普惠金融信息化构想
魏哲平
普惠金融信息化以实现普惠金融为目标，以互联网为依托，利用信息技术，实现贷款贷前调查、贷款发放、贷后管理的信息化管理。在互联网技术充分发展的条件下，整个社会实现了互联互通，达到了节约交易成本的目的。围绕普惠金融的两个核心理念：服务效率、服务成本，本文以雅安30个乡镇为对象，深入分析农户贷款需求和金融服务成本，以小见大，找到当前特殊群体金融服务需求难以根本解决的症结，提出了普惠金融信息化的解决方案。
截至2016年末，这30个乡镇共有农户95952户，有贷款余额的农户19168户，占农户总数比例为19.98%；贷款余额170443万元，户均贷款余额8.89万元。农贷客户经理共有44名，人均服务农户2180户，人均管理贷款农户435户。农户贷款主要用途为购车、购房、种养殖、子女上学等。
农户贷款的两个核心问题
——金融服务效率。考察雅安的实际情况，农户贷款的服务效率不高。首先是服务的机构数量。机构数量少，竞争不充分。按照张晓琳、董继刚的方法来测算，雅安雨城、名山两个城区的乡镇有5.6万户农户有贷款需求，但没有得到满足。
其次是管理流程。以雅安某农村金融机构办理农户生产经营贷款（包含联保贷款）、综合消费贷款为例。按照人民银行、银监会、商业银行内部的管理规定，管理基本流程：客户申请→客户经理受理→客户经理贷前调查→资料收集（包含征信查询）→对客户进行评级授信→贷款审查→有权审批人审批→贷款发放→贷后管理→贷款收回等环节。这些流程全部在线下完成，需要人工进行贷前调查、贷款审批、贷后检查等。因为规模的原因，金融机构的网点一般只有3—4人，按照现行规定，柜台业务至少两人。另外的一至两人只能在网点处理贷款资料和内务，无法外出营销，也无法进行贷前调查，贷后检查。很多手续流于形式，风险极高。
——金融服务成本。从目前情况来看，农户贷款的财务成本和机会成本都居高不下。从雅安某农村金融机构2016年末的情况来看，生息资产182亿元，资产结构来看，农户贷款余额占总资产比重为14.3%，分别低于其他类贷款、同业资产12.6、44.5个百分点。从业的客户经理44人，占生息资产业务核心从业人员的比重为55%，分别高于其他类贷款、同业资产13.8、51.2个百分点。
以农贷客户经理44名和其他类贷款客户经理33名为基数，加上工资成本（按人均工资成本10万计算），可以计算出两类贷款业务中每名客户经理的平均收益，计算公式为：
客户经理的平均收益=（利息收入-利息支出-工资成本）/客户经理数
计算结果分别为，农户贷款业务中客户经理的平均收益为179.78万元，其他类贷款业务中客户经理的平均收益为443.14万元，相差近1.5倍。可以看出，农户贷款的从业人员多，成本高，收益低。
普惠金融信息化建构
——技术准备。农户贷款需要信息技术的革新和贷款管理技术的创新。在信息技术方面，一是要有由银行开发农户贷款信息化管理系统；二是贷款申请、发放、还款等应用的农户贷款APP；三是风险预警系统；四是接入主要贷款管理系统的转接工具等。
在贷款管理技术方面，对传统管理技术进行流程重造。一是根据贷款的流程，建立若干个中心，包括信息中心、贷款审批中心、贷款发放中心、贷后管理中心等。二是建立独立的团队从事农户贷款的管理和研究。
——信息化管理流程。农户贷款的传统管理模式依靠网点和人，而信息化管理流程侧重于信息与科技。在信息化管理模式下，信贷管理过程中的评级授信、贷款申请、贷款审批、贷款发放、贷款收回等环节的信息传递，全部依托信息科技完成。提高了工作效率，节约了经营成本。
