基于大数据下的商业银行金融业务创新研究

    葛晓敏

    【摘 要】 大数据为商业银行的发展带来了机遇与挑战。商业银行利用大数据技术提高对数据的分析处理能力，有利于提供更加优质的金融产品和金融服务。互联网金融的发展也对商业银行的传统业务造成了冲击。商业银行在进行金融业务创新过程中存在市场定位不准，客户服务体验有待提升，运营效率和流程有待提高等多种问题。商业银行在未来发展中需要以客户为本，提供更加专业化和多样化的服务，搭建数据共享平台，优化业务流程，提高运营的质量。

    【关键词】 大数据 金融业务创新 商业银行 数据共享平台

    一、前言

    随着经济发展水平的不断提高，现代科技技术实现了快速发展，大数据、物联网技术、人工智能等逐渐走进生产生活，并为经济发展发挥着重要作用。社会生产方式发生变革，服务的提供方式也在不断完善。商业银行作为一种金融机构，其本质是为民众提供金融服务，从而获取经济利润。在大数据背景下，商业银行要想在激烈的市场竞争中占据一定地位，就需要提高服务质量，推动金融业务创新，实现自身业务模式的升级。但是，目前我国商业银行金融业务发展还存在诸多问题，对大数据等技术的运用还不够熟练，金融业务创新远低于市场发展需求。

    在大数据背景下，推动商业银行金融业务创新是发展的必然要求，这也是商业银行面临的机遇与挑战。首先，這有利于提升商业银行的盈利能力，增强商业银行的综合竞争力。目前国家一直在大力提倡利率市场化改革，在市场的作用下，贷款和存款利率之间的差额势必会不断缩小，商业银行在这方面的利润空间被不断挤压。因此，要想在金融市场占据有利地位，就需要不断推动金融业务的创新，扩大银行业务规模，寻找新的客户需求点，增加增强经营利润。其次，金融市场存在多种多样的金融机构，市场竞争激烈，商业银行进行金融业务创新有利于增强自身的综合竞争实力，在激烈动荡的金融市场中保持有利地位。最后，商业银行进行金融业务创新也有利于提高自身抗风险能力。大数据技术大大提高了对数据的处理和分析能力，有利于及时发展和处理潜在的金融风险。金融市场与其他市场的区别在于，它的风险性更大，存在更大的不确定性。大数据下，商业银行一方面可以推动金融业务创新，提供更加优质的金融产品和金融服务，另一方面，可以提高对风险的识别和防控能力，降低风险概率，增强运营稳定性。

    大数据技术的发展以及互联网金融技术的进步给商业银行金融业务也带来了挑战。在互联网金融下，支付宝和微信等第三方网络支付方式的兴起极大的便利了人们的日常生活，吸引了大批顾客，对商业银行的支付服务功能形成了较大的冲击。而且余额宝等互联网理财工具的出现也削减了商业银行的存款业务，由于其可以随时存取，人们更愿意将小额资金存到以余额宝为代表的互联网金融产品中去，这也削减了商业银行吸收存款的能力。

    二、大数据下商业银行发展中存在的问题

    （一）市场定位不准。随着大数据和互联网金融的发展，各种类型的互联网金融机构不断涌现，并提供各种各样的金融产品，对商业银行形成一定的冲击。商业银行势必需要寻找新的金融业务创新点，提高在市场中的竞争地位。但是目前商业银行存在市场定位模糊，盲目进行产品创新的情况。在市场中，提高关键金融业务远比求大求全效果更好。商业银行在大数据背景下不能盲目的进行金融产品创新，而忽视了客户最本质最重要的金融产品需求。市场定位不准，容易导致商业银行资源的浪费，还会影响最终的金融业务效果。只有找到适合自身发展的市场定位，才能实现金融业务的可持续发展。

    （二）客户精准定位存在不足。虽然在大数据下，商业银行可以更便捷的对数据进行分析整理，但是目前商业银行对客户的分析以及精准定位还存在很大不足。商业银行在进行客户信息维护时候，还缺乏系统性和针对性，这也影响了商业银行后期对客户的精准定位服务。商业银行目前客户管理还处于相对较混乱的状态，这样不利于对客户进行分析，不利于后期进行定制化、专业化的服务，也影响了商业银行金融业务的开展效果。在大数据背景下，商业银行更需要分析客户特征，进行客户关系维护，从客户实际需求角度出发进行金融业务创新。而且由于商业银行没有能够高效的利用大数据技术进行产品和客户分析，其所提供的金融业务服务和金融产品存在同质化问题，不能很好地满足客户的多样化需求，因此需要商业银行进一步提高自身业务水平。

