| 标题 | 浅析我国商业银行中间业务的发展 |
| 范文 | 黄港焘 摘 要：2016年我国从利率管制体系向市场化利率体系的转变基本完成，2019年8月中国人民银行决定对贷款市场报价利率机制进行改革。市场经济体系不断完善，互联网金融快速发展，阿里巴巴和腾讯推出的余额宝和零钱通的活期存款利率远高于我国传统商业银行的活期存款利率，导致我国商业银行传统业务进一步被压缩。分析了招商银行的中间业务及其开展过程中出现的问题，以“钱端”案为例，提出了相应对策。总结了传统金融机构在开展中间业务过程中出现的问题，以互联网思维方式和互联网金融为基础，探讨商业银行经营体制创新的思考。 关键词：中间业务;商业银行;钱端 文章编号：1004-7026（2020）10-0144-02 ? ? ? ? 中国图书分类号：F832.2 ? ? ? ?文献标志码：A 以7家上市股份制商业银行2018年的年报数据为基础，对我国银行业的中间业务进行分析。由于7家商业银行的资产不同，因此主要根据7家商业银行非利息收入占营业收入的比重进行分析。2013年以来，7家银行的非利息收入占比都有较大提升，其中交通银行的非利息收入占比在2018年达到38.4%，是所有银行中情况最好的。在同一时期，招商银行占比达到35.5%，2015—2018年的财报中非利息收入占比都在30%以上。经过计算，2013—2018年，招商银行的非利息收入占比为32.03%，中国银行的非利息收入占比为29.62%，除了招商银行以外其余6家上市商业银行非利息收入占比都在30%以下。 1 ?以招商银行为例探究商业银行业务发展概况 1.1 ?招商银行中间业务的发展 对于中间业务的收入边界，我国没有相关的文件进行规定。根据中间业务的含义及种类，在遵守会计准则的条件下，我国商业银行的中间业务收入主要概括为两个大类。第1类是服务费收入，主要表现为商业银行办理业务时产生的手续费和佣金。第2类是其他非利息收入，主要是中间业务中的交易业务收入。交易业务中的债券、股票、银行定期存款单等投资赢赔和公允市价变动之和按照相关会计规定计入，与外汇业务相关的营业收入计入此项[1]。 1.2 ?“钱端”案例 “钱端”公司原名广东众金互联商务服务有限公司（下文简称为众金所），成立于2014年，是一家依托互联网向客户推销理财产品的公司。2015年众金所正式更改名称为“钱端”。有媒体报道，当消费者登录“小企业E家”时，便会出现二维码，可以通过扫描二维码下载“钱端”。 “小企业E家”是招商银行在2013年第4季度推出的APP，系招商银行面向小企业提供的一项增值服务，包含企业在线融资申请、企业在线自主评级等多种金融类服务和由各类信息化服务提供商提供的企业云服务产品。招商银行或非招商银行客户只需在“小企业E家”金融服务平台网站注册会员信息，即可享受会员服务。 有消息称，招商银行2013年与网金控股签订了战略合作协议，合作期限是3年。2015年第2季度之前，招商银行客户可以通过“小企业E家”的网站链接跳至广东网金控股股份有限公司的投融资平台。 2019年11月20日，广州市天河区检察院逮捕了几名涉案人员，其中包括“钱端”实际控制人、网金控股董事长陈强，还有招商银行相关人员。办案人员透露，左创鸿是招商银行方面“钱端”项目的主要负责人，并在之前担任过招商银行贸易部总经理等职位。 2020年1月，銀监会、保监会和消保局回复了《银行业消费者投诉事项回复函》，列举了招商银行的4项违规行为。一是原银监会或深圳银监局并没收到关于招商银行与“钱端”公司合作一事的申请和备案，在责令整改期间，相关公司违反相应法规，扩大业务范围。二是在业务模式方面，招商银行将互联网融资见证扩大至应收账款、资产收益权等基础资产范围。三是在投资渠道方面，招商银行拓展了第三方投融资平台投资渠道发布和销售融资见证项目，在“小企业E家”上以50 000元为起点金额，但是在“钱端”APP上是100元为最低购买额。四是在推介方面，招商银行于2016年5月要求隶属于企业的员工组织相关营销活动[2-3]。 2 ?我国商业银行中间业务发展存在的问题 2.1 ?缺乏完整系统的科学管理 掌权者要瓜分利益的“蛋糕”，权力会滋生腐败，如何把权利关进笼子里是一个公司在设计科学的管理系统时应该思考的。同时，我国银行的各部门是按照银行的职能和业务划分的，没有统一管理中间业务的综合性管理机构。 2.2 ?相关专业人才缺失 中间业务是金融科技进步、非银行金融机构壮大、证券市场迅猛发展的产物。因此，中间业务所需的是高素质综合型人才，从事中间业务的工作者需掌握编程、国际结算、金融衍生工具等专业知识。虽然我国传统金融机构从分业经营向混业经营的变更与之契合，但相关人才严重不足，影响了中间业务的开展。 3 ?促进商业银行中间业务发展的对策与建议 3.1 ?转变商业银行固有经营理念和经营体制 发达国家非利息收入占营业收入的比重超过了50%，但我国传统金融机构仍以存贷差利息收入为主要营收方式。我国商业银行想要摆脱这种处境，必须转变以利息收入为主要收入的经营理念，充分认识到当前互联网金融背景下中间业务能带来的经济收入和广阔的发展前景，以互联网思维模式对中间业务的发展作出重要改变。对于比较特殊关键的岗位，银行要根据实际需要建立轮岗制，避免徇私舞弊现象。 3.2 ?培养创新型金融人才 行业发展与竞争是人才竞争，是人才专业化和综合化的竞争。我国研究商业银行的学者对国家政策和国家发展方向有着独特的认知，一些学者则对金融工具及其衍生品有较深刻的研究，一些学者则致力于研究于国外的经济发展等。因此，要实现中间业务的长久发展，培养人才是根本。 3.3 ?改变监管制度 健全相关的政策法规体系、市场交易规则和定价规则，加强规划、调控和监管，定期检查业务开展情况。放宽对商业银行的限制，建设良好的金融环境，稳步向混业经营转变，使中间业务更好地发展。 4 ?结束语 通过分析可知，2013—2016年我国商业银行中间业务占经营收入的比重稳步提升，其中招商银行最突出，对其进行研究更具代表性。分析“钱端”案例可以看出我国商业银行在开展中间业务过程中存在的问题。在互联网金融背景下，商业银行应该学习互联网思维，改变商业银行以存贷利息收入为主的经营体系，招聘具有互联网思维的高素质综合性人才，促进自身发展。 参考文献： [1]鲍连连.互联网金融背景下我国商业银行盈利模式转型研究[D].北京：中国矿业大学，2019. [2]陈紫菱，贝淑华.新形势下我国商业银行中间业务竞争力提升研究[J].中国林业经济，2019（5）：110-112. [3]程浩.商业银行中间业务的发展对银行盈利能力的影响[D].北京：国际贸易经济合作研究院，2017. |
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