| 标题 | P2P网贷背景下的中小企业融资新途径分析 |
| 范文 | 张建江 [摘 要] 在我国所有企业里中小企业占有很大的比重，它们在我国的经济地位不容忽视，但是我国的中小企业长期面临着融资困难的局面，影响了中小企业的发展，为了让众多中小企业得以健康发展，必须要寻找解决融资困难的新途径和方法。网络借贷的出现和发展不仅解决了这些中小企业融资困难的问题，而且还有效弥补了资金供求市场的空白，这是p2p网络借贷发展迅速的主要原因。但是P2P作为一种新型的网络贷款还存在着许多不足之处，政府和相关部门要加强管理，从而使得P2P能够更好地服务于中小企业的发展。 [关键词] P2P网贷；中小企业；融资困难；途径 [中图分类号] F420 [文献标识码] B 近年来，为了从根本上对我国经济结构进行调整从而实现转型升级，中国调降了经济增长速度。截止2014年底，我国中小企业在我国企业总数中占到百分之九十以上，提供了百分之八十的工作岗位，GDP的贡献更是超过百分之六十。但是，截止2014年底，能够从金融市场获得融资的中小企业少之又少，并且很高的融资成本给企业带来较大的压力，中小企业为GDP作出的贡献和其融资困难的现状形成了鲜明的对比，这对中小企业来说是不公平的。研究和解决中小企业融资困难对我国经济的发展有着积极的作用。 一、导致中小企业融资难的原因 （一）从企业自身角度 由于中小企业规模小、建设需要的成本少、稳定性差所以比较容易受到周围经济环境变化的影响。在这种情况下，注重稳定收益的银行自然会为了减少企业还钱的不确定性而选择尽可能少贷款甚至不贷款给中小企业，这不仅给中小企业增加了融资的难度，而且还切断了中小企业的融资通道。 大部分的中小企业都存在着严重的信用缺失问题，大多数中小企业不仅没有真正建立起现代企业制度，而且存在产权不清、组织结构和管理混乱等问题。还有少数中小企业为了眼前的短期利益做假账，以此来逃税、漏税，这都是由于企业自身财务管理能力薄弱，没有重视企业的信用度，从而导致企业的信用缺失。 受全球经济增长趋缓，人民币贬值等宏观因素的影响，不少企业亏损明显、效益下滑，尤其是中小企业，部分企业甚至出现了停产或倒闭的现象。中小企业的借款周期短以及倒闭率高使得银行贷款面临的风险较大。由于中小企业的信息大部分是内部化的形式，一些金融机构要想从一般途径得到企业有关经营管理等方面的信息是非常困难的，因此中小企业向银行及其他金融机构贷款时很难满足其贷款条件，并且无法证明其偿还贷款的能力，银行为了规避风险从而惧贷，因此中小企业很难从银行得到贷款。 （二）从银行角度 首先，和国外相比我国缺乏专门为中小企业融资服务的中小银行、社区银行等金融机构。其次，对于银行来说，贷出一笔一万元的贷款和一千万元的贷款所花费的成本差不多，很多时候，不是银行不愿意为中小企业服务，而是当资本市场供不应求的时候，银行更愿意与大企业、大客户合作。因为中小企业的贷款次数多、金额小、期限短，所以银行更愿意和大企业、大客户合作，这直接导致了中小企业难以从银行获得贷款。 （三）从金融环境角度 就目前我国的市场经济而言，金融体系尚不完善，解决中小企业融资的渠道主要是一些社区银行、中小银行，但是我国的金融机构是以大型银行为主。由于大型银行融资需要的门槛太高，而中小企业没有足够的资本和信用条件，导致众多中小企业只能远观，却没有办法从大型银行得到贷款。近年来，中国经济增长趋于缓慢，不少中小企业纷纷倒闭。得益于互联网的飞速发展，P2P网络借贷迅速成长起来了，P2P网络借贷作为一种新型的借贷方式恰好弥补了以往大型金融机构没有办法为中小企业融资服务的空缺，P2P的出现打破了中小企业融资困难的局面，给中小企业的生存带来了希望和动力。P2P网络借贷的发展对中小企业融资、利率市场化、投资人都具有重要的意义。 二、P2P网贷的优势和劣势 网贷是金融的一个组成部分，金融又是服务业的一个部分，人们的消费体验是一项很重要的指标，P2P网贷具有方便快捷的特点，可以方便人们随时随地理财，为人们节省了很多隐性成本。随着人们生活水平的提高，多数人更加重视理财，但是鉴于大多理财产品都有最低投资额，如此大的局限性给很多投资人造成了困扰。 （一）P2P网贷的优势分析 首先，我们必须明确的是，与银行相比，p2p网贷平台是具备同等风控力度的。P2P网贷平台大多都是通过第三方理财机构对贷款进行审核，资金只在第三方合作机构上流动，所以面临的风险较低。 其次，得力于网络化的覆盖，相对于金融行业，投资者和借款人不受地域的限制，所有线上理财的客户都可以成为目标客户，通过互联网可以提高融资效率，降低融资成本。