金融科技助力商业银行金融服务创新初探与后续展望

    曲艺　张建蕊　王昭娣

    [摘 要] 随着金融创新的不断发展，金融科技越来越受到银行业的重视。服务在线、企业在线、政府在线，都加速推进金融科技创新发展。金融科技利用先进的互联网技术和数据分析系统，撬动服务产业变革、加强客户服务能力、优化网点服务和产品服务和推进社会生态建设。金融科技给整个银行业增添了新的活力，极大地提升金融服务的效力。商业银行大力发展线上业务，但不能完全取代线下业务;金融科技人才需求缺口大，高校和社会培训应大力培养优秀的金融科技人才;利用金融科技创新机制与文化，提升社会服务能力和履行社会责任;提供普惠金融，进一步拓宽金融服务宽度与广度;加强金融监管、建立监管科技创新体系。

    [关键词] 金融科技;服务创新;商业银行;普惠金融

    [中图分类号] F832.33 ? ? ? ? ? ?[文献标识码] A ? ? ? ? ? ?[文章编号] 2095-3283（2020）10-0118-04

    Fintech Facilitates the Preliminary Exploration and Future Prospect

    of Financial Service Innovation of Commercial Banks

    Qu Yi ? ?Zhang Jianrui ? ?Wang Zhaodi

    （Harbin Vocational College of Science and Technology， Heilongjiang， Harbin， 150300）

    Abstract： With the continuous development of financial innovation， fintech has attracted more and more attention from the banking industry. Online services， enterprises and governments are all accelerating the development of fintech innovation. Using advanced Internet technologies and data analysis systems， fintech will leverage the reform of the service industry，strengthen customer service capabilities， optimize network services and product services， and promote social and ecological development. Fintech has added new dynamism to the banking sector as a whole， greatly enhancing the effectiveness of financial services. In the future， although commercial Banks make great efforts to develop online business， they cannot completely replace offline business. The demand gap of fintech talents is large， colleges and society should train outstanding fintech talents.Using fintech innovation mechanism and culture to enhance social service ability and fulfill social responsibility; Provide inclusive finance to further broaden the breadth and breadth of financial services; We will strengthen financial supervision and establish a regulatory system for scientific and technological innovation.

    Key Words： Fintech; Service Innovation; Commercial Banks; Inclusive Finance

    2020年注定是不平凡的一年，新冠肺炎疫情突然來袭，给处于产业转型期的中国经济带来巨大冲击。疫情使得社会数字化进程空前加速，金融科技的应用使得服务创新在线加速、企业在线加速、政府在线加速同步进行，线下经济的萧条与线上经济的活跃形成鲜明对比。在提倡“无接触化服务”中，金融科技发挥了巨大的作用。多数商业银行网点选择性开业，金融服务线上化进程加速释放。

    一、基于金融科技的商业银行服务创新必要性

    （一）“服务在线”加速促进金融服务数字化发展和创新

    据2020年3月新华财经联合中国银行业协会发布的调研报告显示，63%的金融问卷参与者认为1-2月份业务减少在10%-20%左右，也有少数参与者认为在50%左右。68%的金融科技公司表示，金融机构对于金融科技需求明显提升，且使用度大幅提高[1]。各大商业银行采取了“无接触化服务”，加速线上APP建设，将服务功能发挥最大化，方便大众进行金融业务办理。同时金融服务从资金支持到提供服务，为全民抗疫作出巨大贡献。以中国建设银行为例，实行“十二类线上金融服务+九大快速审批措施”，迅速完成对湖北地区小微企业、个体工商户经营贷款利率参数下调0.5%个百分点;8小时上线“现金管理付款产品”，实现向捐款账户转账免手续费功能;1天时间完成建设银行与中国青少年发展基金会的“积分圆梦”抗击疫情特别行动相关功能;2天实现疫区贷款延期、信用卡延期还款等相关功能。

    （二）“企业在线”加速推进企业和金融服务融合

    线上化协作方式需求激增，在线办公业务爆发式增长。据统计，2020年1月20日至2月23日，美团新增7.5万名骑手，37.6%来自生活服务行业;目前企业全面复工，60%左右的健身房、餐饮、娱乐等面临经营困境，而线上Keep健身服务、线上影视、外卖点餐、线上消费等焕发勃勃生机。以“林清轩”为例，企业创始人带头上直播间，2020年2月1日至2月23日，林清轩线上销售额同比提升5倍，3月份整体销售额达同期120%、店均业绩达同期122.19%;618期间，林清轩线上销售额更是达同期3倍，带动六月份全国线下同比增长54%[2]。包括央视、名企等在内推出名人线上直播带货，销售量非常可观。提升企业组织内部数字化水平和协作，将成为更多企业努力的方向。已经证明，未来电商的发展空间还将持续扩大，和金融协作的相关配套服务也将加速跟进。

