第三方支付对我国大型商业银行的影响测度分析

    张哲玮

    摘 要：随着国内经济水平的提高，第三方支付方式层出不穷，例如支付宝、微信等，面对多种支付手段的诞生，是否会对国内大型商业银行造成影响。针对此话题，本文就第三方支付对国内大型商业银行的影响进行了测定分析，旨在探明第三方支付的发展对国内大型商业银行的影响趋势，为后期的策略研究提供依据。

    关键词：第三方支付 ?大型商业银行 ?影响

    一、第三方支付对传统金融业的冲击

    与传统金融产品相比，互联网金融产品的优势更加显著。第一，互联网金融能突破传统金融服务在地域上的约束，完成远程交易，为广大用户和商家提供了极大的便利，真正迎合了用户的实际需求[1]。第二，互联网金融有着庞大的数据库，以及具备高效的数据处理能力，能够根据广大用户的信誉及交易情况等数据，并结合其实际需求，提供与之匹配的金融服务。互联网金融作为一种新兴的金融业务，自问世以来，其发展势头强劲，深受广大用户的青睐。这是由于互联网金融本身的特点决定的，其特点是效率高、成本低等。近年来，第三方支付在互联网金融浪潮下发展最为迅速，并成为公众中认可度最高、广泛使用的互联网金融产物[2]。2003年，支付宝正式诞生，这标志着第三方支付正式开启。截止至今，第三方支付在中国的应用仍然十分广泛，不管是在商超、餐饮还是街边等地段，第三方支付无处不在，并且这种线上支付手段逐步成为许多国人的一种习惯和意识，同时这也是国人交易支付最为常见的方式。究其根本，这主要是由于第三方支付依托了具有高效、便捷特点的互联网金融，从而使其在支付领域得到广泛推广与应用。从2014年开始，第三方支付得到了明显的发展，具体如图1所示。

    图1给出的是我国第三方移动支付市场在2013-2018年的交易规模。根据iResearch数据显示，我国第三方移动支付市场在2013至2018年间的交易规模主要以逐年增长的形式进行呈现，其中，2018年的交易规模达到最高。

    二、第三方支付对五大商业银行的影响分析

    （一）第三方支付对五大商业银行结算和清算业务的影响

    图2给出的是工农中建这四大商业银行在2012至2018年间的结算与清算手续费收入增长率情况。

    

    图2 工农中建银行2012-2016年结算与清算手续费收入增长率

    数据来源：各银行年报

    通过图中数据可以发现，不包括建设银行在内的其他三家银行的结算与清算手续费收入增长率从2013年起均出现明显的下滑趋势。此外，在2014至2016年间这四家银行的结算与清算手续费收入均出现负增长现象。虽然四家银行在2016至2017年期间均出现了一次大幅度增长，但是又于2017年后急剧下滑。因此，从总体来分析，我国大型商业银行在结算与清算类业务上必然会受到第三方支付对其的替代及挤压影响。

    （二）第三方支付对五大商业银行基金代销业务的影响

    图3给出的是工农中建这四大商业银行在2012至2018年间的基金代销业务手续费收入增长率情况。

    

    图3 工农中建银行2012-2018年基金代销业务手续费收入增长率

    数据来源：各银行年报

    从图中数据可以发现，工行的基金代销业务手续费收入的增长率从2012至2018年间整体表现出下滑趋势;中行的基金代销业务手续费收入增长率从整体来看波动范围较大，每年的波动幅度均保持在30%左右，并且每年的波动规律均表现为反向波动;建行的基金代销业务手续费收入增长率起初是以小幅度增长的形式进行呈现，而后在2015年出现一次急剧增长后，又在第二年表现出明显的下滑趋势;农行的基金代销业务手续费收入增长率起初呈现出明显的下滑趋势，但在2015年呈现上升趋势，但相较于2013年来说，2015与2016年的增长率明显较低。

    由此可见，虽然我国这四大商业银行在基金代销业务上的开展情况有所差异，但是从总体来看，不包括工商银行在内的其他三家商业银行的基金代销业务手续费收入的增长率均出现明显的波动，由此表明第三方支付的发展对我国商业银行的基金代销业务的盈利水平具有一定的影响。

    三、第三方支付对五大商业银行的影响测度分析

    下文主要针对工行、农行、中行、建行、交行这五大商业银行进行分析。首先进行F检验，利用软件求出F统计量，F（7，33）=4.00，Prob>F=0.0029，不接受原假设，剔除采用混合回归模型，进行下一步Hauaman检验。在进行Hausman检验过程中，chi2=576.66，Prob>chi2=0.0000，不接受原假设，剔除采用随机效应模型。综合上述情况，本文决定采用固定效应模型来对五大商业银行展开实证分析，具体实证结果详见表1。

    [变量 系数 标准误 t统计值 P>丨t丨 TP -.4472 .106 -4.2 0.000 GDP .0014 .021 0.1 0.936 CPI .0169 .010 1.8 0.082 AS 2.378 .568 4.2 0.000 CAR .0330 .021 1.6 0.128 NIRR -.0044 .008 -0.6 0.572 LDR .0045 .007 0.6 0.544 截距項 -23.19 5.69 -4.1 0.000 ]

    表1 五家大型商业银行估计

    从检测的结果可以看出，大型商业银行的盈利水平与第三方支付规模、非利息收入比呈负相关，与总资产规模、GDP增长率、贷存比、通货膨胀率以及资本充足率呈正相关。此外，从二者间盈利性的统计结果来看，第三方支付对大型商业银行的影响具有一定的显著性，因此表明，第三方支付会抑制并削弱大型商业银行的盈利水平，存在一定的竞争关系。

    四、结束语

    本文首先就第三方支付对国内大型商业银行带来的影响进行了阐述;其次，以工农中建这四大商业银行为例，对其在2012至2018年间的结算与清算手续费、基金代销业务手续费收入增长率情况进行分析，得出第三方支付会对商业银行的中间业务带来一定的影响的结论;最后，对二者间进行了测度分析，再次验证第三方支付对商业银行的盈利性具有一定的冲击影响。

    参考文献：

    [1]孙勇军，肖培连.互联网视角下第三方支付对商业银行支付结算的影响研究[J].财经界（学术版），2016（06）：367-368.

    [2]郭言言.第三方支付平台发展现状及对商业银行的影响[J].全国流通经济，2018（07）：72-73.