| 标题 | 公益型网络借贷贷款人行为心理分析 |
| 范文 | 莫易娴++米运生 [摘 要]国际间的网络借贷，即发达国家的贷款人将钱免息借给发展中国家的低收入者。文章对此类公益型网络借贷的贷款人的贷款动机的相关理论进行了经济学和社会学的分析。从p2p网络贷款人贷款动机的理性研究、构造一个P2P网络借贷中贷款人理性行为的模型、通过P2P网络借贷贷款人成本理论分析及P2P网络借贷贷款人激励理论四个方面分析贷款人的行为理性。 [关键词]公益性；网络借贷；成本因素；激励理论 [中图分类号]F830.5 [文献标识码]A [文章编号]1673-0461（2014）03-0093-04 网络技术的迅速发展，给网络金融带来了新的生机，人们把 “诺贝尔和平奖”尤努斯所创的小额借贷由 “线下”模式变为“线下”与“线上”并行，自2005年英国的Zopa到2006年美国Prospe，P2P贷款在美国和英国成为除了传统储蓄和投资外的另一种选择（Slavin 2007），目前这种借贷的方式已被世界各国广泛接受。 中国由于存在着个人、微小型企业资金旺盛的需求与供给的错配和利率非市场化等因素，未来我国P2P网络借贷更有发展的潜力。根据贷款利率高低分为盈利型还是公益型P2P网贷平台，目前国内大部分网贷平台都属于盈利型的P2P网贷平台，判断盈利型还是公益型的网贷平台标准是利率的高低，投资者投者于盈利型的P2P网贷平台为的是获取利润，通常国内盈利型网络平台的贷款利率8%～24%之间，一般而言，安全性越高的网贷平台利率越低，风险越大的网贷平台利率越高，但逾期和坏账数值也越大。 公益型平台国内以宜农贷为代表，类似平台有贷邦。国际代表为美国的Kiva。2005年成立的Kiva是一个非营利的P2P网络借贷平台，主要面对的借款人是发展中国家收入非常低的企业和个人。Kiva的使命是通过全球互联网和小额贷款金融机构，让人们只要借款25美元，就有机会帮助减轻贫困。贷款人无利息，借款人收很低的利率约2%维持借贷平台的正常经营。 宜农贷是中国的Kiva，通过与中国农村地区的MFI合作，为有资金需求的农民提供农业生产贷款，为农村金融输血。贷款者象征性的收取2%的年利率，网贷平台仅收取1%的服务费。贷帮网瞄准只做农村城镇化和农村农民创业发展的项目，从2007年开始筹备，2008年正式上线的，国内最早以O2O模式来运行的互联网金融公司之一，在线下做贷款的管理，在线上对接投资人。 公益型平台的优势是：平台和贷款者的风险都较低，能为MFI提供大量资金，从而更好的支持农村金融发展，扶持农业。其缺点是，贷款者和平台的收益都很小。 国际上，受金融市场的动荡和次贷危机的影响，传统的贷款人已大大减少助学贷款的资助，或暂停其参与联邦担保学生贷款计划，其中包括流行的斯塔福德和PLUS贷款。在美国，许多本科学生因经济问题离开了学校，2013年，美国毕业班的债务平均水平超过19 000美元，根据国家高中后学生资助研究，研究生的资金需求更大：他们的平均债务为27 000美元到114 000美元，为了寻求资金，一些学生已经转向贷款的网站，如GreenNote.、Fynanz、 Virgin Money，用户可以通过多种金融家，包括朋友，家人和陌生人获得高校贷款的支持。 本文基于经济学与社会学的相关理论，梳理国际上公益型P2P网络借贷贷款人的理性贷款动机，进行深入的理论分析，期望能从另一个角度去解释此类现象。 一、 关于公益型网络借贷贷款人行为动机的理性研究 公益型网络借贷贷款人的行为动机，作者提出应该把贷款人经济利益和慈善心理置于一个共同的分析框架，把经济理论与人类行为心理特征结合起来研究，比单纯片面强调经济学的理性人假设更有说服力，准确地说，我们应该看到公益型网络借贷的贷款人从中获“利”的不仅包含经济利益还包括精神上的快乐和个人名誉上的赞赏。对此，获得诺贝尔经济学奖的美国贝克尔[1]认为对人类行为的研究同样可以运用经济的相关理论，运过经济学方法揭示经济动因，把经济学的理论运用到社会学及生物学等。下面，作者就通过以下几种理论去研究公益型P2P网络贷款人的贷款动机，以及行为的分析。 1. 人性利已论 美国Kopko推出的GradeFund网站，有需要的学生可以得到任何人包括朋友、亲戚、教练，甚至陌生人的“赞助”，较好的学生就会收到更多的学费支持。不像GreenNote和Fynanz，在GradeFund中20%是捐助者，是资金匮乏的学生特别有吸引力的网站。 