    （三）“政府在线”加速促进金融服务在线转型

    疫情大考充分体现出数字化治理手段为疫情防控带来的便捷和高效，政府数字化服务能力不断提升。比如健康码的应用、线上业务办理、预约系统等。同时，央行出台多項政策支持金融机构抗击疫情。2020年上半年，央行通过数量型货币政策工具，扩大总量供给，重点解决融资难问题。推出的一系列强有力的支持措施包括：三次降低存款准备金率、增加1.8万亿元再贷款再贴现额度、出台小微企业信用贷款支持计划、实施中小微企业贷款阶段性延期还本付息政策等。银行可在有效防控风险、准确识别客户身份和开户意愿的前提下，探索通过电子渠道为单位办理开户、变更账户业务。政府货币政策的出台都推进了金融科技的向前发展，线上金融服务从零售端向公司端深度拓展可能成为未来发展趋势。

    二、基于金融科技的商业银行服务创新内容

    社会数字化加速考验金融服务的数字化水平，金融行业面临严峻考验。从短期看，要为经济发展持续注入源头活水;从长期看，要加快自身数字化转型步伐，利用金融科技发展，打造银行服务新思维、新领域、新功能、新服务。

    （一）依托金融科技，撬动服务产业变革

    金融科技提供快捷而灵活的金融服务，如今已在全球迅速普及，与传统金融服务形成竞争之势，并极大地改变了消费者的期望、参与度和满足度。数字化的视角意味着通过智能手机、掌上电脑等科技设备实现信息获取的及时性和完整性，意味着万物互联的趋势。商业银行作为传统组织，也正在改变，试图缩小与金融科技先行者之间的技术差距，但是改革之路充满艰辛。大数据、区块链、机器人投顾和物联网等，以及高效数字渠道和移动设备的高效开发，是撬动这次服务变革的杠杆。商业银行应进一步强化新兴产业、高新产业等领域的金融资源配置，加强短板、薄弱环节服务供给，落实区域协调发展战略，推进对外开放发展进程，在实现经济新旧动能转换、推动重点领域区域发展、强化国际金融交流合作等方面发挥重要作用。

    （二）依托线上服务，加强客户服务能力

    商业银行大力发展便捷高效的“以客户为中心”的服务能力，建立大数据分析系统，记录分析员工服务数据，方便管理层掌握关键指标并进行服务改进。同时记录和分析客户信息和关系信息，分析其商机与风险并进行评价，有针对性提供金融服务。利用人工服务、智能工具全方位全天候进行服务对接。一是建立线上云工作室。目前包括建设银行等各大商业银行在内，建立客户经理云工作室，指导客户在线办理业务，提供咨询、理财规划、了解金融产品等服务。二是提供企业快速授信等服务。包含融资、授信、结算、理财、供应链金融等服务。三是开发多项功能，提供更多创新金融品种，极大扩容线上服务场景，全面加强客户服务能力。

    （三）依托科技创新，优化网点服务和产品服务

    为满足金融消费者日益多元化、个性化的服务需求，商业银行坚持“以客户为中心”的服务理念，加快网点服务转型升级。通过智能化、轻型化、便捷化发展纵深延长金融服务触角，打造优质的移动金融服务生态。截至2019年末，据不完全统计，商业银行年内改造营业网点15829个，优化主要业务流程1.57万个，同比增长24.66%;离柜交易达3236.43亿笔，同比增长16.34%。行业平均电子渠道分流率89.77%[3]。各大银行都在不断提升灵活高效的产品创新能力，中国建设银行超93%的产品可通过简单配置实现快速创新，新产品的面世仅需要1到2天。建立企业级产品名录，建立14条产品线，58个产品组，118个基础产品，形成23500多个可售产品。产品装配流水线化，快速产品创新模式，形成配置型产品创新、增强型产品创新、突破型产品创新等三种模式[4]。

    （四）依托平台建设，推进社会生态建设

    一是积极协助政府事务平台服务和开展社区服务。中国建设银行依托“智慧政务综合服务平台”实现近40万个政务事项线上办理;疫情防控期间依托“建行智慧社区管理平台”，构建线上+线下社区防控体系;紧急上线“企业线上经营管理工具箱”，帮助企业复工复产。推出“云义贷”产品，服务疫情防控全产业链企业。二是各大商业银行坚持绿色发展理念，将潜在的环境影响纳入战略决策及日常业务，注重对生态环境的保护以及对污染的评估;创新绿色信贷、绿色债券、绿色基金等产品和业务，拓宽绿色融资渠道;持续推进建筑节能改造，推崇绿色办公和低碳运营，致力打造绿色发展生态。截至2019年末，兴业银行绿色金融融资余额达1.01万亿元，绿色金融客户14764家，累计为19454家企业提供绿色融资2.22万亿元;21 家主要银行绿色信贷余额超过 10 万亿元[3]。

    三、基于金融科技的商业银行服务创新建议

    金融科技已经成为金融行业发展不可逆转的大趋势，金融科技的迅速发展推动了银行、保险、证券、基金的移动化、数字化及在线化。无论是金融科技的投入，还是线下金融服务网点的减少都标志着以移动互联为主要服务渠道方式的转变。金融科技主要的价值体现在提供不间断金融服务、线上线下业务联动、金融产品快速创新、利用电子渠道及线上服务为公众提供突发事件等特殊时期延展服务及提供金融基础设施服务等方面。