浅谈我国保险市场竞争结构及改良对策

    李紫月

    【摘 要】 保险不仅是人们日常生活中转嫁风险最主要的手段，而且是国民经济的重要产业部门，对一国经济的发展和稳定具有举足轻重的作用。我国保险市场寡头垄断的竞争格局并没有给保险公司带来高绩效，对这一现象的原因进行深入研究并找到解决对策对我国保险行业的长远发展有着重要作用。

    【关键词】 保险市场 寡头垄断 垄断竞争

    一、我国保险市场竞争现状

    1.我国保险行业竞争呈现出地域上的不平衡。在少数发达地区，如北京、上海等，保险公司数量已经达到30家以上，竞争非常激烈，而广大经济不发达地区的保险市场仍然是寡头垄断市场。

    2.行业垄断程度较高。根据贝恩市场结构模型，CH4≥75时，市场属于高度集中型，50≤CH4<65为低中度集中性，截至2014年，我国最大的寿险公司中国人寿占市场份额为55.36%，最大的财险公司中国人保所占市场份额为81.1%。这说明我国财产保险和人身保险市场垄断性均较高，在现阶段以至于将来很长一段时间内将处一直于这种竞争状态。

    二、寡头垄断下我国保险市场利润率低的原因

    1.保险业寡头在竞争的博弈中陷入了“囚徒困境”。虽然保险业市场规模随着经济发展在不断扩大，但是保险公司产品同质化严重，只能竞相降价争取保户，使垄断者存在一些既得利益，由于历史优势，短期内可以获取垄断利润，过分借助地方政策进行统保控制市场，而未进行必要的技术与制度创新，产品同构现象严重，对差异化竞争策略重视不够。其结果是，处于寡头垄断地位的几大保险巨头在长期内并未获得高利润、高绩效。

    2.营销成本高。保险这种商品的特殊属性决定了人们具有购买惰性，从而保险公司需要花费大量的人力、物力和财力在保险的营销上。目前我国大部分地区特别是经济不发达地区保险营销模式单一，以人员推销为主，这种营销方式只能让成本和收益呈线性方式增长，不能像某些新兴产业一样按几何方式增长，因此保险行业的利润率并不乐观。

    3.中国保险业整体发展不成熟，整个行业尚处于初级阶段，具体主要表现为以下四点：

    （1）保险市场不成熟。保险业竞争程度不足，产品品种同质化现象严重，价格不是完全依賴市场形成的。

    （2）保险机构不成熟。与发达国家保险机构相比，我国的保险公司在产品创新、营销、理赔等环节效率较低，尤其是在取消保险从业资格证后，推销人员入职门槛低，各种人员良莠不齐，有欺骗投保人的现象，给整个行业的信誉造成损害。

    （3）保险监管不成熟。由于监管不当或监管制度的某些缺陷，在一定程度上使垄断价格合法化。如在一些地方车险市场上的“新车共保 ”、“航意险共保”，实质是由几家保险公司通过协议瓜分市场，这种合谋行为极大损害了投保人的福利，不利于中国保险市场的健康发展。

    （4）保险消费不成熟。受中国传统文化的影响，人们禁忌提起风险，对保险认识不足，不会主动购买保险分散风险。购买了保险的人中相当一部分是非理性消费，对保险产品并没有一个系统全面的了解。

    三、我国保险市场竞争结构的若干改良对策

    1.政府应降低保险业准入门槛。市场进入壁垒的高低直接影响着市场的竞争状况，应充分引进竞争，促进保险行业正常秩序的形成。逐步放松分业管制，鼓励跨行业的经营竞争。混业经营已成为当今全球金融业发展的一大趋势，但我国当前实行的还是银行、证券、保险分业经营、分业监管。面对全球经济一体化和金融混业经营的趋势，我国保监会应加强与人民银行、银监会和证监会的政策协调与沟通，逐步取消分业经营的限制，促进保险业参与广义金融领域的竞争。降低保险市场的集中度，在更广阔的范围内分散保险市场风险。

    2.优化保险营销。（1）简化和优化产品设计，降低保险购买人的挑选成本，降低保险产品自身的成本，避免捆绑繁杂的无用保险;（2）推出互联网保险产品。传统保险公司的销售佣金成本，包括大量保险推销人员的费用，占到保费收入的15%左右，运营成本也占保费的10%左右。对互联网保险公司来说，这里可以节省很多费用。借助大数据等手段，根据保民的需求精准推荐产品，针对每个人的真实情况，提供差异性的定价，而非平均定价。（3）降低保民的沟通咨询、理赔等在保的服务成本。比如智能核保、智能机器人客服、快速自动理赔、照片验证定损等，通过这些先进的科技手段，可有效降低各种保险服务的成本。

    3. 全面建立以偿付能力为核心的监管制度。（1）对保险公司的监管要逐步转向以偿付能力的考核为中心，减少对经营行为的直接干预，为企业管理及技术创新创造宽松环境;（2）在保证金融安全的前提下，逐步实行市场化的保险费率管理体制。根据我国实际，实行市场化的费率制度，应该是逐步放松费率管制：先可考虑将所有商业性险种费率的制订权完全下放给保险公司，同时在当前费率事先审批制中，逐步实施事实上的宽松监管，即较少使用否决权和修改权，然后再逐步向费率管理事先备案制、事后备案制过渡。

    4.行业并购，强强联合，实现规模效应。国际金融业发展趋势表明，集团化、大型化和全能化已成为金融巨头的发展主流。截至2004年底，我国共有保险公司61家，专业保险中介机构1344家，保险业总资产11853.6亿元，但与国外相比，我国保险公司的竞争力仍处于劣势，如全球最大的保险集团之一美国国际集团公司，2002年资产总额为5612.29亿美元，相当于人民币46413.6亿元，这一家公司的资产额即远远大于中国保险业的资产总和。因此，中国的保险业要想在国际竞争中获胜，并购重组、发行股票.上市、强强联合将成为增强自身竞争力的重要方式。

    【参考文献】

    [1] 丁少群，阎建军，卓志.谈我国保险市场垄断竞争型结构转变[J].商业时代，2006（09）：78-79.

    [2] 谭谟晓.中国保险市场的垄断和竞争状况研究[J].广东财经职业学院学报，2008（03）：77-81.

    [3] 杨琳.我国保险市场竞争格局演变特点及趋势[J].中国保险，2005（04）：16-19.