    （三）客户服务有待提升。大数据和互联网技术的出现提高了运行效率，优化了业务流程，在硬件服务方面更加智能化和便捷化。但是也要注意到，商业银行与互联网金融机构最大的不同在于，商业银行可以提供网点客户服务，客户可以享受到人的更贴心的服务。然而，在大数据背景下，商业银行把关注点更多的放在硬件和产品方面，在员工对客户提供服务方面还处于传统水平，没有能有效地利用现代技术。在大数据技术和互联网技术下，商业银行可以更好的提高与客户的互动交流程度，而不仅仅是进行金融产品营销。只有提高客户服务体验，才能够更好地发挥商业银行的优势，提高综合竞争力。

    （四）运营效率和流程有待提高。运营的效率直接影响着商业银行金融业务发展的效果，业务流程繁杂不利于商业银行的可持续发展。业务流程不合理，有可能导致商业银行内部部门之间管理较混乱，不利于提高工作效率。商业银行由于历史的原因和自身的固有特征，存在运营和管理机构冗余的情况，这不利于商业银行的发展。而且商业银行中的工作人员有可能无法及时根据市场实际发展状况进行调整和预期设计，不利于商业银行金融业务的创新和发展，也不利于商业银行经营效率的提高，因此需要提高商业银行的运营效率。

    三、推动商业银行金融业务创新途径

    （一）以客户为基础提供专业化、多样化服务。商业银行主要提供各种类型的金融服务，在金融市场中，其发展的关键仍然是客户群体。商业银行进行金融业务创新时不能闭门造车或随波逐流，要对现有的客户资料和数据进行深入分析，充分了解客户特点，并进行分类整理。商业银行要想增加客户粘性，就需要对客户进行精准定位，提供定制化和专业化的服务。同时挖掘客户潜在的和实际的金融消费需求，提供多样化的服务。随着大数据和互联网技术的发展，目前市场中的竞争朝着优质化、精准化和高质量方向发展。商业银行更需要提高这方面的服务水平。同时，商业银行需要利用大数据技术不断完善客户数据库，为金融业务创新提供数据服务支撑，从而提高自身市场竞争力。只有能够真正满足客户金融服务需要的金融业务，才能够发挥更大经济价值。

    （二）搭建数据共享平台。在大數据背景下，商业银行要想提高金融业务创新效率，就需要高度重视对数据的处理和分析。商业银行之间可以开展交流与合作，以共同应对外部市场冲击。各商业银行可以建立共同的信息交流平台，加强技术、信息交流以及金融产品创新交流，提高识别和处理风险的综合能力，从而在激烈的市场竞争中实现双赢。深入分析市场金融业务和金融产品数据，同时对客户群体数据进行分析总结，从而发现潜在需求，有利于提高金融业务创新的效率，实现金融业务转型升级，实现商业银行的可持续发展。搭建数据共享平台，有利于及时获取最新信息，从而推动产品创新，实现金融业务服务多样化和专业化，增强市场竞争力。

    （三）优化业务流程，提高运营质量。随着现代信息技术的发展，目前市场中的竞争更多的是服务的竞争。商业银行在进行金融业务创新的过程中，要不断优化银行内部管理流程和业务流程，提高运营的质量和水平。要改变传统的以产品为导向，更多关注营利情况的模式，将关注点更多的放到客户服务上来。要按照客户为本的指导思想进行业务流程的优化和创新，提高资源的利用效率，降低无效状态。同时吸收引进先进人才，引进具有大数据和现代金融领域知识的复合型人才，提高员工整体素质。要利用现代信息技术和大数据技术，将大数据技术与业务流程相结合，从而既有利于推动金融业务的创新，又有利于推动内部运营效率的提高，降低运营风险和市场波动风险，增强抵抗金融风险的能力。

    四、总结

    大数据技术和其他现代信息技术为商业银行的发展带来了机遇与挑战。在大数据背景下推动金融业务创新成为商业银行的必然选择。商业银行可以利用大数据技术提高对金融数据的分析处理能力，推动金融业务创新，从而提供更加优质的金融产品和金融服务，提高市场竞争力。另一方面，商业银行可以利用大数据技术及时进行风险识别和处理，降低由于金融市场波动造成的风险，增强运营稳定性。互联网金融的发展也对商业银行的传统业务造成了冲击，支付宝等在线支付和理财产品有可能对商业银行的客户规模造成影响。商业银行在进行金融业务创新过程中存在市场定位不准，不能为客户提供精准化的金融服务，客户服务体验有待提升，运营效率和流程有待提高等多种问题。商业银行在未来发展中需要建立以客户为基础的经营理念，提供更加专业化和多样化的服务，同时可以搭建数据共享平台，加强与各商业银行之间的联系，利用大数据技术优化业务流程，提高运营的质量，从而在激烈的市场竞争中处于有利地位。

    【参考文献】

    [1] 杨志国.试论基于大数据时代的商业银行金融业务创新[J].现代营销，2019.

    [2] 侯志铭，王钟.大数据时代商业银行金融业务创新研究[J].当代经济，2017.