| 标题 | 浅析校园金融的现状、问题及对策 |
| 范文 | 陈文波 摘 要：随着近几年互联网金融的发展，金融在校园市场也开始扎根发芽，电商和金融机构纷纷进入大学校园并迅猛发展，相伴而生的大学生分期消费活动也引发了社会、家庭和业界的热议。本文从大学生分期消费产品发展的现状、特点进行阐述，再从其违约风险、企业经营管理等方面问题进行了分析，在此基础上探讨了相关对策，为推动此类产品的创新发展提供参考。 关键词：大学生分期消费；互联网金融；问题对策 校园金融市场不同于社会市场，主要目标群体是学生，学生的消费能力近年来不断提升，校园金融市场空间大，进入壁垒低，很多企业都想在校园一展拳脚。对于电商来说他们的电商信用体系已健全，商户和服务的丰富度也大幅提升，而低价、折扣已经不足以刺激消费，预支未来收入来满足现在需求，成为新的发力点。很多平台采取分期借贷的方式提供服务，但由于学生还款能力有限，信用问题，坏账率高，以及企业自身的问题都使企业面临机遇与挑战。 1 校园金融的简介 目前的学术界对校园金融没有明确清晰的定义。我们对比对金融的定义，给出以下定义：校园金融主要指在高校校园范围内进行货币的、流通和回笼，贷款的发放和收回等经济活动。我们讨论的主要是大学校园的金融分期活动。大学校园金融市场主要有以下特点： （1）封闭性。由于大学生获取信息的途径主要是互联网，信息的传播和普及主要靠同学的口耳相传，形成了一个活跃却封闭的市场，产品的市场接受度和认知度主要依赖学生间的口碑，因此校园是关系营销的主要市场。 （2）市场容量大。据调查显示，随着我国高校的不断扩招，校园市场的规模不断扩大。每年中国就有数百万的大学新生入学，今年来在校大学生的规模达到2000万以上。这对于企业来说，这意味着一个高素质的庞大消费市场的形成，也必将成为未来消费的强劲动力。 （3）开发成本低。由于高校市场竞争较为激烈，进入的壁垒和成本低，对于很多企业来说进入较为容易。 （4）持续性。校园市场是有未来导向性的，具有不间断性。企业占领这个市场从短期看会带来经济效益，另外，当代大学生一代知识文化水平高，以脑力劳动为主，追求品质生活，具有很强的品牌意识，超前消费心理，是扮演中国未来的中产阶级和引领消费潮流的重要角色，也必将成为未来社会中消费的主导力量。 2 校园金融市场的现状 校园金融市场曾经受到银行业的倾昧，到现在为止，各地股份制银行基本停止了此项业务。这就给互联网金融企业巨大的机遇，他们纷纷针对校园市场开发分期产品。目前已经有30多家针对校园分期的互联网金融平台。各家平台为了抢占用户市场份额而展开激烈的竞争，具体现状分析如下； （一）行业市场潜力巨大 近年来互联网金融迅猛发展，甚至有关学者提出，未来将没有商业银行。校园金融作为互联网金融的一个分支，市场潜力巨大。据资料显示，中国在校大学生的消费规模达到500亿元，他们对于手机、电脑等3C产品需求量大。在这数千万大学生中，50%有借款需求，30%有过真正的借款行为，潜在借款需求量巨大。 （二）银行退出，给金融分期公司带来机遇 2009年左右招商银行，建设银行等一些商业银行曾经大力在校园里推广信用卡服务。由于大学生的消费能力有限，而且很多喜欢超前消费，最终需要家长去买单，这就使得很多家长的意见很大，投诉较多，近年商业银行纷纷停止该业务，这就跟互联网金融的分期产品留下了发展的空间与机遇。 （三）行业竞争分析 对于校园金融的行业竞争分析，主要分为电商平台和非电商平台。 （1）对于非电商平台竞争激烈 分期公司产品一般都来自于电商，都经过大规模的融资。业务组合各有特点，但主要业务都是分期。他们的主要用户一般是大学喜欢超前消费。目前趣分期主要推出"一分钱购物"，分期乐推出"限时惠"，每家机构借助资本的支持疯狂抢夺用户，不断争夺市场份额。分期产品贷款的费率经过计算曾一度达到20%，因此有专家指出校园分期类似于高利贷，校园金融分期公司也成为了社会讨论的热点。此后很多家企业纷纷开始下调利率，比如：仁仁分期曾经靠着"零利率"这把利刃在高校间不断开拓市场，在江浙沪占据较高的市场份额。实际上，经过对其他不同的产品的对比，不同产品利率不同，有的甚至没有利率，有的却很高。 （2）电商巨头谨慎布局校园金融 国内很多的大型电商纷纷建立自己的金融服务的版块，大力布局消费信贷，但由于风险的敬畏，他们显出审慎的态度。2014年底，支付宝推出"花呗"，其根据用户在淘宝、天猫的网购积累的大量数据，由芝麻信用提供信用评估。2015年3月底京东校园白条在全国百余所学校正式启动"新学期我拼了"系列活动，校园白条将金融创新与电商品质相结合，为大学生提供更多京东个性化定制服务。 花呗、白条这样的互联网金融产品影响是很深远的，他们所代表的电商不仅拥有巨大的流量优势，所掌握的用户消费大数据也是甄选用户风险的利器。由于电商巨头还是校园分期平台的上游，你的供应链在竞争对手的手里，这无疑是十分被动的。因此，很多分期的平台自建商城，逐渐摆脱对电商的依赖。 3 校园金融的问题 校园金融在资本的驱动下飞速发展，但也暴露出很多的问题，本文仅仅对几个主要问题的分析。 （一）风险控制问题 大学生自己一般无固定收入来源，购物分期就需要从自己生活费和打工兼职中挣钱来还款，不少学生的超前消费最终往往要家长埋单。