海水养殖台风指数互联网保险研究分析
摘要：海水养殖台风指数保险具备操作简单、快速查勘定损的优势，为水产养殖互联网保险的开发和运用打下了基础。笔者主要对海水养殖台风指数互联网保险中互联网的支持、投保基数大、验标方便、标准化理赔等方面进行可行性分析，最后提出从开发和完善海水指数互联保险、充分发挥财政补贴作用、加大渔业保险机构的宣传力度等方面完善海水台风指数互联网保险的建议。
关键词：水产养殖;海水养殖台风指数保险;互联网保险
中图分类号：F270.7
福建省沿海每年登入的台风有6～8个，这些台风给我国东南沿海部分地区造成了巨大的财产损失和人员伤亡。由于水产养殖生产投入大，风险系数高，一旦遭受台风灾害带来的大范围破坏，养殖户也只能眼睁睁地看着自己辛苦经营的养殖场被破坏，默默承受惨重的损失。为提高渔业防灾减灾救灾能力，满足养殖户风险保障要求，开展海水产养殖台风指数保险是福建省水产养殖业发展的有效风险管理工具，逐渐成为养殖户规避风险的一种手段。政策性“水产养殖台风指数保险”可提高水产养殖户应对台风灾害能力，对维护福建省水产市场稳定供给和确保水产养殖户的财产安全有着重要的作用。福建省在2017年开始创新推出了政策性水产养殖台风指数保险，是由福建省渔业保险机构主办，会同商业保险公司共同推动的项目。福建省渔业保险机构通过项目的推广，解决了养殖户灾后重建资金短缺问题，提高渔民灾后迅速恢复再生产的能力。福建省水产养殖台风指数发展迅速，养殖户参与养殖保险的积极性不断提高，但在福建省水产养殖中投保台风指数保险的比例还比较低，因此发展水产养殖保险还有很长的路要走。
李克强总理在十二届全国人大三次会议开幕作政府工作报告中指出：“制定‘互联网+行动计划，推动移动互联网、云计算、大數据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场”。然而，我国互联网农业保险相对其他行业发展，仍处于起步阶段。截止到2018年12月，我国网民人数达到8.29亿人，占世界网民的20%以上，超过了世界平均水平，其中农村网民规模为2.22亿人，手机用户也高达8.17亿人，超过我国人口数量的一半。（中国互联网信息中心发布的43次《中国互联网发展状况统计报告》）。
由于互联网技术的迅猛发展，通过对水产养殖台风指数互联网保险的可行性进行探索性分析，可为福建省政策性水产养殖台风指数保险的持续发展提供制定和调整相关业务政策的依据，从而保障福建省养殖渔业的健康稳定发展，也为福建省构建全面、严密的渔业安全保障体系提供有力的保障。
1文献综述
关于指数型保险的研究，我国研究主要集中在内陆地区种植物的研究。朱俊生（2011）[1]对中国安徽天气指数保险试点进行研究评估，发现天气指数保险试点运行层面积累了丰富经验的同时面临不小的挑战—对指数保险尚不熟悉、缺乏有效的销售渠道、缺少保费财政补贴等，成为了指数保险推广的障碍。陈嘉烨等（2014）[2]通过研究实证分析了长江流域不同生猪养殖户对气象指数有不同的购买意愿，最后提出气象指数保险补贴政策应偏向于小农户。彭可茂等（2012）[3]、宁满秀等（2006）[4]、 田波等（2011）[5]对内陆地区种植物气象指数保险介绍并总结经验，对气象指数保险提出建议和意见。
在水产养殖方面，台风指数保险主要集中在台风指数保险的开发以及经验介绍。尹宜舟等（2012）[6]以福建省连江县的台风自然灾害（大风、大雨和大风雨为对象）气象保险为研究对象，构建台风指数保险框架。李亚琦等（2017）[7]通过运用weibull分布模拟出广东省沿海12个地级市台风发生概率进行研究，厘定出12市的海水养殖风力指数保险费率。彭建林（2017）[8]通过对福建省海水养殖的特点以及灾害分析，同时分析对比了福建省传统和指数型海水养殖保险，提出要加大多指数型保险产品的开发等建议。
我国关于天气指数保险文献，主要集中在指数型保险的开发和经验总结，而关于我国水产养殖台风指数保险的文献相对较少，主要集中在水产养殖台风指数保险的研究和设计上，研究水产养殖互联保险方面的文献就更少了。因此笔者对海水养殖台风指数互联网保险进行理论分析、可行性分析，最后建议从开发和完善海水指数互联保险、充分发挥财政补贴作用、加大渔业保险机构的宣传力度等方面完善海水台风指数互联网保险。
