| 标题 | 农村信用体系建设探究 |
| 范文 | 玉爽 杜金向 【摘要】农村信用体系建设是发展普惠金融的基础，也是实施乡村振兴战略的重要基石。近年来，中国农村信用体系建设取得了显著成果，但仍然存在不少问题，这些问题反映在国家、金融机构和农民三个层面，比如相关法规规章存在局限性、信用信息共享平台不完善、农民信用意识薄弱等。因此，须要从发挥政府引导作用、完善农村信用信息共享平台、完善信用奖惩措施和加大宣传力度等方面建设农村信用体系。以期改善农村信用环境，推动农村经济发展，助力乡村振兴事业。 【关键词】农村信用体系、信用信息、信息共享 【中图分类号】F832.1 【文献标识码】A 1 农村信用体系建设的基本内容和重要性 1.1 农村信用体系建设的基本内容 农村信用体系是国家信用体系不可或缺的一部分，金融机构和农业经营主体之间的借贷往来依靠信用支撑，提高农业经营主体的信用等级是提高其贷款可得性的重要手段。其内容在理论上，包括建立农村信用体系制度，加强诚实守信宣传教育等。在实践上，包括构建农村信用信息库，建立农业经营主体的电子化信用档案等等。 1.2 农村信用体系建设的重要性 中国农村户籍人口占比将近全国人口的70%，虽然农村经济发展水平较低，发展落后，但同时也是推动中国经济发展的潜力所在。因此发展农村经济至关重要，而发展农村经济的关键之一就是建设完善的农村信用体系，使农业经营主体在需要资金时能够比较容易地获得贷款支持。一个完备的农村信用体系可以减轻农业经营主体和金融机构之间的信息不对称，降低交易成本，优化农村信用环境，推动乡村振兴事业的发展。目前中国大力发展的普惠金融政策更是离不开农村信用体系的发展。中国历来重视农村经济的发展，普惠金融政策是为了帮助弱势群体获得同等的金融服务，众所周知，社会上的弱势群体和需要帮扶的对象大多分布在农村地区，普惠金融主要服务对象聚集地就是农村，而农村信用体系可以使农村金融环境向好、向农村引进金融资源，消除各个经济主体之间的信息壁垒，支撑普惠金融的实施，对很好地实现普惠金融政策至关重要。 2 中国农村信用体系建设的已有成果 中共十七届三中全会首次提议加速农村信用体系的建设，为贯彻落实这一决定，中国人民银行在2009年发布《关于推进农村信用体系建设工作的指导意见》，全国各地掀起了探索农村信用体系建设的一股浪潮。在无经验可借鉴的情况下，各地因地制宜结合实际情况创建了浙江丽水模式、黑龙江克山模式等经典模式。2014年，中国人民银行发布了《关于加快小微企业和农村信用体系建设的意见》，其中公布了32个农村信用体系建设试验区并要求创新发展、以身作则。鉴于前期试验区的工作成果和建设经验，中国人民银行在2015年9月发布《关于全面推进中小企业和农村信用体系建设的意见》，鼓励全国各地积极利用市场化机制进行农村信用体系建设。在这一过程中取得了一定的成效。 一是缓解了农民贷款难的问题。现今大多数银行贷款都需要向银行提供抵押物，而农村资产作为贷款抵押物大多不被银行认可，这就造就了农民贷款难的问题。而信用贷款的主要参考标准就是信用评级，银行会给予信用等级高的农户贷款优先、贷款利率降低等优惠措施。即便是发放担保贷款，银行也愿意向信用等级高的农户发放。因此，通过农村信用体系建设不仅提高了农民还款的可靠性，而且增强了银行对农民的信任度，这在一定程度上缓和了农民的贷款困难。 二是在一定程度上解决了农民与金融机构之间的信息不对称问题。金融机构的信贷人员对农民的信息了解和农民对自身信息的掌握是不对称的，这是普遍现象。由信息不对称引发的道德风险和逆向选择问题会造成银行信贷的潜在风险及风险控制的不确定性。在农村信用体系建设中，信用信息共享平台上面收集并记录了农户的信用信息，使金融机构可以更方便地了解客户信息，从而全面客观地判断贷款是否发放等问题，提高了信贷效率。 3 农村信用体系建设中存在的主要问题 2009年至今，在地方政府、人民银行和社会各界的共同努力下，农村信用体系建设成效显著。但在国家、金融机构、农民三个层面都存在着不可忽视的问题，亟待解决。 3.1 国家层面存在的问题 3.1.1 相关法规存在局限性。目前中国农村信用体系建设方面的法律法规有待完善，虽然2013年发布的《征信业管理条例》对信用信息的采集和使用等环节做出了有关规定，但是仍然存在一定的局限性。比如第16条规定“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的，应当予以删除。”此条例只规定了对个人不良信息的保存期限并未提及对企业不良信息的保存期限，企业的失信记载势必会影响其对外融资，进而影响企业的长期发展。关于农村信用体系建设的法规、规章很少，现存法规规章又存在局限性，这会对在全国范围内开展此工作带来一定的阻碍。 3.1.2 政府各部門之间不配合、不协调。农户信用信息采集的内容包括农户基本情况、收入来源、保险缴费、房产信息等信息，会涉及到保险、房管等多个部门，需要各个部门提供其掌握的部分信息。