P2P网络借贷违约风险因素及管理研究
杨锦程 夏心曲
摘要：p2p网络借贷模式是在互联网的基础上引申出来的新型金融模式，本文将针对P2P网络借贷违约现象类型，以及造成P2P网络借贷违约风险的因素进行详细地分析，其目的是研究出P2P网络借贷违约风险管理策略。
关键词：P2P网络借贷 贷违约风险 管理策略
中图分类号：F832.4 文献标识码：A
P2P网络借贷违约的内容是借款人与被信贷机构之间签订的合法的网络信贷协议，当借款人和信贷机构，未能够按照法律合同的要求开展经济活动，便代表着信贷违约的现象。本文将针对P2P网络借贷违约风险因素及管理进行详细地研究。
1 P2P网络借贷违约现象类型
1.1 借款人逾期还款
在P2P网络借贷违约经济活动中，最普遍的借贷违约现象便是借款人还款逾期。在借款人进行借款的过程中，必须要在第三方信用部门进行个人信用评估，但是当前P2P网络借贷违约现象中的80%的借款人出现了信贷信息不对称的现象，甚至向第三方信用鉴定部门提供虚假信用信息，获得不正当的信贷借款。在P2P网络借贷机构获得贷款之后，在实际还款时，便出现了恶意逾期、恶意拖欠的现象。之所以造成借款方出现预期的现象，究其原因有两种。一是借款方自身资金实力欠缺，很难及时地偿还借贷资金[1]。二是便是借款人只想在P2P网络借贷机构中获得更多的流动资金，出现恶意拖欠的现象。无论哪一种原因，借款人还款逾期的现象都是P2P网络借贷违约的主要体现。
1.2 P2P网络借贷机构跑路
所谓P2P网络借贷机构跑路，便是P2P网络借贷机构在筹集到非法的资金之后，立即携款潜逃。例如“e租宝”网络金融借贷机构，便是以圈钱为目的开展的非法融资，利用理财为手段，吸引广大群众开展非法融资，将融资基金中饱私囊。借助高利润的手段，伪装成信贷经营部门，并在网络上发表高利润的虚假信息，吸引广大投资者进行投资。当融资者获得一定的利润之后便将融资的资金用在私人身上，甚至关闭网站携款潜逃。截止到2017年11月16日，广州受害人已经达到2100多名，并且在短短几个月中，就吸引了1.43多亿元的非法融资。所以，P2P网络借贷机构虽然在自身发展与进步中需要不断地融资与经营，但是P2P网络借贷机构恶意跑路等现象，也是P2P网络借贷违约的严重现象。
2 造成P2P网络借贷违约风险的因素
2.1信贷双方的信息不对称
由于P2P网络借贷组织平台中的贷款人和借贷方所执行的各项经济活动，都是依靠网络虚拟手段进行的，使得P2P网络借贷组织平台与借款人并不熟悉。
第一，P2P网络借贷组织平台的借款人来自天南海北，P2P网络借贷组织平台只能依靠借款人所提供的信息材料来判断借款人的实际情况，这便导致了P2P网络借贷借款人信息的偏差。甚至很多借款人所提供的信息材料都是虚假信息，导致了借款人的信息不对等。
第二，在网络不断发展的基础上，电子商务的发展突飞猛进[2]。在电子商务推动的前提下，很多企业和金融组织部门也纷纷地抢占网络市场，导致了P2P网络借贷组织平台鱼龙混杂的现象屡见不鲜。此外，我国对于金融平台的法律规定至今尚未完善，导致了很多P2P网络借贷组织平台钻了法律的漏洞，利用非法、不正当的手段在网络中开展信贷筹资活动，并恶意违背与广大网络用户签订的资金合同，甚至出现跑路等现象，这便导致了P2P网络借贷组织平台信息不对称。由于信贷双方信息不对称而导致的P2P网络借贷违约风险，是信贷违约最主要的表现方式。
2.2借款人信用等级参差不齐
