浅析河北省商业银行个人理财业务发展

    【摘要】改革开放以来，尤其是在近些年来我国个人理财业务制度改革不断的深化，其市场也得到了快速发展，且该业务是商业银行理财业务中涉及面较广、质量较好的品种之一。本文通过对河北省商业银行个人理财业务现状进行研究，找出河北省商业银行个人理财业务发展中的问题并为使其今后更好地发展提出切合实际的对策建议。

    【关键词】商业银行；个人理财；市场监管

    一、河北省商业银行个人理财业务现状

    （一）个人理财业务发展多样化。河北省商业银行继我国开展个人理财业务后也开始举办，并在短期取得了快速发展。而且为了在激烈竞争中占据有利的市场地位开展了多样化的个人理财业务，如河北省商业银行个人住房贷款业务有：个人一手住房按揭贷款、私产房按揭贷款一加一专案、个人住房循环贷款授信等，市场前景和空间十分乐观和广阔。

    （二）市场环境正在规范。河北省银行业协会为强化行业自律机制，维护金融市场秩序，防止商业贿赂行为，促进河北省商业银行个人理财业务规范和稳健发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中国银行业反不正当竞争公约》、《中国银行业反商业贿赂承诺》、《中国银行业自律公约实施细则》、《中国银行业维权公约实施细则》和《河北省银行业协会章程》等有关规定，经河北省银行业协会与全体签约银行共同商定，签署并发布《河北省银行业个人理财业务自律公约》。《公约》签订和实施将有益于河北省商业银行个人理财业务规范和稳健、健康、科学、可持续发展。

    二、河北省商业银行个人理财业务存在的问题

    （一）业务范围的局限性。个人理财业务对象主要是居民个人，银行要想实现对客户资信状况进行准确的了解和资信状况变化的跟踪及监督，需要付出高昂的成本，从而使得该业务无利可图。河北省商业银行个人理财业务主要针对的是银行所在地的本地市场所开展的，对于外地的市场开展不足。这样就造成河北省商业银行个人理财业务的对象主要局限于银行所在地的居民，所以业务品种不能满足所有客户的需求，争取外地市场的竞争力表现会有所不足。

    （二）手续复杂，环节过多。当前个人理财业务办理时需要经过很多手续，往往在短时间内难以办理，并对各个环节中不规范的操作、恶意收费较难管理。而且客户资料需要留存，但由于手续多导致资料过多，难以完好保存也容易出现差错，由此体现出工作效率低和现行体制消极。

    （三）后续管理不足。后续管理指及时监控合同的执行情况、跟踪分析客户信用的变化情况、对其中出现的问题解决等。由于河北省商业银行管理体制并不完善，业务流程中会出现各种各样的问题。比如：办理业务人数多，工作人员不足，人均客户数多，工作量相对较多，对客户难以进行有限的跟踪管理，很多客户在开户后一直无法联系导致不良资产的出现。

    （四）个人理财业务的风险管理不足。河北省商业银行在开办个人理财业务之前都要对申请人的财务和资信状况进行调查。然而，银行与客户处于信息不对称的地位，而且目前河北省商业银行尚未建立起完善的个人资信评价系统，所以河北省商业银行在办理个人理财业务时难以对客户的财务和资信状况有一个真实、全面的评价。

    三、加快发展河北省商业银行个人理财业务的对策建议

    （一）创新业务产品品种、扩大业务范围。当其他银行推出比较好的理财政策或制度，应当借鉴过来，但并不是一成不变，需要结合自身情况把那些好的政策或制度更改一下使之成为自己的。当其他银行推出新的理财产品，应认真了解其运作模式，看看能否适合自己运营，适合就加强进一步的研究和创新，使之能够更好地满足客户、满足市场的需求，不断推出新的产品品种，从而扩大业务的范围，增大本身在金融市场中的竞争力。

    （二）建立完善的信用风险识别体系。通过设立专门的信用机构，将客户日常的信用情况提供给信用机构，信用机构将信用资料记录、整理、分析，并创建信用档案。银行在接受开户申请时，从信用机构获取申请人的信用档案，依次做出决策。当前，市场信用机构尚未建立建设完全，就需要银行本身扮演好信用机构的角色，建立个人信用档案，并且尽快地实现个人信用档案在金融机构之间的共享。1、建立个人信用档案。把个人的信用信息建立个人信用档案并联机上网，使得在银行业内能够共享该信息。然后通过建立个人信用信息数据库，使得各银行能够实现个人信用信息的登记和查询。2、建立完善的个人信用查询和评估制度。利用个人信用档案对个人信用信息进行查询和评估，运用科学合理的方法对客户的信用能力进行调查，对不同信用等级的客户提供与之相适应的不同业务。

    （三）加强业务的规范管理。加强对业务流程规范管理，严禁为了争取更好的业绩违规收费，制定一套标准的业务操作规范，加强对一线员工，特别是对重要岗位人员的教育培训，使之不断学习。建立一整套完善的业务办理流程，各个部门要切实各守其位、各司其职，明确各部门工作，凸显专业性，各方面的风险要尽可能的降到最低，使各部门职责相互牵制、监督，从而减少乱收费乱违章行为。

    （四）建立良好的市场环境。为了避免银行在金融市场竞争中取得更高的竞争力而采取不良手段产生的恶性竞争，河北省银行业协会应发挥主导作用，加强对银行个人理财业务环节的监督力度，对违规的行为进行相应的处罚，并针对其主要负责人进行谈话、罚款，甚至进行刑事责任的追究，对于严重违反规定的主要负责人取消从业资格。多进行相关市场环境改善意见之类的会议，积极进行市场调查，将有益于河北省个人理财业务规范和稳健发展，有益于建设良好的金融市场生态环境，有益于银行行业的健康、科学、持续发展。政府发挥宏观调控作用，建立相关的激励和考核政策，推动个人理财业务产品的直销，提高银行本身的社会影响力，加强个人理财业务的管理，使之实现良好发展。

    参考文献

    [1]阮银兰.我国商业银行个人理财市场现状问题及对策[J].金融与经济，2012（2）：40-43.

    [2]彭凌.我国商业银行个人理财产品的问题及对策[J].生产力研究，2010（2）：145-147.

    作者简介

    王洲（1992年出生），男，汉族，籍贯：河北威县，河北大学经济学院2015级区域经济学专业在读硕士研究生。