试论互联网金融对居民金融投资活动的影响

    陈颖

    摘要：在居民金融投资活动开展过程中，互联网金融对其活动开展具有重要影响，具体体现在：居民投资额度发生变化、居民投资路径发生变化、金融投资理念发生变化。现阶段金融行业要充分认识到互联网金融所具有的优势，积极创新互联网金融呈现形式。正视互联网金融对居民金融投资活动的客观影响，对其有效落实提供有力支持。

    关键词：互联网金融 居民金融投资活动 影响

    一、引言

    基于实际居民金融投资活动显示，互联网金融对居民进行良好投资具有很重要的影响。结合居民金融投资活动的特点，互联网金融的良好普及，极大地简化了资金交易流程，从而减轻了交易双方的交易成本。因此，互联网金融不仅是优化金融投资环境的关键因素之一，同时也是金融行业迎合社会发展趋势的必然途径之一。基于此，在居民金融投资活动中，要正确认识互联网金融产生的影响，进而推动互联网金融实现更健康的发展。

    二、互联网金融发展现状分析

    所谓互联网金融，指的就是将互联网技术和金融理财进行有效的结合，相互协助、相互影响，进而形成一种新型金融投资模式。基于互联网金融，人们可以有效运用互联网技术，完成支付、转账、传递等活动。同时互联网金融还有广义和狭义之分，广义上是指无论实体金融机构还是非实体金融机构，采用互联网技术开展金融业务的皆为互联网金融。而狭义上是指非实体形式的金融机构，利用互联网技术开展金融业务的为互联网金融。

    （一）互联网支付规模扩大

    基于互联网技术展开的金融投资活动，体现出了十分突出的优势，具体表现为实时性、高效率、远程性等。目前互联网支付技术已经实现大范围普及，网上银行、第三方支付等，在人们的日常生活中十分普遍，相对于现金支付，互联网支付更受到人们的青睐。随着互联网支付使用范围的进一步延伸拓展，在日常生活工作中随处可见互联网支付的身影，促使人们对于便利性生活的需求得到切实的满足。例如生活缴费、网上购票、投资理财、网上转账等，极大地提升了支付效率，同时也节省了消费者和工作人员的时间成本。除此之外，在如此便利的支付方式下，人们会更愿意使用互联网支付手段，由此，也加快了资金流转速度。

    （二）金融理财产品丰富化

    随着互联网金融的大范围普及，金融理财产品呈现多元化的发展趋势，促使居民的个性化需求得到切实的满足。现阶段比较受欢迎的互联网金融理财产品主要包括：支付宝、微信推出的理财产品，因为这两款软件在生活中得到居民的广泛使用。通过居民对这些产品使用情况的调查可得知，其在短时间内就实现了大范围的使用，并且获得了极大的关注度。基于此，金融行业也切实重视起互联网金融所具有的價值以及未来发展趋势，从而着手加强互联网技术和金融行业的联系，为金融市场发展带来新的契机。金融行业通过将互联网金融与传统金融理财进行有效的结合，促使金融理财产品得到充分的创新、优化。

    （三）网上借贷平台的发展

    所谓网上借贷平台指的是投资人与互联网平台建立合作关系，投资人将钱借助互联网平台借给有需要的人，互联网平台会根据投资人的要求，制定相应的借贷规则和限制条件。平台系统会将钱放给符合该标准的人，而有需要的人也无需亲自去银行，直接在网上就可以实现借贷资金交易。通过在网络上进行有效的宣传，该平台能够在短时间内挖掘出大量的客户，满足其在金钱上的需求。传统形式的借贷交易，债权人和债务人之间的信息不对等，导致很多交易都没有良好开展。同时传统借贷交易为了保障交易的有效性以及可追踪性，过程会经过很多环节的审批、审核，在网上借贷平台这个过程被极大地简化，节省了很大一部分的交易成本。而在网上借贷平台进行的借贷交易，无需个人作为担保方，通常由运营方来顶替这个角色，这给投资者和需求人都带来了极大的便利，而运营方为了保障自己的利益不受损害，会对需求人的信息进行更为细致的审核确认，从而形成一个良性的交易循环，促使多方的利益都得到切实的保障。

    （四）众筹模式良好发展

    所谓众筹是指有需求的人在网上发布自己的众筹信息，向广大网友进行资金募集。这种众筹模式的呈现方式为：团购结合预购、团购、预购。该众筹方式的开展流程为有需求的人将个人信息以及项目信息提交给平台，平台对其信息进行审核，确保其众筹信息的真实性，并对该项目的可行价值进行相应的评估。完成评估之后将其项目信息发布到平台之上，投资方进入平台之后可以在众多众筹者中选择认为有发展潜力的项目，并对其进行进一步的考察，确认其价值之后就可以为其投入相应的资金。当前，我国众多的项目都是借助这种方式进行募集资金的，通过互联网技术能够扩大资金募集的范围，为需求人提供更多可募集资金的机会。而投资者也无需在线下进行一一考察，平台会将全面的信息直接提供给投资者，极大地减轻了其投资成本。

