“一带一路”背景下互联网 金融在多国贸易中的作用研究
杨浩 李冉 吕鑫
摘 要 随着计算机技术和金融体系的不断发展，各国之间的贸易方式已经更加便捷，在“一带一路”的背景下，多国贸易带来的巨大利益促使各国积极采取相关措施来改善贸易环境，对贸易多样性与便捷性都提出了新的要求。本文通过探讨互联网金融的发展，立足于当前多国贸易的发展现状，探究一带一路背景下互联网金融对多国贸易的影响。
关键词 “一带一路”;互联网金融;国际贸易
一、“一帶一路”背景下互联网金融应用于外贸的现实依据
随着科技的进步，现在我国已经出现了一种新的外贸模式，那就是媒介所俗称的“外贸3.0”，它主要是区别于传统的一对一的线下外贸模式1.0与企业仅依靠移动互联网在线上发布信息，达成交易意向的外贸2.0;从运营上来说，它主要是指这样一种依托线上跨境电商平台、利用大数据支持、营造全球贸易大生态的全新外贸模式，属于“大平台，大数据，大生态”外贸模式。总体而言，新外贸模式内涵的“新”，至少体现在以下几个方面：
一是新的外贸环境。这种外贸环境主要体现为国际经济下滑和贸易保护主义抬头以及政治不稳定等给外贸带来很多不确定性的因素。同时，外贸产品供需倾向于小型化和小单化、高频化和碎片化、在线化和无线化的趋势正在成为国际外贸市场的新特点。
二是新的国内环境。国家层面的“一带一路”国家战略的实施，全球贸易包容性“中国倡议”取得重要共识，“互联网+”为特征的“新经济”，“双创”的政府支持。同时，企业层面的中国制造业成本上升过快，导致出口成本优势很难持续，产业转移也为中国外贸带来不小的挑战。
三是新的互联网技术。主要依托移动互联网、大数据、云计算、智能化的支持，使得线上利用海量数据集中进行信息配对并达成交易成为可能，大量交易同时在电商平台上发生和线下通过物流金融等一站式服务完成交易也更为便利。
二、互联网金融的优势——以客户为中心
以客户为中心主要体现在两个方面：首先，互联网金融打破了传统金融服务中物理网点、营业时间的限制，实现了对客户24小时跨市场、跨地区的服务;其次，强调客户体验，互联网金融强调交互式营销，突出了客户在享受服务过程中的主动性，针对不同客户推出个性化产品和服务。在“互联网+”时代，金融机构间的竞争是金融生态之间的竞争。构建功能完善的金融服务生态系统，既能为客户带来更优质的用户体验，也更有利于金融机构形成牢固的竞争优势。
互联网金融企业在围绕客户需求构建互联网金融生态方面不遗余力。蚂蚁金服围绕客户花钱、借钱、理财等核心金融需求，不断拓展经营业态，搭建服务平台，打通服务场景，形成了一个功能完善、相互协同的金融服务生态系统。首先，蚂蚁金服围绕客户需求，搭建了四个金融服务平台：针对用户“花钱”需求，构建支付/O2O平台，提供支付宝等金融服务;针对用户“理财”的需求，构建理财平台，提供余额宝、招财宝、蚂蚁聚宝等产品;针对用户“借钱”的需求，构建融资平台，提供蚂蚁小贷、“花呗”、淘宝众筹、蚂蚁达客等产品;针对用户“风险管理”的需求，构建保险平台，设立众安保险，并收购了国泰财产保险。其次，阿里巴巴通过自设、收购、投资参股等形式，积极拓展、打通各类线上、线下场景，将蚂蚁金服的各类金融服务融入到各类场景中，满足用户在各类场景的金融需求。渗透到人们生活消费的各个角落。
三、“一带一路”背景下互联网金融在多国贸易中的作用
（一）支付作用
跨境电子支付是跨境电子商务活动的基础要素之一，是指需通过各种支付机构、平台进行清算、查询和统计并涉及外币交易的电子货币活动。目前世界范围内主要的跨境电子支付方式有四种，分别是银行卡组织、第三方支付模式、网银支付模式和直接借记模式。
跨境电子商务涉及结售汇问题，一般通过第三方支付平台进行跨境支付与收入，主要以信用担保和直付两种形式进行外汇结算。一是由第三方支付平台统一购汇支付;二是境外的一些电子支付公司希望拓展我国巨大的网上支付市场，支持使用中国内地银行卡实现境外网上支付。
主要有两种支付机构。一是线上机构，主要包括跨境网络购物、外贸B2B市场的境内第三方支付平台企业。二是线下机构，凭借强大的银行网络，其不仅支持跨境购物、外贸B2B，还覆盖境外ATM取款和刷卡消费等国际卡业务市场的境内传统金融机构，主要应用领域也集中于结算环节。
