| 标题 | 落实“管理到位”，变革信用风险管理架构 |
| 范文 | 李莉 摘要：目前在监管环境趋严，外部经济环境复杂多变的情势下，商业银行资产质量面临的严峻形势目前尚未有根本性改观，今后工作中要坚决把防控信用风险放在更重要的位置上，把信贷风险管理深化落地并作为信贷管理长效基础建设工程，推进各岗位尽职履责，提高执行力，进一步完善信贷管理机制，夯实信贷管理基础，提升稳健经营能力。 关键词：管理到位? 信用? 风险 一、管理到位的内涵 在经济新常态的背景下，银行业整体运行平稳，但面临的形势依旧复杂，有效防风险成为未来一段时间银行业健康发展的重要需求。2017年4月，银监会印发了《关于银行业风险防控工作的指导意见》，进一步加强银行业风险防控工作，要求在严守不發生系统性风险底线的同时，进一步提升风险管理水平。 为适应互联网和大数据时代发展，我行需加快变革信用风险管理架构，以客户信用风险视图为基础，通过大数据分析，着手建立全流程、全信息的信用风险经营与管理体制。 二、当前在信用风险防控方面存在的主要问题 （一）信贷业务精细化管理意识不强，经济资本管理能力不足 向管理精细化要效益的意识不足，营销梳理客户以完成上级下达指标任务为主，未算好资本账、收益账，管理粗放导致资本占用增加，资本成本过高。同时，没有从综合经营客户的角度出发，单看单项业务的盈亏，失去赢得其他业务机会。 （二）信贷经营重形式轻实质 贷前调查信息真实性存在问题，导致客户评级、客户准入偏差，贷中审查环节把控风险能力还需提高。贷后管理尽职不到位，风险识别和应对不及时、不充分。 （三）信用风险信息碎片化与贷款全生命周期管理存在一定冲突 数据爆炸性增长与信用风险数据基础薄弱存在冲突。贷款“三查”从制度设计上明确了贷款前中后台的分离及相互制约，一定程度防范了贷款经营中的道德风险，但同时也影响到信用风险信息的完整性和统一性。 这些年来，随着数据技术的突飞猛进，企业或个人的大多数交易信息可用数据形式保存，为金融机构利用数据技术分析客户信用风险提供了坚实基础。但商业银行信用风险数据不完备、不及时、差错、遗漏的情况较多，导致信用风险监测难以满足实质管理的需要。 三、问题成因分析 （一）第二还款措施是基层客户经理的自发选择 在严厉内部追责和激烈市场竞争的双重压力下，也相当程度促使金融机构主动强化了落实担保、抵押等第二还款来源的要求。综合来看，在经济景气期间，担保、抵押等第二还款来源有助于生产繁荣发展，控制信用风险暴露;但在经济不景气期间，担保、抵押等第二还款来源可能会演化成互保危机，引发不动产抵押价格大幅回调的导火索，是加速信用风险传染、放大信用风险冲击的具有区域性、系统性影响的风险因素。 （二）在业绩考核导向下，贷后风险监测的手段和工具缺乏 在业绩考核导向下，贷后风险管理缺乏有效手段和工具，即使发现潜在风险隐患，除非有确凿证据表明信用风险即将爆发，否则难以直接干预尚未到期贷款项目，或对业务前台提出限制性要求。由于信贷管理系统建设滞后，数据质量问题较多，加上客户的财务信息不真实且更新不及时，导致贷后风险监测严重滞后于风险管理需要。 （三）前中后台关注点不同，信息不对称 虽然贷前、贷时、贷后信息都要在信用风险管理系统中录入，但因为前中后台关注的焦点不同，可能导致信用风险信息收集不完整，以及信用风险分析判断存在片面性。对借款企业的授信，是基于客户经理贷前调查的信息;而在贷款审批时借款企业信息已经发生动态变化，但授信并未实时调整;在贷后到贷款到期这段时间内，贷后风险监测信息往往无法及时传递给授信部门，因而对前台贷款营销的支撑与指导作用产生断裂带。 （四）担保管理重形式，风险缓释虚置化 一是部分行担保缓释措施落实过程中，为满足贷款审批通过的要求，经办人员仅仅关注抵押率达标及形式要件完整，缺乏对押品的经济价值、市场变现能力、潜在风险全面的审查和预判。 二是目前我行押品价值初次评估高度依赖外部评估机构。同时，具备专业资质的内部评估人员不足，内部核定评估未能起到应有的作用，押品价值的客观性难以保证。 三是押品设定、登记环节操作不审慎的现象多发，部分客户经理工作不够细致，责任心不强，导致抵质押权设立无效的问题，严重影响银行抵质押权利实现。客户经理履职能力不足、业务素质有待提升。 四、落实“管理到位”的主要措施 （一）以经济资本管理工具应用为手段，促进风险管理由管控质量向贡献价值转型 抓好“评级约束、风险缓释、压降逾期、不良处置、结构调整、数据清理”六大靶向任务管理，确保完成总体节约目标，压降经济资本占用比例。 （二）严格客户准入审核，加大信贷结构调整 一是严格执行商业银行客户和项目信贷准入标准，做好客户选择工作;审慎办理例外核准事项，充分利用对公业务会商制度，统一风险偏好。二是严格执行商业银行各项信贷政策要求，按权限做好客户信贷业务核准和总量控制工作;严格执行年度对公信贷退出计划，退出名单内客户信贷总量只减不增;对于潜在风险客户，抓住行业复苏机会择机退出。三是精准服务供给侧结构性改革，支持实体经济振兴;积极拓展战略新兴产业、新消费领域、绿色信贷等新兴领域客户资源。四是严格执行国家“去产能”各项政策要求，加强逐步压缩行业风险管控，确保逐步压缩行业整体及单行业信贷和贷款余额不超年初水平。 （三）严把授信审批与集中放款审核关口 审批环节：一是严格合规审查控制，规范统一审查工作标准和细则，分行业、区域、存量、新增等维度严格把控，严禁不符合政策要求的客户进入审批流程。二是以问题和关键风险点为导向开展回访工作，通过省分行现场旁听审批会等手段加强对二级分行审批工作指导，提升审批质量。三是加强政策传导，对二级分行创新业务、重大项目营销、业务申报等环节给予指导，提高授信审批各环节质量与效率。四是结合当前经营形势、行业热点、分支行急迫需求等情况，研究制定行业授信策略、评估指引等，统一风险偏好，引导精准营销。五是强化客户评级推翻管理。安排专人对辖内客户信用评级按季进行全面监测，分析客户信用等级总体分布、评级覆盖情况、评级迁徙异常情况，深入分析向上推翻系统评级情况的主要原因及合理性等。同时，将客户评级推翻管控情况作为省行对各二级行客户评级审定转授权、内控评价考核等方面的重要依据，促进各二级行加强评级管理。 放款环节：一是不断拓展业务集中范围，逐步实现集中放款审核、押品权证集中管理。二是以依法合规为前提，条件落实为主线，注重客户实质性风险的把控。三是进一步完善产品审核要点，统一审核尺度和作业标准。四是加强经营机构客户经理培训，提高申报材料质量和运作效率;做好放款审核人员培训，提高审核技能和把关能力。 （四）强化贷后管理专业化工作 持续完善和推动矩阵式贷后管理责任体系建设。层级上，商业银行在总行层面对贷后管理机制的建立、贷后管理执行的整体有效性负责。条线上，经营条线负起贷后跟踪责任，通过集中会诊，既要把握商机，及时拓展市场，又要及时发现风险苗头，制定并落实化解方案;风险管理条线负起信贷检查与监控预警的管理责任。流程上，发挥客户经理等经办岗位及时准确更新客户信息等流程操作的责任，经营主责任人要切实承担起经营决策责任。 （五）加强押品管理 一是按照“专业专注、岗位制衡”的原则，明确关键环节具体岗位操作要点。二是严格押品准入选择，提高押品集约化管理水平，信贷资源向合格押品业务倾斜，确保全年对公信贷抵质押占比提升，优选金融质押品和不动产等抵质押物，优化风险缓释结构。 （六）发挥信息系统“机控”作用 积极依托和利用系统工具准确预判风险，及时提示预警;加强信贷数据基础管理，切实做好客户风险信息的识别、采集，做好内控名单重检及入库;充分发挥授信业务风险监测系统的报警和风险提示作用，依托组合风险管理系统实现风险管理关口前移;逐步建立以客户为中心的全流程、全口径、多维度风险监控机制，实现对客户、机构和人员的行为监测，及时发现风险隐患。 （七）探索推广风险化解处置五种有效模式 一是针对产能过剩行业风险化解，在剥离非主业资产的基础上实施资产重组和金融债务重整。二是针对担保圈链风险分门别类进行化解，依托债委会平台协调政、银、企等各方行动，围绕核心企业开展“大圈化小、长链缩短、断点分拆”等工作。三是针对有一定自救能力的大型企业信贷风险化解，通过政府扶持、企业自救、银行让利，恢复企业正常生产经营。四是针对有救助空间但企业经营管理水平不高的大型企业风险，通过政府引导托管经营、引入战略投资、并购重组等模式化解。五是针对僵尸企业出清，采取市场化运作模式处置不良资产，腾挪资源用于新旧动能转换。 （八）加大不良资产处置力度 继续加大现金回收，做好批量转让组包和推介;利用好有限的核销资源。逐户梳理核销处置项目，制定路线图和时间表，對已列入批量转让的不良项目同步做好申报核销的准备工作，并行推进;加大已核销资产管理，促进价值提升。 |
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