P2P网络借贷组织平台的客户主要是面向个人或者小型企業来开展的。针对小微型企业来说，传统的银行贷款形式，针对企业的信誉以及经营情况有很大的要求。要求企业必须是经营情况良好、收入稳定、成立年限超过3年以上。但是很多小微型企业的经营时间较短、并且经营收入并不稳定，由于很难满足传统借贷的信用要求，在转向P2P网络借贷组织平台进行借贷的同时，也容易因为企业整体收益微薄，导致出现还款逾期的现象。P2P网络借贷组织平台针对个人所开展的借贷项目的类型多种多样，例如“红岭创投”便针对房屋抵押、大学生创业、个体户贷款等内容进行了分类[3]。并对贷款人有一定程度上的要求。贷款人必须要收入在4000元/月以上，工作收入稳定。针对大学生贷款项目来说，大学生必须是大专以上学历，并且毕业时间不超过2年。但是客观来说，大学生创业者在传统的贷款平台上，很难凭借着自身的信用程度能批下贷款，很多大学生以及个人会选择利率更高的P2P网络借贷组织平台。但是由于大学生创业者与个体贷款人员自身资金情况较为紧张、企业经营欠佳等多种因素，为P2P网络借贷平台带来了一定的风险。
2.3 P2P网络借贷组织平台入门要求低
由于我国相关金融部门对于网络P2P网络借贷行业的门口并没有一定的界定，导致了很多想要投入P2P网络借贷行业的人们，只要有电脑、办公场所 便可以投入到P2P网络借贷行业中。甚至很多P2P网络借贷组织平台的经营管理者并不懂得金融方面的相关知识，并且之前从未有过创业经验，没有为本公司制定明确的战略规划等现象屡见不鲜。此种现象的出现是P2P网络借贷风险出现最为核心的部分，更是造成P2P网络借贷组织平台跑路、信贷利率过高、借贷双方信息不对称等原因的核心因素。行业门槛过低，所导致的现象不仅仅是影响了P2P网络借贷违约风险，更是造成P2P整体模式混乱、良莠不齐的主要原因。
3 P2P网络借贷违约风险管理策略
3.1 完善P2P模式的法律制度
我国作为一个法治国家，在P2P网络借贷模式不断发展的当下，必须要严格地将法律的触角延伸到网络的层面。
第一，必须要严格地制定出完整的P2P网络借贷管理机制，制定出明确的经营条件、提升P2P网络借贷组织平台入门门槛。严格地结合我国P2P网络借贷组织模式发展的实际需求，制定出适合我国行业发展的入门标准。例如，“P2P网络借贷组织平台建设必须要具有一定的资金支持、技术支持、专业人员、资金托管单位担保”等内容。这样可以确保P2P网络借贷组织平台的自身实力、降低非法网络筹资、诈骗的现象。
第二，制定相关的法律法规。按照我国金融信贷的相关法律与网络筹资的相关法则，为P2P网络借贷组织平台提供法律层面的保障[4]。我国当前对P2P网络借贷模式已经制定了一定的基础法律。例如，在2015年，我国银监会已经明确地针对P2P网络借贷模式提出了几条相关法律，但是还需要随着我国P2P网络借贷模式发展来不断地完善。在制定法律内容时，可以从以下几个层面开展。一是严格地明确P2P网络借贷监管部门的职责，避免职责管理中出现的漏洞与责权叠加。二是严格地制定行业标准、经营范围、利率标准、经营条件、经营业务等P2P网络借贷组织平台的各项运行规范。三是明确P2P网络借贷组织平台的法律责任，保障P2P网络借贷组织平台经营透明度，明确借款人与平台的任务以及违约所需要承担的法律责任。
3.2建立严谨的第三方信用评级机构
我国P2P网络借贷组织模式当前还没有自身的第三方信用评价机构，也缺少自身统一的信用评价体系，这也造成了信贷双方信息不对称的现象。所以想要保障P2P网络借贷组织平台规范化地运行、避免P2P网络借贷违约风险，就必须严格地制定P2P网络第三方信用评价机构。积极地向我国现有的信用评价企业如惠誉信用评级有限公司、大公国际信用评级公司等信用评级成熟的企业进行学习。通过严格评级、及时地针对信贷双方的资金活动情况进行监控，切实避免诈骗等现象的出现。制定出P2P网络借贷组织平台第三方评级机构的管理模式，明确第三方评级公司的责权。将信用评级标准进行细化，保障信用评级的统一化，确保第三方信用评级工作的标准化和严谨化运营。
