| 标题 | 商业银行线上供应链金融融资信用风险及控制对策 |
| 范文 | 李青青 摘要：银行一直属于我国国民经济的支柱型产业，随着信息技术的快速发展，银行也面临着巨大的挑战。面对不变则败的局势，银行业纷纷进行了改革，深圳商业银行率先推出线上供应链金融服务，这一转变使得供应链金融开始逐步渗透，在一定阶段内取得了良好的效果。但是新事物的出现并应用，总是有双面性的。银行虽通过供应链金融创新并扩展了业务，但不可忽视的是银行的信用风险也在进一步增加。本文就商业银行线上供应链进行基本阐述，并分析线上供应链金融融资存在的几点信用风险，提出控制商业银行线上供应链金融融资信用风险的策略。 关键词： 商业银行;线上供应链金融融资;信用风险;策略 在我国中小型企业数量居多，其为中国贡献了一半以上的GDP和税收。但是中小型企业有一个共性，规模较小，在融资过程中常常出现阻碍，也导致中小型企业难以迅速扩张。传统的供应链金融服务模式并不能够解决中小型企业融资难的问题。随后商业银行所推出的线上供应链金融就解决了这个瓶颈问题，通过内部电商平台实现供应链条端各个信息的共享，实现了多个方面协同管理的局面。线上供应链金融不仅成本低，而且效率还非常高，其有效的改善了中小型企业融资难的问题。但是内部所存在的信用型风险就更加复杂，比如信息不对称、线上供应链缺乏监管等等，因此必须加强对信用风险进行识别，并提出相应的控制策略。 一、商业银行线上供应链的基本阐述 （一）线上供应链金融的内涵 线上供应链金融的出现是为了缓解银行、企业之间融资以及贷款存在的一系列问题，主要是通过信息化技术来完成彼此之间的合作。简言之就是银行围绕核心企业所建立的一种长期协同关系，以加强金融资本和实体经济之间的联系。线上供应链金融所包含的业务有很多，例如，物流管理、一系列线上支付、电子商务的交易等等，其是一种金融的创新产品，不仅可以在线提供资金流、物流等功能，而且还具有低成本、高效率的特点[1]。 （二）商业银行线上供应链金融融资运行模式 深圳发展银行是首次提出供应链金融概念并将其进行实施的，其通过信息技术与供应链金融的相关业务进行结合，缓解部分企业资金的压力，提高银行金融业务办理的效率。在线上供应链金融中有四大主体，分别是商业银行、物流企业、核心企业以及上下游中小型企业。商业银行线上供应链金融融资运行模式基本可以定义为“4+1+4”，首个4所代表的就是线上供应链金融中有四大主体，1所指的就是监管者，第二个4所指的就是四大信息平台，分别是网上理财、网上支付、电子商务以及物流供应链。这“4+1+4”的模式就形成了商业银行线上供应链金融融资的完整体系。 二、商业银行线上供应链金融融资存在的几点信用风险分析 商业银行线上供应链金融的出现缓解了金融资本和中小型企业融资的问题，是金融行业的一大进步，但不可忽略的是由于在供应链中的中小型企业自身存在某些局限性，比如发展不完善，结构不清晰等，必然会影响到整个商业银行线上供应链金融的发展情况。因此笔者对在进行融资过程中，可能会存在的几点信用风险进行分析。 （一）在信用调查环节可能存在的风险 按照正常程序，如果中小型企业向银行提出贷款的申请，那么商业银行就会根据内部的相关要求向该企业索求企业相关资料。比如企业内部财务信息、发展状况、内部的人员设置等等，然后将这一系列数据输送到后台，让有关部门进行审核。审核的目的主要是为了查看企业是否有资质进行相应数额的贷款。如若贷款审核通过，则予以批准贷款。相反如果审核不通过则不予贷款。这个过程实际上就是关于信用调查的环节，在调查时很容易出现因为人为所造成的供应链金融的風险。例如在审核过程中，信贷人员本身专业度不够，这必然会造成审核的失误或者是误判，给商业银行供应链金融带来巨大的风险，给银行的发展带来隐患。 （二）信贷审批环节可能造成的风险 中小企业申请了融资业务之后，商业银行会对其进行审核，审核的时间一般是七到十五天。在这段时间之内会安排专门的人来负责，并进行全程跟踪。如和申请贷款的企业进行面对面沟通，并签订相关的合同。但是不可否认的是有些中小型企业本身信用较低，为了能够申请到贷款，就弄虚作假，提报假材料，甚至还会出现伪造信用的行为。这就造成了信息不对等的情况，为商业银行的审批带来了困难，同时增加了审批的成本，给中小型企业和商业银行都带来了潜在的风险[2]。 （三）出账以及贷款后的管理风险 商业银行线上供应链金融融资过程中最为关键的一个环节就是出账以及贷款后的管理。在这个过程中是非常容易出现风险的。如若不能够掌握货物的市场价格，对存在的风险进行及时的预警。那么企业在银行所存放的质押物可能就会发生变化，其价值会逐步降低。企业会出现库存积压，收益降低无法偿还贷款等行为。