    三、互联网金融对居民金融投资活动的影响

    （一）居民投资额度发生变化

    传统金融投资形式在居民投资的额度上具有明确的规定，提出了一个最低投资额度。除却零存整取没有过多的限制标准以外，其他大多数的投资项目都具有明确的最低限额标准，尤其是在一些涉及金额及项目比较大的情况下，起底均为成千上万的金额。比较常见的股票、债券等投资形式，投资额度至少也是几万元。而大多数年轻人的闲余资金都没有达到这种额度，即便达到，其实际情况也无法支撑风险如此大的投资项目。由此，年轻人的闲余资金无法给其带来一定的收入保障。但是基于互联网金融的良好发展，其开展的投资项目对于投资额度没有硬性要求，特别是一些现阶段使用广泛的第三方支付软件，其与相关理财公司建立良好的合作关系，无论多少钱都可以参与投资并获得相应的收益。比较常见的第三方支付软件有支付宝、微信等一些金融理财软件，即便是很少的金额，也可以进行相应的投资，定期获得相应的收益，十分适合于闲散资金比较少、风险承受能力比较弱的人。而有效运用互联网金融的人们，也多为年轻群体，他们能够报以积极的态度去接受一些新事物，具有冒险精神，同时具备娴熟的互联网操作技术。相对于年纪比较大的人，对于互联网金融的了解程度更深，进而愿意将闲散资金投入。这就给互联网金融的发展带来充分的资金和客户基础，在进行资金流转的过程中也就具有更大的支持，从而实现一个双赢的局面。

    （二）居民投资路径发生变化

    传统形式下的金融投资活动都是实地办理，即居民想要了解金融理财信息，或者想要参与投资活动，需要自己走入营业厅与业务员进行交谈，进而在其中选择想要的金融产品，这个过程还会有专人带领协同完成。而互联网金融得到良好的发展之后，给居民投资活动带来了很大的生机，不仅充分丰富了金融理财产品，同时也促使居民办理投资手续更加简便。在此基础之上，人们充分认识到互联网金融所具有的优势，从而有众多的人积极投身于互联网金融投资活动当中。例如，传统形式下的股票经纪人这个职业在互联网金融中，已经由金融软件全权代理。我国很多关于互联网金融的课题研究，都是围绕居民的投资路径展开的。通过对参与过互联网金融投资活动的居民研究可得知，互联网金融能够俘获他们的主要原因就在于互联网所具有的突出优势，运用互联网进行金融投资十分便利、金额限制比较低、风险比较小、办理比较方便等。尤其是第三方支付软件的应用不仅能够满足其想要参与投资的热情，同时其也能够利用该软件进行日常消费，与当代年轻人所追求的快节奏生活理念十分相符。

    （三）金融投资理念发生变化

    互联网金融的出现和发展促使人们对于金融理财具有极大的改观，传统金融投资活动下，居民参与程度并不高，并且参与者多为对金融市场了解比较多，并且有一定资金基础的居民。当股市走向不太乐观时，参与金融投资活动的居民会急剧减少，这就导致居民的闲散资金极为分散，无法聚集到一起进行资本运作。商业银行的风险很低，符合大多数居民的低风险要求，但是问题在于其所能给予的回报也很低。由此，很多闲散资金没有聚集到资本市场，反而流入了消费市场。而通过互联网金融的良好发展，人们的金融投资理念发生了极大的变化。互联网金融充分拓宽了居民投资的途径，为居民提供了一个良好的、更为透明的投资环境。同时现阶段居民的日常生活工作是离不开互联网的参与的。由此，金融理财也就可以借由互联网进行全面化的宣传活动，居民也能够对互联网金融具有一个更为深刻的理解，在充分了解的基础上参与投资的积极性也就得到极大的提升。但不可否认的是，参与互联网金融投资活动的居民，多为闲散资金不多的年轻群体，投资金额比较大的情况比较少。这主要是出于居民的谨慎性考虑，投资金额比较大的情况下，居民还是选择走进营业大厅实地考察，并且寻找理财经纪人。

