| 标题 | 中国建立显性存款保险制度可行性研究 |
| 范文 | 戴金陆 摘要：近年来，所谓存款保险制度是目前国际上大多数国家金融行业的重要组成部分之一，是国际上公认的金融安全网络的三大关键要素之一。它对于保护当事人利益及维护金融系统稳定上有着重要作用。现阶段我国实行的存款制度为隐形存款制度，这种存款制度自身有很多弊端，对于我国金融行业的稳定非常不利。所以，我国目前非常重要的一项战略任务就是建立并完善具有中国特色的显性存款保险制度。本文在参考其他资料的基础上，运用了规范研究方法、实践研究方法和比较分析研究方法，系统分析了当前我国建立显性存款制度的可行性。 关键词：中国显性存款 保险制度 可行性研究 存款保险制度就是国家政府通过法律收单对从事存贷款业务的金融行业机构建立的一个保险机构，各个成员单位向保险机构上缴保险费用；当保险成员在面临危机甚至是破产的后果的时候，保险机构必须给受益人存相应限额的赔付款。存款保险的实质是一种为面临危机的银行“买单”的制度。如果存款保险制度设计精良而激励相容那么不但有利于保护当事人的利益，有效提升公众对银行的信心，很好的控制风险的发生和传染扩大，同时还能有效监督和激励银行的经营管理模式。 1.显性存款保险制度的建立是金融系统安全网的客观需要 很长时起来，我国不健全的金融风险承担模式，对我国市场机制的价值和央行最终贷款人职能造成了严重的消极影响。所以，央行为承担最终贷款人的职能必须继续放大资产负债规模，使“非经济货币“发行量增加，建立起央行、金融企业和存款当事人所构成的金融风险分担机制[1]。 现阶段，在我国央行作为最终贷款人的制度已经确立，在金融监管的领域，我国证券业、银行业和保险业分别由新成立的证监会、银监会及保监会三个部门监管。金融安全网只是在欠款保险制度上需要进一步完善。在显性存款保险制度建立的过程中，应将金融安全网的三要素统筹考虑。 2.资本改革委显性存款保险制度的建立提供了可行性 自从上世纪90年代我国根据《巴塞尔协议》，中国人民银行首次发布了资本充足率测算的国际标准；1995年我国颁布了《商业银行法》，其中规定我国商业银行的资本充足率必须高于8%；到2003年9月份，巴塞尔银行监委会通过了“巴塞尔协议Ⅲ”，此协议明确规定，世界各个商业银行在五年内必须把一级资本充足率的最低限度上调2个百分点，即由4%调至6%，对过度期限的资本充足率的规定为：2013年必须升至4.5%，2014年上升为5.5%，到2015年则达到6%[2]。 3.在市场约束机制改革的背景下，显性存款保险制度的建立同时存在着机遇和挑战 3.1完善的信息披露机制是提高市场约束力的基础 及时有效的向社会提供相应金融企业、存款保险公司的全面信息是强化市场约束力的核心手段。国际清算银行也提议各个国家政府先解决好其信息透明度、威慑力及责任制方面的问题，然后再实行先行存款保险制度[3]。现阶段，我国银行业会计准则不断改善，已经启用了新的与国际接轨的会计准则，进一步规范了银行机构的会计处理方法，逐渐增强了资本市场的约束力。 3.2利率市场化和显性存款保险制度的建立具有相互促进的作用 利率市场化的最直接风险是竞争加剧导致的银行破产，从历史实践经验来看，一些国家在推行了利率市场化之后，导致了大批的银行破产，美国在1982年至1986年之间实现了利率的市场化改革，与此同时，倒逼银行的数量不断增多。韩国也出现了类似的的问题，所以国家又重新管制了银行利率。我国在十四届三中全会上首次提出了利率市场化改革的设想，到2012年6月我国中央银行连续两次降低利率及放款贷款利息浮动的措施，二十年之间不断推进我国利率市场化改革进程。现阶段，国内银行业打响了激烈的价格战，利率市场化已经进入了实质性的阶段。所以，根据国内金融改革的实际情况，对利率市场化制度下的金融市场的变化和显性存款保险制度建立健全之间的关于，为进一步理清线型保险制度设计理念，同时引导显性存款保险制度走上正轨有重大意义。 4.结束语 综上所述，一个良好的存款保险制度，对于一个国家金融体系的完善有重要意义，并由此可进一步提高金融产业及社会经济的稳定性。由上文分析中可见，存款保险制度是建立在一定设计理念基础上，以财产保险相关的法律法规作为支撑和具体操作模式的一个有机的协调过程。我国存款保险制度在设计上充分借鉴了西方发达国家经验，并结合我国金融环境的具体情况，对制度的设计在宏观视角和微观视角下进行具体细化，所以可操作用将会大大增强。协议维持现阶段资本充足率为8%不变，但是对于资本缓冲加上资本充足率这一指标的要求是在2019年以前上升至10.5%。“巴塞尔协议Ⅲ”的颁布，引进了新的监管理念，逐步推广实行了巴塞尔监管法则，监管手段日趋稳定规范，极大的促进了商业银行资本充实、治理结构的完善，风险管理的加强，对系统性风险的有效防范。这些均为建立显性存款保险制度提供了可能性。 参考文献： [1]李倩.我国建立显性存款保险制度的可行性研究[D].西南大学，2008 [2]祝孔海.中国建立显性存款保险制度可行性研究[J].江汉论坛，2008，01（24）：30-34 [3]吴慕枫.显性存款保险制度在我国实施的可行性分析[D].复旦大学，2009 |
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