“5G+金融”背景下中小银行数字化转型路径探究
程露莹
当金融领域与5G技术相遇后，我国商业银行领域也开始步入了数字化转型发展道路。尤其是对于中小银行而言，“5G+金融”成为一个平台、一次契机，它在促进银行商业化数字转型过程中也帮助其解决转型之困，真正加速对其经营理念的转变，为中小银行创新业务模式、重塑运营流程、强化风险管理提供有利环境与条件。本文就我国中小银行的优势展开分析，深度探究在“5G+金融”背景下中小银行的数字化转型特征与转型路径。
在我国，中小银行具有自身独特的发展优势，它的客户发展空间更大、活力更强、相对成长性良好。在面对大众客户方面，它的地缘性优势更大，主要服务于本地企业与客户，可为地方客户提供多方位、多层次服务。所以说当5G时代到来以后，中小银行更能快速融入5G技术，建立“5G+金融”管理发展机制，推动自身数字化转型路径快速构建，实现发展突破。
一、中小银行“5G+金融”背景下数字化转型的基本特征分析
对于中小银行而言，客户的经济生活方式直接影响了他们的常规化运营特征，例如当前客户的数字化经济生活方式就促使银行转型，朝数字化方向发展。例如在移动支付场景日渐成为主流的大背景下，包括中小银行在内的所有商业银行都必须与时俱进，放弃传统中以支付前端为主的行业竞争模式，转为采用智能化移动支付以参与到银行金融服务的信息化绑定竞争大潮中，在全新的智能支付场景中建立新战略布局，以便于有效深入到高頻交易场景中，逐渐拉近与客户之间的交易联系与情感距离。所以说在5G时代，中小商业银行必须迎合5G数据传输速率、移动性、传输时延、终端连接数量增加提升这一特征，不断开拓新型渠道业务场景，建立真正的“5G+金融”融合发展体系，实现数字化转型。在本文看来，5G时代的到来为我国商业银行打通了数字转型发展渠道，结合客户-渠道-产品相互适配的CPC策略打造融合发展基础，全面推广CPCP（CPC+Platform、CPC+Partner）模式构建，建立5G平台背景下的金融数字生态圈，保证银行业务运营模式能够切实与客户服务体系相互关联，大体来讲，中小银行“5G+金融”背景下数字化转型的基本特征主要体现在以下3点上：
（一）生态圈客户经营特征
当前，我国正在推广5G技术，其技术特征就体现在高频、大规模、云数据、物联网全面强化上，在数据交换传输方面更加顺畅快速，且在人工智能应用方面也有升级。简言之，它所建立的通信技术基础更雄厚，确保商业银行能够较好与社会企业、公共服务机构以及个人客户相互关联，并以数字化形式展开相互生态合作，进而建立生态圈客户体系。举个例子，近年来某些地方性中小银行也追寻四大行脚步打造了适合于自身发展的“第二发展曲线”，建立银行外部生态深度融合体系，打造开放平台，追求从资讯、交易、支付、投融资等方面建立多元化产品服务体系，将第二发展曲线嵌入其中，并无限拓展用户合作渠道服务方式。如此一来，银行内外用户就会共同构建生态圈，凸显银行针对客户的经营特征，该生态圈在客户经营方面是不设限的，非常开放自由。
（二）新型渠道出现特征
在“5G+金融”背景下，要建立服务和信息关联途径，确保新业态、新技术内容有效融入，建立新型渠道合理满足客户的跨渠道交易行为，建立品牌一致的服务体验过程。比如说目前国内的中小银行都希望把握地方客户资源，大力推进全渠道整合机制，建立互动协同关联关系，其目的就是利用客户全渠道进行数据收集，并做到对信息内容的精准推荐。在对客户进行引流方面，中小银行就强化了用户的准入机制，结合用户识别、引流、粘客方面挑战管理客户入口，利用相对简便的认证方式来确保渠道产品与服务优化，保证中小银行拥有更为丰富的新型数字化转型渠道，体现转型特征优势。
（三）产品服务场景体验化特征
在产品服务场景体验化特征方面，中小银行希望明确工作重点内容，深入围绕消费场景打造各种银行数字化产品，确保为客户提供更为便捷各种产品服务，不断拉近与客户之间联系，体现交叉销售特征。在该过程中，主要利用5G融合计算通信体系，确保有效驱动梳子经济生态性技术变量内容。它更结合了AR、VR、8K等超高清视频技术，确保5G能够在各个行业领域中有效广泛应用。就目前看来，中小银行中就合理呈现了产品服务场景体验化特征，建立了远端场景下的5G数据输送体系，为客户带来了相对优越极致的服务体验。