评级授信。首先对农户评级授信。农户安装手机APP申请评级授信，填写评级授信申请表。与传统管理模式不同的是，除了申请表，要将家庭固定资产如房屋、汽车等图片提交给银行。银行信息中心审核信息的完成性，然后提交给贷款审批中心，贷款审批中心兼职对农户进行评级授信。
贷款申请。评级授信确定授信额度之后，如果农户需要贷款，根据贷款用途，在手机APP上提交贷款申请，贷款审批中心对农户贷款申请进行审查，根据用途不同，农户提交不同的申请资料，如果是小额信用贷款，随贷随用，如果是生产经营性的，则要附上相关证明材料和图片，与传统管理模式不同的是所有的材料和图片一律是电子版，线上传输，不需要人员往来。同时，发挥金融服务联络员的作用，重点把控评级授信信息的真实准确性，将风险前移。
贷款审批。所有的申请资料提交到信息中心，信息中心负责提交资料的完整性。贷款审批中心收到信息中心关于贷款人提交信息完成性的确认后，对贷款人的贷款条件从定量和定性等方面进行审查。定量因素主要包括：贷款用途、貸款期限，贷款金额从10万元到1000万元。定性因素主要包括：借款人的基本情况、贷款资格、贷款利率、担保情况以及中长期贷款的分期还款计划等。同时，要参考金融服务联络员的意见。如果在审批中心的权限内，审批中心审批放款，如果超出了权限，则在线提交上一级有权审批中心或者审批人。如果审批中心认为，需要补充说明和资料，则反馈给信息中心，及时反馈贷款申请人补充资料。
贷款发放。贷款发放中心在系统中收到审批人的授信审批意见后，通过农户贷款管理系统集中发放贷款，同时通过短信银行提示客户贷款已经发放，再通过2296633客户服务中心电话提示客户按照贷款用途使用资金和按期归还贷款等内容。
贷后检查。客户经理根据贷后检查制度的要求，在系统中提示客户需要检查的具体内容。与传统现场检查不同，信息化管理后，贷后管理依托视频终端对客户进行贷后检查，客户通过移动设备实时拍取照片或视频等佐证材料（未来还可通过VR虚拟现实技术实现），上传至系统经客户经理核实后，自动生成贷后检查报告。如贷款本息出现逾期或其他情况，客户经理再联系客户核实。如果贷款农户是养殖、种植户，银行可以安装远程视频终端，对种养殖现场实施监控。
贷款收回。贷款到期前，银行通过手机APP提醒客户及时准备资金，方便银行扣划。一旦到期，银行直接通过客户在银行的账户扣款，或者客户通过手机银行或网上银行完成贷款归还。
普惠金融信息化成效测评
——金融服务效率。在原有分散式管理模式下，农户贷款的操作主要是通过客户经理进入农户调查，贷款审批发放后，按期进行实地贷后检查，并在贷款到期前逐一通知农户。而在农户贷款数量多、分散，农户贷款客户经理又相对较少的情况下，难以对农户贷款实现有效管理。实现信息化管理后，对农户贷款业务可实行集中式管理，掌握了真实的贷款要素影像资料后，客户经理就可足不出行完成贷前调查和贷后检查，农户也可足不出户获得贷款，既有效解决了信息不对称问题，也能提高农户贷款的管理效率。
农户贷款需求预测，按照国务院农村综合改革工作小组办公室课题组《建立现代农村金融制度问题研究》的结论，以每年增长5.7%计算，雅安农村乡镇农户贷款每年将增加744户，增加贷款6596.14万元。
——金融服务成本。信息化管理，将改变信息的传递方式，把原来人工传输的方式改变为系统传输，大幅度减少人员往来时间。以往平均需要5—6个小时才能完成一笔农户贷款管理的全部流程，实现信息化管理后预计只需1—2个小时就能办理好，相比以前效率提高70%以上。
网点人员将会大幅度减少，也能够全面满足监管部门对“两个人办理业务”的基本要求，最多可将86名员工充实到其他条线。按照每人每年人力费用15万元计算，全年可节约人工成本1290万元。如果实行远程监控或者改成自助式网点，人员的需求量会更少，节约的成本会更多。
（作者单位：雅安农商银行）
