| 标题 | 我国商业银行金融创新的风险管理研究 |
| 范文 | 黎影 摘要：金融创新在现代经济发展中成为我国商业银行创收的一种途径，但是在这一过程中，相应的提高了行业风险，所以，在这一过程中，要加强对于金融创新风险的管理。对此进行了论述，并提出了相应的措施和建议。 关键词：商业银行;创新;风险管理 中图分类号：D9文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.07.076 自2008年次贷危机爆发开始，金融创新的风险管理就被各个国家金融机构提上了日程，虽然，金融创新发展至今已经规避了大部分传统的风险，但是其本身还存在其他的缺陷，我国商业银行起步较晚，所以，我国商业银行金融创新的风险管理更加迫在眉睫。 1我国商业银行金融创新的现状 二十世纪七十年代西方发达国家金融业开始出现金融创新的概念，其核心概念是金融要素的重新组合。经过几十年的发展，金融创新已经成为金融行业不分国界的推动金融行业发展的主要力量。伴随着商业银行金融创新的发展，其带来的金融风险也成了商业银行发展的重要一部分。甚至有学者认为，商业银行的风险管理能力决定着这个银行的存在和发展。随着我国商业银行的逐步发展，金融创新所帶来的金融风险也不可避免的成为了商业银行金融创新过程中必须要面对的一大问题。 我国金融创新真正的开始时间是一九九五年之后，首先，取得迅速发展的个人理财业务，随着居民生活水平的不断提高，越来越多的人开始关注个人理财业务，商业银行在这一方面的竞争也愈加趋于白热化，理财产品的创新速度史无前例。其次，我国商业银行不断的尝试跨行业流动，商业银行与保险公司、证券公司都有一定程度上的合作，金融机构同质化程度不断加深，许多保险、信托等业务与商业银行的合作不断加深。与此同时，传统的存贷款业务比例逐步下降，商业银行通过利用自身优势，推出了各种类型的金融产品。 2金融创新的风险分类 从金融创新的起源来看，其目的是为了规避风险，但是由于无法设计出十分完美的金融产品，所以，其自身就存在一定的风险，所以，金融风险的管理只是不断降低风险，但是却无法真正意义上的消除风险。从本质上来说，金融创新加快了商业银行资金的流动速度，但是新的金融产品的出现，让金融风险的管理更加难以掌控。随着金融创新的不断发展，金融风险的主要分为以下几类： 第一，信用风险，也就市常见的履约风险，这种风险作为商业银行的基本风险，任何一个金融创新的产品都存在这类的风险，尤其在一些中间业务创新中所产生的债权与债务关系中，履约风险尤其需要被重视起来。比如商业承兑汇票的发售，如果缺乏对于承兑企业的调查授信，则有可能出现银行贴现，企业无法进行按期承兑的问题，由于银行在这一过程中扮演担保人的角色，所以只能先行垫付，最终导致银行利益受损。 第二，设计风险，金融创新的设计阶段有可能遭遇各种意外，所以，并不是每一项金融创新都有可能投入市场，一旦出现这种意外，前期投入的所有资源，都将无法得到补偿。 第三，价格风险，金融产品容易受到政策、市场等各方面的影响，对于金融创新来说，如果没有经过足够的市场调研，金融创新产品在没有有效法律保护的时候进行上市，则有可能被其他对手模仿，失去原有的经济优势，最终导致新产品入不敷出。或者，在创新过程中，对于市场风险预测不准确，导致金融创新方向失误，诱发价格风险，这中间造成的损失，则必须有商业银行自己承担。 第四，网络风险，随着计算机技术的不断普及，金融创新上市也逐步依赖网络完成，各大商业银行都有自己的APP来定期推出自己的金融创新产品，这一过程有可能因为黑客入侵，操作不当，网络泄密等问题导致金融风险的出现，不仅如此，由于操作人员本身的使用不当所带来的各项问题也难以评估。一个新的金融产品的上市涉及的计算机程序也是较为繁杂的尤其是在与其他产品有关联的时候，这类操作就更为复杂，所以，如何正确操作新系统也是需要规避的风险之一。 3商业银行金融创新的风险管理办法分析 3.1影响金融创新风险的因素 对于金融创新风险的影响因素中，首先，应该注意的市场环境，包括近期的利率、物价、政府政策等因素，一般来说，银行内部会有其预警指标来对市场风险进行一定的把控。其次，金融创新自身的产品流动性也是影响金融风险的因素之一，比如巴塞尔协议中建议银行根据资产情况可以划分为流动性资产、出售贷款、市场可交易证券和不流动的资产，银行可以根据这四类资产在总资产中的比例来预估一定金融风险。