对于拥有闲散资金的这类人而言，可以通过P2P网贷平台进行选择投资，从而获取比银行更高的收益。 第三，对于中小企业来说，资金的及时到账很重要。相对于传统在银行申请贷款需要非常复杂的申请手续而言，在P2P的网络贷款平台上只需要填写必需的个人信息即可申请，而且从申请贷款到审核批准只需要两到三天的时间。在P2P网贷平台中我们只要在电脑前就可以完成借款申请等操作，这种高效、便捷的融资方式，能使企业通过电脑查看借贷的进度，大幅度提高了融资效率。 第四，传统的金融机构像银行，需要开设许多网点，它的人员和市场花费的成本比较高。与传统的金融机构相比，P2P的产品都是在网络上进行推广的，这样所需支付的成本相对较低。由于消费者更青睐于方便高效的网上理财，所以产品推广在线上不仅降低成本而且能够迅速获取大量的线上客户，随着时间的增长就会形成规模用户效应从而能够带来较大的收益。P2P的特殊模式不仅使得资金的利用率得到了有效提高，而且遏制了高利贷的滋生和蔓延，有利于经济发展和社会稳定。 （二）P2P网贷的劣势分析 P2P网贷自从出现就面临着身份模糊、监管缺位、出资人资金安全等问题。根据相关规定，国内的P2P网络平台门槛很低，缺乏能够保证资金安全的有效方法。缺少监管必然会给出资人和投资者带来不确定的风险，目前P2P网络借贷在资金安全和信用借贷方面存在着许多问题。对于出借人而言，如果向他借款的借款人无力偿还贷款，并且又没有什么能够抵押的物品，这时出借人的利益就会受损，不仅收不到利息就连借出去的本金也会收不回来。高收益往往蕴藏着高风险，安全问题一直都是互联网金融需要注意的地方。由于现在是信息化的社会，人们的私人信息都会被记录在网络中，所以经常会有不法分子通过网络盗取密码、个人信息，假如网络借贷上的私人信息被泄露出去，将会对人们的利益造成极大的损失。在2014年就有大量的P2P平台倒闭，例如股民贷、中信创投等平台均存在诈骗，还有一些平台老板消失、跑路。 P2P网贷平台没有办法构建资金池，投资人和借款人往往对借款期限有着不同的诉求。如果客户需要一笔二十万的贷款资金，银行很容易找到二十万元资金，但是P2P就不一定可以。因为P2P借贷平台作为一种基于互联网的借贷模式，投资人为了规避风险希望投资时间越短越好，而这与借款人的意愿相互矛盾，所以资金的运营效率比较低，P2P平台由于没有那么多流动资金，只能借出小额贷款。 目前，P2P网贷已经成为中小企业融资的重要来源，同时暴露的问题也愈来愈多。近年来，国家的经济环境不容乐观，由此造成许多中小企业经营困难，导致了中小企业坏账率较高。 三、结论 2007年建立的我国第一个P2P网络借贷平台距今已经八年了，在这期间P2P网络借贷平台不断发展壮大，由于小额贷款市场广阔，国内的巨大市场让P2P网贷有了大显身手的空间。不可否认的是P2P网络借贷打破了中小企业融资困难的僵局，对中小企业的融资给予了一定的帮助，它将会是支持中小企业发展壮大的中坚力量。P2P是一种民间借贷，虽然说它的融资成本比银行和其他金融机构高，但是P2P业务的贷款效率高，一般两到三天贷款申请就能审核通过，而且门槛也比其他金融机构要低，方便了中小企业的资金周转，这些都是中小企业选择P2P网贷的主要原因。尽管网络借贷在一定程度上解决了我国众多中小企业的燃眉之急，但是它的经营模式还不完善、不够成熟，网络借贷平台没有建立统一的标准和规范，这无论是对投资者还是借款人都存在一定的风险，因此，国家相关部门有必要对其进行监管管理并且建立一套统一的标准，以此来规范和引导网络借贷平台，使它们能够健康地成长并为我国的经济发展作出长远的贡献。 [参 考 文 献] [1]王家卓，徐红伟.2013中国网络借贷行业蓝皮书[M].北京：知识产权出版社，2014 [2]阙方平，曾繁华.中小企业金融边缘化与融资制度创新研究[M].北京：中国金融出版社，2012 [3]陈茵，张彬彬.互联网金融背景下的中小企业融资——基于SWOT分析[J].长春理工大学学报（社会科学版），2015（3） [4]郑志来.互联网金融、金融脱媒与中小微企业融资路径问题探究[J].理论导刊，2015（5） [5]袁升.互联网金融下的中小企业融资问题研究——以新疆为例[J].经济论坛，2015（6） [6]郑志来.互联网金融、金融脱媒与中小微企业融资路径研究[J].西南金融，2015（3） [7]邵华.P2P模式下浙江省中小企业融资问题研究[J]现代商业，2015（12） [责任编辑：潘洪志] |
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