3.3严格把控P2P网络借贷组织平台运行质量
只有切实地保障P2P网络借贷组织平台运行的质量，才能促进P2P网络借贷组织平台的长效发展。
第一，P2P网络借贷组织平台必须要建立起专门的风险防控组织机构，利用大数据的手段，针对外部风险和内部风险进行控制。
第二，积极地与传统借贷企业进行进紧密的合作。向传统借贷企业学习先进的经验。利用实际考察、定期学习的手段，将传统借贷企业的增信评价模式、运行模式等模式进行完善。最大程度上获取贷款人的基础信息，通过信用评分的形式，科学地针对借款人的实际经济情况、未来潜能等内容进行明确。
第三，明确借款标准，按照不同借款人的职业、学历、信用等级、历史表现等内容，制定出区别化借款标准。保障P2P网络借贷组织平台的运行质量，尽可能地避免P2P网络借贷违约风险。
4 结束语
总而言之，电子商务在我国正在蓬勃地发展，这也为很多人带来了更多的创业机会。P2P网络借贷行业，已经成为金融行业在互联网上的一个成功转型案例。由于此种原因，也为P2P网络借贷行业带来了违约的风险。想要确保P2P网络借贷行业的发展，就需要协调政府、企业、个人等多个方面，共同进行努力，确保P2P网络借贷行业的顺利发展。
参考文献：
[1] 王重润，孔兵. P2P网络借贷违约行为影响因素实证研究——以“红岭创投”为例[J].农村金融研究，2016（2）：28- 33.
[2] 潘雅琼，刘琼. 基于生存分析法的P2P网络借贷违约风险研究[DB/ OL].中国科技论文在线，2018.
[3] 冯新月. P2P网络借贷违约风险的影响因素研究[J].中国商论，2014（11）：72- 74.
[4] 何光輝，杨咸月，蒲嘉杰.中国P2P网络借贷平台风险及其决定因素研究[J].数量经济技术经济研究，2017（11）：44- 62.
摘要：p2p网络借贷模式是在互联网的基础上引申出来的新型金融模式，本文将针对P2P网络借贷违约现象类型，以及造成P2P网络借贷违约风险的因素进行详细地分析，其目的是研究出P2P网络借贷违约风险管理策略。
关键词：P2P网络借贷 贷违约风险 管理策略
中图分类号：F832.4 文献标识码：A
P2P网络借贷违约的内容是借款人与被信贷机构之间签订的合法的网络信贷协议，当借款人和信贷机构，未能够按照法律合同的要求开展经济活动，便代表着信贷违约的现象。本文将针对P2P网络借贷违约风险因素及管理进行详细地研究。
1 P2P网络借贷违约现象类型
1.1 借款人逾期还款
在P2P网络借贷违约经济活动中，最普遍的借贷违约现象便是借款人还款逾期。在借款人进行借款的过程中，必须要在第三方信用部门进行个人信用评估，但是当前P2P网络借贷违约现象中的80%的借款人出现了信贷信息不对称的现象，甚至向第三方信用鉴定部门提供虚假信用信息，获得不正当的信贷借款。在P2P网络借贷机构获得贷款之后，在实际还款时，便出现了恶意逾期、恶意拖欠的现象。之所以造成借款方出现预期的现象，究其原因有两种。一是借款方自身资金实力欠缺，很难及时地偿还借贷资金[1]。二是便是借款人只想在P2P网络借贷机构中获得更多的流动资金，出现恶意拖欠的现象。无论哪一种原因，借款人还款逾期的现象都是P2P网络借贷违约的主要体现。
1.2 P2P网络借贷机构跑路
所谓P2P网络借贷机构跑路，便是P2P网络借贷机构在筹集到非法的资金之后，立即携款潜逃。例如“e租宝”网络金融借贷机构，便是以圈钱为目的开展的非法融资，利用理财为手段，吸引广大群众开展非法融资，将融资基金中饱私囊。借助高利润的手段，伪装成信贷经营部门，并在网络上发表高利润的虚假信息，吸引广大投资者进行投资。当融资者获得一定的利润之后便将融资的资金用在私人身上，甚至关闭网站携款潜逃。截止到2017年11月16日，广州受害人已经达到2100多名，并且在短短几个月中，就吸引了1.43多亿元的非法融资。所以，P2P网络借贷机构虽然在自身发展与进步中需要不断地融资与经营，但是P2P网络借贷机构恶意跑路等现象，也是P2P网络借贷违约的严重现象。
