| 标题 | 浅谈互联网金融 |
| 范文 | 王繁博 摘要：如果要用几个词来形容21世纪的头20年，那么互联网、经济发展、和平、自由等无疑是人们的首选。互联网始于20世纪，但截止目前它真正的辉煌则是在步入21世纪以后的这近20年的时间里。偌大的地球上，每个人的生活、社会正常的运转、国家的发展以及整个世界的进步，都离不开互联网的诞生和普及。而真正赋予互联网巨大生命力的重要原因之一，则是互联网+金融的出现。电影《铁娘子：撒切尔夫人》中曾经说过：商业，是一个国家的血液。当21世纪的互联网和代表着商业的金融联系在一起时，互联网又有了新的含义和生命力。 关键词：互联网? 21世纪? 经济发展? 金融? 网络 一、前言 众所周知，自进入21世纪以来，计算机对经济的发展起了极大的推动与促进作用。而互联网作为计算机应用中重要的组成部分，与经济发展紧密相关。除此之外，信息安全是金融信息系统赖以生存的重要保障。近年来，随着计算机网络技术在金融业的广泛应用，因特网的开放与联通性与金融类信息的隐私性发生矛盾，因此，在网络背景下，金融信息在网络安全方面的重要性越来越引起人们的重视和关注。在此大环境下，运用多样化的信息安全技术，强化金融信息保密管理，健全金融信息标准体系，构筑信息安全服务后盾，培养金融信息专业人才，进而构建出一套安全可靠并且完整的网络金融信息安全保障体系，可以有效地防范和化解可能出现的网络风险和金融风险。同时，对加快我国金融信息化进程，确保网络金融业安全、稳定和可持续性发展具有非凡的现实意义。本文从互联网与经济的关系入手，分析了互联网对经济的影响以及如何利用互联网促进经济更大的发展。不仅如此，本文还简要介绍了互联网金融的几大特点以及我们在平时生活中观察发现的优点和便利之处。了解互联网金融，就是跟上时代的脚步。 二、互联网与经济发展的关系 （一）互联网的发展催生网络经济的产生 在最初互联网还只是应用于电子邮箱方面。人们惊异于互联网对人与人时间通讯方式的改变。我们不用再写信、贴邮票、然后在不知道对方是否接收到的情况下漫长的等待回信。我们可以通过互联网在网络上给亲近的人发送电子邮件，缩短了信息传递的时间也在一定程度上缩短了人与人之间的距离。渐渐的，MSN、QQ、以及现在我们普遍在使用的微信也是在优化人们远距离的交流沟通方式。当人们越来越习惯使用互联网、当热门越来越依赖互联网，那么单纯的在互联网上进行交流联系就不能够满足人们的需要和社会的发展。这时候会有人在思索，除了在互联网上与人进行沟通和交流，我们是否也能够在网络上进行交易？于是，互联网经济诞生了。它的诞生，是人们的创新，也是互联网发展的促进和社会进步的需要。[1] （二）网络经济促进了互联网金融的出现 伴随着互联网而生的网络经济让人们越来越多的意识到，随着时代的发展，势必会出现一种新的金融形式，在传统金融的基础上来适应互联网的发展。互联网金融，应运而生。当然，我们必须有先进的技术和框架来支撑这一功能的实现。大数据和云计算便是其中重要的两环。大数据里庞大的数据库存储了每一位互联网金融参与者独一无二的金融信息，云计算将这些庞大的信息进行规整、分类、计算。而互联网金融具体则包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并相异于传统金融的金融模式。[2]截至目前，中国互联网金融大致可以分为三个发展阶段：第一个阶段是1990年代～2005年左右，在这个阶段，传统的金融形式逐渐努力去适应互联网的飞速发展，传统金融变得越来越互联网化。第二个阶段是2005 - 2011年前后的第三方支付蓬勃发展阶段，所谓第三方支付就是随着智能手机的普及，人们逐渐接受尝试用手机支付方式去完成生活中的小笔交易。马云曾经在一个采访时说，支付宝之所以能够成功得益于许多易于接受新鲜事物的年轻人，他们一般都是低收入和低消费人群，他们将少量的钱放在网络账户上，不担心网络安全问题会给他们造成损失。与此同时，他们体会到了手机支付给生活带来的便捷，于是这种支付方式便得以广泛的传播。而第三个阶段是2011年以来至今的互联网实质性金融业务发展阶段。我们可以明显的感受到，如今银行里人工柜台数量变得越来越少，取而代之的是各种智能机器服务。