| 标题 | 车辆保险诈骗案件引发的思考及预防对策探究 |
| 范文 | 庄文平 刘立廷 摘 要 车辆保险诈骗案件频发，已经严重威胁到保险公司及社会公众的合法利益。本研究简要阐述车辆保险诈骗案件发生现状，并探讨车辆保险诈骗案频发的深层次原因进而提出针对性的改进策略，以期提高我国保险业发诈骗效率及质量，促进车辆保险行业健康发展。 关键词 车辆保险 保险诈骗 保险诈骗 防范 一、研究缘起 最近，福建省泉州市公安局丰泽分局经侦部门办理了一起涉嫌保险诈骗罪的案件：章某、戴某、朱某合伙经营福建省泉州市某汽车维修服务中心，与A财产保险有限公司现场查勘员、高管内外勾结伪造交通事故现场，盗用亲朋好友的驾驶证、行驶证，伪造交警事故认定书，伪造公安机关印章或将旧配件充当现场事故的损坏件夸大损失等手段骗取保险金，涉案上百起，数额达数百万。 从该案例可以看出，目前车辆保险诈骗案正成为保险行业中的重要风险问题。如何防范车辆保险诈骗，降低车辆保险诈骗案件发生率，确保车辆保险行业健康有序发展已经成为行业内部关注的焦点问题。本研究简要探讨车辆保险案件频发的原因及相关对策，以期能提高车辆保险行业防范诈骗的效率及质量。 二、车辆保险诈骗案件发生现状 （一）诈骗类型多样化 目前车辆保险诈骗已经成为保险行业的重灾区。车辆保险诈骗手段逐步多样化，常见的诈骗主体有投保人、汽车维修企业、保险代理人及中介机构、保险公司内部人员、职业团伙等，保险诈骗行为泛滥成灾。 （二）涉案金额不断提高 根据北京保监局的统计，2015—2018年，北京市因为汽车保险诈骗而损失了40亿余元。由于保险诈骗行为的存在，导致保险公司需要付出一大笔机动车辆赔付资金，这对于保险公司的危害较为严重。按照机动车辆保险诈骗20%的发生率，仅2018年我国因机动车辆保险诈骗而损失152亿元，这占到财产保险赔付支出的10%左右，远高于同期寿险诈骗1.4%和责任保险诈骗0.9%的比例。 三、车辆保险诈骗案件频发的原因 （一）车辆保险险种的原因 车辆保险是涵盖汽车责任险以及汽车损失险在内的综合保险险种。一旦出现诈骗行为则可能与汽车的盗抢、维护、修理等有关，还可能与道路交通安全事故造成的人员伤亡责任赔偿有直接的关系。在上述的业务链条中，保险公司所能控制的范围较小，因此参与其中的诸多人员均可能出现保险诈骗倾向和行为。 （二）保险公司自身管理能力不强 保险公司在承保关口把控不严。目前由于各大保险公司为了争夺市场份额，对一些业务质量把关逐步下降，导致骗保行为出现。其次，理赔关口把控不严。保险公司在接到事故电话后不能第一时间到达现场勘查，进而给保险诈骗实施人以足够的时间进行准备，这使得保险人无法获取第一时间的事故资料，因而在事故发生后不可能再重新还原事故现场。此外，在现场查勘上把控不严。有些保险EA门店的经营者，不但是与保险公司签约合作的汽车修理厂老板，同时还是保险公司授权的代查勘员，这样对于查勘事故现场的真实性存在很大的漏洞。 （三）惩处力度不强 如果案件诈骗金额较小，保险公司往往会解除保险合同以此来降低损失成本，这使得保险诈骗实施主体需要承担相应的责任，司法机关也无法认定实施主体的违约和诈骗责任，使得不法分子认为可以通过保险诈骗获取大量的收益，只有在拿到保险金时被抓获才能被认定为犯罪，因此不法分子开始有恃无恐地组织具有规模和深度的保险诈骗。 四、遏制车辆保险诈骗犯罪行为的对策 （一）完善保险保单和条款设计 应当要完善保单条款的设计，适当引入一些诈骗警示语以及有限度和有策略地应用免赔额条款。保险机构必须结合目前频发的保险诈骗案件内容对保单以及条款进行改进设计，可以在保单上设计一些反诈骗警示语，提示保险消费者不能以欺骗性手段或是诈骗的方式来进行保险诈骗，同时可以对有保险诈骗倾向的人进行有效警醒。 （二）提高保险公司管理能力 加强对承保程序和核保制度的完善。对于汽车保险业务而言，在承保前要先对其验车，对于已破损的部位要特别约定并写入合同，验车人员和验车时间要加以明确，对于出现问题的责任承担也要有所确定。其次，提高第一现场的查勘率。引进一些设备先进的理赔查勘车定位手段，如GPRS定位技术等，将第一现场原状反馈给公司后台审核者。此外，完善保险公司内部的自查监督管理机制，加强对高管及现场查勘人员的管理与考核，增加反诈骗监督岗位以及相关的业务流程，安排专员与法院、交警、公安等部门沟通协调，建立起完善的反保险诈骗人才队伍，防患未然。 （三）加大惩处力度 立法部门可以参考国外的成熟经验，并结合我国目前的保险诈骗和反诈骗发展的现状，加快推出具有权威性的法律文件，不断完善目前的保险诈骗法律法规体系，对有争议的条款进行详细解释和说明;同时，还要对刑法立法的缺陷进行完善，注重对过程犯的立法修订，加大对保险诈骗行为的打击力度。 综上所述，保险诈骗一直与保险机构如影随形，在数十年的发展中，保险诈骗行为开始逐步增多。我国保险业在未来的发展中，要如何应对保险诈骗一直是一项艰巨的任务。加强保险公司的自身管理机制、完善法律法规建设、建立反保险诈骗体系、加强对社会大众的宣传教育、完善保单和条款设计等是目前较为科学的实践步骤。在未来的长远发展中，加大社会信用和誠信体系建设仍是防范保险诈骗的根本之策。 （作者单位为泉州市公安局丰泽分局经侦大队） [作者简介：庄文平（1968—），男，福建惠安人，本科，一级警长，大队长，导师。刘立廷（1982—），男，福建永春人，本科，三级警长。] |
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