第三，金融创新的合规程度，从原则来说，所以上市的金融创新产品都是合规的，否则产品是不能投入市场的，但是由于金融本身的复杂性，一些产品为了利益最大化，金融创新的产品定义在法律边界，也就是说虽然看上去暂时是合规的，但是由于政策调整等，则极易发生合规风险。 3.2创新风险管理对策 商业银行金融创新的管理要从商业银行内部管理开始，首先，要加强商业银行的业务管理，商业银行在做好基础信贷工作的前提上，适度关注市场条件下的其他金融衍生产品，寻找合适的机会进行金融创新。同时，金融创新要有良好的团队合作，这就需要商业银行内部建立合理的资源共享平台，为内部金融创新提供合理的信息。所以，商业银行不仅要加强业务管理，同时也要注意银行内部信息平台的建设。 其次，商业银行要有自己的风险管理团队，这一团队要求内部人员专业素质较高，由于金融创新涉及环节较多，所以，为构建专业水平较好的风险管理团队，商业银行可以尽量选取有资格认证和相关知识背景的从业人员，对于已经聘用的内部人员，要进行定期的培训，方便风险管理人员掌握最新的行业动态，同时建立合理的考核机制，更好的管理创新过程，不断降低金融创新的风险。 第三，完善各项制度，加强内部管控制度和风险预警制度，良好的内部管控机制，可以保证商业银行基础金融工作的正常进行，同时不断降低工作风险，不仅如此，良好的商业银行制度是银行内部凝聚力的体现，让工作人员保有工作热情。由于金融创新本身的风险性，商业银行要建立一个尽量准确的金融风险预警机制，一旦出现相关问题，商业银行可以根据出现的情况进行处理，并且及时调整产品运营策略，降低自身损失。比如，建立合理的预警模型和风险评价系统，同时建立风险模拟，尽量降低金融创新可能带来的金融风险。 第四，商业银行的金融创新离不开金融人才，如何进行相应的风险管理也不能脱离专业人才的帮助，所以，商业银行要注意人才的培养，尤其是已经从业的人员的创造性思维，对提出合理创新意见的员工给予一定的奖励。随着金融市场的不断发展，对于人才的要求也越来越高，除了本专业知识掌握的深度外，金融人才要不断扩展自身学识的广度，结合市场情况将金融创新风险降到最低，但是我国这方面人才较为匮乏，所以，商业银行要加大对于本行内人才的培養和对于相关人员的创新奖励。 第五，加强商业银行金融创新风险的行政管理，不断强化金融监管对于商业银行金融创新的有效合理的监察，保证金融体系的稳定，同时，行政管理机构要根据市场体系来不断完善相关法律和市场准入制度，保证入市的金融创新产品的合理性，同时，对于向关联企业提出信用评级，尽量降低金融创新中的信用风险。同时行政管理相关人员要注意学习国际上先进的监管办法，结合银行自身情况来对金融创新的风险进行监管。 金融创新的风险管理，除了政策影响之外，更重要的商业银行内部的各项管控，所以，商业银行需要更专业的人才进行金融创新各个环节的工作，只有银行内部的业务管理完善，风险预警机制完善同时行政监管到位，才能更好的让金融创新应用于商业银行当中，切实解决现有的风险危机。 4结语 金融创新是市场发展的必然产物，随着互联网金融的不断兴起，金融创新成为商业银行发展的必然选择，虽然近年来我国商业银行的金融创新已经取得了很大的进步，但是由此引发的各项风险也逐步凸显出来。对于这些风险，各工作人员必须有一个充分的认识，将可能出现的风险进行合理的评估预测，同时，采取相应的策略来进行管控，不能因为可能出现的风险而放弃金融创新带来的发展机遇。 参考文献 [1]涂开均，杨帆.我国城市商业银行金融风险管理研究[J].西南金融，2018，（10）：71-76. [2]刘静.金融创新下的商业银行风险控制研究[J].河北企业，2018，（08）：72-73. [3]张金波.商业银行金融产品创新策略研究[J].黑龙江科学，2018，9（10）：150-151. [4]任国政.关于国有商业银行金融创新的构建思考[J].纳税，2018，（14）：218. [5]莫伟.商业银行金融产品创新的风险管理研究[J].知识经济，2018，（03）：64-65. |
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