| 标题 | 探究互联网金融对宏观经济的影响 |
| 范文 | 王丹阳 摘 要：互联网金融是时代发展的必然产物，是科技与金融结合产生的一种新型金融模式。互联网金融的出现对于宏观经济的影响具有双重性。互联网金融的出现提高了我国经济增长速率、增加了资金使用效率，并且帮助我国一些企业，拓宽了资金获取渠道。但是，由于互联网金融发展时间较短，其内部体系以及监管体系存在的欠缺也使得其对我国的宏观经济产生了一些不利影響，这些影响不利于我国宏观经济的正常发展。基于此，以互联网金融为研究对象，探讨其对宏观经济造成的双重影响。 关键词：互联网金融;宏观经济;影响 中图分类号：F124;F724.6;F832? ? ? 文献标志码：A? ? ? 文章编号：1673-291X（2020）29-0090-03 引言 互联网金融是金融行业发展到一定时期必然会出现的一种金融模式，它不仅顺应了时代发展需要，同时还满足了金融用户对于金融业务的需求。互联网金融与传统金融进行比较，其具有的优势主要有两个方面。一是缩减交易成本。互联网金融用户直接利用网络平台进行资金的支付，不需要向第三方中介机构支付中介费用的环节，极大降低了交易成本[1]。二是金融业务的范围进行扩大。互联网金融业务不仅涵盖传统金融业务中的金融产品，同时还涵盖传统金融业务中不包括的非金融产品。互联网金融的大范围应用，有助于提高经济发展速度，但是对于经济稳定发展也造成一定的困扰[2]。如果宏观经济出现了周期性衰退的现象，那么互联网金融对于我国经济来讲起到的负面作用要远远大于正向作用，造成实体经济衰退，最终造成整个金融市场的经济低迷。因此，为了避免互联网金融的负面影响过大，相应的政府监管部门应当加大监管力度，科学化全面化对互联网金融进行监管，成立专门的防范机制和救济机制，当有突发状况时，可以迅速的作出判断并解决。 一、我国互联网金融和宏观经济状态 （一）互联网金融概念 互联网金融具有多重属性，在众多属性中，金融属性最为明显。因此，大部分学者认为互联网金融为一类特殊的金融行业[3]。通过梳理相关资料，学术界对互联网金融概念持有两种观点，观点一，互联网金融代表的是互联网企业借助网络平台开展的一系列具有金融属性的业务;观点二，互联网金融代表的是金融企业在随着时代发展具有互联网思维后，借助网络平台而开办的一系列具有金融性质的服务[4]。基于本次课题研究的主要目的和内容，本文中所提及的互联网金融所具有的意义应当属于第2类：金融机构或者非金融机构受到了互联网思维的影响，并且借助互联网技术开办了一系列具有金融功能的业务。 （二）宏观经济状态 目前，我国宏观经济正处于转型时期，在这个时期内，我国宏观经济发生了翻天覆地的变化，无论是经济状态，还是经济主体都发生了翻天覆地的改变。新常态代表的是在经济发展过程中要以现有的经济发展为基础，在此基础上去深度发掘经济前期发展建设时存在的隐形问题，并通过一系列科学、合理对策进行调整，逐步削弱经济发展进程与经济模式之间存在的矛盾和冲突，使得二者之间达到一种匹配的状态[5]。想要实现经济发展状态与经济模式之间的契合，不仅需要相应的理论知识作为基础，而且需要相应的技术手段作为支持识，大力发展第三产业。在理论知识、技术以及加强第三产业发展的三重条件下，我国宏观经济发展过程中充分体现出平稳发展的状态。在此种模式下，虽然经济发展不再呈现快速发展的态势，但是行业与行业之间的交流日益频繁、市场划分越来越细致、市场所需要的劳动力越来越少，逐渐体现出技术发展能力作为经济发展的主要动力。 二、互联网金融对宏观经济的有利影响 （一）拓宽融资渠道 互联网金融的出现打破了传统银行作为企业资金来源主要渠道的局面。互联网金融为企业提供了一条低门槛、融资金额数目较大的途径，为许多资金链断裂的企业提供了继续经营发展的机会。尽管最近几年我国金融体系呈现出高速发展的态势，但是在实体经济融资方面我们可以看到，普通企业向商业银行提交融资申请时很难通过银行的审核;我国股市则呈现出了过度投机的状态。这些都直接造成了大部分企业融资困难的现状，特别对于中小企业来讲，由于运营资金不足、无法获得资金，导致其破产的机率大大提升。对于投资者来讲，很难通过有效的渠道去寻找、选择适合的投资产品及财富管理渠道等[6]。互联网金融的出现，协调了金融供给与资金需求之间不平衡的状态，使得二者之间达到一种稳定，极大地提高了实体经济获得金融资源的可能性，并且在很大程度上缩减了融资的成本，为我国中小企业提供了资金帮助。 （二）促进产业融合 互联网金融的出现，增强了企业与企业之间的沟通和联系，使得我国许多产业之间出现了融合的状态，并且逐渐衍生出新型产业生态体系。互联网金融的出现极大地推动了传统产业的升级和优化。以农业为例，互联网金融与农业的结合催产生出了农村电商，农村电商在借助互联网平台发展的进程中，突破传统金融具有的空间局限性、获得资金可性较小等诸多问题。规模小的电商需要一定启动资金，规模中等的电商则需要一定流动资金规模，较大规模的电商则需要农业供应大量金融支持。而传统金融则没有办法为电商提供发展需要的资金。互联网金融借助网络平台审核用户申请后，一经核实，便可借助网络平台直接向申请者提供资金上的支持。对于服务行业来讲，其对金融支付性以及交易成本性的要求较多，而对传统金融来讲，其资金配置效率较低，且交易成本较高，支付的便捷性也存在的一定欠缺，因此在传统金融模式下，服务行业的发展受到限制。而互联网金融具有的便捷支付性、交易成本低、资金配置效率高等诸多特性，使得互联网金融与服务行业结合时，为其提供了更多发展机会。在本次研究中，笔者对互联网金融与服务业和农业相结合进行探讨。但是实际上互联网金融模式可以与众多的行业进行融合，在不断实践中探寻适合该行业发展的新型模式。互联网金融与其他产业融合对于我国传统产业优化重塑有着非常好的推动作用。 （三）提高资金配置效率 资金配置效率高低对于经济增长有着非常直接的影响。由于我国宏观的金融体系利率始终受到管控，并且一直处在金融压制的状态，产生这种现象的主要原因在于宏观经济资金的主要配置来源是银行体系。当经济进入到下行通道时，极容易出现经济通缩，使长期处于金融压制状态下的金融体系会在一定程度上压制资金流通速度。除此之外，互联网金融还可以提高资金流通速率。互联网金融加快资金流动速率的主要原因在于互联网金融可以借助网络平台吸取社会上的小额资金，并且将这些小额资金进行汇集，进而实现资金的流动。互联网金融与传统金融相比，其不需要金融机构在中间实现资金的转接，它可以直接借助互联网平台进行交易，所以互联网金融呈现出无中介的特性，并且金额的多少、时间以及个人的投资喜好等都可以通过互联网平台进行直接沟通，极大地提高资金的利用效率。由于互联网金融的快速发展，使得银行分存款分流越来越明显，强有力地冲击了银行的垄断。互联网金融在为个人投资者以及企业带来极大便利的同时，也对许多银行提出了新的挑战。银行想要稳定维持现有客户、开拓新的客户市场必然要快速实现利率市场化，提高企业本身所具有的综合竞争能力。这些都有利于降低我国宏观经济的融资成本，并且在很大程度上可以推动我国宏观经济的发展。 三、互联网金融对宏观经济的不利影响 （一）互联网借贷违约风险高 互联网金融业务中最具代表性的业务之一为互联网借贷业务。在互联网借贷业务中，互联网只是为借贷双方提供一个虚拟的网络平台，其本身并不承担借贷人违约的风险。因此，在互联网借贷中无论是贷款人还是借贷人，都同样面临着交易对方的违约风险。在互联网借贷过程中，由于借贷双方是在虚拟平台上进行交流的，贷款人与借款人之间没有办法进行面对面的交流，双方所具有的信息也不能完全掌握，因此贷款人没有办法知道借款人对于资金的使用去向。如果借款人将资金投用于高风险行业或者一些与其本身借贷理由不相符的领域，此时贷款违约的风险将极大地提高。除此之外，网络借贷平台在为借贷双方提供交易平台时，并未设立严格的个人信息审核机制，也没有对借款人资金的使用用途进行严格的调查，因此借款人资金最终使用情况以及使用方向没有办法确定。尽管借贷双方通过互联网这个平台可以节省交易成本，但是对于资金接触者而言，其所需要承担的违约风险要远远大于传统借贷。除了具有较高的借贷风险之外，由于借贷双方之间的资金交换是在平台中进行的，此时就非常容易出现资金沉淀在网络借贷平台上。前文中提到互联网金融没有中介进行参与，所以暂存于网络借贷平台的资金不受到任何一个金融机构的监管，一旦这家网络借贷企业的资金链发生断裂或者入不敷出，此时就可能出现资金被挪用的现象，资金一旦被挪用，就很难全额返回，这无疑是加大了借贷人承担的借贷风险。 （二）商业银行从事高风险项目 互联网金融业务中最具代表性的业务之二为互联网理财业务。互联网理财具有高利率高回报的特性，使其一经出现就在金融界引起了极大的反响。