商业银行互联网金融创新风险管理研究
吴正宇
摘要：时代的发展使得网络信息技术不断进步与成熟，电子商务已经广泛应用到各行各业中，互联网金融随之诞生并得到快速发展，给商业银行带来严重冲击。商业银行要认识自身优势，实现互联网技术与银行业务的深度融合，创建有效的风险管理机制。本文围绕商业银行互联网金融创新的风险管理展开研究。
关键词：商业银行;互联网金融;风险控制
在信息技术应用到传统金融领域后，互联网金融作为新兴的金融模式得到了快速发展，这对于传统金融领域既是机遇又是挑战。物联网金融的出现与发展，为民众的生活带来了诸多便利，同时也促进了金融发展的不断转变。站在商业银行的角度，快速发展的互联网金融会对其形成巨大的冲击，面对这样的现实，商业银行必须不断探索自身的发展之路。
互联网金融特征分析
1.覆盖范围非常广
自互联网诞生之日就展现出极快的发展速度，无任何限制的特点，人类世界的距离得到了有效的拉近。当互联网应用到金融领域后，金融服务的范围将得到扩大，传播速度大大加快，金融交易的开展更加便捷。互联网金融彻底挣脱了传统金融模式下的物理感念及距离，客户完成各项业务，不再需要到银行网点排队，只需要借助移动终端，自主办理金融业务，节约了客户时间的同时也大大节约了银行方面的人力物力等方面的投入。
2.发展速度非常快
互联网发展速度之快，难以用一个具体的数字形容。以阿里巴巴集团为例，余额宝的存量早已超过了1000亿，对于商业银行，这一额度的实现需要努力几十年才能完成。互联网金融的快速发展，让商业银行在存款、贷款、盈利增速等方面都实现大幅下降。
3.交易成本非常低
在大数据、云计算、移动终端等技术的支持下，互联网金融的计算速度可以实现每秒上亿次，客户只需要动动自己的手指，就可以完成线上交易活动，比如线上支付结算、线上交易银行结算等，交易活动开展速度快的同时，交易成本显著降低。互联网金融凭借便捷客户、成本低、速度快、效率高等特点，在短时间内得到了民众的喜爱及应用。
4.效率高
传统银行在业务办理的过程中，客户首先要经历排队等候，这已成为社会共同垢病的问题。但是，在互联网金融出现后，为了实现自身的持续发展，必须积极与互联网展开合作，拯救自身已经失去的业务份额。客户在互联网金融模式下，借助手机、电脑等各种终端设备，自主开展并完成自己所需要的业务，不必再经历上门、预约、排队、等候、办理等环节。互联网金融的效率远远高于传统银行网点的效率。不管是何种金融业务，都可以在短时间内完成，金融效率在互联网金融环境下得到显著提升。
互联网金融中商业银行发展的优势与劣势
1.优势分析
第一，商业银行具有资产方面优势。相关调查数据显示，我国金融机构的总资产金额大于2200万亿元，也就是说，互联网金融发展的速度虽然很快，但是与商业银行相比，在资产与交易规模上仍存在较大差距。第二，商业银行具有客户资源方面优势。商业银行在我国已经存在了很长时间，拥有相当丰富的客户资源，尤其是商业银行开展电子银行业务后，客户比例得到了显著增长。相关调查数据显示，如今国内使用网银的人数已超过了50%，且数量还在持续增长中。第三，行业准入门槛相对较高。在金融行业中，商业银行可谓是领军企业，具有极强的影响力。商业银行的盈利方式主要是通过理财、放贷等各种业务的开展，同时也为国民支付与国民结算提供支持，在社会发展中发挥着极大的作用。商业银行的准入门槛相对较高，这一点是互联网金融无法相提并论的。
2.劣势分析
第一，商业银行运作上不够灵活，这是因为在其发展过程中，制定了极为严格的运营制度及标准，内部流程的复杂性是非常高的，与互联网金融相比，商业银行的灵活性相对较差。第二，商业银行对人力成本、时间成本的要求比较高，商业银行拥有的客户群众数量非常大，存在融资与贷款方面信息不平衡的问题，因此就需要投入更多的时间来处理与之相关的问题。对于互联网企业来说，可以借助金融搜索这一功能来有效避免出现相关的情况，更好地来处理问题，提升工作的效率，尽可能减少资源浪费问题的出现。
商业银行在互联网金融背景下创新的风险管理策略
