| 标题 | 互联网金融对传统商业银行的影响及对策 |
| 范文 | 刘昊炎 摘要：作为最基础的传统金融机构之一，本文从商业银行的角度出发，具体且深入地探究互联网金融给银行带来的冲击和影响。并在分析这些影响和冲击的基础上，深入探讨商业银行在互联网时代应如何面对互联网金融的挑战，以此为传统银行战胜困难、继续发展并打造自己独特竞争优势提供借鉴和依据。 关键词：互联网金融 传统商业银行 互联网技术 互联网+ 中图分类号：F832.2 文献标识码：A 近年来互联网技术的革新愈演愈烈，大数据和云计算的应用范围不断扩大，互联网技术越来越深入到经济发展的各个方面。互联网技术和金融行业的代表产物之一——互联网金融逐渐吸引了社会的目光。现如今，第三方支付、大数据金融和各类网络银行发展迅速，正逐渐演化成大众化趋势。然而，互联网金融在对传统金融界带来翻天覆地的革新的同时，对传统金融机构也造成了不小的冲击。作为社会基础金融机构之一，互联网时代的商业银行受到了来自互联网金融的前所未有的挑战，这也是众多传统商业银行目前需要积极面对的主要问题之一。本文从互联网金融的发展现状出发，从商业银行的角度深入探究互联网金融带来的冲击和影响，并在此基础上讨论可行的应对措施。 1 互联网金融发展现状 1.1兴起背景 上世纪末，随着互联网技术作为最新的经济潮流，不断兴起并飞速发展。与互联网相关的新型行业也在新技术的革新和经济全球化的浪潮中逐渐发展成型。传统的思维观念与新时代产物的碰撞孕育了各种各样的新兴行业，互联网金融也应运而生。具体而言，互联网金融是一种借助互联网平台进行支付、投资、资金管理、信用借贷等金融服务的新型金融形式，是传统金融借助科技进步而不断互联网化的创新型产物。 1.2突出特点 作为传承互联网精神的金融产物，互联网金融具有许多鲜明的特点，其中一大显著特点就体现在数据挖掘方面，具体表现为强大的分析能力以及庞大的数据量。运用云计算技术，互联网可以在极短的时间里计算各种复杂的账单，并将它们加入到云数据库中，以便其他用户随时使用这些数字账单。互联网也可以整理出详细的运作记录，将收入支出，资金流向等进行归纳，在消耗很少资源的前提下建立数据库，将金融服务全部转存成为数据，为用户提供最直接的资源。 互联网金融的另一个显著特点表现在其交易成本上，由于互联网自身具有的特性及优势，基于互联网技术的互联网金融具有相对较低的交易成本。传统金融行业在进行金融服务时大都需要有第三方的介入，第三方主要起到信息交换和信誉保证的作用，是传统金融行业不可或缺的一部分，但是客户需要付给第三方服务费。由于互联网金融是基于网络，所以网络平台在互联网金融提供的金融服务中充当了第三方，由此减少了用户应付给第三方的费用，有效减少了交易的直接成本。另外，互联网强大的信息处理能力使得金融服务的效率明显增加，使得用户可以方便快速地完成交易，减少了交易的间接成本。 除此之外，互联网金融还具有低门槛的特点，客户不需要满足过多的要求即可参与。参与者不需要投入大量的时间和金钱，可以随时加入，也可以随时退出，这样的特质推动着互联网金融越来越大众化。“低投入，高回报”吸引了大批从业者开始重视互联网金融的作用。 得益于互联网的技术优越性，互联网金融在便捷性及灵活性程度上大大地超过了金融行业其他金融机构及金融形式。传统商业银行由于常年来形成的系统体制和繁杂的业务流程，在时空等条件上具有很高的要求；相比之下，互联网金融可以突破时间和空间的限制，让用户随时随地参与其中。金融服务变得更加灵活，使用户体验得到了优化，因此吸引了大批用户加入，使得互联网金融搭上网络发展的快车飞速发展。 1.3代表性业务 互联网金融领域中最具有代表性的三大业务包括：支付结算业务、融资信贷业务以及投资理财业务。互联网金融的支付结算业务在我国有大量的使用客户，具有较强的广泛性，例如支付宝、微信支付等网络第三方支付平台。现如今，支付宝等线上支付手段已经成为了司空见惯的支付方式，既省时又省力，在高速的社会生活中逐渐成为了客户的首选。线上支付充分体现了互联网方便快捷的优点，节约了用户的时间。 互联网金融的融资信贷业务也有非常突出的表现。发展迅速的p2p平台，把互联网不受时空限制的优势与传统信贷业务结合，形成独特的网络信贷体系，所有借贷过程中的合同信息均由互联网处理，简化了传统信贷的繁琐过程。此外，比起传统的项目融资方式，互联网上发起的众筹拥有更多的宣传空间，可以借助网络在短时间内开展服务。投资者则可以通过网络对众筹项目进行甄别和筛选，也可以借助互联网大数据分析众筹项目的可行度，以便做出最佳选择。随着互联网的加入，信息成本得到了大大降低，并且提高了信息可得性，使资金的匹配效率越来越高。 此外，随着进一步探索和尝试，互联网投资理财業务已逐步跨入快速发展的新阶段。在大量互联网理财产品中，现在备受关注的余额宝就属于互联网理财业务在大众领域推广较为成功的产品。通过给予高利息和免手续费去吸引更多用户参与投资、购买理财产品，体现了互联网的优越性，推动了互联网理财行业的发展。 2 高速发展的互联网金融给传统商业银行带来的影响和冲击 2.1影响银行各项业务的开展 互联网金融在支付结算业务具有较强的优势，主要表现在其便捷性等突出特点上。