| 标题 | 基层银行如何有效防范和化解信用风险 |
| 范文 | 李丽春 【摘 要】银行是经营和管理风险的机构，包括信用风险、操作风险、市场风险和声誉风险，信用风险始终是最大的风险。对于农行朔州市分行来说，法人贷款连续9年未发生不良，法人客户数量从2017年的12户骤增至226户，贷款余额增幅达109%。因此，论文对基层银行有效防范和化解信用风险的对策进行了探讨。 【Abstract】The bank is an organization that operates and manages risks， including credit risks， operational risk， market risk and reputation risk. Credit risk is always the biggest risk. For the Shuozhou Branch of Agricultural Bank of China， the corporate loan has not been non-performing for 9 consecutive years. The number of corporate customers has increased sharply from 12 in 2017 to 226， and the loan balance has increased by 109%. Therefore， the paper discusses the countermeasures of effective prevention and resolution of credit risk in the ?grass-roots banks. 【关键词】基层银行;信用风险;融资模式 【Keywords】grass-roots banks; credit risk; financing mode 【中图分类号】F832.4 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文献标志码】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章编号】1673-1069（2019）12-0099-02 1 严格把握客户准入关 农行朔州市分行所在区域煤炭电力占主导行业地位，基于遵从上级行信贷结构调整的导向，在总量控制上严格执行限额管控计划，把行业授信和用信规模保持在适度水平。以客户四分类为依据，有保有压区别对待客户，对“白名单”客户，继续积极支持;对技术先进、竞争力较强，暂时遇到困难的龙头企业，不抽贷、不压贷、不断贷;对长期亏损、失去偿债能力和市场竞争力的“僵尸企业”，坚决压降、退出。同时，抓好“两高一剩”等行业信用风险管控，主动、前瞻性加强客户管理，落实风险缓释措施。 2 寻找合适的融资模式 对于大中型集团企业客户来说，针对实力不同或采用信用方式、保证担保方式。对待民营企业和小企业，重点关注“三品、三表、三照片、三套账”，创新融资担保模式，采用政府征信或是三农政策允许的担保方式，对于纳税条件较好的，采取纯线上信用免担保方式，线上产品在2019年前3季度累计发放贷款增幅较上年度增加了233%，极大地支持了当地实体经济的发展，解决了小企业融资难、融资贵的问题。 3 做好贷款三查和风险把控 3.1 做真贷前调查 ①坚持实地调查，实地获取客户业务经营和担保信息。客户经理实地调查企业，以现场面谈、现场核保、现场核验为抓手，采取走访客户及关联人、调查客户主要资产负债和生产经营情况、实地核查押品等方式，获取真实全面的客户信息和担保信息，了解客户是否涉嫌洗钱和恐怖融资、参与民间借贷和非法集资、存在跨行违约和隐性集团等问题。②做好交叉验证。加强主体资格核实，加强财务报表的审核验证，确保信贷资料和融资用途真实。登录外部网站及公开媒体查询企业信息，根据授权登录人民银行征信系统查询征信记录，与已获取客户信息和客户当期提供资料进行信息比对和交叉验证，分析判断信息真伪，验证信贷资料是否真实、逻辑关系是否合理，确保客户资料和融资用途的真实性。 3.2 做严贷时审查 审查环节主要解决调查资料完整性、客户主体资格和业务合规性等问题。以客户部门移交材料为基础，重点审查调查资料的完整性、客户主体资格和业务合规性，查询内外部信息系统，分析信贷需求和财务数据合理性，防止存在明显瑕疵的信贷业务通过审查。要核查征信信息、关联关系、资金账户流水等，对于疑点线索、预警信息或系统推送的环保处罚、诉讼、反洗钱、恐怖融资和制裁合规风险、评级下调、贷款逾期或欠息等风险信息，应充分揭示，清晰全面地提出核查结论和审查意见，为后续环节的信贷决策提供有效支持。 3.3 做实贷后管理 ①严密监控客户资金流。关注企业之间的资金流转是否合理、信贷资金是否被关联各企业借（挪）用或非法占有以及是否流入房地产、股市等高风险领域，将在本行结算的货款作为判断客户销售收入、还款能力的重要依据。②关注客户还款是否来源于民间融资或小额贷款公司等高息负债资金，客户是否存在以贷还贷或以贷付息等行为，确保还款资金来源于正常销售收入或股本权益性投入。③线下业务做好现场检查工作。按规定频次及时开展贷后检查，及时收集客户贷后资料，深入企业实地查看生产经营状况，采用抵质押方式的，现场核查抵押物的状况，核对权属登记和权证收押情况，严格保管抵质押权证，并按规定做好价值重估工作。④加大对线上产品的风险管控力度。以“线上监测为主和线下核查为辅”的方式开展贷后管理。在收到预警信号后，应立即核实预警信号的真实性和产生的原因，判断企业真实的生产经营情况，确保信贷资金安全。 4 加强对员工的教育和行为管理 在防控信用风险的同时，也要关注员工的思想和行为。 4.1 加大对从业人员行为的管理力度 ①合规管理与警示教育相结合。强化思想层面的管理，各层级领导人员将条线部门的从业人员当作“家人”对待，把对员工的严管与厚爱落到实处。主动关心条线部门员工，及时了解其所思所想，为其排忧解难，通过实施“暖心工程”，确保每一位从业人员在思想上与组织保持一致。同时，通过信贷案例的反面警示教育使从业人員警钟长鸣，树立合规操作的意识，达到不敢违规的目的。 ②思想管控和行为排查相结合。强化对员工思想动态的分析管理，结合员工行为排查结果，定期对信贷从业人员的思想动态进行分析，及时掌握其思想状况、工作压力、关注的热点和存在的倾向问题，加强合规教育，强化风险防范意识。 4.2 加强信贷队伍和文化建设 坚持以人为本，打造一支数量充足、结构合理、敬业爱行、清正廉洁、素质过硬、责任心强的信贷队伍，培育以“依法合规、稳健审慎、忠诚担当、奋进有为”为内涵的特色信贷文化。 |
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