| 标题 | 供给侧改革背景下的商业银行养老金融服务浅析 |
| 范文 | 汪淳 摘要：本文结合国务院十三五规划中有关供给侧改革的相关要求，研究分析了制约养老金融业务市场发展存在的问题，为商业银行进一步提升养老金融服务竞争力提出了相关对策和建议。 关键词：供给侧改革 商业银行 养老金融 中图分类号：F832 文献标识码：A 日前，中国人民银行、民政部、银监会、证监会和保监会联合印发了《关于金融支持养老服务业加快发展的指导意见》，首次提出在养老服务领域创新金融服务。这对于承担着重大社会责任的国有商业银行的各项业务发展提出了新的课题，需要调整应对策略以进一步提升综合竞争力。 当前，经济发展正步入“新常态”，社会人口老龄化的步伐已经加快，“中等收入陷阱”的严峻形势已经成为我国经济不容回避的社会问题。“十三五”时期，我国要全面建成小康社会，实施供给侧结构性改革，大力改善民生福祉，加快培育和发展养老金融产业，积极稳妥地应对人口老龄化已势在必行。随着老年人口的逐渐增加，养老金融市场空间广阔，养老金融服务未来将能够得到长足的发展。养老金融具有规模发展快速、客户和资金稳定性高的特点，商业银行开发和拓展养老金融业务，是以市场为导向、在转型中谋发展的内在要求。 一、商业银行养老金融发展的机遇 （一）发展养老金融是完善保障体系的需要 目前，我国养老保障体系的“三大支柱”基本确立。第一支柱是社会基本养老保险，属于国家主导；第二支柱是补充养老保险（即企业年金），由企业与员工自愿发起；第三支柱为个人储蓄性养老产品，也是近年来备受关注的“个人税收递延型养老保险”。以社会基本养老保险为主的第一支柱，相比欧美国家完善的医疗养老保障，我国的基础养老保障远远不够；以企业年金为代表的第二支柱，仍然发展较为缓慢。据统计，截至2015年末，上海缴费企业数量约9000个，职工人数约 137万人，仅占缴纳养老金职工人数的10%，积累基金占基本养老账户余额比例约为29%；以个人财富积累为主的第三支柱，尚待政策红利支撑。整体而言，养老金融市场的空间巨大，亟待新社会视角、新金融产品、新资本力量、新商业模式的介入与开发。 （二）发展养老金融是社会进步的必然要求 养老金融服务对象广泛。我国2015年基本养老金的收支缺口近千亿元；企业年金2015 年末覆盖人群占企业职工总数不足10%。巨大的保障缺口有待多样化的养老金融产品，为养老产业客户提供收益长期稳定、资金安全性高，可倚赖的养老投资。我国商业银行可发挥自身信誉可靠、理财专业、规范安全、服务和营业网点遍布城乡的优势，以全新养老金融产品撬动和开发这一巨大的养老服务市场，以创新金融服务主动适应社会进步需要，集聚规模效应，形成业务增长点的新契机。 （三）发展养老金融是银行转型的需要 创新养老金融业务是巩固客户关系的一种延伸，一定程度上可助推商业银行转型发展。养老金融收入稳定，其收费受经济周期影响较小，能为金融机构带来巨大的利润。在美国，金融机构已广泛加入养老金融服务体系。目前，加快发展养老金融这类逆周期业务，有利于我国金融机构改变倚赖传统金融业务的方式，形成可持续的利润增长。 二、制约养老金融发展的主要问题 （一）政府养老事业与养老金融产业在实践中未严格区分 当前，我国养老产业发展水平较低，且与之配套的金融服务仍相对滞后，与发达国家相比，我国养老金融产业的发展尚处于起步阶段，政策尚未到位，制度设计的系统性、整体性和协调性存在较大差距，集中体现在老年人养老需求有待挖掘、金融支持养老服务设施建设力度不足、养老金管理水平偏低等方面。 （二）养老金融产业与市场尚处在起步摸索阶段 我国养老金融产业起步较晚，产业布局缺乏统筹规划，市场主体参与意识淡薄，产业链龙头企业、龙头产品匮乏，亮点少，但迎面而来的人口老龄化势不可挡，需求与供给显得不相匹配。我国金融机构在养老服务体系方面，在观念意识、人才储备、市场宣传、产品设计、养老产业的“大数据”采集分析和利用等方面还存在一定差距，必须通过供给侧结构性改革实现业务转型。 （三）金融机构养老金融产品种类较少 我国金融机构尚未将养老客户摆在重要位置，客户服务定位模糊，养老理财产品单一，不足以满足养老产业持续发展。目前在售的常见养老理财产品主要是货币市场基金，其收益稳定，流动性强，但期限较短，不能满足养老跨生命周期需求。 三、商业银行养老金融服务的发展方向 我国人口老龄化趋势日益明显，商业银行需要转变经营观念，积极参与供给侧结构性改革，发挥金融资本优势，以丰富的产品体系主动布局新领域产业链。 （一）采取差异化的经营理念 在养老金融需求日益增大的趋势和背景下，商业银行应错位竞争，清晰定位：定位于大型企业客户的可通过顶层营销发展养老金融服务；定位于小微客户的可将小微和养老金融有机结合；定位于三农客户的可大力挖掘农信系统养老客户；定位于科技型企业的可发展创新产品、改善科技型企业养老保险缴纳少的现状；定位于零售客户的可发挥自身优势，依托众多零售客户加大养老金融产品的研发。