| 标题 | 试论我国商业银行小微金融的发展现状与对策 |
| 范文 | 摘 要：作为我国资本市场的主体，商业银行是小型、微型企业以及个体工商户的关键资金供给方。因为这些小微企业不仅有利于我国经济的稳步增长，还能够在一定程度上帮助各地方解决就业问题，在推动我国经济转型方面起着巨大作用。所以，商业银行应当为小微企业的发展创造更加有利的条件。自小微金融于20世纪七十年代兴起以来，这种金融服务模式为小微企业提供了小额贷款、结算以及保险等服务，并有效地解决了小微贷款中存在的信息不对称、贷款风险较高以及缺乏有效担保等重大难题。对此，本文简要阐述了商业银行小微金融业务的发展现状，并结合其中存在的一些问题提出了可持续发展的对策，以期提供参考与借鉴。 关键词：商业银行小微金融? 发展现状? 问题? 对策 中图分类号：F830.3 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2020）04（b）--02 小微金融顾名思义指的是商业银行为小微企业所开展的一种金融服务形式，根据其特定的金融需求而开发了相应的金融产品、提供的有针对性的金融服务。比如，经营性贷款服务、结算服务、财富管理服务，以及咨询、培训等非金融增值服务。随着金融“脱媒”的加速，商业银行面临着越来越激烈的市场竞争，在对外开放环境中，引进外资力度在不断加大。这样一来，商业银行只有在确保安全性和流动性的基础上，不断强化自身的盈利性才能尽可能提高市场竞争力。故而，商业银行有必要采取多种措施来更好地发展小微金融业务，以实现小微信贷供给的提高，在有效控制自身经营成本和风险的同时获得可持续发展。 1 商业银行小微金融业务的发展现状 1.1 商业银行小微金融的发展历程 目前，我国商业银行小微金融业务具有一定的融资功能和社会功能，其中融资又可以细分为内源融资和外源融资。内源融资包括股东入股、资产折旧、留存收益、亲友借贷与职工集资这五种主要的方式，而证券市场融资、银行贷款、票据贴现、融资租赁与基金融资共同构成了外源融资形式。总的来说，我国商业银行小微金融的发展历程主要有以下三个阶段： 第一阶段发生在2008—2010年，该阶段的金融服务对象主要是个体工商户、小型与微型企业。我国民生银行通过“商贷通”产品开启了小微金融服务的探索之旅，随着该银行在小微企业业务实践中不断取得良好的成绩，“小微金融”这一概念初步形成。此后，交通银行、邮政储蓄银行等国有银行与华夏银行、招商银行等股份制银行也开始逐渐推出一些小微金融产品，加快了小微金融模式雏形的形成速度。 第二阶段发生在2011年至2012年。该时期的大多数商业银行已经具有丰富的实践经验，其发展目标不再仅限于供信贷服务方面，而是为小微企业的多种综合性的金融业务提供服务。比如，某国有银行在2011年将“支持小型微型企业健康发展”作为全年工作重心，尽最大努力来满足小微企业的合理融资需求，降低融资成本并且严厉杜绝各项不合理收费。另外，通过文化创意产业小企业金融服务专营机构的成立为北京市一些与新闻出版、广播电视或者文化艺术行业有关的小微企业提供了畅通的融资平台。 第三阶段就是2013年至今的业务提升阶段。该时期商业银行小微金融服务模式开始转型。随着各银行不断实施适合自身发展特点的小微金融战略，小微金融市场由“蓝海”变成“红海”，在愈发激烈的市场竞争中各银行開始探索业务转型提升的有效途径。国有银行和股份制银行纷纷提出了更加明确的战略目标，以期加快推进银行零售转型，进一步完善了分行在小微风险规避、销售、资管和售后等层面的工作流程。同时还依托互联网技术深入推进了新一代银行系统的全面上线，以手机银行、客户服务等方式为小微客户提供多元化的专属服务。 1.2 商业银行开展小微金融服务的重要意义 对商业银行来说，科学有效地发展小微金融业务有助于增强自身的可持续竞争优势。