2海水台风指数保险发展历程
通过保险机构与农业、气象专家为期两年多的市场调研，海水养殖台风指数互助保险的保费基数和理赔触及标准结合了近30年的风灾指数调研数据，根据不同的养殖区域进行设定。保险期间内（每年6月1日-12月31日），当保险海产品所在投保地理区域遭遇保险方案约定的台风事件时，视为发生保险事故，保险人按保险方案约定负责赔偿，投保人无需提供任何索赔材料（台风事件指：保险期间内，当中国气象局发布的命名台风路径穿过投保地理区域对应的触发线，且该台风穿过触发线时的中心最大风速达到或超过本保险方案的约定标准时定义为一次台风事件）。
2.1国内水产养殖台风指数保险发展历程
獐子岛集团风力指数保险是我国首个水产养殖指数保险，是辽宁省璋子岛集团和中国人民财产保险股份有限公司于2013年合力开发的，以海水养殖体（鲍鱼、海参、扇贝等海产品）为保险标的物，通过引入风力指数将保险标的所遭受的损失指数化，以气象部门发布的公共气象信息作为保险责任的核心要件，不仅有效简化了繁杂的查勘定损工作，避免了保险双方争议的发生，而且提高了风险可控程度，实现了传统“风险因子—损失—理赔”保险模式向新型“风险因子—理赔”保险模式的转变，较好地达到了“化繁为简、化难为易”的效果。该保险是以风力指数作为承保理赔依据的创新型保险产品，兼具了“渔业保险”和“指数保险”双重属性，解决了长期以来阻碍水产养殖保险发展的难题。该保险产品为獐子岛集团在大连长海、山东荣成及山东长岛的海珍品增养殖海域提供了总额高达4亿元的风险保障。2014年9月中国人寿财产保险股份有限公司民威海市分公司在山东省推出海带养殖风灾指数保险，该水产养殖风力指数保险，为威海市海带、裙带菜、龙须菜等海水养殖提供了3.2亿元的风险保障，当年赔款金额合计949.44万元。2014年11月份，太平财险山东分公司推出海带养殖风灾指数保险产品;2015年4月份，太平财险山东分公司在国内市场推出首款扇贝养殖风灾指数保险和海参养殖气温指数保险产品。其中，扇贝养殖风力指数保险、海参养殖气温指数保险均为国内行业首创。2015年太平洋保险股份有限公司在海南试点深水网箱养殖天气指数保险，太平洋财产保险公司海南分公司将天气指数保险引入深海网箱保险—广东茂名茂南鳌头镇保险险种，理赔诱发条件为当地12级以上风力作为起赔风险条件。2015 年人保财险珠海市分公司推出水产品价格指数保险和海水网箱养殖风灾指数保险，承保广东省斗门区东滘村和金湾区平沙镇的罗非鱼79.7 hm2，保额1 406万元，承保万山区深水网箱36个，保额1 800万元。2015年安信农业保险联手蚂蚁金服旗下网商银行、支付宝，上线了一款互联网保险产品—风力指数保险，该保险产品由安信农业保险公司承保，投保金额1元起，保障的是大风灾害后的农业生产。当用户投保地级市日最大风力达到6级以上时，保险公司将按照各地级市所对应的保险金额进行理赔。理赔依据为中国天气网对外发布的各地级市日最大风力等级。2016年中国人寿财险股份有限公司宁德中支公司新开发的创新型农险产品“海产养殖风灾指数保险”以日最大风速是否达到约定的级别作为赔偿标准，2016年共承保35家水产养殖户，共提供高达5 941.8万元的风险保障。
2.2福建省水产养殖台风指数保险发展历程
福建省历年沿海水产养殖台风指数保险从保险内容看，保险标的、保险责任、保险期限、保险金额、投保材料方面都一致，唯一不同的地方就是保险费、赔偿方式计算方式不一样。由于每个地区的风险差异不同，单位面积保险费计算、赔偿方式根据全省分布的划线不同，单位面积保险费在110～140元之间，触发赔付标准从投保触发线的台风事件对应的单位赔偿标准11～14级开始，单位赔偿金额也存在很大的地区差异。养殖户可根据养殖价值和风险保障需求，选择每亩的投保份数，获得合适的保额保障。根据养殖水产种类的不同，可以按平方米或亩为计算单位，其计算单位保险金额为1 000元/份，保险双方根据不同保险水产所投入的综合成本，明确投保份数，确定保险金额，并可按保险30%省级财政补贴和部分市县财政0～20%比例补助，养殖户只需自己缴纳应交保费的50%～70%（保险金额=单位基础保险金额（元/平方米/份或元/亩/份）×保险面积（平方米/亩）×投保份数）。水产养殖台风指数保险具有参保的操作程序和手续简单、保险责任清晰、查勘定损快速的优势。
