| 标题 | 化德县十大股村民间借贷的调查 |
| 范文 | 郜彦芬 摘 要：近几年，我国农村民间借贷迅速发展壮大，虽然短期内缓解了资金紧缺的问题，促进了农村经济发展，但仍存在操作不规范、缺乏担保与监管等问题。在促进农村经济发展的过程中，如何规范农村民间借贷活动，是目前我国农村发展亟待解决的问题。本文将主要对十大股村民间借贷的发展现状和发展过程中存在的问题进行分析，然后提出相应的对策。 关键词：十大股村 民间借贷 对策建议 引言 在农村地区，农民进行资金融通主要是通过民间借贷完成的，因为农民借贷的金额一般较小，从银行、信用社等金融机构借贷，手续复杂，信用要求较高，不能马上解决自己面临的问题，而农村民间借贷手续简单，尤其是基于血缘、亲属关系的借贷更加快捷，资金流动性强。但是，由于民间借贷的利息较高且不加管制，一定程度上影响了农民生产生活和脱贫攻坚进程，所以各地政府积极采取措施解决这一问题。目前，学者们主要在研究农村地区民间借贷的法律问题、监管制度、借贷行为、普惠金融等问题。 这次调查的对象主要是十大股村常住居民，笔者采用的是网上发布问卷与实地调查相结合的形式。笔者在2019年6月25日走访了十大股村的17户人家，填写的问卷均有效，回收了15份网上问卷，有效问卷共32份;并对民间借贷的利息、用途、偿还情况进行了深入访问。 一、化德县十大股村民间借贷的现状 根据笔者调查的结果可以总结出，化德县十大股村的村民整体收入水平较低，主要的收入来源是田地或者在外打工，整体的收入水平不高，每户人家基本都有借贷经历，全村的民间借贷利率是一样的，月利1.5%，在法律（2%）保护的范围内，而且村里并没有出现过违约不还或者为此发生纠纷的情况。 村民主要的借贷对象是亲戚朋友，借贷的数额一般不大，大部分在1万元以下，所以不会写欠条，如果是不熟悉的人借贷，一般有村民认识的亲戚朋友做担保人且会书写欠条;如果金额超过1万元，村民们可能会向不同的人家借贷，每家借贷几千元不等，或者直接向农村信用社借贷，对于一般户来说，农村信用社会收取利息，贫困户一般有补息或者是无利息借贷。村民们借贷的小额资金用途主要是买房或者婚丧嫁娶，由于十大股村的村民年龄普遍偏大，年轻人少，孩子大部分已经工作，所以用途是子女教育的情况比较少;十大股村村民的主要收入是田地和畜牧业，所以大额资金主要是用来买羊。 综合以上情况来看，十大股村的民间借贷除了利率较高、没有法律监管之外，情况还是较为可控的，只要政府加以引导，一定能够促进当地经济良好发展。 二、化德县十大股村民间借贷存在的主要问题 （一）民间借贷程序不规范 调查得知，化德县十大股村村民们的借贷金额大部分都在1万元以下，进行民间借贷时，不会签订书面协议或者是打欠条收据，仅有口头约定，只有在1万元以上的才会写欠条，不管借贷金额是多少都没有担保，这些因素使得村民不知道资金流向，我国也没有通过立法来规范农村民间借贷，相比于正规金融，民间借贷资金实力弱、无规范体制、缺乏监管、资金具有不稳定性，存在着很大的风险，无形中加大了政府的监管力度。 （二）民间借贷的利率偏高 根据调查得到的结果发现，化德县十大股村的民间借贷月利率是1.5%，年利率是18%，而四大国有商业银行五年以上的贷款年利率为4.9%，和正规金融机构的利率差异较大，民间借贷的年利率大约是商业银行贷款年利率的四倍。 （三）农村正规金融机构扶持不到位 化德县十大股村没有正规的金融机构，且全乡只有一个农村信用社，设置数量严重不足，农村居民存款和贷款都不方便。受调查农户表示他们与正规金融之间的沟通渠道较为狭窄，金融业务办理存在困难，而且很多农户并不是很了解这些机构，难以满足广大农村居民的需求，这使得农民并不想向正规金融机构申请贷款。 （四）村民的金融素质较低 虽然近几年中国农业银行不断推出多项政策来吸引农户贷款，但通过走访了解到，即便有这么多的优惠条件，大多数农户还是不会向农行贷款。当中重要的因素还是在于农户的金融素质较低，缺少相关的金融知识，因此，即使利率较高，他们仍愿意选择民间借贷。 三、对于化德县十大股村民间借贷规范运行的对策建议 （一）加强对民间借贷市场的监管 当地政府必须加强相关的立法建设，应该加快《放贷人条例》的出台，通过这样的方式，规范民间借贷市场，避免出现严重的问题，使农民在从事民间借贷时，更加有序、规范，从而有助于促进农村经济不断进步。 （二）推进利率市场化 政府应通过立法来规范民间借贷利率，使民间借贷的利息保持在合理的范围内。政府也应加强金融体制改革，适当放宽利率管制，建立根据市场供求决定的利率形成机制，逐步推进利率市场化。 （三）加强农村民间借贷和正规金融联合 首先，当地政府应该鼓励银行在农村增设分支机构，为农民的资金需求提供支持。其次，应该通过制度创新，建立民间借贷和正规金融的合理分工，充分利用各自的优势，改善市场的借贷环境、提高市场的整体效率。 （四）加强对农民金融知识的教育 应该建立村民们能接受的方式来进行学习相关的知识，并且相关经济部门要增强对金融经济知识的宣传与推广。借助互联网平台，利用银行的宣传功能提高农民群众的金融知识水平，加强金融知识的进一步教育。 结语 总之，民间借贷给化德县十大股村的村民提供了一定的资金支持，保障了村民们的生产生活需求，但民间借贷的利率却比正规金融机构高的多，而且没有相关的法律监管，在一定程度上影响了金融市场的正常发展。所以，政府部门应该加快民间借贷的立法，对民间借贷进行有效规范监督，真正发挥出民间借贷在推动农村经济发展中所起的作用。 参考文献 [1]赵丙奇，朱彩云.传统农村民间借贷的运行机制研究——基于村庄治理视角[J].宁波大学学报（人文科学版），2014，27（02）：86-90. [2] 赵平.对内蒙古农村牧区民间借贷行为的思考[J].北方金融，2017（08）：45-47. [3] 李旸.泰安市农村民间借贷存在问题及对策研究[D].山东农业大学，2017. [4] 梁轩.荆州市农村民间借贷问题研究[D].长江大学，2018. [5] 楊雪琪，蔡洋萍.我国农村民间借贷发展存在的问题及对策分析[J].金融理论与教学，2019（02）：45-47. [6]魏雯. 我国民间借贷发展及其监管研究[D].首都经济贸易大学，2014. |
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