在5G生态构成基础设施中，它主要针对数据经济时代数据的巨大冲击来建立具有百亿数据规模的大数据连接，同时基于泛在计算技术来满足智能应用需求。商业银行就是在如此背景下追求产品与服务的数字化融合的，它为用户提供了相对极致的客户体验，确保在5G时代占据市场零售金融的制高点。
二、中小银行“5G+金融”背景下数字化转型的有效路径
中小银行“5G+金融”背景下的数字化转型路径建设到位，即建立自身数据密集型、依赖型服务体系，有效存储海量的内外部数据信息。就中小银行而言，它必须学会在5G新时代如何整合协同、挖掘应用、实时动态分析信息，如此才能更好融入到“5G+金融”大环境中，实现数字化转型发展。根据麦肯锡公司的相关预测，到2025年，全球将展开数字技术革命，它将为全球银行业ROE带来400个基点以上的冲击，届时商业银行建立自身的全渠道数字转型机制将势在必行。下文主要围绕数字化运营、数字化驱动、数字化生态3点来谈中小银行的数字化转型路径构建。
（一）中小银行的数字化转型路径之一——数字化运营
中小银行必须围绕客户建立服务中心，全面实施数字化运营机制，争取为客户提供创新且高价值、具有一致性的产品与服务体系。中小希望在打造客户跨数字点与跨渠道无缝衔接服务体系过程中也要确保营销贯穿到位，同时基于交易与售后建立全过程的、具有服务协同性、安全可靠性的中小银行数字化运营体系。就这一点来讲，中小银行需要在渠道建设发展层面上追求金融服务与5G融合，争取利用5G技术为客户提供相对丰富多元的物理与电子渠道组合服务内容，建立线下+线上、近距离+远程、行内+行外的综合联动数字化触电体系，形成服务渠道矩阵。在该过程中，5G数字化运营方式可打通物理与电子渠道，对中小银行的资金流向、客户资料以及业务进程等重要数据信息进行规整统一，保证打造数字核心。在交易场景与数字工具方面追求建立具有个性化的“5G+金融”数字化转型渠道，确保服务输出到位。
（二）中小银行的数字化转型路径之一——数字化驱动
在“5G+金融”所营造的数字经济大背景下，中小银行需要探索自身关键资产与核心生产要素，建立从“经验驱动”到“数据驱动”的银行渠道布局形式，合理利用5G技术做好以下4点：第一，要做到长期持续整合内外部数据内容，确保银行内部数据基础建设到位，争取做到对数据内容的抓取与整合，同时存储大量内外部数据源，为银行构建基于5G数据流式的存储体系，保证报表结构化数据与文本、音频非结构化数据综合储备到位;第二，要持续强化分析工具，利用到灵活性较高的、具有前瞻性的分析工具與数字化系统平台，做到对业务环境与市场需求的快速响应，时刻对自身业务内容进行调整，调整依据即为市场需求;第三，要实时更新数据内容，始终保持自身数据资源基础完备，保证合理利用数据分析对中小银行内部、产品以及外部市场、顾客进行分析，更新固有理念与看法，定制、引导战略内容与商务决策;第四，要严格把控数据内容，遏制数据安全风险，在5G技术支持下建立具有海量数据信息的大数据数字化转型路径，确保在数字驱动模式下提出支持中小银行业务发展的重要决策，体现其数据的重要价值。在建立内部数据信息安防体系过程中，也必须保证某些核心数据绝对安全、准确，如此可为中小银行规避客户隐私泄漏风险。
（三）中小银行的数字化转型路径之一——数字化生态
中小银行要在5G时代将自身通信运营机制转移到市场前端位置，结合机构紧密关联建立合作关系，聚焦自身渠道数字化转型过程建立与银行外部金融同业企业、通信运营企业、互联网企业伙伴之间的合作关系，逐渐形成数字化生态圈。在这一生态圈中，应该涵盖了渠道入口协同共建机制，保证生态圈内客户交叉引流到位，并确保数据信息共享机制与生态圈发展建设有机融合。目前商业银行希望基于多种技术手段建立数字化触点，并合理埋设、跟踪触点，保证产品数字化内容联合研发到位，保证中小银行与客户、商业合作伙伴三方共同构建数字化生态合作体系，构建数据信息交换机制，在内外部功能转换过程中追求构建动态平衡机制。
三、结语
在“5G+金融”大背景下，中小银行要合理运用自身优势构建新服务体系，打造银行新生态圈结构，追求银行未来发展的数字化转型。在这里，中小银行就要合理运用5G网络商用机制以及其终端连接数量不断增长、数据类型不断丰富的现实有利点，确保构建中小银行未来服务发展的智慧协同渠道服务内容，为中小银行打造泛金融化的渠道场景，基于数字化驱动与数字化生态为客户打造沉浸式渠道体验，充分体现“5G+金融”的当代融合优势，为中小银行更好发展提供更多可能性。
（作者单位：中山大学南方学院）