一般家长对孩子的教育培训消费可以接受，但由于大学生自制力差，攀比心理，容易冲动消费，对于娱乐，电子产品分期，家长意见很大会向有关部门投诉。 风险主要是用户针对诚信和还贷能力的问题。对于很多的公司而言，如何平衡，风控、用户体验以及自身发展速度的关系是很难的。风险控制太严，就没有人愿意签约购物；规模扩张的越快，坏账的风险又令人担忧。对于用户资信评估，一般采取身份证认证方式，除了电商平台可以通过数据分析对用户的资信进行评估，那么对于趣分期和人人分期，分期乐等，一般采取的是大学生校园经理做资信评估，对申请分期的同学进行实地认证，其结果往往没那么理想。很多大学生缺乏自我的资金管理经验，很多是月初把钱花的差不多了，月底就很拮据。因此对于大学生分期的风险控制就显得尤为重要，风险是电商平台和p2p的重要基础。一旦风险失控企业就会因为资金链断裂陷入破产的危险。 （二）企业的商业模式问题 很多企业前期投入巨额资金开发用户和市场推广，但利润很低。一方面，品牌忠诚度低，一旦没有诱惑的活动吸引他们就会流失。另一方面，大学生消费能力弱，因此这就迫使分期公司不敢把服务费和利息加太高。这些企业一般长期会处于亏损状态，短期内难以盈利。一般的平台利润主要是返点和利息两个部分，利息由于竞争已经降很低了，所以校园金融市场也被称为鸡肋，必须不断扩大市场规模和增加交易量。如果企业不创新盈利模式，一味地"烧钱"必然会陷入资金链断裂的风险，这也是为什么分期公司不断融资的主要原因。 一般企业提供的主要是分期产品，包括电脑，手机，相机等电子产品，还涉及教育培训，旅游等产品。产品种类比较少，业务模式单一，无法满足众多的消费群体多层次，多样化的消费需求。 （三）企业管理问题 （1）企业借助资本其规模迅速膨胀，人员急速增加，对人员的管理和培训跟不上企业发展的步伐，导致企业的很多战略无法得到及时有效的执行，企业目标的完成也差强人意，企业急需大量管理型，技术型人才。 （2）企业人力资源管理制度不完善，缺少有效的绩效考核，员工的发展机制和激励机制。一个良好的制度是吸引优秀人才的关键，也是企业留住优秀人才的重要方面。 （3）组建的线下校园团队缺乏团队的凝聚力，执行力不强，缺少统一的考核和管理制度。企业对落地的团队缺乏统一的培训，没有将企业的理念很好传达给每一个工作人员。 4 对高校金融发展的建议 （一）通过多方面协调控制风险 （1）分期公司和信息服务公司合作，为学生提供日常兼职或假期社会实践。 大学生的主要经济来源是父母给的生活费，如果单纯的贷款让他们去分期购物等于"抽血"，长时间容易导致恶性循环，不利于这个市场的长期健康发展。为大学生提供兼职机会，让他们能拥有一部分自己的资金，可以提高其消费能力，这样是一个将"抽血"变为"造血"的过程。也是提高大学生理财能力，社会实践能力的有效途径。比如，一些分期的企业对于没能力还款的学生，为他们提供业余的兼职。 （2）大学生培养自身的理财意识。 很多大学生每月的生活费是固定的，他们就需要对每一笔的花费提前做个规划，如果购买分期产品就需要对自己每月的付款进行预算，在不影响自己的正常生活下对资金进行规划，合理配置。 （3）政府加强监管，出台关于互联网金融相关政策。 互联网金融最先诞生不在中国，但它在我国一推出就表现出强劲的发展态势。随着p2p风险的频发，而互联网金融具有虚拟化、无国界化、技术装备水平高的特点又加上相关法律不完善等问题，使的管理更加复杂，也加大了监管的难度。目前，互联网金融在业务操作方面、技术方面以及相关法律方面都存在一定的风险，这对我国的金融的安全体系造成很大的威胁。因此，政府必须根据相关实际情况，对互联网金融实施指导和管控，建立风险预警机制。 （二）创新产品和业务模式 由于分期公司的上游是电商平台，一旦电商巨头进入分期市场必然成为他们的强大竞争对手。所以应逐步建立自己的电商平台，进行前向一体化，摆脱对电商的依赖，完善供应链，防范风险。类似于京东和阿里这样的电商也必将成为分期企业的强大竞争对手。 （三）管理模式创新 （1）通过调研和分析，为企业制定符合其实际的绩效考核和奖惩制度。 （2）营造活跃的企业氛围，加强对员工的培训，学习，提高其业务能力。 （3）由于学生在一个社团的时间大致是两年，周期较短。校园团队应该采取类似于学校社团的管理模式，每个校区设定一个校园经理，一个城市设置一个城市经理，由他们来负责对团队的日常管理，并通过团队建设活动，不断加强团队的团队凝聚力。 （四）营销策略组合 （1）目标市场策略。前期以大学生为主，中期以白领为主并在后期逐步扩大到老师，工人等其他社会群体。 （2）产品和服务策略。保证正品，免费送货上门。 （3）价格策略。零利息，零首付，轻松分期。 （4）渠道策略。校园分销渠道和线上的商城同步进行。 （5）促销策略.广告促销：校园传单，校园电视广播。营业促销：校园超市限时抢购。 参考文献： [1]郭琳娜.大学生网络分期消费产品发展现状、原因及利弊分析[J].中国市场，2015（16）. |
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