2016年福建省水产养殖台风指数保险由中国人寿财险宁德中支公司开发运行以来，在投保人和保险人均没有享受财政补贴的条件下，中国人寿财险宁德中支公司共收取签单总保费300多万元。2017年5月24日，中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司和福建省渔业互助保險机构签署《福建省水产养殖天气指数互助保险合作协议书》，并主导福建省水产养殖天气指数互助保险。福建省渔业互助保险协会是2011年12月20日正式成立，福建省海洋与渔业厅为了与沿海省份渔业系统成立的保险机构接轨，在中国渔业互保协会的指导下，经筹备成立的渔业保险机构，并经省政府批准从2012年起主办福建省享受财政补贴的渔业保险。2017年水产养殖气象指数保险为水产养殖户提供高达3亿多元的风险保障，签单总保费1 600多万元。2018年是福建省推行水产养殖台风指数保险的第三年，由于2017年入选的“政策性水产养殖台风指数保险”项目获得中央财政补助资金450万元，这些资金将为2018年度参加“台风指数养殖保险”的养殖户提供一定比例的保费补贴。福建省渔业互助保险协会和中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司在总结了以往经验的基础上对2018年的方案进行了优化调整：一是进一步细化保险方案，减小基差风险;二是每个方案的触发线向外海移动30公里;三是费率相对上一年普遍降低了10%以上;四是部分地区申请到了10%～20%的县级财政补贴。优化后的方案解决了传统养殖险在开展过程中遇到的一些难点，受到养殖户们的高度认可。2018年全年累计为养殖户提供4亿元以上的风险保障，保费规模也达到3 000多万元。
3理论分析
3.1大数法则
大数法则又称“大数定律”或“平均法则”，是最早出现在统计学中的概念，是指在一定条件下数据中出现的有一定规律性和稳定性的重复行为。而在保险学中的大数法则则是风险有偶然性，也很难预测，保险公司通过把广大的被保险人组织起来，汇集尽可能多的个体参与投保后转移和分散风险，那么少数或者部分个体发生风险事故后造成的经济损失可以通过所有个体的投保来分摊。福建省海水台风指数保险从海岸线南边到北边总共划分为5条线，而5条线中设定不同等级的台风级数作为理赔起赔标准。因此运用保险学中的大数法，使尽可能多的水产养殖户参与到海水台风指数保险来分摊风险。
3.2最大诚信原则
最大诚信原则也称为诚信义务，是海水台风指数保险合同中的基本原则。水产养殖户和保险机构签订保险合同时，水产养殖户在投保时履行诚信义务，提供合法有效的投保对象以及合法材料。海水养殖保险机构，尽可能地告知保险条款中的信息内容，履行告知义务。福建省海水台风指数保险，条款比较简单，在不同区域划分不同的等级赔付标准，只要等级达到双方约定认可的机构提供风力级数就可赔付。而对于水产养殖户来说，提供材料以及养殖设施、养殖成本，难以及时确定，这时，最大诚信原则就体现出了海水台风指数保险的意义所在。
3.3经济人假设
经济人最早起源于西方经济学者，在我国经济人假设没有统一的权威的说法，大致包含四个要点，经济人概念来源于斯密;经济人是对经济生活中一般人的抽象;经济人的本性是利己的;经济人在经济活动中的行为都是理性的。假设每个海水养殖户都是“理性经济人”，他们在选择投保政策水产台风指数互联网保险时，会考虑诸多的因素，比如时效性、便利性等，追求自身利益的最大化，同时也会受到外界环境的影响，在投保决策时会对其期望效用越大，选择态度、意愿就越强;反之，则越小。因此，水产养殖户参保水产养殖台风指数保险的互联网投保反映他们的需求，满足他们自身利益的需求。