人的本性本质上是追求真善美与厌恶假恶丑的结合。人的本质决不仅是个人所固有的抽象物，实际上，是他周围环境社会关系的总和[2]。确切地说，一方面包括人与人之间的关系，另一方面指人与社会的关系。经济学中的理性人假设——追求自身经济利益的最大化是人类生存和发展的动力。值得关注的是，在人类社会中，通常会存在多次的博弈行为，人类会思考与计算经济的总收益，因此就常出现有趣的现象，放弃某次博弈的较高收益行为，取而代之的是次低收益行为的选择，个人会理性地选取多次博弈的总收益最大值。 在P2P网络借贷中，发达国家的贷款人将钱低息甚至免息贷给农户和学生，表象上似乎与经济学中的理性人形成了逻辑悖论，深入分析其实理性十足。低息贷款表象上带有一定捐赠和帮助的性质源于人类是一种带有心理特征的动物，帮助别人有时是为了获得回报（利己论者），当人们遵守法律制度和道德规范的时候，其实个人的内心达到了最大快乐与最小痛苦的平衡（Jeremy Bentham），捐赠其实是一种交易，给出资金为了得到某种东西的回报（Philip Kotler）[3]。 2. 人性互惠论 人性互惠论认为人类的交往行为包含着显性或隐性的“互惠原则”，社会中，简单地假设存在着：甲方与乙方。甲方与乙方的交往与合作其实也是一种互助的社会保险，假设甲方过去曾经获得乙方的帮助，则当将来乙方陷入类似的处境时，也将获得甲方的帮助回报。整个社会存在着无穷链甲、乙、丙、丁……，第N 个人与第N +1 个人有联系，所有的人都维护着互惠的游戏规则，他们都为保持这种良好合作关系的好处直到遥远的未来。他们都乐于提供对他人的帮助。 从人类的出现，野蛮人的进化与发展，互助互惠的本性始终未变。互助是人类生存的一种本能（克鲁泡特金）[4]，它导致了地球上体力不占优势的人类把远胜于人的猛兽们关在了动物园里。人类还擅长于联想，并具有同情心和互助的心理道德动机，由他人的喜悦与痛苦联想到自己类似的情景与知觉，会产生同情和怜悯。 提供公益型的P2P网络贷款人必然存在着类似的经历和感触，也希望通过给予别人帮助和援助有助于改善对方的状况，使受助者脱离困境，并且更加希望当自己处于类似的困境时，能得到热心人的关爱与支持。 3. 人性利他论 利他行为的提供者可以获得良好的社会声誉，并且自己本身得到了精神上的满足与快乐。慈善也是出于一种原始的爱，广义地爱，希望所爱的人能快乐、幸福，远离苦难[5]。当人们解决自身的基本需求之后，就有了帮助他人意愿的可能，并且从中获得良好的社会声誉。国际上公益型的P2P网络借贷大多产生于解决自身的一些基本需求后，通过低息贷款达到帮助穷人的目的，同时支助者获得了良好的声誉以及精神上的快乐。 利他行为理论中分“无条件的利他行为”和“有条件的利他行为”。无条件利他论是一种只顾及他人利益的纯利他主义，完全不考虑自己的利益。传统公共物品模型（Bergstrom、Blume、Varian）认为：max{Ui（Xi，G）； Xi+Gi=Wi， Gi≥0}。其中，G= Gi+G-i，提供帮助者的收入Wi约束下消费私人物品Xi，消费公共物品G[6]。 有条件利他主义包含着帮助者的私人利益，在现实生活中更符合实际。因此得出模型为max{ Ui（Xi，Gi，G）； Xi+Gi=Wi，Gi≥0}。此时的Ui包含着带给帮助者的个人的利益，不论是物质上还是精神上的快乐。 4. 声誉论 美国经济学家Harbaugh利用美国校友日捐款数，提出个人捐赠的效用函数，他认为个人总效用（U）取决于私人消费（X）、可以带来良好的社会声誉（P）、捐款数额（D）[7]： U=x（p + 5. 44）0.000276（D -12.7）0.000256 而且他还发现，假设500～999 美元是一个声誉等级，大部分人捐赠款正好是500 美元，很明显，在一个声誉等级内，多余的捐款不会提高声誉[8]。因此，证明了捐赠的动机是为了获得良好社会声誉。此类的研究国外远比国内研究要丰富。因为我国捐赠或慈善实践的数额非常有限，但是理论上足以让我们可以利用国外的宝贵研究成果，吸引国外贷款人利用P2P网络借贷把资金投入到我国西部地区的农村建设或者学生的希望工程等，一方面可以促进落后地区农村的经济建设； 另一方面也可以解决我国教育资金投资的严重匮乏。 5. REMM模型和多元动机论 值得一提的是，美国著名经济学家詹森和麦克凌构建的REMM模型[9]。