| 标题 | 广西农村金融机构小额信贷问题研究 |
| 范文 | 赵瑞峰 唐力施 [摘要]广西壮族自治区位于我国西南部，历来是欠发达地区，农村居民收入偏低，贫困人口较多，而农村小额信贷业务作为一种能够帮助农民脱贫致富的重要金融工具，其对提高广西地区农村居民收入水平，减小城乡居民收入差距，推动广西地区新农村建设有着不可磨灭的作用。但必须指出的是，当前广西地区农村金融机构在发放农村小额信用贷款上还存在一些问题，影响了小额贷款在帮助农民脱贫致富上作用的发挥。文章以广西地区农村金融机构现状为切入点，通过对当地农村小额信贷供求情况的分析，对当前所存在的问题进行了研究，同时提出了相关的对策，希望能为当地农村小额信贷业务的更好开展发挥作用。 [关键词]广西；农村金融机构；小额信贷 [DOI]1013939/jcnkizgsc201808052 1广西农村金融机构小额信贷需求情况分析 “小额信贷”需求是指对城乡低收入者提供一种小规模的可持续的存贷金融服务。主要是针对低收入农民、各种微型的非农经济体以及小商贩等发放的短期无担保的小额信用贷款。广西作为西部少数民族地区，大量人口分布在农村，并从事农业生产，根据2016年年末数据显示，目前广西省总户籍人口为557912万人，其中城镇户籍人口仅为171089万人，农村户籍人口为386823万人，占比为6933%，虽然随着广西城镇化的逐步推进，城市化人口呈逐年上升趋势，但上升速度缓慢，城市化进程较慢。广西地区地表多丘陵山脉，平原面积狭小，且受到喀斯特地貌影響，水土流失严重且常面临缺水难题，这就导致人口稠密度高于全国平均水平的广西地区人均耕地面积却低于全国平均水平，2009年人均耕地面积仅为131亩，农民的收入普遍不高，亟待脱贫致富。 截至2015年年底，广西地区各类金融机构贷款余额为1064643亿元，其中涉农贷款余额为319854亿元，同比2014年增长2514%，占总贷款余额的3004%，其中农户贷款余额为9505亿元，农村企业及各类组织贷款余额125569亿元。当前农合机构是广西涉农贷款的主要发放机构，每年超过一半以上的涉农贷款都由其发放。详见表1。 2广西农村金融机构小额信贷供给分析 随着广西地区涉农贷款投入的逐步加大，农民的收入得到了有效改善，这一趋势可从表2中得知。根据表2可知，2010年到2015年，广西地区金融机构农业存贷款数额每年都以20%左右的增幅上升，农民的收入和投资幅度每年都有不同程度的增长。 根据对广西地区农业存贷款趋势数据调查结果（如下图所示）可知。当前，广西地区金融机构农业存款数额虽呈现出平稳上升趋势，但仍然持续低于贷款数额，特别是出现过2012年到2014年农业存款额增速严重放缓，但贷款增速不变的情况，可见当前农业贷款需求仍然很大，仍然需要通过政府的农业资金支持注入金融体系中，以弥补农业存款过低的情况，通过对涉农贷款的补助和推动，2014年到2015年，农业贷款实现了远高于贷款增速的78%的快速增长，农民的收入得到了大幅提升。但必须指出的是，当前涉农贷款占总贷款比例仍然较低，贷款供给力量薄弱，贷款缺口仍不可忽视。 3广西农村金融机构小额信贷发展中存在的主要问题 当前广西地区农村金融机构小额信贷发展所面临的问题主要集中在不良贷款率较高、制度监管上的缺位两个方面。 31不良贷款率较高 以发放涉农贷款较多的广西农合机构为例，广西地区农合机构贷款数据显示，截至2015年年底，涉农不良贷款余额占总不良贷款的比重为837%，由此可知，涉农贷款违约率较高，产生的不良贷款数额较大。根据人民银行和银监部门的相关规定，银行金融机构的不良贷款率理应控制在1%～2%，但2015年广西农合机构所发放的小额信用贷款不良率已达365%，农户贷款不良率为533%，农户小额信用贷款不良率更是高达1115%。致使广西涉农贷款发放风险远高于其他贷款。 32制度监管不到位 当前虽然涉农贷款主要由农合机构发放，但其贷款仍然不能完全满足广西农村地区贷款需要，这时候就需要发展一些针对农村的小额信贷企业，但如何对雨后春笋般涌现的小额信贷公司做好有效监管工作却成了难题。