但是由于政府并未规定有关信息共享的奖励或惩罚措施，各部门的工作积极性不高，并且出于部门工作量大、共享容易导致信息泄露等考虑，并不愿意配合共享信息，导致信息采集难度较大、效率较低。 3.2 金融机构层面存在的问题 3.2.1 未建立完善的农村信用信息共享平台。首先是目前各地各金融机构分别建立各自的农村信用信息系统，单独开发、独立操作，尚未完成网络互通、信息共享。其次是金融机构采集的信息覆盖面不足，信息库仅包含部分农户的信用信息，还未做到覆盖全体农户。信息采集对象只注重农户，忽略了新型农业经营主体的重要性。信息库数据老旧，不能及时更新。最后是信息当事人的隐私信息被非法机构或别有用心的人员滥用，信息使用缺乏监督，给当事人造成损失。 3.2.2 信用评级指标不标准、不统一。由于各金融机构单独开发各自的农村信用信息系统，所以其采集信息指标、信用评价标准等都不是统一的。不同的金融机构有不同的信用评级运作模式，各自规定的不同指标所占的比重不同，对信用的等级划分也不同。比如田东县的信用指标体系中履约违约情况等非经济能力类指标所占权重较大，并把农户信用等级分为三级。西安市的信用指标评价体系则以家庭财务状况等经济能力类指标为重，并把农户信用等级分为五级。由此可见各金融机构对农户信用等级的划分具有较大的主观性。 3.3 农民层面存在的问题 农村地区的消息相对闭塞，农民受教育程度普遍偏低、观念相对落后。很多农民对新事物的接受度不高，对于农村信用体系建设的主动性更是不够。大多数农民还停留在把钱存在银行收取利息的传统观念上，没有创业致富愿望，所以向银行贷款的愿望并不强烈。农民没有贷款需求自然信用意识薄弱。此外很多农户家庭的年支出和年收入等信息没有明确的收支记载，采集到的信息也十分模糊，准确性不高。 4 农村信用体系建设的建议 4.1 发挥政府引导作用 政府应该完善相关法规，对于现存法规存在的问题积极改进。其次要明确规定各部门的责任考核机制，通过奖惩措施加强各部门对信息共享的积极性，减少金融机构搜集信用信息的成本。还可以设立专项资金，并且成立专门小组监督资金的使用以及农村信用体系的建设情况。 4.2 建立完善的农村信用信息共享平台 首先要丰富平台数据库，动态更新。扩大信息采集对象的覆盖范围，尽可能包含所有农户的信用信息，对于贫困偏远地区也要考虑到。由于农民存款贷款情况会不定时发生变化，所以平台数据库的信用信息也要根据实际情况进行不定时更新。 其次将新型农业经营主体的相关信息纳入信用信息平台。新型农业经营主体包括家庭农场、农民专业合作社等，近些年在中国农业经济发展中发挥了重要作用。金融机构将采集到的有关信用信息纳入到平台里，可以更加方便、更加高效的查询和使用有关信息。 4.3 完善信用奖惩措施 农村信用体系建设非常需要信息采集对象，也就是农户的配合。传达出守信奖励、失信惩戒的讯号，可以让农民意识到信用对于贷款的重要性。金融机构可以为对信用优良的农民提供较高的贷款额度或是较低的贷款利率，对于不守信用者或者情况严重的，可以给予通报批评、不予贷款等处罚。 将农户和新型农业经营主体的违约情况与整个村、整个乡镇的信用评价挂钩。信用好的行政村、乡镇，可以优先得到金融机构的贷款支持，给予利率、期限、额度等方面的优惠。对于借款人违约率较高的行政村或乡镇，当违约率达到或超过规定的数值时，就停止这个行政村或乡镇的贷款发放。直到违约率降到规定的数值以下时，并持续半年或一年，才可以再对该行政村或乡镇内的借款人发放贷款。通过这种机制，不守信用者将受到社区居民的负面评价，会督促借款人按时还款。 4.4 加大宣传力度，引起基层重视 宣传工作做到位，可以为农村信用体系建设奠定坚实的基础。政府应制定一套完善的宣传规划，具体到每个层级都要有具体任务，层层递进、相互配合，在工作中委派专门人员进行监督，杜绝宣传工作表面化和形式化。为了提高宣传工作的效率，可以采取形式多样的宣传活动，比如专门讲座、宣讲，或是在网络、电视等多媒体上发布宣传信息。宣传内容要根据农村地区的实际情况，考虑到一些专业术语的晦涩难懂，尽量采取通俗易懂的语言进行宣讲。宣传过程中要清楚地传达失信守信的利弊，让农民重视起来，主动地参与到农村信用体系建设中。 [参考文献] [1]饒思原，李泽建，王佳惟.酱惠金融视角下农村信用体系建设思考一以河南省兰考县为例[J].征信，2019（ 05）：46-49. [2]叶银龙，农村信用体系建设、信用成果运用与信贷模式创新一以浙江丽水农村金融改革试点为例[J]，西南金融，2016（ 03）：66-70. [3]张泽众.普惠金融视角下县域农村信用体系建设问题探讨—基于湖北省宜昌市的调查[J].经济师，2019（ 06）：151-152. [作者简介]玉爽（1997-），女，壮族，河北涞水人，在读硕士研究生，主要研究方向：农村金融;杜金向（1963-），男，天津人，副教授，主要研究方向：农村金融。 |
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