此模型通过特征集来刻画人的本性，提示个体的有约束的最大化效用追求者，其约束包含着物质与精神方面。它超越了老式的经济人范式，似乎成为解释社会中几乎一切人行为的理性人范式的趋向。许多经济学家和管理学家利用它达到增进更科学的管理决策。REMM模型缺陷在于缺乏完整的逻辑论证过程，并且缺乏对利他行为的动机进行深入探索。 多元动机论与REMM模型类似，王小波认为帮助动机是很复杂的，可分为：无私奉献型、同情弱者型、互助友爱型、塑造形象型、经济谋划型、政治需要型、沽名钓誉型和最终利己型八种。发达国家或者发展中国家的部分人愿意为正在发展的农民提供资金的帮助和支持，其动机也许是出于同情、互助、也许是出于经济收益或者政治需要等多方面的综合考虑。 二、P2P网络借贷中贷款人理性行为的模型 我们把公益性网络贷款人贷款行为分两种，一种是普通贷款，另一种是P2P网络借贷。假设贷款人在普通贷款与P2P网络借贷之间进行选择，理性消费者在普通贷款与P2P网络借贷之间选择效用最大化的组合。 假设贷款人的效用函数包括：普通贷款的投资数量Ux与投资于P2P网络借贷的数量Uy，贷款人的总效用为U，U=U（x，y），贷款人贷款资金的金额受收入水平（I）的限制，投资人投资服从：max{ U（x，y，I）； Xi+Yi=Ii，Ii≥0} 设：Qx 为投资于普通贷款的数量，Qy 为投资于P2P网络借贷的数量，Px为普通贷款的价格，Py为P2P网络贷款的价格，Px·Qx+Py·Qy≦I。 根据拉格朗日乘数法当： MUx/ Px= MUy/ Py时，投资的效用达到最大化。 三、公益性P2P网络借贷贷款人成本要素分析 网络贷款人提供一笔贷款，其成本取决于：搜寻公益性P2P网络贷款的信息、执行网络借贷的成本与事后监督网络贷款所需要的成本。由于目前世界各国的计算机网络技术已深入千家万户，网络所固有的虚拟特性及出现很多的网络欺诈，无形中大大地增加了公益性P2P网络借贷贷款人的总成本。P2P网络贷款所需要付出的成本与网络贷款数量是负相关的，正如下图所示，贷款人把部分收入用于P2P网络贷款，成本降低以前，贷款人可以通过P2P网络贷款B数量，即预算约束线为AB；当成本降低后，贷款人可以通过P2P网络贷款C数量，此时预算约束线为AC。因此，成本降低以前，贷款人的预算约束线AB与效用曲线I1相切于D 点，此时贷款人网络贷款的数量为M。当成本降低后，贷款人的预算约束线AC 与效用曲线I2 相切于E 点，贷款人网络贷款数量为N。因此，成本降低增加网络贷款的机会；反之则会减少贷款人的网络贷款机会（见图1）。 四、P2P网络借贷贷款人激励理论分析 公益型P2P网络借贷可以改善借款人的贫穷困境，改善农户与学生的生活，有助于受助国家人们的社会安定团结，因此，经济学家、社会学家们需要寻找能够激励有能力的投资者去低息甚至无息贷给发展中国家贫困借款人的行为。在网络的时代中，我们可以利用外部环境，借助于网络来满足大家帮助的愿望动机，同时也达到他们获得良好社会声誉的希望。我们通过行为激励原则、行为激励方式来说明如何激励公益型P2P网络借贷的发展。 行为激励的原则取决于以下两个：①精神奖励。从需要层次理论来说，其本质是个人追求更高层次的满足，对提供帮助的人在内心达到一种平衡，因为施助而感到快乐。同时在外界可以获得好的名声。企业和名人的捐赠很多是以此为出发点的。②目标认同原则。人的本性中存在一种情感，即：怜悯与仁爱，会对与自己曾经历过的相似处境的人产生怜悯与仁爱，希望帮助他们渡过难关，它是P2P网络贷款人提供帮助的思想根源。因此，在中国常看到有名的华侨会返乡捐钱，支持老家的经洗建设等。 行为激励方式有：内容型激励、过程型激励和综合型激励三类。内容型激励主要有著名的马斯洛需要层次激励和麦克利兰的成就需要激励。 马斯洛把人类的需求分为五个层次：即生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求。前三种需求是低级需求，后两者是高级需求。只有当人们满足低级需求后，才去追求高级需求，高级需求是永远不会完全满足的。通过发展经济或者提高收入以及精神上的鼓励能够诱发更多的人愿意去帮助别人。发达国家的贷款人在满足物质基础的低级需求后，借助现代的发达网络技术，无息贷款给正需求资金的发展中国家的穷人，正是精神上追求较高层次需求满足的表现。 