论商业银行理财业务未来发展趋势

    韩雪

    【摘要】我国的经济正在飞速发展，与此同时，国民收入分配体制也不断改进并完善，我国全民的家庭收入及个人收入也逐渐增加。本文阐述了金融理财市场的相关概念，深入分析了金融理财市场的发展过程，并对金融理财市场的发展趋势和方向进行了相应的思考和探讨。

    【关键词】经济发展；银行理财；发展趋势；思考

    前言

    我国商业银行的发展壮大，无论是对我国金融业的长久稳固和健康积极的发展，还是对我国的经济建设都具有非常重要的意义。面对着日益激烈的市场竞争，市场多种形式的分割，陈旧的市场体系不断淘汰，国有商业银行要想利于不败之地，就应该根基于已经稳固的理财结构，来构建更具有优势的未来竞争体系，尽快形成具有特色的理财品牌，发展自身的强大竞争力。我们也要充分认识到这一任务的艰巨性、复杂性、长期性，增强自己的实干性、创新性，为商业银行未来的发展做出努力。

    一、商业银行理财业务的含义

    理财业务是指商业银行对不同服务对象，根据具体客户的个人要求确定一个阶段性的生活目标及投资目标，按照自然人客户的固定实物性资产、家庭现金收入及支出情况、根据客户的收入及消费水平、具体的家庭情况、对自己的生活质量水平的要求、预期要达到的目标、对于理财投资风险的承受能力、个人的心理爱好等情况，形成一系列的以自然人的资产效益能够达到最大化的原则，处于人生不同年龄阶段的个人的财务支配安排，并在安排财务的过程中，相对应的提供针对性的、综合性的更适合个人的理财产品和理财服务。

    二、商业银行金融理财市场的发展过程

    要清晰了解我国银行理财产品从少到多、从单一到结构、从简单到复杂的过程，产品的不断创新对理财业务的发展产生着强大的推动力。纵观我国商业银行的发展历程，整体分析，我国商业银行理财业务的发展主要经历了以下三个阶段。

    1、起步阶段：这一阶段，国内银行理财产品市场以外资银行产品、结构化产品、外币理财产品等为主，种类趋于多样化，设计创新有了明显突破。这一阶段，开展银行理财业务的机构较少，市场产品数量亦较少。

    2、探索阶段：商业银行自主发展理财业务，人民币理财产品占比迅速提升，资产配置更为灵活。受资本市场繁荣影响，推出的投资于新股申购和类基金理财产品深受市场欢迎。这一阶段，在内在需求与外部环境共同作用的情况下，各银行纷纷转变经营理念，银行理财业务也取得了较快发展。

    3、腾飞阶段：人民币产品成为主流。银行顺应客户需求推出期限短、收益稳定、资金门槛不高的固定收益类产品这一阶段银行理财业务的特点主要体现在以下两个方面：一是参与发行理财产品的银行数量、银行种类取得较大突破。二是产品发行数量、规模呈高速增长态势。

    三、商业银行金融理财市场的发展趋势和方向策略思考

    1、任何事物的发展都是以人作为发展的主体，提高人的素养和能力是发展任何事业的核心任务。商业银行要发展理财业务，全面提升理财师的服务素质。首要任务就是培养对理财事业非常感兴趣的、优选熟练业务、工作责任心强的优秀员工，进行金融经济等方面知识的培训，包括保险、股票、债券、基金、税收等综合领域。建立一支专业的理财服务队伍，这支队伍的成员必须具备各种投资知识、懂得市场营销的技巧、又善于理解揣摩客户的心理需求。这样才能为各个职业、各种消费习惯以及不同文化素质背景的各类人群提供更优质的理财服务。

    2、创新性服务，由大众化的服务性质向个性化特色服务转型。长久以来，各个银行都是向每个客户提供没有任何差别的大众化服务，但现在市场经济不断细化，国内银行也应根据不同的客户，客户间不同的需求，开发具有不同特点的、可以供不同客户选择的营销产品和服务方式，针对客户的年龄阶段、工作性质、个人爱好来对每一个客户设计制定不同的理财计划。低端客户和高端客户进行一对一的服务，这种全面主动性的、具有个性化的服务特点，必将会吸引更多的客户，使得个人理财朝着个性化贴心服务的方向发展。

    3、加强金融机构之间的合作关系，丰富理财服务的内涵，整合现有的理财产品，不断提高理财层次，使客户在办理业务中享受多种利益，可以将保险，储蓄，基金，各个领域融会贯通合理流动，更广泛的结合行业间的合作，开发新的金融产品和更便利的产品营销方式，同时商业银行还可以与一些社会中介机构开展合作。

    4、细分市场，实行差别化、个性化、分层次的服务，任何产品的推出都要靠有效的推广和广告效应，有了好的理财产品，还要增加市场冲击的主动性，满足市场需求。最不同的客户进行细致的分析，对不同的客户提供有差异的服务和产品，在这个过程中优质用户有着非常重要的地位，但是低层次的客户，占据着更大的客户比例，他们是重要的组成部分，因此具有更强大的实用价值的理财产品才能吸引低层次用户。理财工作人员要真正的从客户自身的利益出发，帮助其有效正确的分析自身的财务状况，推荐更适合客户的理财产品，向客户提供便捷的理财工具，让不同年龄，不同文化素质和社会背景的客户都能够理解理财产品对于其生活带来的利益和收益，都能够感受到贴心的服务

    从当前国内财富管理市场来看，银行、信托、券商、保险、基金均不断加大财富管理业务的推动力度，但仍难以满足投资者需求。面对利率市场化的加速、金融脱媒现象的加剧，银行迫切需要转变经营模式、拓展收益渠道。面对竞争日益激烈的市场环境，唯有加快银行理财业务的创新步伐，以技术化手段为重点推进理财产品结构设计的创新；以渠道拓展和组合优化为重点推进理财资金运作范围的创新；以核心投资研究能力的提升实现混业金融、全投资品种、业务类型的覆盖；以工具优化为重点推进理财风险管理的创新；以品牌构建为重点推进理财产品营销的创新，通过负债结构与收益结构的转变，才能在同业竞争中立于不败之地。

    参考文献

    [1]刘敏.新形势下拓展银行个人理财业务的思考[J].城市个人金融，2002.11.

    [2]马腾.金融发展纵横谈[M].北京：中国金融出版社，2002.8.