金融对居民消费升级的影响研究

    莫文轩

    【摘 要】 我国经济面临转型升级的压力，需要发挥消费对经济的积极作用，推动居民消费升级。金融对居民消费升级的影响有着内在的逻辑机制，如何通过金融发展升级居民消费就显得尤为重要。鉴于此，本文首先对金融与居民消费升级的内在关系进行了简单阐述，在此基础上深刻分析了金融影响居民消费升级的机制，并结合我国实际情况提出了通过金融发展升级居民消费的相应对策，希望能为相关部门提供一定的参考价值和借鉴意义。

    【关键词】 金融市场 消费升级 消费信贷 财产性收入

    一、前言

    随着我国经济面临转型升级的发展需要，原有的经济发展模式已经不能满足新时代的需求，势必要寻找新的更有发展前景的经济发展方式。在过去经济主要依赖投资和出口拉动，没有真正发挥消费的作用。受传统习惯的影响和经济发展的限制，我国居民习惯于将手中的钱存在银行以备不时之需，居民消费被大大压缩，这也不利于我国经济转型升级的发展。在发达国家和地区，消费对经济发挥着重要的作用，并且保持在百分之七十左右的消费率水平，相比之下，我国消费率远低于发达国家水平。政府逐渐重视消费对经济发展的影响，并采取政策措施鼓励消费升级，扩大居民消费需求，以便提高经济发展质量，提升经济综合竞争力。而金融在一国经济发展中发挥着不可替代的作用，金融市场可以为产业和企业的发展提供强有力的资金支持，金融产品和金融工具也在服务于经济发展的需要。金融对消费升级有着重要的影响，本文探讨金融影响消费升级的机制和具体的促进居民消费升级的途径，以便提高我国居民消费意愿和消费水平，从而促进我国经济发展质量。

    目前学界对于金融对消费升级的影响还没有形成共识，有些学者认为金融信贷的发展可以提高消费者当前可支配收入，刺激消费需求，从而逐步推动消费升级，而有些学者认为金融的发展与居民消费升级之间并没有直接的关系。本文认为金融市场的发展和金融产品的创新可以增加居民的投资收入，降低当前收入约束，刺激居民消费水平的提高。金融与居民消费升级有着内在的机制影响，要发挥金融的积极作用，推动居民消费升级。

    二、金融影响居民消费升级的机制

    众所周知，居民消费最关键的影响因素是居民的收入，当收入水平提高时，或预期收入提高时，居民会更有动机提高自身的消费。金融市场的发展可以为居民提供多种类型多种渠道的投资产品，改变原来只能将资金存放到银行获取定期利息的状况，提高居民的投资理财收入。此外，各种正规和非正规金融机构可以为居民提供多样化的消费信贷服务，互联网金融的发展更使居民信贷变得更加方便快捷。这极大的方便了居民消费信贷，可以解决居民的当前流动性约束，刺激居民消费。通过未来良好的收入预期作为保证，居民可以提高当期消费水平，这又进一步刺激居民努力工作，提升未来收入预期，形成良性循环。

    除了金融对居民理财收入的影响和信贷方面的影响之外，金融还会对与居民消费相关的产业产生影响。商业银行等正规金融机构掌握着重要的资本资源，影响着资本投资方向和规模，因此金融将会对产业转型升级产生重要影响。现代服务业和高技术产业的发展离不开金融市场的资本支持，同时金融支持将推动新产业的出现，产生新的消费机会。金融机构将资金投向现代服务业和其他新兴产业，推动其转型升级，为居民提供更优质化的服务，刺激居民的消费需求，有利于从根本上推动居民消费升级。这也有利于我国经济转型升级，对国家经济发展产生积极影响。目前我国商业银行等金融机构主要将资金投向国有大型企业或经济实力雄厚的企业，一些新兴产业和中小企业很难获得商业银行的资金支持，需要非正规金融机构来作为资金的主要提供者。随着社会技术的进步，互联网金融呈现出更大的发展活力，能为新兴产业或处于成长期的企业提供充足的资金支持。新兴产业需要利用这种有利时机，提高自身服务水平，吸引更多居民消费，提高市场占有率，助推居民消费升级。

    金融对居民消费升级的影响有着多方面的途径。居民通过购买金融产品可以获得理财收入，通过消费信贷可以优化当期可支配收入，提高当前消费水平;现代服务业和新兴产业可以借助金融市场和互联网金融获得资金支持，实现企业发展，推动产业转型升级，从而从供给层面推动居民消费升级。但是也要注意到，金融市场存在波动性和不确定性，居民购买理财产品时要注意風险，不能仅看到高收益性，也要注意到高风险的存在。居民在进行贷款消费时候也要注意适度。

