农村商业银行信贷风险管控要点探讨
刘晴晴
摘 要：农村商业银行管理业务的重要环节就是对信贷风险的管理，在新形势背景下，为了推动城乡经济同步发展，根据农村区域经济的发展情况对农村商业银行的风险管控进行分析，探索农村商业银行的主要风险管理。农村商业银行有着比较规范的贷款前调查和防范风险意识，但是因为业务流程的约束、工作人员素质和管理制度等方面的影响，经常出现缺少贷款后的管理、贷款催收执行乏力等一些风险问题。本文主要分析了风险管控中存在的问题，并提出了一些改善建议，希望可以进一步提高农村商业银行的风险管控能力。
关键词：农村商业银行;信贷风险;管控
在全球经济发展趋势下，城镇小微企业发展直接影响城镇化发展水平。黄金十年后的农村金融机构信用贷款营销产生了一些问题，主要有发展不协调、不均衡不可持续等问题，主要表现在农村商业银行缺少对信贷前、信贷中和信贷后的监管。农村区域环境欠佳，中小企业的财务数据歪曲将增加信用风险。缺少符合信贷要求的优质客户，银行为了满足客户要求制定了多元化产品，但是没有完善的善后工作，这也加大了信贷的风险。信用贷款的投放重要根据现实因素，往往忽视了对政策趋势的分析导致银行亏损。而出现这些问题的原因表现在银行信贷环境、银行管理、工作人员素质和信贷政策方面。
一、信贷风险管控存在的问题
（一）没有完整信息识别风险
贷款前的调查是风险管控的基础和重要环节，为了避免或是减少风险的产生，农商银行在开放贷款之前都会对贷款人进行相关的贷前调查。信贷调查前要求银行信贷工作人员深入了解贷款申请人或企业，核实贷款人的信用等级和贷款的安全性、合法性、真实性和盈利性，评估并且核实抵押物、保证人等情况，衡量贷款的风险程度。但是在农商银行实际的放款中，贷款前的调查通常存在着缺少风险管理理念和信息采集不全面、不科学等这些问题。大多数采集的信息都来源于企业提供的财务数据或会计所出具的审计报告，工作人员并没有进行实绩的检查，甚至会缺少与申请贷款企业有关的供应商，代理商等方面的实际调查。农商业银行只注重能否按时偿还本金和利息，很少过问企业还款的来源。信息不对称，信息资源与结论不匹配的问题时有发生。
（二）内部人员管理不到位
风险管控的首要前提就是对内部人员管理制度的完善和落实，随着社会经济的迅速发展，虽然很多农村地区的商业银行制定了对于信贷风险管控的规范体系，但是在日常的实际工作中，一些制度还存在着一些操作上的困难，就是说在实际应用中制度的可行性不高。無法确保落实到实际，大多存于表面，规章体系没有得到落实，只有表面形式，没有具体实践，经常会出现违章操作的问题。另外。还有一些农村地区的商业银行管理权限过大，而且部门身兼数职，没有严谨的岗位职责划分，不能够落实权利和责任，所以很容易引起贷款的风险。
（三）农村信用贷款环境较差
涉及农村的相关产业存在脆弱性，农村商业银行的定位是以农业为主的，所以有着经营效益不高、抗风险能力弱、综合实力不强等这些弱点。与其他商业银行相比，客户选择上存在的差异也增加了信贷风险。农村信用环境相对薄弱，客户与客户的素质有很大的不同，信用意识不强。同时，诚信信用的推广没有跟上整体信用文化的发展。因此，农民或农村企业在发放贷款后，逃避还款和赖账的现象时有发生。农村中小企业没有规范的管理，生产规模较小，管理体系不全，财务信息可靠性不高都加剧了贷款风险。
（四）工作人员综合素质不高
信用管理人员是开展信贷管理工作的关键部分，但从当前发展状况看，很多信用人员信用意识脆弱，缺乏业务能力和服务意识。一些信贷员工作态度松弛，缺少责任心，前期贷款调查不到位，贷款过程审查核实不够严格，贷款后也会出现许多错误，可能引发资金风险。由于法律普及不到位，导致很多银行信贷工作人员缺少法律意识或者知法犯法的现象，这也是引起风险的不利情况。
二、增强农村商业银行信贷管控的措施
（一）建立和完善风险识别体系
首先，农商银行可以按照信贷风险监督管理的要求建立专业的风险管理机构，安排专业人员，明确其工作岗位和管理规范，定制风险管理的策略和目标，完善风险识别体系，给风险工作的强化提供人员基础和组织保障。其次是根据贷款人或大客户、大项目建立信息账本，使用互联网等现代手段对贷款客户信息进行动态监管，识别和掌握贷款业务人相关信息。最后，建立风险跟踪体系，对贷款的各个环节的重要因素进行具体分析，按照发展情况实时采取策略防控风险或者解决风险，把贷款风险的发生率控制在指定范围内。
（二）促进信贷管理规范化
规范信用贷款全过程，是提高信用质量的重要条件，为使实际信贷运营过程标准化，首先要对贷款全过程进行管理，通常来说，要推进信用管理教育，真正防止信贷风险。明确信贷管理的权利、责任和利益，切实履行法律责任，把贷款责任落实到个人身上。在信用管理过程中，预备调查、中期监察及后续跟踪要有专人负责，把履行责任和利益联系起来，减少人为因素引发的风险。贷款人成功申请贷款后，以分期贷款许可的形式完成贷款发放。和实物贷款。做好对贷款全过程的控制，控制许可审查和批准程序，加强贷款审查，保证信用贷款开始向实体经济流动。
（三）完善客户评级系统
为了确保合理对客户进行信用评价，要完成对客户信用贷款的综合评价体系，有效的选择客户，保证更高的准入。建立信用评级团队，分配个人评估任务，并确保详细规定信用评级的主要目标和方法，以确保客户信用评级的顺利进行。提前完成信息的收集和整合，对收集到的数据进行分析，建立更完整的信息数据库，对借款人的信用评级信息进行实时动态监管，有效防范信贷风险。通过做好信用贷款的评估分析控制信用贷款的风险，包括考虑借款人的借贷能力、偿债能力、综合贡献情况等。
（四）提高工作人员素质
银行信用贷款人员的队伍质量对信贷管理的整体质量与效率起着决定性作用，也决定着能否及时控制和解决信用贷款风险。为了确保人员整体水平的提升，就必须要培养信用贷款人员队伍，通过专业化、系统化的训练，提升人员的整体水平和业务能力，这是完善农村地区商业银行管理的主要手段。必须要做好人员准入管理，要明确银行信用贷款人员的要求，做好招聘，在实际工作中把责任落实到个人，把责任和利益联系起来，确保信贷工作人员对自身工作足够重视，能够完成本职工作，以更严谨的态度对待工作，才能够达到理想效果。
三、结束语
农商银行的信贷工作是一个值得关注的问题，信贷风险的管理决定着信贷工作能否顺利完成。农村商业银行是一种新兴的金融机构，起步比较晚，基础薄弱。农村商业银行经济效益的高低将直接影响银行是否能长期的发展。因为中国经济体制改革，得到了妥善开展，我国经济在稳定中朝着良好的方向发展，农村商业银行多重信贷风险的趋势有所缓解，但不良资产的问题没有得到根本解决，信贷风险仍在上升。识别农村商业银行信贷风险存在的问题，降低风险，提高风险管控能力，对农商银行的可持续发展有着重大作用。
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