| 标题 | 区块链对消费金融产品的赋能作用研究 |
| 范文 | 摘要：消费金融产品随着现代信息技术与电子商务的迅猛发展，迅速渗透到居民生活的各个领域，得到众多信用机构的广泛重视。同时，因为消费金融产品多面向消费者个人，在其发展过程中遇到各种瓶颈。区块链技术因其去中心化与难以篡改的功能得到越来越广泛的重视。利用区块链技术的对消费金融产品进行赋能，对提高消费金融产品效率，完善消费金融产品服务起到积极的促进作用。 关键词：区块链;消费金融;赋能中图分类号：G4 ?文献标识码：A ?文章编号：（2020）-36-345 一、区块链与消费金融产品概述 区块链的概念最早由比特币创始人中本聪提出，指将一连串密码方法关联后产生的数据块按时间序列组合成一种链式数据结构，并以密码学和链式数据结构保证其不可篡改和不可伪造。事实上，区块链可以理解为用于记录交易信息与更新交易信息的分布式账本，具有去中心化、开放性、不可篡改性的特点。 消费金融产品主要是指消费信贷产品，即以短期消费为目的的信用贷款，本文消费金融产品研究范围不包括购买住房的贷款，主要覆盖汽车、旅游、教育、农村、家装等相关的消费信贷。消费金融行为的本质是消费者付出一定的财务成本去改变特定期限内的可支配资金流以匹配其消费需求。消费金融产品的目标客户是那些有消费需求，愿意提前消费并具有充足还款能力的消费者。 我国消费金融试点从2015年开始全面开放，自2016年开始高速发展时期，消费金融市场参与主体与创新层出不穷。整体上来说，目前我国的消费金融行业依然处于发展初期，未来市场潜力巨大。在消费金融产品发展过程中，由于我国信用制度建设亟待完善使得消费金融产品创新与升级乏力。借由区块链去中心化等方面的优势可以很好的为消费金融产品发展赋能，推动消费金融整体发展进程。 二、区块链为消费金融产品赋能的内容 （一）突破消费金融产品开发的时间与地域限制 传统消费金融产品在开发与销售过程中，一般只能在一定区域内进行，收营业时间的限制。如果跨区域，在信用风险与交易成本方面会大幅提升。区块链可以利用去中心化的技术优势，突破区域限制，信用审核可以全部线上进行，大大节约交易成本。同时，区块链与现代信息技术结合，可以实现消费金融产品的随时在线服务，突破时间限制，大大提升产品效能。 （二）有效降低消费金融产品的交易成本与运营成本 传统消费金融产品在销售过程中边际成本基本不变，每一份合约都需要走一套固定的审批流程，金融机构的交易成本与运营成本均较高。区块链技术及在此基础上发展出的智能合约，在消费金融产品发展运用中可以实现资金融通的去中心化，业务与流程自动化，边际成本大幅度降低，从而实现交易成本的降低。 传统消费金融产品严重依赖于营业网点进行客户服务，运营成本较高。利用区块链与相应的业务流程大数据分析，金融机构可以实现全国范围内的资源共享，实现资源的优化配置与有效调度，从而大幅降低营业成本。同时，在交易成本与营运成本节约的基础上，金融机构有很多的资源可以用于客户的精细化服务，细分消费金融金融市场，挖掘更广发的消费金融需求，实现消费金融产品的不断升级迭代。 （三）提升金融机构风险应对能力 区块链技术可以进一步帮助金融机构解决消费金融产品开发与从销售过程中遇到的信息不对称问题。区块链技术作为不可篡改的分布式账本，可以为金融机构收集更多维度的外部信息，例如提供更多动态化的信用数据、消费行为数据等，不再仅仅依赖于传统的单一中央银行信用记录，更有效的降低信息不对称问题，从而减低消费金融产品的信用风险问题，提升金融机构风险应对能力。另一方面，区块链技术的深入应用，可能给传统金融行业带来颠覆性的变化，有效提升金融机构数据处理速度，加深数据处理的精度，大幅度降低人工成本，提高金融机构在消费金融产品领域的风险控制效能。 区块链中客户信用信息记录完整且不可篡改，去中心化的特征能更广泛的涵盖客户信用信息的方方面面。相比较传统的合规审查，利用区块链能极大提升金融机构识别客户异常交易行为的效率，更有效的防止客户欺诈，实现业务审核透明化，提高合规业务与审批流程的效率，减少可能的人为干预错误，提升商业银行内部控制安全性，提升金融机构风险控制能力。 （四）促使金融机构业务转型 消费金融产品实现需求的差异化是金融机构在消费金融产品领域成功的关键因素。随着我们经济的发展与转型升级、现代信息技术发展与人口结构的变化，客户对消费金融产品的需求日益呈现差异化、个性化特征。在此背景下，金融机构必须能够深入洞察消费者的变化，考虑客户包括年龄层面、消费能力、行业属性、教育背景、家庭状况、消费观念等诸多因素，精准把握每个客户的个性化需求，只有海量真实庞大的数据才能支撑。基于区块链技术，金融机构可以改变传统依赖于有限数据进行分析的现状，可以从区块链搜集的数据中分析定位客户的需求，及时、创新匹配对应消费金融产品与服务。 在大数据、云计算、人工智能等新技术的带动下，社会正进入数字化革命时代，互联网金融等新兴金融业态或技术给金融行业最大的启示是客户需求有效挖掘的重要性。金融机构不仅要满足客户已知的需求，更需要通过大数据等广角分析出客户潜在的消费金融需求，由此才能产生“爆款”的消费金融产品。 在以上背景下，区块链技术将有效促使金融机构进行转型。从“经营资金”向“经营数据”转型，从被动的理解、满足需求到主动挖掘解客户的潜在消费金融需求转型。把真实完整的客户金融数据的收集、整理、存储、挖掘分析能力，以及相应的产品服务创新匹配能力、风控能力作为最核心的能力去建设，从而将消费金融需求与资金流和数据流结合起来，充分发挥金融机构拥有全社会资金交易这最有价值的数據资源优势，产生全新的商业模式。 （五）升级消费金融服务，促使金融机构服务转型 传统消费金融产品由不同的金融机构来提供，但就本质而言，所有消费金融产品均为同质化产品，服务的差异性不大。面对我国巨大的消费金融市场，消费金融产品的数量与品种相对匮乏。相当一部分的消费金融产品依然是变相的信用卡分期。我国消费者的消费特质与国民性具有特殊性，同时具体的消费场景不同，消费金融产品的特性与营销方式也存在较大的差异，同质化与统一化的消费金融产品无法满足多样性的消费群体与消费场景。 随着我国产业升级转型以及居民收入提高、生活方式改变，消费金融服务向专业化升级转型势在必行。 一方面，产业升级催生消费金融服务向专业化方向转型。当前，信息技术、大数据、人工智能逐渐渗透到不同行业领域，各行各业都在积极探索产业立体化发展，充分利用现代科技整合供应链与资金流、信息流、物流相互交错形成完整的产业链。由此，针对居民个人的消费金融服务在此过程中也一并处在不断转型升级得状态。因此，迫切需要金融机构根据不断变化的经济状况提供更为专业的服务，推动消费金融行业的不断发展。 另一方面，我国经济发展产生的数量巨大的特色客户群体，催生金融机构的消费金融服务必须向专业化方向转型。目前，以下几类客户群体的金融服务专业化需求尤其迫切：一是养老人员群体，二是城镇新兴人员群体，三是中产阶级群体。以上三个群体在医疗、养老、教育、住房和消费等领域存在巨大需求，并且需求呈现巨大的差异化，对此金融机构应及时提供相应的专业消费金融服务。 在消费升级转型的过程中，区块链技术与消费金融产品相结合，可以大大提升金融机构信息收集及生产能力。可以更加广泛地利用区块链技术迅速地收集个人的消费行为、消费内容、兴趣爱好等数据，并通过云计算、人工智能整理、加工和分析，逐步完善客户标签体系，形成全面、深入、动态的客户拼图，细分和洞察客户真实财务状况和需求、挖掘潜在客户、提高存量客户消费金融产品服务覆盖度。从根本上改变原有消费金融产品同质化、统一化的现状，提供更为专业的个性化消费金融服务，拓展消费金融市场，满足不同消费群体金融需求，提升整体社会福利。 三、完善区块链为消费金融产品赋能的的建议 （一）发挥政府带动作用，引导区块链技术在消费金融领域的探索应用。从战略层面制定区块链在消费金融领域的发展远景目标、总体发展规划及实施计划，并提供相应的平台支持。二是加强法律约束。加快制定相关法律法规，构建保持管制与鼓励创新兼顾的区块链在消费金融领域的治理框架。三是推动行业基础设施建设。进一步完善消费金融行业数据共享平台，利用区块链技术建立健全风险评估、信息、信用体系，整合行业资源，助力区块链在消费金融领域的推广落地。 （二）强化科研院所作用，增强区块链金融人才和技术支撑一是强化相关人才引进与培养。针对缺乏区块链技术和垂直行业复合型人才的痛点，大力引进区 块链高技术人才，鼓励高等学校与金融机构合作开设区块链课程，加大区块链技术人才培养。二是加强区块链平台建设。探索建立区块链技术国家重点实验室，加快密码学、p2p 网络等方面的相关研究，搭建基础研究和交叉学科研究的创新平台，增强应 用创新能力。三是加强成果转化。依托高校、研究机构和企业自主创新平台，构建区块链产学研用相结合的开发联合体，加大核心信息技术投入，推动科研成果转化。 （三）重视金融科技的标准和规则制定。一是各银行要注重各类标准的研发，要尽可能地找到效率较高的标准，打造开放互联、安全可靠的金融服务体系。二是保持开放心态，要加强国内金融科技的标准研讨、开发与合作，提高金融科技标准、规范的技术水平和适用性，充分发挥金融科技标准的示范效应。三是要积极走出去参与国际金融科技标准和规则制定。 （四）确保数据隔离，有效保障用户个人隐私和权益得到 区块链的特点是各节点均可获得全部数据，因此产生一个核心问题：如何保证客户、金融机构只能查询自身数据，从而避免个人信息泄露、避免机构之间争夺客户资源，同时保证监管机构能够获取所有数据。 信用可以商品化，征信作为提供信用信息服务的行业可以商业化、市场化，但这都是在相关法律法规完善的前提下。区块链技术解决了节点间的信任问题，由于节点之间的数据交换遵循固定且预知的算法，数据交换甚至交易均可在匿名 情况下进行。在未来规范使用征信数据不再仅仅依赖于强制性的监管，也依赖于征信体系自身的技术机制，区块链在技术层面加强数据安全防范和措施，进而维护整个行业健康有序发展。 （五）金融机构为科技金融做好准备 提升银行自身经营能力，实现区块链技术与消费金融产品的内化融合。建立业务条线和金融科技条线的有效合作机制。要打破以往的条线和部门、层级架构限制和壁垒，建立有效机制促进业务条线和金融科技条线横向合作与开发，组成跨部门条线联合团队，通过敏捷型组织形式实现对区块链在消费金融领域应用的明确战略定位。 优化金融机构消费金融产品组织结构和流程。在组织架构上对区块链的应用做出统筹安排。可以通过在金融机构内部或外部设立独立金通科技创新单元，或是通过风险投资基金投资布局外部区块链科技公司方式，对现有业务具有破坏性创新或重大价值冲突的项目进行孵化。 全面利用区块链技术，以客户中心，涵盖客户生命周期全程的消费金融需求特点为依据，为客户提供全业务、全方位、全流程的高品质消费金融综合服务。以提升营运效率为目标，进行原有业务架构和服务流程数字化再造，缩短决策链条，实现业务与风控流程的前中后台一体化和自动化，提升组织效率。真正實现在客户体验最好的地方、最方便的渠道、最恰当的时候安排最适合客户的消费金融产品和服务。 构筑开放的消费金融大平台，打造多方参与的共赢模式，充分发挥区块链在消费金融领域的赋能作用。金融机构可以充分利用新技术打造开放型的消费金融大平台，利用区块链技术开放平台的“网络外部性”特质，吸引更多的其他合作者多方参与，合作共建多赢的消费金融新生态圈。 参考文献 [1]廖春萍.基于数字经济的消费金融发展问题研究[J].商场现代化，2020（7） [2] 李岩玉.金融科技对商业银行影响[J]. 中国金融，2017（17） [3] 粟勤，魏星.金融科技的金融包容效应与创新驱动路径[J]. 金融与保险，2018（1） [4] 张德茂，蒋亮.新时代客户竞争的数据优势思考 [J].现代商业银行导刊，2018（6） [5] 粟勤，魏星.金融科技的金融包容效应与创新驱动路径[J].金融与保险，2018（1） [6]董丽娜.基于消费金融的商业银行战略转型研究[J].中国物流与采购，2019（6） 作者简介：于海燕（1981-），女，山东潍坊人，副教授，苏州工业园区服务外包职业学院专任教师，研究方向为金融经济与经管教学。 基金项目：江苏高校哲学社会科学研究项目“基于区块链技术的消费金融产品供需研究”（编号：2018SJA1924） |
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