根据麦克利兰成就激励原则，P2P网络借贷贷款人从网络借贷中建立友谊，在帮助别人中体会到帮助的快乐，当证明帮助有效时，他们更能感受到成功的喜悦，满足了他们获得成就的需要。 过程型激励目前主要是美国心理学家弗鲁姆提出来的期望理论。要达到激发贷款人提供公益性网络借贷的行为取决于贷款人自身的需要与他对目标实现概率的估计。如果他发现，他的行为能满足自己施助的目的，可以有效地改善受助者的生活，他会很乐于去施行，相反，如果发现他的帮助资金对受助于没有意义甚至被他人挪用，取得目标实现的期望值很低时，自然会大大地减少公益性网络借贷的数量。因此，我们可以提高公益性网络借贷的透明度，增加公益性网络借贷的事后反馈，强调公益性网络借贷的积极性，广泛宣传正面的案例，让实施公益性网络借贷简单、易于落实等等措施，促进公益性网络借贷的发展。 五、结 论 本文对发达国家通过P2P网络平台为贫困人民提供低息甚至无息的公益型网络借贷的贷款人理性行为进行深入分析，分别运用相关理论，通过深入分析P2P网络贷款人贷款动机的理性研究、构造一个P2P网络借贷中贷款人理性行为的模型、通过P2P网络借贷贷款人成本理论分析及激励理论四个方面分析贷款人的行为理性，以此证明贷款人提供低息甚至无息贷款是符合一定经济学理论的，并且论文把贷款人经济利益和慈善心理置于一个共同的分析框架，把经济理论与人类行为心理特征结合起来研究，实践中为了增加类似可以提高整体社会福利的行为我们可以从贷款动机、贷款人的收入及成本要素去激发大家，利用激励相关理论促使更多的人，包括国内和国际的贷款人，为我国的农民提供贷款、为学生提供信贷支持，这将又是一个值得继续深入研究的课题。 [参考文献] [1] 贝克尔. 人类行为的经济分析[M]. 王业宇，陈琪，译. 上海：上海三联书店，上海人民出版社，1995：25-132. [2] 马克思. 马克思选集（第一卷）[M].北京：人民出版社，1971. [3] [美]菲利普·科特勒，艾伦·安德利亚森. 非营利部门战略营销[M]. 孟延春，译. 北京：中国人民大学出版社，2003年：427. [4] 克鲁泡特金. 互助论[M]. 李平沤，译. 北京：商务印书馆，1984：21-79. [5] 休漠.人性论[M]. 北京：商务印书馆，1980：421-422. [6] Bergstrom，T.C.，Blume，L.，Varian，H.On the Private Provision of Public Goods[J]. Journal of Public Economic. [7] Harbaugh，William T. What do donations buy？ A model of philanthropy based on prestige and warm glow[J]. Journal of public economic. [8] [美]曼瑟尔·奥尔森. 集体行动的逻辑[M]. 陈郁，等，译. 上海：格致出版社，2008：65-74 . [9] Jensen and Mecking. The Nature of Man[J]. Jorunal of Applied Corporate Finance，1994（6）. Lender's Behavioral Psychology Analysis on Non-profitable Online P2P Lending Mo Yixian，Mi Yunsheng （College of Economics and Management，South China Agricultural University，Guangzhou 510642，China） Abstract：The thesis analyzed international P2P lending，in which lenders in developed countries will lend money to low-income people in the developing countries free of interest to help them improve their lives. The papers analyzed the rationalities of lender behavior from four aspects， including the rationality study on lenders' motivation，the construction of lenders' rational behavior model，the cost theory analysis on P2P lenders and the P2P lenders incentive theory analysis. Key words：P2P lending；cost analysis theory；incentive theory （责任编辑：张丹郁） 行为激励的原则取决于以下两个：①精神奖励。