| 标题 | 移动互联网金融背景下商业银行的发展之道 |
| 范文 | 赵飞飞，邓梦云 摘 ?要：移动互联网金融飞速发展，为商业银行带来机遇的同时也带了风险。在这个时代大背景下，商业银行要想实现持续发展，需要创新移动金融商业模式，全面整合"端-服务-产品"的发展路径，占据移动互联网金融发展的先机。 关键词：移动互联网金融;商业银行;"一闪通";发展 2014年12月10日，招商银行在北京发布全新移动金融产品"一闪通"，将一卡通和信用卡与手机安全地结合在一起，为用户带来业内首创、全球领先的"全能、好用、安全"的移动金融新体验，是不仅具有移动支付的功能，还可办理存款和取款、兑换外币等业务，涵盖更多应用场景，即将银行卡的所有功能集成到了手机上，打造指尖上的"银行卡"。当前移动互联时代正向纵深发展，手机已成为人们24小时在线连接世界的最重要工具，招行"一闪通"开启了银行无卡化时代，让用户体验到了"指尖一触，轻松办事"的便捷。 招行"一闪通"为商业银行发展移动金融开了个好头。那么，面对移动互联网金融，商业银行该如何把握机遇，同时应对威胁和挑战？ 1 ?创新移动金融商业模式 根据中国工信部发布的最新数据显示，截至2014年10月，我国移动互联网用户数量已达到8.74亿户，其中，使用手机上网的用户数达到8.35亿户。随着移动智能终端的进一步渗透、4G正式商用及移动转售业务的开展，移动互联网用户规模将继续扩大，其中高速网络用户将保持快速增长，为移动互联网金融的规模化发展提供有利条件。对于商业银行而言，借助移动互联网的飞速发展，要大力发展"手机+金融"的模式，将更丰富、更全面的银行服务搭载到手机上，通过手机将银行的业务与客户的应用场景更有机地连接在一起。 移动互联网金融的蓬勃发展为商业银行带来了机会，同时也带来了风险。余额宝、理财通等第三方企业推出的移动互联网金融产品直接与商业银行展开了竞争，商业银行如何基于移动互联网进行金融创新，因客户需求而变，成为未来可持续发展的关键。招商银行"一闪通"不仅实现了移动金融领域的重大产品创新，也实现了移动金融行业商业模式的创新，对整个移动金融全产业链的发展具有较强的示范意义。此次招行发布"一闪通"，就是支付组织银联、全球芯片厂商恩智浦、手机厂商OPPO、华为、三星、等移动金融产业链各方通力合作的创新成果，其产品模式、商业模式将对移动金融产业链形成较强的示范效应，同时也增强了国内商业银行不断探索金融创新和应对移动互联网挑战的信心。 2 ?全面整合"端-服务-产品"发展路径 （一）移动端的开发与运营 移动互联网金融的"端"由手机银行、手机钱包代表的APP应用及页面应用构成，它是实现移动化、碎片化、便捷化金融服务的前提保障。根据eMarketer的最新研究报告，2014年中国智能手机用户总量已经接近5.2亿，预计到2018年这一数字到7.041亿，未来几年中国将成为智能机份额增长的主要推动力。同时，根据中国工信部发布的最新数据显示，移动话音业务量增速持续下降，移动短信业务量和收入降幅持续扩大，反观移动互联网接入流量和户均流量，都呈快速增长趋势。特别是在非话音业务收入中，移动数据业务增长贡献超过150%。从以上两个部分研究数据可以看出，未来中国智能手机用户将持续增加，而且手机上网量也将持续大幅度攀升，这无疑为商业银行打造移动"端"提供了有利条件，商业银行要做的就是不断优化移动端应用、增加活跃用户数。 （二）基于移动端的服务改善与提升 一方面，商业银行应持续完善移动端的功能，逐渐实现对移动端从查询、转账等简单功能，到理财产品购买、业务办理的全环节支持。比如招商银行"一闪通"，除了移动支付功能，还集成了银行卡的所有功能，实现"万千金融事、手机轻松办"，为客户提供便捷、安全的体验。另一方面，移动APP应用及页端受限于移动终端屏幕尺寸及用户使用时间碎片化，在功能迁移时面临着使用便捷性与业务功能完整性的冲突，需要进行有效整合。比如，移动端与PC端业务功能合理分工、各有侧重;开发不同的APP承担不同产品的业务功能，招行在"一卡通"APP外，开发了侧重消费娱乐功能的"信用卡"客户端;与第三方平台合作开展金融产品销售、业务办理等。 （三）基于移动互联网的创新性金融产品 随着移动"端"与服务的持续完善，基于移动互联网的创新性金融产品将呈现爆发增长态势，并迅速形成可观规模。招行"一闪通"正是在这个时代背景下应运而生，开启了银行无卡化时代，领跑移动金融行业。商业银行具有传统的金融优势，但在移动互联网金融的冲击下必须要重视技术力量、加大创新力度，开发出更多更好的移动互联网金融产品，服务于广大客户，提供更卓越的用户体验，同时实现自身的可持续发展。 移动互联网金融是大势所趋，面对机遇与挑战，商业银行需要不断创新产品、服务，不断为客户提供更好更优质的体验，从而实现自身的可持续发展。 参考文献： [1]陆敬筠，王绍东.移动互联网金融第三方企业与银行的竞合行为研究[J].福建师范大学学报，2014（4）：46-52. [2]王鲲鹏.移动互联网金融：商业银行的机遇与挑战[J].财税金融，2014（8）：98-101. |
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