会员互助防范融资担保风险

2022.11.14

罗华明

2007年，四川省广汉市在小汉镇组建了首家会员制融资担保机构——德阳市小汉投资担保有限公司。到2015年底，该公司已发展互助式会员制融资担保机构7家，担保机构共有会员企业100户，7年多来融资担保机构累计共为会员企业担保贷款资金达81.14亿元。

然而，广汉市现有融资担保机构信用度良莠不齐，担保能力强弱不均。特别是随着融资担保机构自身会员企业的不断增加，担保资金的不断增加和放大，担保公司随之伴生的担保资金风险、担保机构内部矛盾和问题将日益扩展和凸显，须引起高度重视。

笔者认为，应加大对中小企业融资担保机构发展的扶持力度，坚持以规范提升为主线，指导与服务并重，扶持与监管并举，加强行业自律，促进广汉市中小企业融资担保体系稳定、健康发展。

——进一步充分认识加强融资担保体系建设的重要性。目前，广汉市中小企业发展不仅是信用体系机制缺乏的问题，更是融资担保力量不足的问题。因此，一是需要进一步加强融资担保体系建设，按照省上提出的融资担保“一体两翼多层”（即：以政策性融资担保机构为主体，商业性、会员制融资担保机构为两翼，省、市、县多层发展）的发展思路和构想，以此推动中小企业融资担保体系建设。二是充分认识融资担保体系是解决中小企业融资难的重要环节。银行是信贷资金的提供者，中小企业是信贷资金的使用者，而融资担保机构是他们之间的服务中介和平台，是区域性融资体系不可或缺的重要环节。三是建立相对独立而完善的融资担保体系，既能解决单个企业与银行信贷担保的问题，也能解决企业之间互保链的问题，切断企业群体之间的信贷债务传递，建立起企业与企业之间、企业与银行之间、企业群与区域产业链之间的“防火墙”，有效保障区域经济的安全发展。

——加强发展规划，着力构建融资担保机构网络体系。融资担保体系是区域性融资体系建设的重要内容和基础。一是制定实施行业发展规划。制定融资担保业整体发展规划，明确行业定位，制订发展目标和举措。积极鼓励融资担保机构为初创企业、微小企业、成长性中小企业和生产性服务业中小企业等提供融资担保服务。二是鼓励融资担保机构集团化发展。鼓励有条件的担保机构进行强强联合，组建融资担保集团公司，增强实力，调整发展思路。鼓励和引导实力较弱的担保机构，增资扩股或兼并重组，不断提升服务信用水平，促进其规范发展。三是积极发展互助共济组织。引导、鼓励和推进暂未组建融资担保机构的乡镇和行业，组建成立各类型融资担保机构，同时，积极探索建立互助企业共济担保，充分发挥和利用社会和企业内外的闲散资金，切实缓解当前部分中小企业面临的融资难问题，积极减少企业互保链风险，促进中小企业平稳健康发展。

——加强银保合作，着力推进融资担保基本渠道建设。加强与金融机构的深入合作，建设银保合作机制，推动融资担保机构的健康发展。一是坚持发挥融资担保机构的主动性、创造性，不断寻求新的机会和渠道。进一步加强与金融机构的合作，建立起畅通的担保业务拓展范围和途径。二是积极发挥政府相关部门的协调作用。政府部门要积极引导和推动银担合作机制的建立和完善。担保机构要积极配合有关政府职能部门，推动制定促进融资担保体系建设的政策措施，以推进融资担保稳定、健康发展。政府有关部门要在为担保机构办理抵押物登记、备案手续中，建立企业信用信息与担保业务信息互联互通机制。政府主（监）管部门要积极牵头协调，形成联合推进融资担保体系建设的工作机制。三是健全完善银担合作共赢机制。学习和借鉴国内外好的经验，适时选择金融机构和担保机构开展试点，不断加强对融资担保机构在利率优惠、信用评价、担保业务、信息共享、放大倍数等方面进行探索，逐步建立银、担双方可接受的“互利共赢”的风险分担机制。

——加强业务创新，着力推进融资担保业拓展新领域。加强融资担保服务的提高创新是提升担保机构自身的一个重要手段。一是探索信用与担保的结合点，进行业务模式创新。融资担保机构要围绕信用担保与融资服务做文章，对信用记录良好的中小企业，积极创新严格意义上的信用担保方式。对缺乏信用记录或者资信条件不够的中小微企业，要围绕担保做文章，在担保的抵（质）押物、担保品种以及担保方式等方面进行创新。二是探索信贷市场与资本市场的结合点，进行业务模式创新。积极引进资本运作的新思路、新方法，探索搭建信贷市场与资本市场的桥梁，加快融资担保业务模式的创新步伐。

——加强政策扶持，着力推进融资担保体制机制建设。广汉市融资担保业发展时间还不长，许多方面还有待规范和完善，需要在政策扶持上加以推进，建立有利于融资担保行业科学发展的体制机制。一是积极探索建立再担保制度。借鉴国外发达国家以及沿海地区先进经验，学习省内其他先进地区好的经验和做法，加快探索建立符合广汉市实际的担保和再担保机构，提升担保机构的担保实力和抗风险能力。二是建立健全风险补偿与激励机制。加强和完善中小企业融资担保专项扶持资金，重点对运行良好、管理规范、社会效益显著的担保机构进行风险补偿扶持，激励担保机构做优做强。

——加强联合监管，着力推进融资担保规范提升发展。坚持“在规范中发展、在发展中规范”的思路，切实加强担保行业的监管，促进广汉市融资担保业的健康持续发展。一是抓紧制定和落实监管制度。要在广汉市前期制定的一系列会员制融资担保管理制度的基础上，进一步健全完善融资担保机构监管制度，明确政府有关部门的监管职责，做到各司其责。同时，要进一步落实和完善各级政策扶持资金的监管，要切实落实各融资担保机构对政府政策支持专项资金的“专户”管理，严禁挪用和擅自使用各级各项专项资金，对于违反规定使用和挪用的，要严格依纪依法处理。二是加强融资担保行业风险管理。支持和引导金融机构与通过有关机构资信评级良好、业务操作规范、风险控制规范的融资担保机构开展融资担保合作，建立平等互利、合作共赢的银担合作关系。各融资担保机构要积极建立和完善融资担保风险分级管理机制和制度，政府有关部门要切实加强对担保机构的业务指导和风险警示，加大监督力度，完善担保风险管理体系。三是加强行业自律。积极推进融资担保行业协会建设，指导行业协会完善行业自律机制，推动行业自我约束和自我管理。

（作者单位：四川省广汉市经济和信息化局）