由于钢铁、造船等行业出现了产能过剩的情况，与这些行业有关的银行传统大客户的信贷需求也在不断萎缩，与此同时信贷风险也逐渐加大。在这种形势下，银行需要充分利用好传统行业所释放出来的信贷资源，这也是实现可持续发展的关键所在。而且银行将信贷资源投向由小型微型企业发展扩大起来的成长型企业中还将获得进一步发展。因为银行在该过程中可以成为成长型企业客户的忠实伙伴，这也为银行建立了长期竞争的有利优势。除此之外，对小微企业提供金融服务有利于小微企业客户占比的提升，进一步优化银行贷款结构，从而为有效地降低银行贷款集中度提供强有力的保障。 2 商业银行小微金融业务中存在的问题 2.1 金融产品创新不足 目前一些银行在小微金融产品方面存在创新力度不足的问题，主要表现为小微金融产品体系较不完善，这些产品的针对性也不强。在由坐商向行商转型的发展中，银行所设计的部分金融产品脱离了客观实际，既不能带给客户良好的使用效果，还将导致一些不良的影响产生。大多数银行往往在产品设计之后开始向客户进行推销，这些产品不能完全满足客户的实际需要。之所以出现这种问题，很大原因是部分商业银行的基层行创新不足。由于产品创新权主要集中在总行或一级分行，而基层行才是商业银行中最了解小型微型企业实际金融需求的结构组织。在这种产品创新模式下，大多数商业银行的基层行需要将收集整理的资料中挖掘出来的金融产品创新需求向分行上报，经分行审批并向总行上报，最后再由总行进行审批，小型微型企业对金融产品的实际需求在该过程中或将发生巨大变化[2]。 2.2 风险管理不够全面 对小型微型企业的融资贷款风险评价工作力度不强，银行更看重小微企业在盈利、运营以及偿债等财务类指标方面的能力，不重视甚至不关注小微企业的发展能力和创新能力。近年来，大多数商业银行对小微企业的信用评价机制具有一定的局限性，主要将企业财务报表、有效担保人信息或者抵押品等“硬信息”作为放贷依据，但是小微企业较难为银行提供有关的规范性财务信息。从现行银行业的监管来看，尽管商业银行对小型微型企业不良率的容忍度相对较高，但是在单一定价模式以及既有风险评价机制的制约下，银行不能有效管控小微企业信贷风险。 2.3 缺乏专业人才队伍 大多数商业银行在开展小微金融业务工作时仍然采用法人客户流动资金贷款的操作模式，基层行的客户经理不仅需要负责客户拓展与贷前调查，还要做好材料准备工作，在进行放款操作的同时更要加强贷后管理。这一系列工作内容较为繁重，不利于客户经理充分发挥个人价值。再加上小微金融服务分工程度较低，导致粗放型管控、专业性不强等问题不可避免地存在。此外，商业银行基层行缺乏专业性的人才队伍，从事小微条线工作的人员数量不能与实际业务工作需求量相匹配。随着小型微型企业客户的不断增加，一些银行在开展小微金融服务时常常表现出满负荷、超负荷等力不从心的工作现状，导致风险管理流于形式。 3 商业银行小微金融可持续发展的对策 3.1 增强创新力度，优化产品服务 第一，深入推进有关小型微型企业的金融产品优化设计。不能仅通过既有金融产品的简单组合来为小微企业提供信贷服务，而是采用差别定价的方法以避免信贷配比问题，这也能优化资源配置。换言之就是根据小型微型企业的贷款期限、贷款金额、信用水平、担保方式以及偿债能力来制定合理的差异化贷款产品[3]。比如，对那些信用较好的客户提供一定的最高循环额度，在予以循环贷款的同时还可以推出一些随借随还性质的贷款产品，按日计息并按照使用天数进行利息结算。这既可以有效地降低商业银行的贷款风险，也有助于小微企业根据自身的承受能力而选择合适的金融产品，从而降低贷款成本。第二，有必要不断创新小微金融业务的服务模式。简而言之就是优化小微信贷的审批流程，在提高小微信贷审批效率的同时，增强这些企业在金融产品服务方面的可获得性。