致使商业银行出现坏账，为商业银行的发展埋下隐患。 （四）模块设计环节的风险 模块设计环节易产生操作型风险，如果在工艺的设计上出现了漏洞，必然会给银行带来重大的损失。线上供应链金融的整体业务中，其并不是所谓的某个单一主体贷款的模式，其涉及的是整个供应链的情况，因此必须要及时的分析整个供应链的情况。如果涉及模块出现问题，那么必然会给商业银行造成巨大的损失。 （五）缺乏供应链人才所引发的风险 我国线上供应链金融业务起步较晚，在各个方面发展都不完善，尤其是在供应链金融领域缺乏专业的人才，技能不够成熟，这必然会影响供应链金融的发展。就我国而言，不仅从事供应链金融的人才较少，同时这方面的培训机构也不多，这就造成了在线上供应链金融运行中银行业务可能会存在的人为性所产生的风险。 三、控制商业银行线上供应链金融融资信用风险的策略 （一）针对政策所支持的产业加大支持 线上供应链金融融资发展其实是一个整体。在这个整体中，各个主体都有连接性。只有保证其有序的运行才能实现供应链金融的最终价值。商业银行想要开展供应链金融并不是那么容易，还需要考察商业银行的资质，内部运行的状况。同样中小型企业想要在供应链金融中获得信贷资格也没有那么容易。笔者认为在前期开展供应链金融融资时商业银行应该以政策为主导，加大支持政策所倾斜的产业。一般政府会根据经济发展的实际情况，提出对某一类行业的重点扶持。商业银行要加大对这个行业的监督，判断这个行业未来发展的前景。然后对这一类行业申报贷款的企业进行资质的审核，优先考虑这一批国家所支持的企业，比如像绿色发展企业、技术型企业等等。合理分析并判断中小型企业的信用风险。 （二）优化供应链金融平台 关于商业银行线上供应链金融融资信用风险的控制主要是通过建立模型、量化风险以及电子的形式。因此想要控制信用风险就必须要控制线上供应链金融风险，保证整个环节的安全且快速。首先在商业银行内部要加大对技术的研发，优化网络操作步骤，进一步提高电子订单的处理速度，保证信息系统的完整性，建立防火墙等。除此之外要增加系统的稳定性，保证为企业提供较为安全的融资服务。最后要实现供应链金融融资环节中各个企业的信息共享，缓解信息不对称的情况。而这一系列的环节和步骤，都是为了完善供应链金融平台，保证参与平台中各个主体之间运行的安全性，控制好线上供应链金融的风险[3]。 （三）和核心企业进行联合捆绑 中小型企业规模本身就比较小，其内部的运行机制以及财务管理都会存在部分欠缺。这其实和中小型企业本身的规模是密不可分的。规模比较小也决定了其管理较为灵活，商业银行在对中小型企业进行考核时就显得非常的困难。为了解决这个难题，商业银行可以将核心企业信用和中小型企业的信用进行捆绑。即是通过一些信用上的舆论来约束企业的行为，提高企业责任心，避免出现信用上的问題。举个简单的例子，如果中小企业在融资之后出现了信用上的风险，与其捆绑的核心企业也不能够避免风险。这就提高了核心企业以及中小型企业的责任心。在整个供应链金融中，中小型企业和核心企业本就是密不可分的关系，一旦核心企业出现信用问题，中小型企业的融资也会断掉。 （四）加大培育线上供应链金融人才 传统的供应链金融和线上供应链金融存在差别，线上供应链金融虽为中小型企业贷款提供了便利，但是各项操作环节都是非常复杂的，个个企业之间的联系也很密切。如若出现操作以及业务不精通等问题，很有可能会出现风险。因此这就需要业务人员拥有风险识别的能力，同时还必须要具备软件操作以及相关供应链金融知识的储备能力。但是就我国而言，本身线上供应链金融发展就比较晚，在这方面人才更是匮乏。因此各大高校应该积极和企业之间进行合作，培养对口的人才。 线上供应链金融的出现缓解了金融资本以及中小型企业贷款之间的矛盾。但不可忽视的是线上供应链金融仍然存在一系列信用风险，如信用调查环节、信用审批环节、出账贷款之后的管理等等。为了降低风险，提高线上供应链金融融资的效率，商业银行可以加大对政策所支持的产业进行倾斜，优化供应链金融平台，和核心企业之间进行捆绑，通过这一系列措施来降低信用风险，促进商业银行线上供应链金融的有序、稳定发展。 参考文献： [1] 徐隆; 郑颖.供应链金融下小微企业融资问题研究——基于商业银行视角[J].吉林工商学院学报，2019（10）：75. [2] 范诗洋; 钟培武.供应链金融支持中小企业融资的路径分析[J].征信，2019（06）：83. [3] 崔克森.供应链金融模式面临的风险及其防控对策[J].企业改革与管理，2019（09）：113. |
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