简述互联网金融环境中银行个人理财业务的发展策略
解芹
摘 要：随着互联网金融的快速发展，也使得银行个人理财业务有了较大的变化。本文主要基于互联网金融对银行个人理财业务影响的基础上，对银行个人理财业务的发展策略进行分析，以期促使银行个人理财业务在互联网金融环境下改革创新发展。
关键词：互联网金融;银行;个人理财业务;影响;发展策略
随着互联网金融的快速发展，其具有高效率、高安全性及高灵活性的优势，很大程度上对商业银行传统个人理财业务带来了冲击。若能将互联网金融技术与银行的个人理财活动有机结合，可开拓全新的发展途径。实际上，这样的做法也有据可依。因为从本质上看，互联网金融与银行并不是對立的关系，二者之间存在密切的联系。主要表现为互联网金融是在商业银行基础上发展而来的，离开了商业银行，互联网金融也无法持续运行辖区。比如我们常见的互联网金融产品余额宝，其实质上相当于一个货币基金，从表面上看着一产品与银行之间存在竞争关系，但实际上余额宝的资金是在银行中存放，并不是在阿里巴巴企业中存放。只是因为互联网金融产品操作起来相对简单，所以人们更加倾向于选择互联网金融产品，从而使得商业银行竞争压力增大。商业银行要想提升自身的竞争优势，应顺应时代发展的方向，不断优化现有的业务流程，同时积极拓展线上业务及服务渠道，加大宣传力度，提高大众对银行个人理财业务的认知，从而有效促进银行个人理财业务的发展。
一、互联网金融给银行个人理财业务带来的影响体现
（一）一定程度上削弱了银行的支付功能
随着互联网金融的快速发展，许多互联网产品相继出现，促使余额宝、借呗、花呗等，这些互联网产品的出现，首当其冲便是对银行的支付功能产生影响。对于银行而言，支付是最基础的一项功能，主要体现在客户储蓄和贷款这些个人业务中，且这些业务也需要客户到营业网点去办理。而随着互联网的快速发展，移动终端支付已经成为潮流，则这种支付方式更加快捷便捷，俨然成为消费者支付的首选方式，只需要轻轻点几下，不需要到营业网点。也正因为如此，第三方支付快速发展，并逐渐改变银行层间垄断的支付功能，相信之后随着科技的进步，这在改革还会越来越明显。
（二）客户分流现象愈发严重
在互联网金融环境下，人们在交易时也更加倾向于选择第三方支付功能，而这就会使得银行客户分流现象愈发严重，个人理财业务也失去其原本的优势，要想获得丰厚的利润举步艰难。具体而言，互联网金融的广泛宣传，加之其高效性、高安全性、高灵活性的优势，互联网金融便成为人们的首要选择。从短期影响来看，会大幅降低银行各类理财产品的效率，也就会使得银行在个人理财产品方面的盈利降低;而从长期来看，互联网金融的不断发展，会进一步加快金融市场的利率市场化，互联网金融在金融市场中所占的份额越来越大，甚至蚕食银行那一部分，尤其是一些互联网金融企业快速发展，所提供的金融服务也与银行类似，于是更加优惠和便捷的互联网金融往往就会成为客户的首选。
（三）进一步加剧了行业竞争
互联网金融得益于其高效、便捷的优势，成为人们首选，这使得银行个人理财业务受到较大冲击，最明显的是银行利润降低。而随着这样的情形愈演愈烈，原本就竞争激烈的个人理财业务会变的更加激烈，这对于那些中小型的银行而言，无疑是致命的打击，主要因为他们没有五大银行那样绝对的资金和客户资源优势，客户在投资时就会向大银行倾斜，中小银行举步艰难，在个人理财业务方面面临着更大的压力。
二、互联网金融下银行个人理财业务发展的策略
（一）完善网络服务，建立合作共赢的关系