4海水养殖台风指数互联网保险的可行性分析
4.1互联网的支持
随着互联网技术的不断发展以及农村互联网的全覆盖，互联网的快捷性给消费者带来了极大的便利和体验。首先在构建海水养殖台风指数互联网保险过程中，充分利用成熟的手机电脑技术—微信、网页、APP等的开发和应用，同时利用自动识别技术和语音识别功能，比如投保人录入信息时运用图片以及语音识别技术，这样水产养殖户不用写或者打太多的字就能完成整个投保过程。其次，随着微视频技术的不断发展，可提供条款内容解读、投保流程介绍等微视频，让水产养殖户一目了然地了解互联网保险整个流程。最后，充分利用网络支付手段缴纳保费和支付赔款。在渔民会员缴费时，可以采用支付宝、微信等第三方平台进行缴费，方便养殖户缴纳保费。
4.2海水台风指数投保基数大
近三年来，福建省在开展水产养殖台风指数保险发展过程中，水产养殖保险发展进程速度较快和养殖户参与养殖保险的积极性高，促使政策性水产养殖台风指数保险在福建省呈快速增长状态。2017年全年收取1 600多万元的保费，累计为水产养殖户提供3亿多元的风险保障;2018年全年收取3 000多万元的保费，累计为水产养殖户提供4亿多元的风险保障。在如此高速发展下，水产养殖保险应当抓住“互联网+”高速发展时代，充分发挥网络保险的优势，为广大养殖渔民带来方便，推动互联网水产养殖保险的发展，逐步提高水产养殖户参保度。
4.3验标方便
我国遥感卫星技术的突飞猛进， 高清晰度和高分辨率，为海水养殖台风指数互联网保险提供了方便。水产养殖户在互联保险过程中，保险公司工作人员可根据被保险人提供的相关信息材料，第一时间可以通过卫星及无人机技术，确定投保物是否在法律法规以及政策允许的范围，确定被保险的价值。通过现有遥感卫星、无人机等技术以及云计算的处理和运用，大大缩短投保以及理赔过程中耗费的时间和人力资源成本，提高自动化处理水平。
4.4标准化理赔
福建省水产养殖台风指数保险具有参保的操作程序和手续简单、保险责任清晰、查勘定损快速的优势，根据事先约定的台风区域和台风级别作为理赔触发标准，一旦触发约定的赔偿标准，投保区域所有被保险人均可获得统一标准的赔款，改变了传统养殖保险理赔定损难、理赔效率低、理赔纠纷多的系列问题，有效地避免道德风险和减少定损难的问题。对每一个水产养殖户来说，只要台风事故到达投保触发线并触发台风等级对应的单位，就可以得到相对应的标准赔偿金。理赔过程中，由于海水台风指数保险的赔付无需查勘，条件简单，理赔环节少，因此互联网技术的运用大大缩短理赔时间，提高理赔效率。这为福建省海水养殖台风指数互联网保险的发展提供了极大的空间。
5海水养殖台风指数互联网保险建议
海水养殖台风指数保险充分发挥了保险服务经济社会、助推“三农”发展的作用，不仅保障了养殖户的利益，也为养殖业发展撑起了“保护伞”，对提高养殖户抗风险能力、保障水产养殖业实现健康稳健发展都具有很重要的意义。因此，笔者针对海水养殖台风指数互联网保险提出以下三点建议：
5.1开发和完善海水养殖台风指数互联网保险
福建省渔业互助保险企业作为全省水产养殖台风指数保险的主体机构，首先充分考虑水产养殖户的不同养殖规模以及实际需求，在实行保成本保设施的基础上的互联网保险，加快开发其他的互联网指数保险范围，不断加快产品开发创新，促进保险险种多元化，满足养殖户的保险需求。其次，积极探索不同养殖户差异化费率政策，进一步激发养殖户的保险需求。在探索差异化费率时，针对不同年龄、教育水平、不同养殖规模等现有投保的水产养殖户给予适当费率政策优惠，对上年投保未出险的水产养殖户，实行适当的优惠政策，更大程度优惠于养殖户。最后，积极利用互联网优势，不断完善自身投保理赔系统，开发简单易懂、容易操作的水产养殖互联网保险系统，让更多的渔民不受时间、空间局限，自主投保。
5.2充分发挥财政补贴作用