    四、互联网金融在居民金融投资活动中落实策略

    （一）创新完善产品种类

    当前的金融市场发展越来越活跃，兴起多种多样的金融机构，可选择的金融产品也呈现多元化、丰富化的特点。在这种环境下，极大地调动了居民的参与积极性，希望能够从中挑选出适合自身实际的金融产品，但是无可避免的是干扰因素也在随着金融产品的丰富而增加。因此，相关金融机构应该对市场发展走向具有一个大致的了解，尽可能减少一些落后的金融产品干扰居民选择。同时要加强金融产品的创新完善，有效开展产品投资收益评估工作，消費者也能够结合更为全面的资料，做出最优的选择，促使其预期收益得到最大程度上的实现，推动互联网金融价值在居民金融投资活动中更充分地体现。

    （二）营造优质理财环境

    通过有效利用互联网金融，为居民开展金融投资活动创建一个优质的理财环境，切实地减轻居民所承担的理财风险，让居民对金融市场产生更大的信心，能够吸引更多的优质客户参与到金融市场中。由此，金融机构需要联合互联网平台，对自身理财环境做出一个客观的评估，要对其中存在的风险和漏洞做出一个全面的挖掘，进而建立健全有针对性的风险预警体系，促使自身的安全防护能力得到极大的提升，进而保障居民的财产安全。具体开展方式如下：第一，政府要加强对金融市场发展的重视，着力于优化居民理财环境，制定互联网金融相关的法律条规，对于现阶段存在的问题做出明确规范，并对未来提出相应的期望;第二，互联网金融平台需要进一步完善内部控制体系，强化其认证功能，促使平台的安全性得到切实的保障。例如，用户需要对自己的账户密码进行修改时，需要第三方参与验证才能通过修改权限，第三方主要包括身份证号、银行卡号、开户人姓名。在支付时，则要对支付密码进行有效的验证。

    （三）提升风险预警能力

    当前，参与金融投资活动的居民大多数都是普通民众，对于金融产品相关知识了解甚少，很多时候都要依靠身边人介绍，或者是短时间内的了解。而在金融市场当中，风险是永远都不会消失的，在投资时居民也主要会考虑两点因素：风险和回报。然而风险和回报二者呈正向关系，想得到高回报就必须要面临高风险，而风险承担能力低的人，所能得到的回报就要少很多。即便是货币基金也具有一定程度的贬值风险。因此，互联网金融需要加强对风险和回报的宣传，让普通大众对其具有充分的认识，对自己承担风险的能力进行慎重思考，在此基础之上选择相应的金融产品。与此同时，还要加强居民的投资风险警示能力，从而在选择金融产品的过程中，不要盲目跟从一些高回报的产品，其中可能存在很大的潜在风险。在科学正确的投资理念基础上，选择最为适合自己的理财产品，才能更为从容地应对金融风险。

    （四）互联网金融发展趋势

    互联网金融是互联网技术和金融投资的结合体，金融行业借助互联网平台优势有效开展投资理财的活动，具体表现为市场、服务、监管等。但是目前传统金融投资形式仍占据很重要的地位，互联网金融做不到完全取代，但是二者如果进行良好的融合，能够为金融投资市场发展带来新的契机。良好发展互联网是全世界都在追求的趋势，通过互联网和金融的良好结合，让金融投资活动开展更加方便快速，切实满足当前快节奏社会的发展要求。在互联网金融投资活动中，小微型企业占据很大的比例，其不仅促使资金流转更加快速有效，同时也给实体经济发展带来了更多的机会。现阶段中国银行和证券类相关企业之间具有十分密切的合作关系，这也给互联网金融市场监管奠定了良好的基础，促使居民的个人信息得到切实的维护，减轻外部风险给居民财产安全造成的威胁，一些违法的投资项目也能够及时扼杀在摇篮里。我国的互联网虽然起步的时间相对较晚，但是发展速度让其他国家望尘莫及，但是不可否认的是在快速发展的过程中，一些弊端逐渐暴露出来。因此，我国在推动互联网发展，以及解决互联网风险时，可以多借鉴一些互联网发展良好的国家，促使自身的问题得到快速有效的解决。基于良好的互联网技术，让金融行业得到有力的加持，促使金融行业的服务水平得到切实提升，进而吸引更多的潜在客户。

    五、结语

    通过对居民金融投资活动的了解，在投资活动中，互联网金融的有效落实，对于丰富金融理财产品和完善金融理财结构都具有很积极的影响，但同时也存在一定的风险。结合当前居民金融投资活动实际，互联网金融是金融投资活动高质量开展的重要推动力。因此，应着眼于实际，对互联网金融具有的影响进行分析，明确互联网金融发展现状，创新优化互联网金融落实形式，促使居民金融投资活动得以高效开展。

    参考文献：

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    [4]陈思，霍亚楼.互联网金融对居民投资理财的意义[J].农家参谋.2018（15）.

    作者单位：悉尼大学商学院