从需要层次理论来说，其本质是个人追求更高层次的满足，对提供帮助的人在内心达到一种平衡，因为施助而感到快乐。同时在外界可以获得好的名声。企业和名人的捐赠很多是以此为出发点的。②目标认同原则。人的本性中存在一种情感，即：怜悯与仁爱，会对与自己曾经历过的相似处境的人产生怜悯与仁爱，希望帮助他们渡过难关，它是P2P网络贷款人提供帮助的思想根源。因此，在中国常看到有名的华侨会返乡捐钱，支持老家的经洗建设等。 行为激励方式有：内容型激励、过程型激励和综合型激励三类。内容型激励主要有著名的马斯洛需要层次激励和麦克利兰的成就需要激励。 马斯洛把人类的需求分为五个层次：即生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求。前三种需求是低级需求，后两者是高级需求。只有当人们满足低级需求后，才去追求高级需求，高级需求是永远不会完全满足的。通过发展经济或者提高收入以及精神上的鼓励能够诱发更多的人愿意去帮助别人。发达国家的贷款人在满足物质基础的低级需求后，借助现代的发达网络技术，无息贷款给正需求资金的发展中国家的穷人，正是精神上追求较高层次需求满足的表现。 根据麦克利兰成就激励原则，P2P网络借贷贷款人从网络借贷中建立友谊，在帮助别人中体会到帮助的快乐，当证明帮助有效时，他们更能感受到成功的喜悦，满足了他们获得成就的需要。 过程型激励目前主要是美国心理学家弗鲁姆提出来的期望理论。要达到激发贷款人提供公益性网络借贷的行为取决于贷款人自身的需要与他对目标实现概率的估计。如果他发现，他的行为能满足自己施助的目的，可以有效地改善受助者的生活，他会很乐于去施行，相反，如果发现他的帮助资金对受助于没有意义甚至被他人挪用，取得目标实现的期望值很低时，自然会大大地减少公益性网络借贷的数量。因此，我们可以提高公益性网络借贷的透明度，增加公益性网络借贷的事后反馈，强调公益性网络借贷的积极性，广泛宣传正面的案例，让实施公益性网络借贷简单、易于落实等等措施，促进公益性网络借贷的发展。 五、结 论 本文对发达国家通过P2P网络平台为贫困人民提供低息甚至无息的公益型网络借贷的贷款人理性行为进行深入分析，分别运用相关理论，通过深入分析P2P网络贷款人贷款动机的理性研究、构造一个P2P网络借贷中贷款人理性行为的模型、通过P2P网络借贷贷款人成本理论分析及激励理论四个方面分析贷款人的行为理性，以此证明贷款人提供低息甚至无息贷款是符合一定经济学理论的，并且论文把贷款人经济利益和慈善心理置于一个共同的分析框架，把经济理论与人类行为心理特征结合起来研究，实践中为了增加类似可以提高整体社会福利的行为我们可以从贷款动机、贷款人的收入及成本要素去激发大家，利用激励相关理论促使更多的人，包括国内和国际的贷款人，为我国的农民提供贷款、为学生提供信贷支持，这将又是一个值得继续深入研究的课题。 [参考文献] [1] 贝克尔. 人类行为的经济分析[M]. 王业宇，陈琪，译. 上海：上海三联书店，上海人民出版社，1995：25-132. [2] 马克思. 马克思选集（第一卷）[M].北京：人民出版社，1971. [3] [美]菲利普·科特勒，艾伦·安德利亚森. 非营利部门战略营销[M]. 孟延春，译. 北京：中国人民大学出版社，2003年：427. [4] 克鲁泡特金. 互助论[M]. 李平沤，译. 北京：商务印书馆，1984：21-79. [5] 休漠.人性论[M]. 北京：商务印书馆，1980：421-422. [6] Bergstrom，T.C.，Blume，L.，Varian，H.On the Private Provision of Public Goods[J]. Journal of Public Economic. [7] Harbaugh，William T. What do donations buy？ A model of philanthropy based on prestige and warm glow[J]. Journal of public economic. [8] [美]曼瑟尔·奥尔森. 集体行动的逻辑[M]. 陈郁，等，译. 上海：格致出版社，2008：65-74 . [9] Jensen and Mecking. The Nature of Man[J]. Jorunal of Applied Corporate Finance，1994（6）. Lender's Behavioral Psychology Analysis on Non-profitable Online P2P Lending Mo Yixian，Mi Yunsheng （College of Economics and Management，South China Agricultural University，Guangzhou 510642，China） Abstract：The thesis analyzed international P2P lending，in which lenders in developed countries will lend money to low-income people in the developing countries free of interest to help them improve their lives. The papers analyzed the rationalities of lender behavior from four aspects， including the rationality study on lenders' motivation，the construction of lenders' rational behavior model，the cost theory analysis on P2P lenders and the P2P lenders incentive theory analysis. Key words：P2P lending；cost analysis theory；incentive theory （责任编辑：张丹郁） 行为激励的原则取决于以下两个：①精神奖励。从需要层次理论来说，其本质是个人追求更高层次的满足，对提供帮助的人在内心达到一种平衡，因为施助而感到快乐。同时在外界可以获得好的名声。企业和名人的捐赠很多是以此为出发点的。②目标认同原则。人的本性中存在一种情感，即：怜悯与仁爱，会对与自己曾经历过的相似处境的人产生怜悯与仁爱，希望帮助他们渡过难关，它是P2P网络贷款人提供帮助的思想根源。因此，在中国常看到有名的华侨会返乡捐钱，支持老家的经洗建设等。 行为激励方式有：内容型激励、过程型激励和综合型激励三类。内容型激励主要有著名的马斯洛需要层次激励和麦克利兰的成就需要激励。 马斯洛把人类的需求分为五个层次：即生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求。前三种需求是低级需求，后两者是高级需求。只有当人们满足低级需求后，才去追求高级需求，高级需求是永远不会完全满足的。通过发展经济或者提高收入以及精神上的鼓励能够诱发更多的人愿意去帮助别人。发达国家的贷款人在满足物质基础的低级需求后，借助现代的发达网络技术，无息贷款给正需求资金的发展中国家的穷人，正是精神上追求较高层次需求满足的表现。 根据麦克利兰成就激励原则，P2P网络借贷贷款人从网络借贷中建立友谊，在帮助别人中体会到帮助的快乐，当证明帮助有效时，他们更能感受到成功的喜悦，满足了他们获得成就的需要。 过程型激励目前主要是美国心理学家弗鲁姆提出来的期望理论。要达到激发贷款人提供公益性网络借贷的行为取决于贷款人自身的需要与他对目标实现概率的估计。如果他发现，他的行为能满足自己施助的目的，可以有效地改善受助者的生活，他会很乐于去施行，相反，如果发现他的帮助资金对受助于没有意义甚至被他人挪用，取得目标实现的期望值很低时，自然会大大地减少公益性网络借贷的数量。因此，我们可以提高公益性网络借贷的透明度，增加公益性网络借贷的事后反馈，强调公益性网络借贷的积极性，广泛宣传正面的案例，让实施公益性网络借贷简单、易于落实等等措施，促进公益性网络借贷的发展。 