当然，银行应根据实际情况放宽金融产品和金融服务的创新权限，让基层行能够充分发挥其实际效能，因地制宜，与时俱进，为当地小微企业提供个性化、差异化、多样化的金融产品和服务。譬如加大对科学研究与技术服务业、信息传输及软件和信息技术服务业、卫生和社会工作等小微企业的贷款业务。以信息数据与科学技术为重要支撑，并通过线上线下相结合的方式全方位为小微客户服务，例如在线自动审批、电子签约、智能在线客服、还款提醒、在线账户查询等。 3.2 完善贷前机制，加强风险管理 商业银行在对小微企业开展信贷风险评价工作时，不仅要对该企业或者个体工商户的经营状况进行充分地调查研究，还需要在评价机制中增设一些企业行为、企业信誉、业主个人品行等非财政性指标以更好地衡量小型微型企业的发展创新能力，从而加强信贷风险管理。第一，分析小型、微型企业和个体工商户的发展水平。调查走访小微企业当前的经营管理体系和管理水平，以此来分析这些企业和个体工商户是否具有顺应时代发展趋势的优势特征。通过对小微企业的创新能力与发展前景进行深入地研究。可以帮助提升其核心竞争力的同时使投资决策更加科学化、合理化，为商业银行带来更加稳定的收益[4]。第二，分析小型、微型企业和个体工商户的外部环境。小微企业的创新發展离不开其所处的环境和市场，更需要有关政策的大力支持。通过对小微企业的外部环境进行分析能够制定一个更加合理的风险预警机制，以便工作人员在遇到实际问题及时采取相应措施来预控信贷风险。比如，利用科学技术和手段建立了全流程的小微信贷风险管理体系，通过预警监控系统的设计来利用大数据分析技术以实现非现场监测力度的加强。 3.3 建设人才队伍，加强学习培训 人力资源是商业银行有序开展小微金融业务的根本保障，只有在相应人才的统筹管理下，才能尽可能为那些潜在客户提供更加贴心的金融服务。因此，银行需要以风险管理为核心来建设一支高素质专业化的人才队伍。第一，成立一个领导管理小组，其组员应当具备极强的业务水平，熟悉财务、管理、融资和法律等方面的理论知识，在各自岗位上充分发挥模范带头作用。尤其应加强业务营销团队的建设，通过他们与客户建立更加密切的业务关系以确保银行获利。第二，银行需要重视人才队伍的培训工作，定期组织开展学习教育活动以提高员工在金融产品研发、产品市场营销、风险预防管控等方面的工作能力和水平。比如，中后台人员的售后、流程等管理能力，市场营销人员需要通过严格地培训方可上岗工作。第三，优化改进银行现有的绩效考核机制。比如，在银行员工之间建立一个等级评定机制和内部学习机制，既考察其工作业绩等情况，又能推动其积极主动地学习新知识、新技术。此外，还可以为那些表现优异的员工创造畅通的晋升渠道和发展空间，以提升职工的幸福感，激发其工作活力。 4 结语 综上所述，商业银行开展小微金融业务至关重要，只有立足于业务工作中存在的问题才能采取有效措施，激活小微金融产品和服务创新力度的同时加强信贷风险管理，并不断强化人才建设，以促进银行小微金融可持续发展。 参考文献 段雯瑾，石明月.商业银行小微企业金融服务研究[J].时代金融，2017（11）. 钟春仿.我国商业银行小微金融的现状及对策[J].今日财富，2018（23）. 孙嘉巍.浅谈商业银行小微金融服务机制改进[J].现代经济信息，2018（21）. 王元元.大数据背景下商业银行小微金融产品创新研究[J].时代金融，2018（18）. 作者简介：牟卫俊（1990-），男，山东潍坊人，本科，经济师，研究方向：金融、商业银行。 |
| 随便看 |
|
科学优质学术资源、百科知识分享平台，免费提供知识科普、生活经验分享、中外学术论文、各类范文、学术文献、教学资料、学术期刊、会议、报纸、杂志、工具书等各类资源检索、在线阅读和软件app下载服务。