| 标题 | 银行支持小微企业助推实体经济发展 |
| 范文 | 邰子力 摘 ?要：现如今，对小微企业进行支持，从而达到实体经济发展更好的目的，这是全世界都在研究的一个课题，同时也是如今社会关注的重点。而且国家政府对于小微企业的发展也是十分重视的，特别是在经济危机之后，我国的各个部门都为支持小微企业而制定了一些措施，对于实体经济发展有着十分重要的意义。 关键词：小微企业;银行;实体经济 0 ?前言 小微企业存在于我国现如今经济社会中十分基层的位置，然而也是很活跃的，这个群体增进了经济的发展，增加了就业人数，同时对于社会的稳定也有着一定的作用，但是由于其资金有限，后劲不足，受到了很多的发展制约，所以银行等机构应对其进行支持，从而使实体经济发展得更好。 1 ?银行支持小微企业的成果 近几年，银监会根据党中央的一些相关要求，在信贷增长、制度建造、体系结构以及担保等等方面都进行了改进，改变了商业银行的一些发展方向，对小微企业的服务做出了改进。 1.1 ?小微企业金融服务成果 银行以及相关金融机构在对于小微企业的服务中有着很多的创新、例如有一些规模较大的银行提出了小微企业的信用贷款工厂，使其业务更加的流程化、标准化。还有一些银行始终保持着对于微小企业的服务，同时利用公司本身的人缘、亲缘以及地缘优势，非常努力的给那些微小企业供给者十分不错的服务。同时在产品上也有许多创新，企业对于资金的需要具有急、小、短、频等等特点，渐渐的形成了一些十分有自身特色的产品，其中有专门针对一些产业链或者说商圈的，而且还有以公司自有的知识产权作为资金抵押的，还有一些为了让客户更加方便而为其提供网络办理的方式。 1.2 ?银行成果 （1）建立了专业机制 早在2005年，我国的银监会就对于小微企业的一些相关金融服务，建造了"六项机制"，也就是高效率的蛇皮机制、十分独立的计算机制、约束以及激励的机制、对于专业经行培训的机制、还有确立风险利率机制，从而为如今的小微企业在今后可以更好的持续的发展下去，打下了基础。 （2）完善了机构体制 如今，银监会在其业务方面进行了改革，同时鼓励各个大、中型银行在其内部设立专营机构，而且向着县城、社区以及相对较大的一些集镇等等那些基层进行伸展;之后鼓励着各个中型以及小型的银行在一些针对小微企业金融方面的一些服务比较弱的地点进行优先设置网点;从而更加有序、稳健的对村子以及集镇银行进行发展，也发展了农村资金互助机构以及贷款机构等等。截止到现在，我国有多于100家银行为小微企业创建了其专营机构，同时改造并且重新建设小微企业专职分行的一些工作也很是顺利。 （3）小微企业信贷金额增长 自从2008年的经济危机之后，我国为了协助当时的那些微小企业将当时的一些困难克服，银联会也十分明确的表明了目标，即"两个不低于的"小企业信贷增长。在2009年到2011年这几年来看，这个目标在三年中都已实现，而且在现如今，世界经济情况都十分不好的形势下，小微企业能够进行信贷的额度仍然在增长之中，很是不易。直到2012年九月，我国贷款额中给予小微企业的就有14.18万亿元，达到了全部贷款的21.66%，比之年初竟然多了1.84万亿元。 （4）差异监管的提出 2011年度，银监会对于机构准入进行放宽、同时对于我国小微企业的一些贷款资本的运用和存款、贷款的比值进行差异化的审核、同时对于小微企业的那些不良贷款所占的比例更加容忍、同时对专门针对小微企业而发行的金融债券持允许的态度、对于服务收费的一些规定进行审查，之后鼓励各个银行对于小微企业的帮助以及之车的力度进行增大，同时，各个银监局根据自身的情况，对于差异监管的一些政策进行细化。 2 ?银行如何更好的支持小微企业 （1）提高思想认识 想要让一个国家在经济方面的发展更急的拥有活力以及竞争力，那么不仅仅要有支柱型的大企业，还要有多且分散的小微企业，其自身对于社会有着很重要的作用。所以我们对其重要性的认识一定要有提高，在国家战略的那个层次尽量为小微企业创造一个适合其进一步发展的氛围，同时要把小微企业未来的发展归为国家发展的行列。 （2）创新经营理念 银行一定要将一直以来依靠大的公司的经营方法，提高小微企业对于银行的战略高度，将重心放在拓宽小微企业的业务上，建造与其经济结构相符合的新一代的经营方式。其一就是对小微企业能够贷款的金额进行重新评定，更改曾经定义的较高的定价，对于小微企业为社会就业所做的贡献以及利润率还有财务上可以承受的能力，从而在实际中将信贷对于前景十分广阔以及信誉十分不错的小微企的推动的功效，使得银行资金投入所造成的一些效应趋于最大化。