五、结 论 本文对发达国家通过P2P网络平台为贫困人民提供低息甚至无息的公益型网络借贷的贷款人理性行为进行深入分析，分别运用相关理论，通过深入分析P2P网络贷款人贷款动机的理性研究、构造一个P2P网络借贷中贷款人理性行为的模型、通过P2P网络借贷贷款人成本理论分析及激励理论四个方面分析贷款人的行为理性，以此证明贷款人提供低息甚至无息贷款是符合一定经济学理论的，并且论文把贷款人经济利益和慈善心理置于一个共同的分析框架，把经济理论与人类行为心理特征结合起来研究，实践中为了增加类似可以提高整体社会福利的行为我们可以从贷款动机、贷款人的收入及成本要素去激发大家，利用激励相关理论促使更多的人，包括国内和国际的贷款人，为我国的农民提供贷款、为学生提供信贷支持，这将又是一个值得继续深入研究的课题。 [参考文献] [1] 贝克尔. 人类行为的经济分析[M]. 王业宇，陈琪，译. 上海：上海三联书店，上海人民出版社，1995：25-132. [2] 马克思. 马克思选集（第一卷）[M].北京：人民出版社，1971. [3] [美]菲利普·科特勒，艾伦·安德利亚森. 非营利部门战略营销[M]. 孟延春，译. 北京：中国人民大学出版社，2003年：427. [4] 克鲁泡特金. 互助论[M]. 李平沤，译. 北京：商务印书馆，1984：21-79. [5] 休漠.人性论[M]. 北京：商务印书馆，1980：421-422. [6] Bergstrom，T.C.，Blume，L.，Varian，H.On the Private Provision of Public Goods[J]. Journal of Public Economic. [7] Harbaugh，William T. What do donations buy？ A model of philanthropy based on prestige and warm glow[J]. Journal of public economic. [8] [美]曼瑟尔·奥尔森. 集体行动的逻辑[M]. 陈郁，等，译. 上海：格致出版社，2008：65-74 . [9] Jensen and Mecking. The Nature of Man[J]. Jorunal of Applied Corporate Finance，1994（6）. Lender's Behavioral Psychology Analysis on Non-profitable Online P2P Lending Mo Yixian，Mi Yunsheng （College of Economics and Management，South China Agricultural University，Guangzhou 510642，China） Abstract：The thesis analyzed international P2P lending，in which lenders in developed countries will lend money to low-income people in the developing countries free of interest to help them improve their lives. The papers analyzed the rationalities of lender behavior from four aspects， including the rationality study on lenders' motivation，the construction of lenders' rational behavior model，the cost theory analysis on P2P lenders and the P2P lenders incentive theory analysis. Key words：P2P lending；cost analysis theory；incentive theory （责任编辑：张丹郁） |
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