2 造成P2P网络借贷违约风险的因素
2.1信贷双方的信息不对称
由于P2P网络借贷组织平台中的贷款人和借贷方所执行的各项经济活动，都是依靠网络虚拟手段进行的，使得P2P网络借贷组织平台与借款人并不熟悉。
第一，P2P网络借贷组织平台的借款人来自天南海北，P2P网络借贷组织平台只能依靠借款人所提供的信息材料来判断借款人的实际情况，这便导致了P2P网络借贷借款人信息的偏差。甚至很多借款人所提供的信息材料都是虚假信息，导致了借款人的信息不对等。
第二，在网络不断发展的基础上，电子商务的发展突飞猛进[2]。在电子商务推动的前提下，很多企业和金融组织部门也纷纷地抢占网络市场，导致了P2P网络借贷组织平台鱼龙混杂的现象屡见不鲜。此外，我国对于金融平台的法律规定至今尚未完善，导致了很多P2P网络借贷组织平台钻了法律的漏洞，利用非法、不正当的手段在网络中开展信贷筹资活动，并恶意违背与广大网络用户签订的资金合同，甚至出现跑路等现象，这便导致了P2P网络借贷组织平台信息不对称。由于信贷双方信息不对称而导致的P2P网络借贷违约风险，是信贷违约最主要的表现方式。
2.2借款人信用等级参差不齐
P2P网络借贷组织平台的客户主要是面向个人或者小型企業来开展的。针对小微型企业来说，传统的银行贷款形式，针对企业的信誉以及经营情况有很大的要求。要求企业必须是经营情况良好、收入稳定、成立年限超过3年以上。但是很多小微型企业的经营时间较短、并且经营收入并不稳定，由于很难满足传统借贷的信用要求，在转向P2P网络借贷组织平台进行借贷的同时，也容易因为企业整体收益微薄，导致出现还款逾期的现象。P2P网络借贷组织平台针对个人所开展的借贷项目的类型多种多样，例如“红岭创投”便针对房屋抵押、大学生创业、个体户贷款等内容进行了分类[3]。并对贷款人有一定程度上的要求。贷款人必须要收入在4000元/月以上，工作收入稳定。针对大学生贷款项目来说，大学生必须是大专以上学历，并且毕业时间不超过2年。但是客观来说，大学生创业者在传统的贷款平台上，很难凭借着自身的信用程度能批下贷款，很多大学生以及个人会选择利率更高的P2P网络借贷组织平台。但是由于大学生创业者与个体贷款人员自身资金情况较为紧张、企业经营欠佳等多种因素，为P2P网络借贷平台带来了一定的风险。
2.3 P2P网络借贷组织平台入门要求低
由于我国相关金融部门对于网络P2P网络借贷行业的门口并没有一定的界定，导致了很多想要投入P2P网络借贷行业的人们，只要有电脑、办公场所 便可以投入到P2P网络借贷行业中。甚至很多P2P网络借贷组织平台的经营管理者并不懂得金融方面的相关知识，并且之前从未有过创业经验，没有为本公司制定明确的战略规划等现象屡见不鲜。此种现象的出现是P2P网络借贷风险出现最为核心的部分，更是造成P2P网络借贷组织平台跑路、信贷利率过高、借贷双方信息不对称等原因的核心因素。行业门槛过低，所导致的现象不仅仅是影响了P2P网络借贷违约风险，更是造成P2P整体模式混乱、良莠不齐的主要原因。
3 P2P网络借贷违约风险管理策略
3.1 完善P2P模式的法律制度
我国作为一个法治国家，在P2P网络借贷模式不断发展的当下，必须要严格地将法律的触角延伸到网络的层面。
