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大学生分期购物平台风险规避

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[摘要]分期购物平台作为我国新型金融产品，以“新贵”的身份加入我国互联网金融成为其重要组成部分。现如今，分期购物平台走入校园，吸引了社会各界的目光，一时成为焦点。在分期购开拓大学生市场的同时，大学生群体的特殊性也给分期平台带来了风险。文章以趣分期为例，分析归纳大学生分期购物平台所特有的风险，并通过问卷调查研究，对分期平台所面对的主要风险提出了应对方法。

[关键词]大学生分期购物平台；趣分期；风险规避；信用风险

[DOI]1013939/jcnkizgsc201711103

自2013年起，互联网金融的迅速崛起与蓬勃发展带动了大学生分期消费市场的产生与发展。自2014年年初至今，市面上已有趣分期、分期乐、京东白条等多家分期购物平台，它们已经成为我国互联网金融的重要组成部分。据统计，截至2014年年底，我国的分期购物年消费额已达到了6487亿元，分期购物的用户已达到了5743万人。[1]而在我国数量庞大的消费人群中大学生是一个极其特殊的消费群体。首先，大学生群体规模庞大，据资料统计，我国现如今在校大学生约3000万人，人数每年以千万人为单位增长，专家预计在2020年，我国高等教育在校生将达到5000万人。[2]其次，大学生未步入社会，不具备稳定的经济来源，并且易存在消费心理短板与不成熟的消费行为。大学生这个广阔的蕴含无限商机的市场，大大吸引了投资者的目光，使得大批针对大学生的网络分期购取平台如雨后春笋般层出不穷。与此同时，其还款能力弱、坏账率高等特性也给购物平台带来了不小的风险。

现如今校园消费金融的竞争愈演愈烈，截至2015年，我们统计到全国大大小小的分期平台超过30家，有趣分期、分期乐、爱学贷、名校贷、优分期、99分期、仁仁分期等。其中，趣分期在互联网金融领域获投轮次最多，成为了行业领跑者。趣分期于2014年3月在北京中关村成立，主要面对在校的本科大学生、研究生以及博士生这类年轻消费群体，采取在线申请、线下审核、审核后下款的借贷流程，分信用额度对大学生进行借款。据悉，趣分期于2015年8月获取了2亿美元的融资，并且在2016年6月2日宣布用户突破1000万人。可以说，趣分期是大学生分期购物平台规模大并且运行机制较为成熟的范例。趣分期在大学生分期购物平台中具有典型性和代表性，故文章选其为例，分析大学生这个特殊群体给分期购物平台带来的具体风险并得出与之相应的风险规避策略。

1信用风险及形成原因

信用风险又被称为违约风险，是指消费者未能如约还本付息的义务的风险，是网络消费信贷的最主要的风险。[3]大学生分期购物平台所依赖的大学生信贷机构作为一种新生的信贷机构，其信用考核体系并没有完全成熟并且普及率较低，处在我国社会信用体系发展不完备的大环境中，在向大学生市场推进的过程中加剧了风险的产生。再加上大学生群体本身具有的不稳定性，更使平台运行的风险增大。大学生分期购物平台所遇到的风险及其原因主要有以下四点。

11当前个人征信制度不健全

我国对于大学生网络分期消费平台相应的法律法规尚未规范，目前国家对于互联网金融的法律规范和约束相对滞后，只针对传统的金融活动相继出台了相关法律法规，而针对大学生分期购物平台的法律法规还处于空白的状态，大学生在分期购物平台上的消费行为并没有上升到法律的层面。并且在社会信用体系未健全的背景下，各平臺之间无法准确检测大学生是否有不良的消费行为，更无法凭借法律法规或征信系统的污点来向失信者进行施压和适度惩罚。进而，失信的大学生存在侥幸心理，频繁发生逾期还款与赖账不还的现象，这使得平台的合法权益难以维护，平台面临较高的违约风险和违约成本。[4]

12分期购物平台内部管理不到位

第一，趣分期的审核门槛过低，面对大学生分期购物的巨大市场，趣分期为获得更多市场资源在市场竞争中占据优势地位，降低了大学生申请分期购物的门槛，增加了分期还款时限，在仅仅验证用户的大学生身份与父母的联系方式，未详细调查用户的真实社会关系与收入情况的状况下给予贷款人小额资金，无法排除虚假身份与无经济保障的借款人，使得平台的信用风险大大增加。第二，对校园代理的管理不到位。校园代理可能为了追求业绩以获得少量佣金从而忽视对于信用风险的控制。

13各个平台之间的信息不对称

由于各分期平台只是笼统地给予大学生相对统一的消费额度，且各分期平台存在竞争关系，信用信息数据共享度不高，存在信用信息相对孤立的问题，它们之间无法准确监测大学生是否在其他平台存在过度消费或逾期还款等其他不良消费行为，这可能会造成用户“拆东墙补西墙”的情况发生。并且我国现有的分期平台在审核借款人时更多依赖借款人在网站的信用记录，借款人有相当宽松的空间来对自身的不良信息进行过滤筛选，仅一个平台所积累的信用信息并不能真实地反映借款人的实际信用情况，因此分期平台凭借自身所获取的信用信息无法真正实现对于低信用者的过滤。