不可否认，当前的监管体系对小额信贷公司的监管仍然存在不少缺陷。当前，广西很多地方小额信贷公司仍然由地方政府金融办公室为主要监管部门，银监部门和当地人民银行只负责辅助金融监管，机构准入、风险处置和业务运营监管均由地方政府金融办公室负责监管，地方人民银行多只负责统计和利率监管，银监部门负责非法集资、吸收公众存款的监管。这一监管模式存在很大的弊端，其一是地方政府金融办公室往往在金融监管上缺乏专业经验和理论基础，相关的信贷专业人才缺乏，难以发现小额信贷机构潜藏的金融风险，很难实现对小额信贷机构的有效监管，导致小额信贷机构风控能力较弱。其二是由于地方政府或多或少会存在一些地方保护主义思维和行政干预思维影响，急于在数据上实现经济的快速发展、农民脱贫致富等短期目标，这就导致受到地方政府鼓励和影响的小额信贷机构被迫盲目扩大放款规模，盲目提高授信额度，甚至对完全不符合授信条件的农户或涉农企业发放贷款，而这些小额信贷机构自身力量薄弱，拨备覆盖率较低，难以承受不良贷款的影响。其三是政府在金融风险处置的专业经验和理论知识上都远不如人民银行和银监部门这些专业的金融监管机构，对因小额信贷公司所存在的风险和可能带来的影响金融稳定的连锁反应认识和处理的能力极为有限。 4促进广西农村金融机构小额信贷发展的建议 41建立资金流通机制，解决资金来源问题 银行金融机构的资金主要来自存款业务，发放小额贷款的金融机构应加大存款业务的发展，增加农村小额信贷资金。广西村镇银行的注册资本少，资金来源匮乏。目前村镇银行依据产权多样化原则可吸收社会投资，用以保证机构的后续发展。实际上，广西村镇银行所处的环境和服务对象远比不上商业银行获得的高利润，因而对投资者的吸引力较低。对于这一现象，人民银行应考虑对村镇银行提供再贷款的支持，加强村镇银行和其他金融机构的合作，实现村镇银行进入现有的银行支付清算体系，引导资金流向农村市场，增加村镇银行的资金来源。 42采取更加合理的利率 要根据人民银行对利率灵活定价的改革意见，逐步根据农户的信用记录，建立扎实的信用档案，评定信用户，执行不同的授信额度和贷款利率，提高农民的贷款信用观念，降低不良贷款率，推动普惠金融的不断发展，最终通过金融支持使广西地区农民普遍脱贫致富。 43加强制度监管 小额贷款公司出现贷款利率偏高、变相超比例发放贷款等问题，除了自身原因外，相应的监管机构监督管理不到位也是一个重要因素。《广西壮族自治区小额信贷管理办法》中明确了自治区金融办负责拟定小额贷款公司管理办法，对小额信贷机构的业务经营情况进行监督管理并且指导设区的市、县（市）人民政府金融办公室或者相关部门对农村小额信贷金融机构进行监督管理等工作。 参考文献： [1]王曙光，夏茂成利率市场化条件下的差异化定价机制[J].中国农村金融，2011，4（24）：48-50 [2]王珏，赵永祚具有中国特色的农村信贷2×2模式在广西横县的应用研究[J].现代物业，2011，3（12）：23-24 [3]沈俊伟当前农村小额贷款公司可持续发展面临的问题及对策[J].金融纵横，2015，6（2）：56-57 [4]焦瑾璞中国小额信贷的任务和发展前景[J].中国金融，2010，6（9）：23-25 [5]何广文农民专业合作社金融服务模式探析[J].中国农村信用合作，2013，9（3）：89-90 [6]王曙光农村信贷机制设计与风险防范：以王安石青苗法为核心[J].长白学刊，2014，10（1）：49-59 [7]闫红梅对农村小额信贷发展的思考[J].学周刊，2016，6（9）：90-102 [8]吕德宏，朱莹农户小额信贷风险影响因素层次差异性研究[J].管理评论，2017，6（1）：56-57 [9]邢珺农村小额信贷资产证券化初探[J].中国人口·资源与环境，2016，5（S1）：78 |
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