    三、通过金融发展升级居民消费的对策研究

    （一）完善相关法律法规，健全消费信贷市场。要想经济实现高质量发展，就需要完善法律法规，将市场中经济主体的行为约束在法律许可的范围内，打击各种违法犯罪行为，维护金融市场良好秩序。为此，就需要完善相关法律法规，保证消费信贷市场的发展有法可依，有法必依。目前我国消费信贷市场的发展还不健全，除了要完善相关法律法规，颁布相关政策之外，还需要加强对消费信贷市场发展的引导。一方面，要发挥商业银行等金融机构的作用，推动金融产品创新，提供多种类型的金融投资理财产品。另一方面，要利用现代大数据和互联网技术，加强与互联网金融公司的合作。推动余额宝、零钱通等互联网金融产品的发展，形成优势互补，协同合作。同时要注重对客户信息的维护和处理，提高风险识别和处理能力，学习国内外先进经验，推动建设一个更加健全的消费信贷市场，为居民实现消费升级提供更有利的外部环境。

    （二）加强金融市场监管，打击金融诈骗或违法行为。金融市场的发展鱼龙混杂，此前也出现多起金融诈骗、非法集资行为，使一些居民出现较大的财产损失，这也不利于金融市场的正常发展。要想发挥金融对居民消费升级的积极影响，就需要加强对金融市场的监管，规范贷款产品，规定合理的贷款利率区间，打击和禁止各种过高利息的贷款产品，维护居民合法权益。随着互联网金融的发展，各种借贷产品层出不穷，有些贷款APP打着低日利率的幌子骗人贷款，实际上年利率远高于政府规定的正常范围，居民贷款之后无法还清贷款，容易陷入不断贷款的深渊。这种行为必须引起政府的高度重视，在对金融市场进行监管的同时，也要加强对互联网金融的监管，降低居民受骗的概率，促进居民养成良好的借贷习惯。居民自身也要提高防范意识，当遇到不合理的贷款平台或当发现被骗时，要及时举报，与政府一起维护金融市场的良好秩序。居民在进行消费信贷时，要选择可信的有保障的大平台，也要了解贷款利率的相关知识，运用所学知识及时识别各种借贷陷阱，不贪小便宜。居民在贷款之后也要及时还清，建立良好的个人信用习惯，降低不良征信发生的概率，为将来的生活奠定良好基础。

    （三）提高居民理财能力，增加居民财产性收入。金融发展可以为居民理财提供合适的理财产品，为居民开拓新的收入增长方式。首先，商业银行等金融机构要推动金融产品的创新，与相关的互联网金融公司开展合作，研究各种定制化、多类型的金融投资产品，满足居民的多样化理财需求。其次，居民在进行理财投资时，要合理评估自身收入和理财需求，对于小额资产可以放在余额宝等可信赖的互联网金融理财产品中，能够做到随时取用，并且可以获得稳定的利息收入;对于大额资产，则可以询问银行理财经理等专业人士的意见，投资收益更高的金融项目。最后，要注意理财产品之间的合理搭配，注意对理财产品风险的把控，不要将鸡蛋放在同一个篮子里，尽可能的降低风险，保证资产本金的安全。居民自身要在平时学习相关的理财投资知识，不盲目跟风，建立系统化的理财知识储备。社区可以定期開展理财投资讲座，和一些金融诈骗识别讲座，提高居民的理财意识和理财能力。当居民增加财产性收入之后，有利于居民形成更好的财产收入预期，刺激居民的消费，推动居民消费升级，创造新的消费需求，拉动相关产业的发展，形成正向循环累积效应，促进经济的转型升级和高质量发展。此外，要想提高居民的收入预期，还需要加强对居民社会保障的支持力度。提高农村社会保障水平，使居民形成良好的未来收入预期，使居民更敢在当期消费，从而发挥消费对经济的带动作用。

    四、总结

    目前我国居民的消费潜力并没有真正释放出来，消费对经济的拉动作用远低于发达国家或地区的水平。我国经济面临转型升级的压力，为此需要发挥消费的积极作用，推动居民消费升级，带动现代服务业等相关产业的发展。金融对居民消费有多种类型的影响机制，金融理财产品可以增加居民收入;金融信贷的发展可以缓解居民当期可支配收入紧张的问题;金融市场的资金支持可以推动相关产业转型升级，创造新的消费需求，激发居民消费潜力。但是金融市场也存在不确定性和风险性，要完善相关法律法规，营造良好的金融消费信贷市场环境。要加强对消费信贷市场发展的引导，鼓励商业银行等金融机构提供更精准化的消费信贷服务，提供更多类型的金融理财产品和信贷产品。同时要发挥技术的带动作用，加强与互联网金融公司的合作，相互学习，优势互补。此外，要加强对金融市场的监管，严厉打击各种破坏金融市场正常秩序的金融诈骗或其他违法行为。居民自身也要理性贷款，提高防范意识，选择可信贷的大平台进行投资理财或贷款，并养成良好的还款习惯。要提高居民的理财能力，增加居民财产性收入。商业银行要推动金融产品创新，提供更能满足居民多样化需求的理财产品;居民自身要不断提高理财能力，选择合适的理财产品搭配组合，增加自身收入，从而更好地推动消费升级。

    【参考文献】

    [1] 尚华伟.金融支持消费升级的影响机制——基于正规金融、非正规金融和互联网金融的比较[J].商业经济研究，2019.