14大学生分期购物还款资金来源不稳定

由于我国的大学生在经济上还不是独立的个体，他们的大部分收入不是来自于自己的固定收入，而是来自于外部的供给，包括家庭的供给、兼职收入以及奖学金助学金补助等。据调查显示，全国只有46%的大学生拥有充足的资金来源，这其中月光族占22%的比重。[5]可以看出，大学生的收入并不稳定，其经济能力有限带来的后果就是还款能力低，在与大学生分期购物相关的调查中也反映出了大学生分期购还款资金波动这一情况，这在一定程度上增加了分期购物平台的风险。

2分期购物平台风险规避方法——以趣分期为例本文针对大学生购物平台现存风险问题进行问卷调查，并在了解了大学生的经济水平、还款能力、还款意愿和信用评估配合度等方面的基础上，提出了以下四点风险规避方案。

21针对当前个人征信制度不健全

211建立大学生个人信用档案

目前，我国存在社会征信体制不健全，个人征信制度建设落后的问题。我国的社会信用体系的发展处于初级阶段，信用考核体系普及率较低。在分期平台的发展过程中，我国个人征信体制的落后成为了分期平台发展的软肋，并且为平台带来了风险。[6]

此背景下，大学生分期购物平台可以针对大学生这一消费群体进行信用数据的收集和信用档案的建立。分期购物平台应根据高校所提供的大学生在校期间的信用行为为其建立个人信用档案，并设立标准进行数据评估。档案中囊括的学生信用行为如：在校生是否存在考试作弊行为、是否存在违反校规校纪的记录、是否存在学术抄袭现象等。在高校向分期购物平台提供在校生信用数据的同时，平台将向校方提供大学生用户的消费记录。

对在校生的关于是否同意建立大学生个人征信制度的问卷调查结果显示，有7644%的调查对象表示支持高校同分期购物平台合作，并且赞同建立大学生个人信用档案。详见图1。

212大学生个人信用档案的益处

首先，对于分期购物平台而言，在个人信用档案逐步完善后，各平台可根据信用数据为客户评定等级，借此发掘优质客户，按客户信用等级为其提供富有针对性的分期服务。例如对在校期间拥有良好信用行为的用户提供毕业起步资金的贷款项目；针对信用等级低的客户，可以适当调低其贷款限额。建立个人信用档案并分层提供服务可以鼓励优质用户与平台的长期合作，同时也大大降低了平台的经济损失。

其次，对于高校而言，个人信用档案的建立有助于推动学校管理工作的进行，有利于切实地落实校规校纪，有益于将学生在校期间的被动约束理念转变为自我约束、自我管理的自律自发的行为观念。通过建立信用档案，有助于学校的校风、学风建设，使考试作弊、论文抄袭、学术歪风等不良行为得以有效遏制，从而树立良好风气。

最后，对于大学生而言，个人信用档案是个人信用的最好证明。高校学生可凭借良好的信用记录获取更高额的贷款金额和优惠制度；在毕业时借此实现与用人单位的便捷沟通，获取更多就业机会；有意向投身创业的毕业生也可由此申请贷款投资。

213完善分期还款追踪制度

分期还款制度要求客户在后期还款中按时返还消费贷款，一旦客户出现逾期拖欠现象，这反映出客户的现金流出现问题。在此情况下，分期购物平台不仅要立即冻结客户的消费额度，第一时间与客户取得联系，查明逾期原因，同时对客户的违约风险进行评估。而且还要按照评估结果采取相应的措施：对违约风险较低的客户，解冻其消费额度，并督促其按时还款；对违约风险较高的客户，启用客户还款帮助体系（关于客户还款体系的内容将在后文进行具体介绍）。

22针对分期购物平台内部管理不到位

221建立客户信用评估体系

目前，分期购物平台公司内部关于平台管理的配套措施并不完备，无法有效地控制坏账风险。因此，要从平台内部设置规避风险的有效措施。分期平台与各高校合作创办大学生个人信用档案的同时，平台内部要设立一套与之相符的信用评估体系。

经过资料分析和数据统计，消费记录、每月可支配金额、兼职或实习情况、学习情况这四大类考评标准能够最有效地反映出在校大学生的信用水平。问卷调查结果显示详见图2。8089%的调查对象认为对大学生客户的信用评估应包含消费记录；6889%认为应包含每月可支配金额；48%认为应包含兼职或实习情况；2533%认为应包含学习情况。

根據调查结果将四类评估标准的比重进行分配后，分期平台的大学生客户信用评估标准如表1所示。

通过图3调查结果显示，超过50%的调查对象每月可支配金额在1000～1500元，因此，每月可支配金额在1000～1500元的客户此项得分为20分，以20分为标准分，高于该区间段则相应加分，低于则相应减分。

根据个人信用得分，参照评分表确定消费额度见表2。

通过建立客户信用评估体系，将客户信用量化。每个客户注册时需要在线填写申请表，并附上证明材料，由电脑自动评分获得消费额度，这样不仅降低了线下审核的人力成本，避免了校园代理审核较为随意的漏洞，还提高了工作效率，降低了违约风险。