2014年5月15日，国务院办公厅公布的《关于支持外贸稳定增长的若干意见》提出，支持“推进跨境贸易人民币结算”、“跨境电子商务促进外贸增长”。2015年，国务院密集出台支持跨境电商发展政策，为跨境电商、跨境电子支付的迅速发展创造了有利条件。
第三方支付平台在“跨境网络消费支付”中占有主要地位。美国的第三方支付系PayPal，是全球使用最广泛的跨境在线电子支付工具，其约有1.5亿活跃用户，支持25种货币付款交易。跨境电商B2C、C2C消费者与商户中，80%消费者采用PayPal作为跨境支付手段。中国电子商务研究中心的研究数据显示，2017年中国跨境电商的交易额达到7.6万亿美元，付款大部分由第三方跨境电子支付平台完成。其中，跨境网络消费在跨境转账支付、境外线下支付等几种主要跨境支付业务中占比最高。受制于政策法规、社会和市场环境及用户使用方式等多重因素制约，目前我国跨境电子支付仍处于发展阶段，但市场渗透率在不断提高。支付宝早在2007年8月就与中国银行等金融机构联合推出了跨境支付结算业务。截至2018年1月2日，支付宝的跨境支付服务已覆盖全球36个国家及地区，支持美元、英镑、欧元、瑞士法郎等十多种外汇结算。
（二）信息传递作用
第一数据传递更加方便。整个金融服务更看重的就是数据的对称，比如说我出了一个好的金融产品，在数据和行业内也有很多人需要，但是前置条件说我怎么让这些人知道。通过网络，一款产品发布后可能覆盖上百万的人，数据传递非常方便。
第二数据的挖掘和分析。在以前历史服务当中可能我们汇聚各种各样的数据，我们汇聚海量的数据。如果说我们能够把历史上积累的数据通过互联网大数据的方式形成新的信用评价体系，给整个行业会带来一些什么变化？有这么一个想法，我有很好的产品，甚至我这个产品在定义过程当中我需要现金。但传统行业对你这个美好想法不能做任何评估，他不知道你这个东西未来怎么样。如果采用互联网金融评估体系则可以对整个BP进行360度评估，对产品产生的市场可以进行分析，分析产品在市场需求量多大，有多少市场空间等等。基于这些可能会给予一些新的信誉评估，基于新的信誉评估可以给你提供一些新的金融产品等。
（三）融资作用
从小微企业的发展阶段和融资流程来看，当前互联网金融可以在以下五个方面作出更大貢献：第一，网络借贷不再只限于p2p。大家在热议最近一年多时间100多家P2P平台倒闭破产跑路，但这是一种不准确的描述，因为其中很多是伪P2P。此外，P2P分散交易的结构，启发了其他的金融机构，包括小贷公司和银行，都在把互联网作为延伸业务的渠道，通过分散风险以自己的方式开展业务，于是产生了银行开电商和P2P平台等一些新的做法。网络银行不再只是将传统的业务搬到网上去，而是使用了网络借贷的新技术。此外，小贷公司过去主要是在线下开展业务，现在国内已经有了一大批网络小贷公司。因此，网贷不再只是P2P，所有的金融机构都可以开展。第二，基于小微企业已有的资源开展的供应链融资和票据融资，在当前互联网条件的支持下也有了很大发展，像京东供应链金融、阿里的供应链金融，还有票据宝等一系列新的平台，从而增加了小微企业融资的工具。第三，众筹实现了高速发展。我们不仅引进了国外的众筹模式，同时也有了自己创新的模式——合投模式。企业融资不需要增加成本，通过期权的模式进行融资，再加一个外部董事会就可以辅导企业的成长，企业有需求我们就可以为它解决这些问题。融资再加一系列扶持手段，可以成为辅助小微企业发展的重要选择。第四，各地建设中的股权交易市场、产权交易市场等所谓四板市场，在互联网金融的大生态平台下发挥的协同效应已经产生了非常好的效果。比如，长三角产权市场引进了一系列众筹公司，加快了对小微企业融资的辅导和融资速度。第五，在资本市场上，新三板、创业板正在降低门槛。阿里上市启发我国应该降低上市门槛，这样能够让更多的支持互联网和互联网金融的企业在国内得到融资，进而扶持小微企业的发展。在多层次、各个环节上，互联网金融正在有效地缓解小微企业融资难问题。
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