最具代表的第三方支付大大地简化了支付流程，使客户避免银行支付结算业务中繁杂的手续，提高支付效率，从而吸引客户在支付时更多选择通过互联网渠道进行支付，而不是传统商行的支付手段。互联网信贷以高便捷性、强信息可得性、低成本等特点，大大影响了银行传统信贷业务的进行。此外，互联网金融“低投入、高回报”的优越性吸引了大批投资者的目光。相比于传统银行的投资业务，在互联网上进行投资不受时空限制的特点无疑是最大的优势。同时，互联网投资理财往往有多方面的数据可做参考，丰富了投资项目的信息，而传统商业银行对于投资方面的信息往往不尽人意，容易让客户丧失投资的信心。因此传统商业银行的投资业务也在一定程度上受到冲击和影响。 2.2影响银行利润模式及收入来源 传统商业银行的主要收入来源为存贷利差，银行依靠存款展开信贷业务，通过存入利息与借贷利息的差额赚取利润。这一利润模式的一个重要要求便是要有足够多的客户。众多的客户提供大量的存款以支持商业银行放出贷款或投资企业。而随着互联网金融的进一步发展，其低门槛、低成本等优势不断凸现出来，在不断比较和选择中，众多客户常常会被互联网金融的优越性吸引，更多地参与其中，一定程度上引起传统商业银行的客户流失。银行为增强竞争力，吸引客户，不断调整资金成本，适度降低贷款利率、提高存款利率，使存贷利差不断缩小，影响了商业银行的收入来源。 2.3影响商业银行的金融地位和社會地位 作为长期发挥重要金融作用、具有重要的社会地位和基础性金融地位的商业银行，近几年来不断受到互联网金融的挑战。互联网金融在不断壮大和发展中，逐渐表现出来其自身具有的各种优势，尤其是拉近金融市场上交易双方距离的同时，降低交易的成本；再加上投资者思维的变化，让互联网金融对传统金融的影响进一步加大，使得商业银行的重要中介地位被动摇，基础性金融机构的地位受到挑战。不过从另一角度看，互联网金融的兴起却大大地加快了传统商业银行金融脱媒的趋势。 3 商业银行可采取的应对措施 3.1结合互联网精神，创新自身业务 面对互联网金融竞争力逐渐增强的现状，传统商业银行可以借鉴其优势，取长补短，利用互联网技术进行产品及业务创新，发展“互联网+银行”的新型行业。尝试在互联网平台上进行支付手段的创新，将主要目标放在满足客户需求层面。利用现有资源发展普惠金融，适度减少客户进入门槛，方便客户参与金融市场。借助互联网的优势，推出互联网理财产品，建立电子商务平台，将传统的银行融入互联网，创立网络银行。 3.2积极发展大数据，调整利润模式 在信息社会中，大数据的发展及数据库的建立直接影响了基于互联网技术的企业的发展前景，商业银行可以建立以数据为主的业务模式。建立数据库，提升数据整合能力，以数据为重点对金融服务做出分类，运用网络平台进行数据分析，提升竞争力；增强信息收集能力，通过互联网获得更多有价值的信息和其他可用的网络资源；通过调整优化银行内部管理结构提升工作效率和工作质量，适当调整业务流程，简化过于繁杂的服务过程。调整商业模式，可以通过扩大投资业务等多元化利润来源，改变依靠存贷利差获利的利润模式。 3.3增强人才建设，加强风险控制 为了更好地应对互联网金融不断带来的影响和冲击，商业银行应不断深化互联网思维，并加强对工作人员进行互联网方面的培训，采用适当的招收策略吸收互联网方面的人才，增强互联网人才建设，培养互联网技术团队。 值得注意的是，互联网金融虽有很大的优势和发展潜力，但其在降低客户进入门槛的同时，也增大了自身的金融风险。由于互联网金融的风险控制并未完全建立，没有系统的法律法规对其进行指导监督，网络诈骗信息失窃等网络安全事件时有发生。部分客户因为互联网交易环境存在大量风险而望而却步。 传统商业银行的运作大都有国家政策的保障，实行将个人身份信息与金融服务绑定的运作方式，对于客户信用有系统完善的把控和监督制度，并且拥有良好的交易环境，对于金融风险的把控有更多的经验及操作方法。传统商业银行应对互联网金融的影响除了弥补劣势也可发展优势，加强建设风险控制系统，建立参与者风险测评机制，对客户进行一定的风险评估。增强监督力度，完善信誉评价机制，增强对参与者的审核力度，努力降低客户的风险，形成良好的风险控制机制，打造传统商业银行独特的信用交易市场。 互联网金融的不断创新和发展给传统商业银行带来了不小的冲击和挑战，却也为商业银行提供了不少的发展机遇。相对于传统商业银行，互联网金融具有思维新颖、应用性强的优点。而传统商业银行若想加强竞争力，提高地位最好的方式便是改变传统的思维观念，融入互联网元素，创新发展独特的互联网+银行的新型商业模式，吸收互联网的优点，弥补自身的不足，争取在未来与互联网金融的竞争中处于主动态势，形成自身独特的竞争优势。 参考文献： [1] 王光远.基于互联网金融背景下商业银行转型发展对策研究[J].投资研究，2015（6）：154- 160. [2] 应才鸽.互联网金融的兴起对商业银行的冲击以及应对策略探讨[J].财经论坛， 2014（22）：158- 159. [3] 赵旭升.互联网金融商业模式演进及商业银行的应对策略[J].金融论坛，2014（10）：11- 20. |
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