财政补贴在水产养殖参与水产台风指数保险中起着至关重要的作用。能大大减轻养殖户的资金压力，提高养殖户参与投保率和足额投保率，因此，渔业互助保险企业应积极申请省、市、县财政补贴以及补贴比例，进一步提高财政补贴的比例并落实财政补贴政策，让更多的水产养殖户参与到台风指数保险上来，让养殖户得到实实在在的好处。财政补贴作为政策性保险的一个重要部分，水产养殖户对有别于商业保险的政策性保险的认同一般是有政府财政补贴的参与，这补贴不仅增加水产养殖户对政策性保险企业的信任，同时也能减少水产养殖户的风险负担，增强抗风险能力，从而积极参与到水产养殖台风指数保险上来。
5.3加大渔业保险机构的宣传力度
通过电视、报纸等传统媒体，网页、微信等互联网技术进行宣传，以及当地办事处充分利用当地的优势，和当地渔业相关部门、村镇政府的防灾减灾等活动进行宣传，让水产养殖户充分了解渔业互助保险机构的性质，是政策性渔业保险机构，是渔民会员自己的保险机构，增加他们对企业的信任度。同时，采用生动形象的方式，把水产台风指数保险内容和条款以及往年投保后灾后得到赔款后迅速恢复生产经营的案例以各种形式展现给水产养殖户，提高养殖户的风险意识，提高他们投保的主动性和积极性，让他们在参与保险后得到实实在在的好处，进一步激发他们对保险的需求。
福建省渔业相关保险机构应当在惠渔利渔新方法上深耕细作，以互联网台风指数为突破口，不断发展互联网保险，拓宽新渠道，继续打造金融服务“三农”领域实体经济，为渔民提供高质量产品和优质服务。
参考文献：
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[7] 李亚琦，韩兴勇，岳宗胜.海水养殖风力指数保险设计及费率厘定研究—以广东省为例[J].海洋经济，2016，6（03）：3-9.
[8] 彭建林.福建省海水养殖保险发展现状及政策建议[J].渔业研究，2017，39（04）：308-313.
Analysis of aquaculture typhoon index Internet insurance
HE Xinmei
（Fujian Chuanzheng Communications College， Fuzhou 350000， China）
Abstract：Aquaculture typhoon index insurance has advantages of simple operation and quick damage assessment， which lays a foundation for ?developing and applicating of aquaculture Internet insurance. The feasibility of aquaculture typhoon index Internet insurance was mainly analyzed，including the support of Internet， large insurance base， convenient standard inspection， standardized claim settlement， etc. Finally， some suggestions were put forward to improve aquaculture typhoon index Internet insurance，such as to develop and improve aquaculture typhoon index Internet insurance， give full play to the role of financial subsidies， increase the publicity of fishery insurance， etc.
Key words：aquaculture;aquaculture typhoon index Internet insurance;Internet insurance
（收稿日期：2020-02-28）
作者簡介：何欣梅（1984-），女，硕士，研究方向：企业管理、营销管理。E-mail：736697558@qq.com。DOI：10.3969/j.issn.1004-6755.2020.04.013