其二就是举办有关小微企业融资方面的对接会议、知识培训以及推广会等等，同时建造银行、政府以及小微企业有效的合作平台，还要时不时的开展对于小微企业进行服务的金融方面的座谈会，进行经验的交流，完善做法，从而使得关于小微企业的一些金融服务的水平有整体的提高。 （3）改进服务模式 现如今，由于小微企业的公司规模比较小，同时对于风险的抗击能力较弱，一般都是以小区作为其自身发展的平台进行抱团式的发展，从而使得社区变为小微企业主要的狙击地点。银行更加要确立对于社区的金融进行服务的想法，围绕着现代的社区对以前的金融服务方法进行改造、创新，将重点变为通过协会、商会、居民区、市场、产业群等等的小的平台，开展与客户更加贴近的社区营销方式，从曾经的等待客户主动上门协商并且十分单一的方式转变成为综合性的金融服务，从而达到小微企业的一些业务转变成为"小额化"以及"零售化"。 （4）优化业务流程 其一就是将曾经的只是强调公司具有的财务业绩以及能够作为抵押的资产的一些做法，同时更要对公司的信用情况、竞争优势以及现有的资产等等进行全方面的评定，从而建造出与其他的规模很大的公司不同的、只是为小微企业进行服务的评价标准。其二就是对于不同行业、不同地区以及不同产品的不同状况，要有不同的操作标准和评价方式，同时还要有拥有很大的灵活性以及一定的弹性的评定原则，对于小微企业的授信评价、资金发放、客户选择、客户评级、贷后管理以及业务营销等各个环节要有不同的设计，来确保在能够将风险把握的很好的情况下，将办理相关业务的速率提高。其三就是根据现有的银行的一些理念，从而建立具有"柔性"的业务生产线，达成各个业务在办理时是，其中所有的环节都能够进行很好的连接，从而使得业务的流程更加流程以及灵活，达到效率的提高以及成本降低的目的。 （5）完善管理模式 其一就是采用和小微企业的一些特色相符合的有关风险的计算办法，把现如今的小微企业相关的风险约束创建在大多数客户大多数可能违约的概率之上，同时，一定要十分合理的将小微企业相关资金业务的溶液产生的风险的容忍度，还要适时的对于客户准入的一些条件以及操作流程、风险管理等等进行调整。其二就是对于和担保企业、专门的金融服务企业、保险部门等等组织的合作要加强，还要以科学的方法让客户有关信用的一些风险及时得到释放或者缓解，更好的将风险管理的成果提升。其三就是研究各个企业的税务、电费、工商、税费等等的公共方面的并不是十分核心的业务，尽最大的可能将银行和一些贷款企业之间有关信息的不符合性降低。其四就是一定要将技术水平较低、内部管理遭乱、拥有不好的信用记录、涉及到高利贷、有过违法行为、与国家政策不符、盲目投资、无前景等等缺点的小微企业剔除。 （6）提升客户经理素质 其一就是将客户经理的组成队伍在建设方面加大，对于专业的队伍进行锻炼，把十分优异的人才填充进入客户经理的大部队之中，从而达到可以组成十分优秀并且专业化的营销团队的目的。其二就是将团队之中培训力度加大，其中，重点就是对于客户的评价方法、银行投资政策、风险掌控、贷款申请流程以及客户营销等等方面的课程培训，同时对客户经理进行引导，使其有重点、有谋略、有目标的进行十分合理的营销。其三就是把约束以及激励的机制进行很好的完善，对于专门负责小微企业的相关营销队伍的一些考察力度要有加强，将重点放在中间收入、信贷完成额度以及综合的收益等等方面上。其四就是对于员工的道德方面的修养要有加强，同时一定要严令禁止对于关系贷款、人情贷款的发放，从而使得从业人员的廉洁的品质以及意识得到加强。 3 ?结语 截止到现在，银行对于小微企业的支持也有了一定的成果，实体经济也得到了推进，在一定程度上达到了推进现代经济发展的目标，可是现如今小微企业发展所需资金不足的状况还是存在的，这就需要各个银行对其进一步的支持，才能达到更好的效果。 参考文献： [1]降雪梅.金融业如何进一步完善小企业融资服务明[J].金融视线，2009，（12）：30-31. [2]刘杠.美国中小企业发展研究--基于创办、生存和关闭视角的实证分析[M].济南大学，2004. [3]魏国雄.商业银行如何拓展小微企业信贷业务[M].金融参考信息，2005，（11）：19. [4]林春，孙英杰.浅议商业银行如何发展小微企业信贷业务[J].时代金融（中旬）. |
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