第一，必须要严格地制定出完整的P2P网络借贷管理机制，制定出明确的经营条件、提升P2P网络借贷组织平台入门门槛。严格地结合我国P2P网络借贷组织模式发展的实际需求，制定出适合我国行业发展的入门标准。例如，“P2P网络借贷组织平台建设必须要具有一定的资金支持、技术支持、专业人员、资金托管单位担保”等内容。这样可以确保P2P网络借贷组织平台的自身实力、降低非法网络筹资、诈骗的现象。
第二，制定相关的法律法规。按照我国金融信贷的相关法律与网络筹资的相关法则，为P2P网络借贷组织平台提供法律层面的保障[4]。我国当前对P2P网络借贷模式已经制定了一定的基础法律。例如，在2015年，我国银监会已经明确地针对P2P网络借贷模式提出了几条相关法律，但是还需要随着我国P2P网络借贷模式发展来不断地完善。在制定法律内容时，可以从以下几个层面开展。一是严格地明确P2P网络借贷监管部门的职责，避免职责管理中出现的漏洞与责权叠加。二是严格地制定行业标准、经营范围、利率标准、经营条件、经营业务等P2P网络借贷组织平台的各项运行规范。三是明确P2P网络借贷组织平台的法律责任，保障P2P网络借贷组织平台经营透明度，明确借款人与平台的任务以及违约所需要承担的法律责任。
3.2建立严谨的第三方信用评级机构
我国P2P网络借贷组织模式当前还没有自身的第三方信用评价机构，也缺少自身统一的信用评价体系，这也造成了信贷双方信息不对称的现象。所以想要保障P2P网络借贷组织平台规范化地运行、避免P2P网络借贷违约风险，就必须严格地制定P2P网络第三方信用评价机构。积极地向我国现有的信用评价企业如惠誉信用评级有限公司、大公国际信用评级公司等信用评级成熟的企业进行学习。通过严格评级、及时地针对信贷双方的资金活动情况进行监控，切实避免诈骗等现象的出现。制定出P2P网络借贷组织平台第三方评级机构的管理模式，明确第三方评级公司的责权。将信用评级标准进行细化，保障信用评级的统一化，确保第三方信用评级工作的标准化和严谨化运营。
3.3严格把控P2P网络借贷组织平台运行质量
只有切实地保障P2P网络借贷组织平台运行的质量，才能促进P2P网络借贷组织平台的长效发展。
第一，P2P网络借贷组织平台必须要建立起专门的风险防控组织机构，利用大数据的手段，针对外部风险和内部风险进行控制。
第二，积极地与传统借贷企业进行进紧密的合作。向传统借贷企业学习先进的经验。利用实际考察、定期学习的手段，将传统借贷企业的增信评价模式、运行模式等模式进行完善。最大程度上获取贷款人的基础信息，通过信用评分的形式，科学地针对借款人的实际经济情况、未来潜能等内容进行明确。
第三，明确借款标准，按照不同借款人的职业、学历、信用等级、历史表现等内容，制定出区别化借款标准。保障P2P网络借贷组织平台的运行质量，尽可能地避免P2P网络借贷违约风险。
4 结束语
总而言之，电子商务在我国正在蓬勃地发展，这也为很多人带来了更多的创业机会。P2P网络借贷行业，已经成为金融行业在互联网上的一个成功转型案例。由于此种原因，也为P2P网络借贷行业带来了违约的风险。想要确保P2P网络借贷行业的发展，就需要协调政府、企业、个人等多个方面，共同进行努力，确保P2P网络借贷行业的顺利发展。
参考文献：
[1] 王重润，孔兵. P2P网络借贷违约行为影响因素实证研究——以“红岭创投”为例[J].农村金融研究，2016（2）：28- 33.
[2] 潘雅琼，刘琼. 基于生存分析法的P2P网络借贷违约风险研究[DB/ OL].中国科技论文在线，2018.
[3] 冯新月. P2P网络借贷违约风险的影响因素研究[J].中国商论，2014（11）：72- 74.
[4] 何光輝，杨咸月，蒲嘉杰.中国P2P网络借贷平台风险及其决定因素研究[J].数量经济技术经济研究，2017（11）：44- 62.