在互联网快速发展的背景下，第三支付利用了互联网金融快速发展，传统商业银行也应与时俱进建立起自己的网上银行。对于银行而言，其发展的根本宗旨是服务客户，而通过建立自己的网上银行，能够更好地为客户提供服务，客户能够不受时间和空间上的限制办理相关业务，也能够节约客户的时间成本，减少跑银行的次数。而且银行要想自己的网络银行是一件较容易的事情，这样银行也会拥有第三方支付机构同样的优势。另外，银行除了要建立属于自己的网络银行以外，也要加强合作共赢关系的关注，尤其是现阶段许多互联网金融企业不断崛起，这些企业在理财产品和客户方面也具有一定的优势，若能与这些企业合作，能够形成互利共赢的局面，且通过建立合作共赢的关系，还能够有效解决客户分流的问题，而且还会不断增加客户量。
（二）找准方向，不断拓展业务新领域
在互联网金融环境下，明确方向对于商业银行而言也尤其重要。商业银行应及时转变落后的理财服务理念，要充分认识到互联网金融的优势，并以此为着力点，不断进行业务的创新，应更好地应对互联网金融所带来的影响。这需要商业银行要将发展目光放大放远，以往银行在开展个人理财业务时，更多是将目光放在大客户上，现应转变这样的定向死亡，也要将发展目光放在社会中的中收入群体中，这一群体主要是由大学生、青年工作者、白领构成，他们的理财意识较高，所以银行也应将个人理财业务放在中小客户群体，为他们开辟新的个人理财业务，并将互联网技术运用到自己的网络银行中，让不同的客户群体都能够感受到金融服务的优惠，以此获得客户的信赖，提高客户的认知度。
（三）调整营销策略，不断提升服务质量
银行本身作为服务型行业，在互联网金融环境下，只有不断提升自身的服务质量水平，才能够在竞争如此激烈的今天站稳脚跟。首先，银行管理人员应加快对自身调整优化影响策略，借助互联网宣传的快捷性、广泛性，加强个人理财业务的宣传，让更多人能够认识银行的个人理财业务，也让营销人员关注到个人理财业务发展的重要性和急迫性，并不断提升营销人员的服务意识。其次，需要加强对个人理财业务质量的考核，结合理财业务本身的基础特征进行考核，充分调动营销人员的积极性，促使工作效率提升的同时，服务质量提升。最后，做好售后管理工作，对于个人理财业务，应做到持续的跟踪，并制定有效的风险防控措施，为客户提供可靠的依据，保障客户的权益，这有利于提升客户的满意度。另外也需要加强与客户的联系沟通，及时向客户发送当前理财业务的状态信息，进而提升自身的服务质量，提升客户的满意度。
（四）发挥自身优势，强化风险管理
我国银行经过长期的发展，已形成自身独特的管理优势，尤其是在风险管理方面，是目前互联网金融还无法做到的。目前我国对互联网金融的管理还有许多漏洞，而传统银行已发展多年，已形成一定的风险防范体系，并发挥着重要作用。为此银行应充分认识到自身的优势所在，并在此基础杀上结合新形势不断完善优化，不断提升自身的风险防控能力。与此同时，也要加强基层员工的培训教育，提升员工的风险防范意识和能力，因为他们是与客户直接接触的群体，银行的品牌信用也需要他们来维护和发扬，因此需要银行加强对他们的培训，并通过他们向客户传递银行的风险防范意识，实现双方的共赢。除此之外，银行在开展个人理财业务时，也应加强风险控制措施的有效落实，可通过建立具有法律效应的理财合同，帮助客户规避风险的同时，保障客户的权益。
三、结语
总之，在互联网金融环境下，各商业银行要想提升自身的竞争优势，就需要与时俱进的改革创新，结合个人理财业务的基础特性，不断完善相关措施及风险控制策略，提升自身的服务意识及服务质量水平，从而增强个人理财业务发展的效果。
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