| 标题 | 浅析互联网金融模式、影响、本质与风险 |
| 范文 | 摘 要：互联网金融对我国来说是一种新型的金融模式，虽然在国外已经有较长的发展历史，但是在我国的发展时间还比较短，同时由于互联网金融的发展速度以及强度都比较迅猛，渗透力极强，迅速的改变了我国的传统金融模式和消费习惯。其迅速发展的历程以及还不完善的管理和经营基础使得原本存在风险的金融行业更加危机重重。本文主要对我国当前的互联网模式、对经济的影响、本质以及存在的风险进行具体的分析。 关键词：互联网金融；模式；影响；本质；风险 互联网金融最早开始于美国的ebay，其在1998年创建了paypal平台，这也标志着互联网金融的诞生。而我国的互联网金融在2013年才开始出现起色。阿里巴巴的余额宝高收益、低风险的特点成就了我国最大的基金平台，实现了基金公司、支付宝以及用户的三方盈利。同时余额宝的推出也推动了我国互联网金融的发展，随之而来的微财富、理财通等不断的涌现，并都取得了良好的成绩。随着互联网的发展，信息化对人们的生产生活习惯产生了巨大的影响。因此我们有必要对互联网金融模式的本质、影响以及风险进行具体的分析。 一、互联网金融模式概述 1.互联网金融概念分析 互联网金融主要表现在两个方面，其一互联网平台具有一定的金融服务能力，比如可以进行融资或者结算等；其二金融服务全部依托于互联网，在金融活动的开始、经过以及结束全部依托互联网来完成，突破了传统金融的空间和时间限制，提高了信息对称和资源优化的程度。 2.互联网金融模式分析 （1）第三方支付模式。随着互联网商务的开展和普及，交易验收问题成为了买卖双方最担心的问题，为了使买卖双方的利益得到有效的保障，第三方支付平台应运而生。当前我国应用最普遍的第三方支付交易平台主要有财付通、支付宝、微信支付等。第三方平台以自身的资金以及对外的信誉度为保障，对买卖双方的交易资金进行保管，同时执行对双方的监督职能。 （2）p2p模式以及众筹模式。这两种模式都是通过互联网平台来实现的，P2P模式将将个人的闲余资金通过互联网平台提供给有需要的人，而众筹模式则是利用自身的项目和产品优势来吸引社会的资金投入。这两种方式都能够提升社会资金的利用率，优化资源配置。 （3）互联网理财。主要是电商企业利用联合货币基金组织，将互联网电子交易平台作为基础，进行的理财产品销售，从而实现不同需求以及小额投资用户的理财需求。其中余额宝是我国最早的互联网理财产品，也是当前我国最大的基金平台。 （4）互联网金融门户。是指利用互联网进行线上和线下金融产品信息搜索、交易等多种功能并存的金融产品销售模式。能够帮助用户挑选理财产品，满足投资用户的需求，实现生产力的增长。 （5）信息化金融机构。主要是通过互联网来调整传统的金融机构业务流程，使金融机构的业务管理实现信息化。信息化金融主要应用在保险、证券以及银行等金融机构中，其能够提升金融行业的服务效率、整合资源和人力，丰富金融产品的种类，并通过线上和线下结合的方式来为用户拓展服务的渠道和空间。 二、互联网金融对我国经济的影响 1.有效减少融资成本 互联网金融的出现解决了我国金融体系的市场封闭和准入难的问题，在传统的金融模式下，大企业融资容易，中小企业融资难，成本高以及成功率低，使得中小企业的发展受到影响。互联网金融的出现，使中小企业看到发展的契机，互联网金融能够缓解市场信息不对称的问题，同时有效降低了资金供需方的交易成本。为我国经济的增长创造了条件。 2.为金融行业的发展创新活力 互联网金融能够利用互联网中云计算、大数据以及搜索引擎等信息科技手段构建众筹以及P2P的小额贷款模式，从而为中小企业以及个人的小额贷款提供了个性化的金融服务，满足资金供需方的需求，同时也创新了传统金融体系的发展。 3.