| 标题 | 小微企业融资问题研究 |
| 范文 | 摘 要：以某市小微企业发展现状为例，围绕此展开专项调查，分别以三部分推进，旨在为本次论述提供可信依据。根据调查结果，深入剖析小微企业融资难的成因，据此提出针对性改进措施，力求帮助我国小微企业实现融资工作的新突破，走出困境，获得长远发展。 关键词：小微企业;企业融资;融资渠道 小微企业融资难已经不仅仅是其行业内发展的一大困境，更是社会公众普遍关注的实际问题之一，要想促进小微企业实现可持续发展，就必须跨过其融资困难的障碍。尤其是随着我国经济的高速发展，各行业之间竞争不断加剧，更是为小微企业发展带来了巨大挑战。 一、小微企业融资难现状调查 以某市小微企业为例，本次调查共包括三部分，其一为企业基本信息调查，例如所处行业、主营业务类型、人数、营业额等，其二为企业资金流动情况，其三为融资渠道，例如银行贷款数额、担保方式、现存问题等。根据调查结果显示，该市小微企业融资难主要集中在下述几方面：融资渠道少，多数情况先均为内部融资;融资困难，小微企业需支付的成本过高，巨大的融资成本使得小微企业融资工作严重受阻，再加上银企信息不对称，更是不利于银行获得最为真实的企业信息，难以做出正确判断。 二、小微企业融资难的成因 1.内部因素 （1）小微企业市场发展能力弱 小微企业参与市场竞争过程中，自身面临的风险相对于中大型企业往往会高，且十分容易受到内部及外界因素的影响，根据相关调查显示，我国小微企业存活率较低，平均来算其存活时间一般为三年左右。小微企业本身存在一定缺陷，面向市场提供的服务较单一，如若出现行业风险，小微企业面临的风险更大，在此情况下进行的融资势必会举步维艰，部分小微企业存在信用问题，更是致使商业银行不愿为其提供贷款。 （2）小微企业融资担保水平低 小微企业发展过程中，由于受到自身实力的限制，多通过内部融资的方式实现资金周转，但短时间内无法快速取得收益，此时便会涉及到银行担保。多数小微企业贷款方式多为抵押、担保，而银行提供的产品与服务仅仅能够满足一小部分有资质的小微企业的需要，至于其他小微企业，一时之间难以顾及。另外，金融机构为之提出的担保要求过高，在某种程度上阻碍了小微企业贷款融资的正常进行。再加上部分区域经济发展相对落后，目前尚不具备系统全面的信用担保评估体系，这也是小微企业无法获得充足资金的原因之一。 2.外部因素 （1）小微企业融资定价高 不同小微企业融资需求也存在较大差异，例如某小微企业在商業银行出贷款为不动产抵押，担保机构负责为其担保，后期审批期间，以小微企业面临的市场风险及实际收益为主要指标，一时之间难以协调。小微企业融资过程中不但面临着信贷产品单一有限的问题，对应的融资定价也相对较高，根据数据显示，某市商业银行贷款利率已经呈现出上浮趋势，基本上在30%至80%左右，另外还包括评估费用、登记费用等，一系列费用支付为小微企业融资带来了不小阻碍。 （2）信用担保制度存在漏洞 部分小微企业担保体系中以政府部门为主导，经过一段时间试行后已经初见成效，但总体上而言，对应的信用担保制度尚存在漏洞，机制不够健全，能够覆盖的担保面积有限，如若代偿情况发生改变，则有可能致使政府政策停止。至于民营担保机构，银行对其担保条件进行了调整，限制性因素更多，属于不对称风险担保，无疑在某种程度上加大了担保机构所用成本，制约着公司发展。 （3）相关制度缺失 由于受到我国市场经济特点的影响，面向小微企业颁布相关融资政策时效性与实质性并不明显，可以说小微企业真正得到的帮助十分有限，政府政策涉及到的范围狭窄。特别是在小微企业贷款不良记录越来越多时，银行对小微企业的客观判断将越来越困难，在融资方面也会越加小心谨慎。现阶段内多数银行推出的不良信贷政策规定较为严格，条件高，要求多，无论是对于一般企业还是小微企业来说，均一视同仁，实际上不存在一定程度上的倾斜，这就直接导致小微企业向银行贷款融资的积极性大幅降低。 三、解决小微企业融资难问题的对策 1.环境层面 （1）用担保机制 利用政策性担保为小微企业融资提供便捷，考虑到由政府担保认可度更高，但对应的审核标准也有所差别，普通小微企业难以顺利过，故而鼓励民间资本介入，创建民营担保机构，以增多注册资本的方法全面提升其担保水平。当地政府部门推出长效财政补贴制度，努力为小微企业的健康发展创造良好环境，规范市场行为，据此弥补担保机构的损失。财政预算后按照合理比例，设置专项资金，逐步形成资金补助机制，引导小微企业主动参与其中，尽快走出融资难的困境，实现长远发展。 （2）金融机构 多数区域内常见的金融机构普遍为商业银行，小微企业涉及到的人力资源多，但总体收益较少，要想促使商业银行将其业务逐渐覆盖小微企业，必须经过政府引导方可实现。有意识鼓励社会多方力量参与，形成各金融机构，优化地方金融市场，根据小微企业发展的现实需要确定产品，并以此为基础展开创新，全方位增进小微企业融资能力。利用社会资本创建一定规模的小额贷款企业，推动周围相关企业快速转型，营造出一个公平、良性的竞争氛围，净化市场环境，严格遵循市场准入基本原则，从根本上保证小微企业利益。 （3）完善征信体系 从本质上来讲，小微企业之所以会陷入融资难的困境之中，绝大部分原因在于银行与小微企业之间的信息不对称，未实现某种程度上的信息资源共享，双方了解程度不够。据此，银行也借助网络平台，在企业信用系统中全面查看企业各项信用状况，掌握其对外融资情况，充分发挥出辅助作用，不断增加贷款审批的时效性，互利互惠，双方共赢。政府部门起带头作用，创建专用的公共信息交流平台，监督小微企业注重信用。 （4）金融机构层面 ①深入研究融资产品 逐步研发出多元化产品，优化现有信贷结构，规范信贷流程，使之更具实效性，结合小微企业信贷少、快等特性，金融机构有必要制定针对性方案，尽量简化信贷审批流程，适当放宽审批权限。小微企业信贷产品正式设计之前，必须系统地考虑到当地需求、企业类型等一系列要素，针对各异的行业群，分别推出各具特色的政策制度。注重对行业特征的分析，例如烟草行业季节性需要明显，贷款频率较高，而制造业贷款频率低，时间长且涉及到的数额较大。 ②创新营销方式 调整融资业务经营方式，逐渐向着小数额、大批量方向发展，实现质量与效率并重的过渡，以当地产业群为主要依托，借助多方优势，合理配置好人力资源保证融资业务的有效性。例如现代都市中的商贸产业相较于制造业来说，便于及时止损，更加适宜小微企业参与，尤其是在交通条件发达的区域内，更是造就了大量小微商贸企业。又如部分区域旅游资源丰富，地理人文优势突出，此种情况下开发与餐饮、旅游相关的产业群，以片带面，实现该区域地方经济的综合发展，可以说是大有裨益。 ③发挥互联网作用 隨着互联网技术的快速发展与大面积应用，网络借贷应运而生，在资金需求方与资金提供方之间扮演着中介角色，以互联网平台为媒介，实现良性的资金配置。相较于以往而言，网络借贷突破了时间地点的限制，不耗费过多人力物力便可满足小微企业的融资需求，具有较强的便捷性。常见的网络借贷模式多为p2p融资模式，贷款方将本企业基本信息，例如企业类型、信用情况、以往借贷等数据发送至该平台，经过进一步审核后确定小微企业是否具备申请贷款的资质，集多个环节于一体，避免了冗长繁杂的手续办理等。 2.小微企业层面 （1）增强自身竞争力 小微企业融资难以自身发展能力与市场综合竞争力势必存在着或多或少的关系，这就要求企业从自身入手，规范经营与管理，不断强化内部管理能力，注重对专业人才的培养，使之具备良好的专业素养与职业素养，以更加积极主动的姿态投入到企业经营中。转变经营模式，由以往的粗放式管理逐渐转变为精细化管理，结合现实需要分别确立短期目标与长期目标，注意预防各类风险因素，提前制定出针对性解决措施，深化市场对企业的认知与认可，减少企业成本支出，尽可能地实现效益最大化。 （2）强化诚信意识 诚信为本，日益激烈的市场竞争环境下，小微企业要想站稳脚跟，就必须遵循市场规律，持续强化自身诚信意识。企业高层管理人员在某种层面上来讲，其一言一行均体现着企业文化，管理人员是否具有诚信意识直接关系到整个企业对诚信的重视度，需将此贯穿于企业日常经营始终，营造出良好管理氛围。特别是对于长期合作的合作方，更需坚守诚信原则，提高商业银行对小微企业的认可度，便于突破融资难的困境，树立良好企业形象，与银行保持稳定长期的借贷关系，这一点是有助于企业长期运转的。 （3）发挥集群效应 产业集群模式涉及到的企业数量较多，但个体规模较小，发展能力差，参与到集群后各方面均得到了不同程度上的提升，小微企业获得一个更加稳定、广阔的发展空间，担保方式也有所改变。一部分小微企业之间属于长期合作关系，因为即使有外来资本入驻，融资渠道有所拓宽，但由于企业互相了解，信息不对称的情况较少发生，有益于共同发展。 四、结论 综上所述，小微企业作为市场经济的关键组成，在某种层面上来讲，甚至关系到国民经济的发展，有助于改善民生，帮助人民实现再就业，已然成为促进区域经济增长、提升人民就业率的主力。小微企业融资难问题如若不被解决，小微企业发展将会面临瓶颈期，会对我国市场经济的发展带来不利影响。 参考文献： [1]张会闪.我国小微企业资金短缺问题的成因及缓解对策[J].现代国企研究，2019（04）：41. [2]惠向红.西安市小微企业融资法律风险成因及预防对策研究[J].新西部，2019（05）：31+102. [3]赫丛喜，李宣，尹丽元，沈涵博，胡可鑫.供给侧结构性改革下小微企业融资探研[J].西安石油大学学报（社会科学版），2019，28（01）：27-31. [4]王龙.延安市中小微企业融资难现状、成因及对策研究[J].延安职业技术学院学报，2019，33（01）：44-46. [5]王国刚，杨智清.简论小微企业融资难的成因与应对之策[J].农村金融研究，2018（10）：4-8. 作者简介：丁硕（1998- ），女，汉族，黑龙江伊春人，佳木斯大学经济与管理学院会计专业，本科在读 |
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