并且由于互联网金融所具有的盈利特性，使其在近几年呈现出了持续增长的状态。互联网理财是互联网金融企业为了获取大量资金而研发出的一种新型业务模式，其具有收益高、赎回周期短等诸多特性，这些特性也使得投资者为了获得更多的收益，将原本储存在银行的资金提取出用于购买各类金融机构研发出的理财产品。这对于商业银行获取资金造成了一定阻碍，致使商业银行想要需要获取资金，就必然要通过货币市场向金融机构进行获取。此时，商业银行为了争取更多的资源、获得更多的资金，被迫开展高成本业务，加剧信贷资金风险。 四、发展策略 （一）加强互联网金融监管 科学化、全面化的监管体系是确保互联网金融持续性健康发展的保障。尽管目前我国相应的政府部门已经加大对互联网金融的重视，但是仍然缺乏相应的机制对其进行针对性的管理。互联网金融的时效性、跨区域性、低成本性等受到越来越多的金融用户以及企业的关注，并且互联网金融使用者数量已经有赶超传统金融使用者数量的趋势。面对如此庞大的用户群体，如何最大限度发挥互联网金融的优势、有效避免互联网金融的劣势，则成为学术界及行业内重点探讨的问题。结合我国实际情况，笔者建议可以从以下三个方面加强对互联网金融的监管。第一，政府部门加大对互联网金融的关注程度，并且根据互联网金融的实际情况以及发展状况等构建相应的法律规范，为互联网金融的监管措施提供法律支持。第二，由具备互联网金融相关知识的成员组建专业的监管机构。该监管机构需要根据相应的管理规范，对互联网金融进行全面化的管理，确保互联网金融可以在一个健康、绿色的环境中发展。第三，加大执法力度。网络互联网金融企业出现违反相應规范的任何行为，严格按照相应的条款进行处理，杜绝任何取巧行为，严格化管理互联网金融企业。 （二）促进互联网金融同实体金融全面融合 互联网金融的出现，对于我国宏观经济而言，机遇与挑战同时存在。站在科学、长远的角度对互联网金融与宏观经济之间的关系进行探析，可以看到互联网金融是有利于宏观经济发展的。自互联网金融出现以来，我国实体金融受到了非常大的冲击，因此，为了确保我国实体金融的稳定发展，国家必然要出台相应的政策对互联网金融市场进行管控。除此之外，还要重点解决实体金融与互联网金融之间的矛盾，化解实体金融与互联网金融之间的矛盾，实现实体金融与互联网金融共赢的局面。实体金融与互联网金融融合的主要方法包括：第一，实体金融可以借助互联网金融的服务内容和服务模式，在原有的服务基础上学习借鉴互联网金融所具有的优势和经验对自身存在的不足进行优化。第二，可以学习实体金融的服务质量以及诚信程度，提高自身的服务质量以及增强在消费者中所具有的诚信程度。只有互联网金融与实体金融在不断融合和互相借鉴的过程中，才能够从根本上解决互联网金融与实体金融之间存在的冲突与矛盾，进而实现我国宏观经济的平稳、快速发展。 五、结论 互联网金融是一种特殊的金融行业，它不仅具备传统金融的特性，同时还兼具一些互联网特性。互联网金融的出现，不仅为企业提供了一条融资渠道，同时也为个人投资者提供了投资选择。互联网金融的出现对于我国宏观经济的影响是多样化的，因此我们必须站在公正、客观的角度进行探究。首先，互联网金融的出现推进我国宏观经济发展进程;其次，由于互联网金融自身的缺陷以及相应监管部门存在的问题，影响宏观经济的稳定发展。想要互联网金融发挥出其具有的效用，应当重点对互联网金融的特点进行分析，客观分析互联网金融具有的优势因素、劣势因素，结合实际情况制定科学合理的发展策略，尽最大可能发挥出互联网金融所具有的优势，让互联网金融真正服务社会经济发展。 参考文献： [1]? 李炳，赵阳.互联网金融对宏观经济的影响[J].财经科学，2014，（8）：21-28. [2]? 左希颖.互联网金融对宏观经济的影响[J].纳税，2018，（9）：202. [3]? 李国彩.互联网金融对宏观经济的影响[J].南方农机，2018，49（10）：238. [4]? 吕姿豫，蔡晓雨，肖星宇.互联网金融对宏观经济的影响[J].四川水泥，2017，（4）：327. [5]? 顾程远.互联网金融对宏观经济的影响[J].环球市场信息导报，2016，（25）：7. [6]? 蒲志恒.浅析互联网金融对宏观经济的影响[J].财经界：学术版，2016，（11）. |
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