拉动消费需求 互联网金融中的第三方支付以及小额贷款服务能够使消费者资金的流动性更强，从而提升消费者的消费需求。同时，利用互联网金融理财产品提升了消费者的小额短期资金获益，扩大消费者的需求。 4.实现普惠性金融 互联网金融的出现有效的丰富了金融产品，为普通居民以及中小企业的贷款和融资提供了方便的条件。相对于传统的金融模式来说，互联网理财投资产品对投资的金额以及融资企业的规模等限制都比较宽泛，所有的合法个体或者企业都可以根据自身的条件加入到互联网金融中。 5.促进竞争的市场化发展 互联网金融的出现和发展使得传统的金融行业面临着巨大的竞争压力，不仅体现在金融产品的创收上，同时在存款的吸收上也存在巨大的竞争。这也使得存款的收益不断提升，体现了市场的竞争特点。这些现象的出现使得传统的金融行业必须要做出转变，这也为金融市场的发展增添了活力。 三、互联网金融的本质 从我国当前互联网金融的发展来看，互联网金融的本质仍然属于传统金融的范畴，只是对传统金融产业适当的做出了业务上的延伸，在技术以及理念上做出了一些创新。从其发展的模式上看，是对传统金融模式的颠覆，但是从本质上来说，其主要目的与传统金融无异，仍然是提高资金的使用率。只不过互联网金融是以互联网平台为基础，提供金融服务，实现了多元化、跨时空、便捷化以及低成本的金融服务理念。 四、互联网金融的风险及改善建议 金融行业本身存在巨大的风险，而互联网金融在金融资金的风险上又增添了网络的信息安全风险，因此互联网金融要想得到健康的发展，必须要加强对互联网金融的风险防御机制建设。 1.资金安全风险及建议 资金安全风险主要来自两个方面，一方面是第三方支付平台的管理风险，另一方面是互联网自身的资金管理风险。随着互联网金融的发展，其规模会不断的扩大，第三方支付平台管理的资金规模也会增加，如果缺乏有效的约束和保障，在利益的诱惑下容易出现资金流动的紧张。同时互联网金融交易和管理主要依赖于大数据、云计算技术，而且互联网本身存在缺陷和漏洞，一旦被黑客或病毒攻击，将会对客户的资金造成安全风险。 针对这个问题，首先要对互联网金融市场的准入以及退出制度进行完善，加强对交易的风险评估，从源头进行控制。同时对于第三方支付管理平台要进行严格的监管，防止第三方支付平台利用保管的积累资金进行高风险投资。此外加强对互联网安全系统的监管，完善网络的安全维护系统，防止黑客、病毒的攻击。 2.信息安全风险以及建议 互联网金融交易中无法面对面的对交易双方的信息进行确认，同时也无法提供传统交易中的凭据保障，在互联网金融交易中极容易出现信息被篡改的风险。同时由于缺乏信息保护机制，使得客户信息在云端上传和管理中，出现被盗的风险。 针对这个问题，我国需要出台严格的互联网金融准入制度，设置较高的非金融机构准入门槛，防止用户信息的泄露。首先对金融主体进行分类、分级管理和控制。其次对新申请的金融机构进行严格的准入审查，保障交易双方的权益。 五、结语 综上所述，互联网金融的出现改变了传统的金融模式，推动了我国经济的发展和社会的进步。但是同时在互联网金融交易中也存在很多的风险因素，因此我国需要加强对互联网金融的管理，构建完善的金融法律法规，加大市场监督力度，完善互联网金融的信用体系，健全风险控制机制，使互联网金融能够得到健康、稳定的发展。 参考文献： [1]韩可.我国互联网金融：模式、影响、本质与风险[J].商场现代化，2016（3）：125-127. [2]王海军，许一航.互联网金融理论建构：本质、缘起与逻辑[J].中国矿业大学学报（社会科学版），2015（6）：43-50. 作者简介：谢琳（1995.09- ），女，籍贯：辽宁省本溪市桓仁县，学校：沈阳师范大学国际商学院金融学 |
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