222以信用评估体系为依托的额度提升模式

目前，趣分期存在客户信用评估体系空缺，消费额度的提升缺乏针对性、过于单一的问题。趣分期现行的消费额度制度是：用户完成账号注册后，进行认证申请。认证分为3个等级：V1为线上审核，只需提供基本的身份信息就可获得3000元的消费额度；V2为线下审核，需要提供身份证原件，学信网的认证拍照，消费额度即可提升为7000元；V3为上门审核，申请人需要提供近一个学期的成绩单，消费额度提升为9000元。此后的每一次成功消费都会提升一定的消费额度。

这样的消费额度提升模式使客户可以轻易地获得高额的消费额度，虽然这在一定程度上会鼓励客户进行消费，但是大大增加了违约风险。因此，在建立客户信用评估体系后，应以信用评估分作为额度提升的标准。

由于信用评估分是动态的，客户的行为会对信用评估分造成直接影响。例如，完成一次分期购物并按时偿还货款可增加相应分值，发生逾期行为时减少相应分值等。当客户的信用评估分的变动累积到一定程度，即评估分超出或低于信用等级的上下限，则按照先前的评分表对客户进行消费额度的升级或降级。高消费额度的取得必然是在一次次的信用行为中累积起来的，因此，客户就会更加珍惜自己的信用评估分，加强还款意识，严格遵守分期购物平台的制度规则，发生逾期或者违约的概率就会大大降低，从而在一定程度上减少了平台的经济损失。

23针对各平台之间的信息不对称

由于各分期购物平台之前存在竞争关系，且各平台需要对自己客户信息保密，平台之间无法完全做到信息对称与客户资源共享，所以存在数据共享程度低、信用信息孤立的情况。但是各平台之间可以共享彼此的违约用户黑名单，黑名单中要求记载违约用户的姓名、所属大学和违约金额等基本信息。

在违约用户黑名单共享后，分期平台可以检测到用户是否有在其他平台发生违约行为，故可以直观地淘汰信用低的用户；如果平台发现已有用户上了黑名单，则针对其采取对应措施。例如，降低用户的信用评估分数或者直接冻结用户的消费额度。黑名单共享可大大促进分期平台行业的健康有序发展，降低其经济风险。

24针对大学生分期购物还款资金来源不稳定

大学生的经济能力受到经济收入的制约而被弱化。无兼职的大学生，其主要的还款资金为每月父母提供的生活费剩余。但是大学生较易冲动消费，因此很可能将预留的还款金额消费掉而出现逾期行为。针对这部分客户，大学生客户还款帮助体系就尤为必要。通过图4调查显示，84%的调查对象愿意通过兼职来还款。这表示，84%的大学生客户对兼职有需求。因此，分期购物平台可以构建还款帮助体系，向客户推荐或由客户自行选择合适的兼职工作，以保证还款资金来源稳定。

目前，趣分期的手机应用App“趣店”中，仅有一个滚動窗口提供兼职信息的入口，并未开设固定的兼职版块，而且提供的兼职信息数量少、不全面、缺乏针对性且便捷性差。可见，趣分期尚未重视还款和兼职二者的结合。分期购物平台可以在自己的App中开设兼职版块，或者与兼职服务平台合作（两种模式各有利弊，平台可根据公司情况进行选择），为大学生客户提供针对性的兼职服务。大学生通过兼职获取稳定经济来源，逾期欠款等违约行为将有所减少。

3结论

文章对大学生分期购物平台风险规避问题进行了研究与分析，通过研究其他学者对于分期购物平台现存风险的调查，在研究现有的风险防控理论的基础上，结合分期购物平台自身的特点，提出了解决方略。同时，通过以趣分期为例，提出了平台与大学合作建立大学生个人信用档案，建立客户信用评估体系，完成各平台之间违约用户黑名单共享，构建大学生还款帮助体系，以期达到对风险的规避。

文章是站在分期购物平台的角度看待风险，只提出了平台可以采取措施规避的信用风险。对于相关法律法规缺位、大学生消费心态等外部风险还有待进一步探讨与研究。当然，对于文章提供的一些完善措施是否能直接引入企业实践，还有待相关部门与专业人士进一步考察与探究。

参考文献：

[1]王舒，孙冉冉，熊瑶，等大学生分期购风险形成原因及对策研究[J].商，2016（12）：179-180

[2]中华人民共和国教育部中国高等教育质量报告[R].2016

[3]杨文钰我国网络消费信贷的信用风险分析：基于博弈论视角[J].商业故事，2015（3）：100-101

[4]胡瑞显，孙英隽大学生网络分期消费信用风险的博弈分析[J].中国林业经济，2016（2）：62-66

[5]王舒，孙冉冉，熊瑶，等大学生分期购风险形成原因及对策研究[J].商，2016（12）：179-180

[6]范晓焓网络借贷平台的法律问题研究[D].成都：西南政法大学，2014

[作者简介]王阳（1996—），女，山东德州人，山东大学（威海）商学院，本科。

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