互联网的发展使得交易更加便捷，程序更加优化，于是人们都变得越来越欢迎网络银行的存在。[3] 三、互联网金融的主要特点 （一）成本低 互联网金融模式下，资金供求双方打破了信息传递的局限性和信息的不对称性，能够在最短的时间内寻求到最合适自己的资源。一方面，金融机构减少了开设营业网点的资金投入和运营成本，去人工化使得他们的运营陈本越来越低;另一方面，消费者所面对的平台更加公开和透明，他们不再雾里看花，反而是能够准确地定为自己需要的金融产品从而进行高效的投资理财。 （二）效率高 互联网金融业务主要由计算机处理，而计算机不受人为控制，一切都按照编写好的程序运行。随着计算机网络的发展，计算机的运行速度也在飞速的提升。在传统金融机构营业大厅办理业务的人能够明显的感受到，用智能机器完成业务交易要比着在人工柜台办理业务处理的更迅速、更准确。比如在网上进行大笔的转账时，我们便能够通过互联网將大笔的活期存款从一个户头转移向另一个户头，避免了现金交易的不安全性。[5] （三）覆盖广 互联网金融模式下，客户突破了时间和地域的束缚。无论你在繁华的街区还是在静谧的小镇，只要有互联网的地方，你都能够在互联网上寻找需要的金融资源。此外，传统金融中凡是能够向银行贷款的企业，无疑都是资金雄厚，规模庞大的企业。刚刚起步或者正处于上升期的中小微企业很难通过向银行贷款的方式实现公司的运营和发展。而互联网金融的出现解决了这一问题。互联网金融覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，其中就包括贷款给一些信用等级高的中小微企业，也在一定程度上促进了经济的发展。 四、互联网金融的优点 （一）提升了人民群众的金融获得感和满意度。 在互联网金融出现之前，由于门槛过高，低收入人群无法获得传统金融机构提供的理财服务;由于缺乏央行个人徵信报告，大学生、农民工、蓝领工人等长尾人群无法获得传统金融机构提供的贷款服务;由于缺少合适的抵押物，绝大多数小微企业主无法获得传统金融机构提供的融资服务。在互联网金融出现之后，基本金融服务的门槛大大降低，馀额宝等互联网理财产品，满足了低收入人群的财富积累需求，有效提升了金融服务效率及用户体验。 （二）弥补了金融设施短板 金融系统和徵信體系是重要的金融基础设施，两者分别构成了金融服务的“硬支撑”和“软支撑”。然而，在互联网金融出现之前，两大基础设施均存在明显不足。在互联网金融出现之后，大数据、云计算、移动互联、生物科技、人工智能、区块链等先进技术，广泛应用于金融系统搭建及优化，补齐了长期存在的“硬件”短板。 （三）激发了金融市场活力 十八大以前，中国的金融从业主体以传统金融机构为主，虽然也有不少民间金融机构，但都未能引起“现象级”关注。直到互联网金融出现后，国内金融市场的活力被彻底激发，网贷、众筹、互联网保险、互联网消费金融等业态得到了长足发展，使得互联网金融“颠覆论”甚嚣尘上。 （四）促进了金融监管完善 十八大以前，中国长期採用机构监管方式。然而，互联网金融的“跨界”特徵，规避了机构监管要点。在监管缺位环境下，随着发展深入，互联网金融出现了一些问题。为形成更有效的约束机制，监管层探索出以下监管思路：一是划定从业底线，明确各类互联网金融模式的自身定位。二是加强功能监管，对不同互联网金融业态实施穿透式管理。三是加强行为监管，按照同一原则，对相同互联网金融产品及服务实施统一监管。[6] 参考文献： [1]戚爽.计算机网络环境下金融信息安全保障体系的构建.长春金融高等专科学校学报.2015年04期. [2]皮天雷，赵铁.互联网金融：范畴、革新与展望[J].财经科学.2014.（6）. [3]郑联盛.中国互联网金融：模式、影响、本质与风险[J].国际经济评论.2014.（9）. [4]互联网金融已被金融监管部门认可，利率市场化正在加强.中国资金管理网.2014-03-06[引用日期2014-04-19]. [5]互联网金融真能赚大钱吗.搜狐[引用日期2014-12-01]. [6]互联网金融创新带来的四大积极意义.搜狐[引用日期2017-12-29]. （作者单位：河南大学软件学院） |
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