所谓互联网金融，其实就是互联网与金融活动的融合，让客户体现更为多样化、个性化的金融服务，从本质上看，就是在经营过程中融入互联网元素，将互联网的特点与优势充分应用到金融业务中。在全面分析客户数据的基础上，更有利于促进自身发展。
1.创新发展方面
（1）及时更新思想观念
在互联网时代下，商业银行的发展必须要与互联网企业展开深度合作。首先，商业银行要对自身实际情况有一个全面、深入的分析与认知，积极学习互联网企业的发展经验，不断探索与互联网企业深度合作的方式，在合作过程中，把握好一切有利于自身发展的各种元素，为自身的发展提供强大的动力支持，促使商业银行在发展过程中充分融合互联网的特点与优势。[1]
（2）不断完善互联网服务与产品
商业银行在其发展过程中，要不断更新与完善自身的服务及产品，在互联网金融的实际发展过程中，必须要对产品和服务进行更新与升级。互联网金融的发展要重视客户的体验感，积极创建开放性、交互性更强的平台。商业银行要始终坚持将客户作为中心的经营理念，充分考虑客户的实际需求对自身产品与服务进行创新与完善。商业银行可以积极创建智能化网点，将自身发展的重点放在线下网点，同时也要对网上银行进行全新的规划，这些工作的順利开展都离不开专业人才的支持，因此，商业银行要重视人才的培养，让客户在线下网点不仅能够体验现有柜台服务，还能感受电子银行的便捷性。与此同时，商业银行还要积极开展网络银行的相关优化工作，对操作界面进行不断的优化，设计客户中心，充分收集客户提出的实际意见，对具体工作进行相应调整。商业银行还要对业务流程与金融产品进行调整，尽可能减少部门的限制，将自身发展的重点放在基础业务上，通过相关数据的分析结果，为客户提供更人性化的产品与服务。[2]
（3）创建特色生态系统互联网交易平台
商业银行在对互联网交易平台进行创建的过程中，要充分考虑市场需求，最终实现平台功能的多样化，通过对自身资源的利用，对相关功能进行有效整合，充分利用已有客户群，获得互联网金融的快速发展。
2.风险控制方面
不管是网络银行还是商业银行，都需要面对客户信用方面及网络信息方面所存在的安全问题，商业银行在做好风险控制工作的基础上，才能创造出更大的价值。
（1）控制客户与运行体系风险
第一，确保线下实名信息采集工作的有效开展。这有利于促进网络信用环境的形成，促使网络信用体系与社会信用体系建立对接关系，形成真实有效的信用体系。第二，强化风险控制体系的建设工作。商业银行要积极创建线上交易虚拟化形式，优化自身风险防控体系，要确保运行过程充分满足客户需求，同时在金融交易风险出现时发挥有效的监控作用。第三，多元化设计风险控制组合，互联网金融支付的特点之一就是具有良好的自我交易化效果，商业银行需要在实际支付中为其提供安全性更高的支付工具，帮助客户根据自身需要对金额进行计算，同时选择最佳安全方式[3]。
（2）增强技术与设备投入成效
互联网金融要增强自身的建设投入，不断提升信息化水平。商业银行在确保思想认识和风险控制体系合理的基础上，还要借助更加先进的软件技术及硬件技术支持自身发展。商业银行不仅需要积极开展金融服务创新工作，还要充分利用网络金融安全等最新的相关设备及技术。商业银行在不具有生产能力及研发能力的情况下，必须要从专业的厂商定制相关的设备，确保应用的软件与硬件能够有效的应对安全隐患，为各项业务的顺利开展提供保障。
结束语
商业银行在信息互联网时代下发展，要充分认识到自身的优势与特点，同时也要认真分析现阶段的发展方向，制定更好的策略，实现创新发展及风险防控，不断提升竞争实力，进而获得更好发展。互联网与传统金融深入融合后，表现出极大的发展活力，有助于商业银行的进一步发展。商业银行要朝着互联网方向转型，发展成功能齐全且符合时代发展要求的现代化商业银行。
参考文献：
[1]陈荣.商业银行的互联网金融发展策略与风险管理探索[J].时代经贸，2020（12）：67-68.
[2]秦傲.互联网金融冲擊下的商业银行创新与风险管理[D].吉林财经大学，2019.
[3]周杰.浅析互联网金融背景下商业银行创新发展与风险控制[J].中外企业家，2018（20）：71-72.
