| 标题 | 电子金融目前发展的困难与应对方案 |
| 范文 | 李思邈 摘 要 互联网等电子信息技术和电子计算机技术的发展，给金融业带来了一次前所未有的变革热潮，而电子金融的出现给传统金融业的风险控制也带来了严峻的挑战和冲击。但是我们对于电子金融所带来的风险及其风险发生机理却从来没有一个清晰的认识，导致人们对电子金融风险的防范监管也缺乏科学性的理论基础。本文主要以电子金融作为研究对象，经过理论分析，解释电子金融的风险发生机制，通过实证验证了电子金融风险的增加，并且进一步对电子金融风险的防范和监管提出了相应的建议。 关键词 电子金融 风险 发展迅速 防范策略 一、背景 所谓网络金融，又称电子金融。从狭义上讲，是指在国际互联网上开展的金融业务，包括网络银行、网络证券、网络保险等金融服务及相关内容；从广义上讲，网络金融就是以网络技术为支撑，在全球范围内的所有金融活动的总称。 二、电子金融的危机 电子金融是金融业在电子信息技术快速发展阶段的必然产物之一，一方面，它利用比以往更低的成本去制造出更高质量的金融服务，丰富了金融产品的种类；另一方面，它令各个金融机构之间的竞争更激烈，其特殊风险给金融风险的控制和监管也带来了困难。电子金融这个新产业将有大量的职位和市场空缺，更有大展宏图的机会和空间，同时也需要加入更多的技术性人才。 （一）电子金融市场发展的失衡 我国金融业务工作的突出现状是电子金融市场发展不稳定。其业务创新以四个大型国有银行作为导向和发展业务的主体，他们推出的产品和业务又有所不同，所以团结互助很困难。在地区范围来讲，电子业务金融中心集中在北京、上海、香港等特大且重要的城市中，因此各地发展不平衡。 （二）尚未完善的金融创新监管制度 众所周知，电子金融的风险发生机制主要存在于两个层面，第一是由金融行业特征、电子技术特征和电子金融产品的特征而产生的电子金融风险增加；第二是电子金融促进了其中风险的聚集、突发和传递。我国电子金融的监管相对于发达国家而言还是有明显的不足，我们应该向他们学习完善的法律去保障金融业务，对贪腐现象进行抨击，创造一个和谐安定的金融市场。 三、电子金融的的改革 （一）产生改革的因素不同 我国目前的发展形势约制了电子金融行业的发展，主要的问题是对于电子金融业务能力的推动力不够，在设定和分析处理方面的力度不完善。 （二）改革的环境问题 我们必须有好的环境才能进行基础的电子金融行业改革，我们需要法治社会与高技术职业技术相辅相成才能够提升和进步。在良好的监管下，形成一个稳定和相对公平的竞争环境。 （三）改革方向不同 我国在电子金融行业中起步较晚，技术能力较低，导致我们在发展其业务的过程中改革的内容完全不同。我们应该积极借鉴西方发达国家的电子金融发展方式，进行从简单到困难的计划实施。我国社会不应该在电子金融业务上进行单一重复的改革，而是应该扩张眼下的投资理财局势，提高功能性的技术含量。 （四）改革后的效果不同 金融行业的专业性强，只有专业的设计者才清楚其中的奥妙，少部分参与改革的人员只能了解大概的机制体系，很可能忽略了产品的细微点，或者销售员不是完全清楚该产品，导致了销售困难。客户不懂该产品功能而产生疑虑，从而造成销售滞涨。 （五）改革后的管理水平不同 我国实施针对电子金融的改革创新之后，与国际电子金融业务在监管上存在差异，对于电子金融行业的管理工作应该是严密监督的。有适当的监管手段才能保证工作的稳定进行，电子金融操作的过程中，一旦出现疏忽都可能造成严重的经济损失，迫使企业、公司和个人的经济受损，也会导致国家和社会的金融市场出现不平衡的局面。 四、电子金融业务发展建议 （一）遵循国际通行惯例和基本原则 为了促进我国电子金融业务的发展，应该借鉴发达国家的经验教训，遵循国际通行惯例和基本原则。其遵循的基本原则有坚持公平竞争原则，坚持合法合规原则，认真遵守职业道德标准和专业操守，坚持知识产权保护原则，坚持成本可算、信息充分披露、风险可控的原则。 （二）加快法规制度建设 加快法规制度建设，应该根据我国国家信息化发展战略的要求，完善结算、清算信息系统，大力发展多种形式的电子商务发展方式。今后在开展新金融业务种类采取的模式是从建立试点再到规范，然后进行推广，缓解制度的落后，制定关于金融方面的计算机安全规章。召集金融行业的专家人士对行业存在的法规问题予以指导，充分吸收国外发达国家金融电子化发展的经验。针对我国电子金融行业的发展状况，分阶段不断深入法规制度的完善和修改工作，确立金融电子化的地位。 （三）提高电子业务安全性 消费者对电子银行业务产品及相关交易过程安全性的担忧成为我国电子业务发展的阻碍之一。因此，需要大力发展电子银行业务，提升其对银行绩效的贡献程度。商业银行应提升自己的信息技术水平，采取先进的网络安全保护措施来加强电子银行业务的安全性，如采用统一的认证体系、多重身份验证等方式来消除网上银行消费者对安全性的担忧。 （四）控制电子金融规模经济 效率并不会随着银行规模的扩大而一直增长。将银行规模控制在适当范围内，是每一个银行面临的十分艰巨的任务。国有商业银行与股份制商业银行相比，在资产规模、人员规模及業务种类等方面都占据了极大优势，这使它们开办电子银行业务变得容易。然而，资源的过度投入与浪费、人员的冗余，不仅不会为国有商业银行带来更多的收益，相反，会阻碍银行的发展，降低银行效率，对银行绩效产生负面影响。因此，国有商业银行应该对电子银行业务的规模进行控制，将其控制在合理范围内，对人员进行适当的缩减。 （作者单位为江汉大学） |
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