网点较多的商业银行可发挥服务半径广的优势，发挥了解客户、营销和风险管理成本较低的优势，实现金融服务的精耕细作，提高竞争力。网点较少的商业银行可集中精力研发产品，采取上门服务、错峰营业等方式取得竞争优势。 （二）建立专业化的服务部门 商业银行可将养老金融作为战略转型的一个重要抓手，通过组建单独的养老金融服务部门，加快养老金融业务不断发展和相关人才储备取得竞争优势。养老金融作为一个新兴市场，在专业人才及实践经验方面均存在一定匮乏。因此，商业银行可先做好引进相关人才的储备工作，建设一支专业化的人才队伍。通过开辟一个单独的新部门，使规划精算、营销推介到落地执行的各流程更加完善。 （三）提供多元化的金融产品 细分养老客户群体，提供个性化的养老金融服务。通过设计多元化产品，根据自身实际情况开发创新性的养老金融产品，帮助养老投资客户获得较高收益。国务院在2014年的《关于加快发展养老服务业的若干意见》提出开展老年人住房反向抵押养老保险试点。这一新兴的养老模式有待金融机构积极摸索经验，可在有条件的网点先行试点，把握业务发展机遇，建立便利的功能平台，为老年客户群体提供多类型金融服务，促进养老产品多元化。 四、商业银行发展养老金融服务的路径选择 （一）积极推动银政合作，加强与养老院合作 上海市老年综合津贴（新敬老卡）自2016年4月11日开始办理，对于代发老年综合津贴的商业银行来说，不仅承担了社会义务，还可吸纳相当可观数量的存款和忠实客户。此外，商业银行还可通过敬老特色服务、免费权益（如免取现和转账手续费、免短信通知服务费等），推出更多老年人青睐的增值服务和人性化服务措施，来吸引更多的老年用户。 作为全国商业银行的先行者，上海的商业银行应积极加快养老产业的金融布局，加强与养老院的合作，承担更多的社会责任。对于养老院老年人，推出享受免卡年费、短信动态提醒、银行转账等费用优惠，并提供较高的利率水平。对于养老机构，可为其在新建、改扩建及购置等方面提供信贷资金支持，帮助有资金缺口的养老机构及时渡过难关，满足养老服务业的融资需求，助推社会力量兴办和繁荣养老服务机构。 （二）探索养老资产证券化，推出独立个人养老金账户 养老相关的综合服务及医疗等项目占用资金较多，期限也较长。商业银行可通过结构重组和信用增级，利用资产证券化手段分散非系统性风险、增强资金运用效率，社会资金也找到了适宜的投资渠道，从而实现了整体帕累托改进。 此外，可借鉴美国的个人退休账户（IRA）国际经验，按照“账目明晰、风险管理、功能多样化”的原则，通过大数据分析，对个人养老需求信息进行风险匹配，进而根据每个人的风险偏好选择投资，建立独立透明的个人养老金账户，满足个人基础的养老储备，以及在医疗保健、出境旅游等诸多方面发挥作用，保证个人养老金的保值增值。 （三）探索养老管家一站式服务，着力自身特色化平台建设 养老社会化是社会发展的必然趋势，已被越来越多的人所接受。在生活方面，商业银行可为老年客户提供免费的公交、手机充值业务，协助提供代购代买、家政等各项服务，积极推广互联网金融模式下的代收代付业务。在理财方面，商业银行可向老年客户提供以储蓄为核心，联手保险、证券等其他金融机构共同打造公益的养老金融品牌。 在大数据时代，金融机构还应发挥金融电子化的科技优势，未来的养老产业不应局限于吸收、运作养老金，还应提供居家养老及退休消费规划等增值金融服务，满足老年客户的理财需求和生活需求，促成整个完整的养老产业链。 （四）以“互联网+”思维拓展养老金融服务，做好产品定位与场景创新 以“互联网金融+”模式服务好实体经济发展与养老金融服务需求，抓住新的发展机遇，拓展养老金融的移动支付应用场景。如针对公交、医院、物业、菜场等单一功能场景提供小额快捷支付通道，解决公交支付、医院挂号、物业缴费等便民支付环境问题；与电子商务商户合作，提供优惠便利的支付渠道；通过借助自身平台紧密贴合各类生活场景，推出简单且易于老年客户理解的产品，着力为其提供一系列简单、便利的服务流程。 （五）加强养老金融人才队伍建设，健全完善管理机制 商业银行须尽快培养一大批掌握养老精算、税务筹划、投资理财等专业技能的复合型养老金融人才队伍，建立熟悉养老产业营销推广规律和技巧的销售团队和客服体系。此外，还要建立健全中间业务相关的管理制度和与之相匹配的绩效考核机制，搭建相应的风险识别与预防体系，进而确保养老金融业务得以切实有效的发展。 （六）降低养老金融服务准入门槛，激发各类市场主体的参与热情 与养老产业相关的财税政策、金融政策和产业政策要相互协调、衔接，惠及各类参与主体，为繁荣养老市场发挥应有的政策引领作用。各类市场主体既要担负应有的社会责任，也要加大产品研发力度，长远布局，在和谐共赢中拓展养老金融领域可持续的商业模式。 技术文 |
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