高校金融产品的现状及其拓展前景
周忠雨
摘要：以我国一种极具代表性的高校金融产品“校园贷”为主要研究对象，在看到高校金融产品不断发展的同时，指出现阶段高校金融产品的一系列问题及弊端，总结归纳产生这些现状的原因，从而对这些现状提出了相应的解决建议。
关键词：大学生；金融产品；监管；创新一、我国目前的高校金融产品类型
我国目前的高校金融产品的种类多样，有些规模比较大，知名度较高，如：分期乐，京东校园白条，名校贷等，而有些金融产品规模较小，知名度低，影响力小，在极少数人身上得到了推广，如：零零花，爱钱进等。这些金融产品依托网络平台为大学生提供服务，通常额度较小，满足学生的消费需求，审核方式简单，申请门槛低，无需担保和抵押。这种形式往往是提前透支大学生的信用，可能为他们日后的生活造成隐患，同时也会助长大学生过度消费的陋习。这些产品大致可以分为校园贷款产品、校园分期产品和校园理财产品。二、校园金融产品目前出现的问题
近年来，很多眼睛看向了这份未开发完全的市场以寻求商机，但是由于现在制度完善没有跟上大学生们超前消费观念的增长，校园贷在监管方面出现了很多漏洞，没有经过风险教育的大学生很容易进入一个又一个陷阱中，而那些所谓的“免息”“低息”背后，藏着却是不为人知的一面，加之大学生诚信缺失行为较为突出，导致不规范的校园贷引起的悲剧一起接着一起。三、关于校园金融产品创新的构想
（一）在利息计算方面
通过了解爱学贷、分期乐、趣分期等各大校园贷平台发行的校园贷产品，笔者发现，大多数校园贷产品实际的年化利率早已超过了20%，远远高于银行贷款，甚至高于信用卡分期付款，接近于“高利贷”。考虑到大学生群体还贷能力有限，为减轻大学生还贷负担，我们应创新校园贷产品利息计算方式，借鉴和引入银行贷款和公积金贷款的考虑到本金递减的利率计算方法，从而改变校园贷产品“高利贷”的本质，促进其逐步合法化、健康化发展。
（二）在降低风险方面
1.校园贷平台应加强与学校的合作。在放贷之前，校园贷平台应告知贷款学生所在学校，并取得学校同意后再放款。此举不仅能使学校对借款学生进行信用评估，降低交易中的信息不对称，同时学校会对该学生进行信用教育，给学生一定的心理上的还款压力，这无疑可以有效地控制风险。
2.校园贷平台可与信息平台合作，为借款学生提供日常兼职或假期社会实践信息。为大学生提供兼职机会，让他们能拥有一部分自己的资金，可以提高其消费能力，这样是一个将"抽血"变为"造血"的过程。也是提高大学生理财能力，社会实践能力的有效途径。比如，一些分期的企业对于没能力还款的学生，为他们提供业余的兼职。
3.校园贷平台可与保险公司合作。对于校园贷产品，大学生的个人信用是其唯一的担保，有了保险公司参与，并不是保险公司代学生归还贷款，而是通过发挥保险的职能作用，通过风险管控机制，进一步加强各风险管理参与者的沟通、协调与配合，对可能出现的风险，实施专业化的风险管理措施，降低风险，减少损失。
（三）在业务模式方面
由于分期公司的上游是电商平台，一旦电商巨头如京东、阿里进入分期市场必然成为他们的强大竞争对手。所以应逐步建立自己的电商平台，进行前向一体化，摆脱对电商的依赖，完善供应链，防范风险。四、校园金融产品的监管
（一）政府监管
首先，政府要设立一定的准入门槛，从源头上减少不良校园网贷平台的出现，也要对校园网贷平台设定有效化、常态化的监管机制，防止校园网贷平台毫无节制的发展，杜绝不当竞争带来的虚假繁荣，对网贷平台起到约束作用。其次，要对金融产品进行审核分类，尽量引导校园网络平台多帮助大学生去做学习培训、就业创业等方面的工作，这会让校园贷行业的发展更加有序。另外，政府要继续加快推进网贷行业协会的成立，完善网贷行业自律规章，让校园网贷有法可依。
（二）学校方面
首先，应加强对在校大学生财商方面知识的普及和教育，各大高校应设定必修课，帮助大学生树立正确的消费观。第二，多给学生开诚信教育课程，强调信用的重要性，引导大学正常使用校园网络借贷平台这一金融工具。第三，提高其在信贷消费中的维权意识。如当其在信贷消费中权益受到侵害时应如何妥善应对与处理，如何通过合法途径维护自身權益。第四，对于学生学习、就业、创业等方面的借贷支出，在风险可控与个人条件允许的情况下，学校应该鼓励其尝试与创新。
（三）家庭教育
单就“校园贷”在其成长过程中畸形的发展而言，和青年学生自身缺乏正确的消费观、理财观、责任意识、维权意识等主观因素脱离不了关系。家庭加强对子女的消费习惯培养，减少子女过度奢侈消费。家庭应该多关注子女的消费需求，要对其进行沟通、交流，帮助他们形成合理、科学的消费观、价值观以及人生观。五、结语
尽管校园金融产品出现了这样那样的问题，但是不可否认，广大的在校大学生群体未来将会成为整个社会的建设群体和主流消费群体。随着金融市场的创新发展，这一广阔的市场将有着巨大的发展空间。针对目前出现的种种问题，我们不能因噎废食，就此放弃，而是应该积极创新，开创更加适合大学生的产品，社会各部门群策群力，加强监管，使校园金融市场蓬勃发展，健康发展。参考文献：
[1]郭琳娜.大学生网络分期消费产品发展现状、原因及利弊分析[J].中国市场，2015（16）。
[2]大学生赌球陷“校园贷”巨债跳楼曾4次自杀未遂[2016—03—18].[EB/OL]
（作者单位：湖南大学金融与统计学院）
摘要：以我国一种极具代表性的高校金融产品“校园贷”为主要研究对象，在看到高校金融产品不断发展的同时，指出现阶段高校金融产品的一系列问题及弊端，总结归纳产生这些现状的原因，从而对这些现状提出了相应的解决建议。
关键词：大学生；金融产品；监管；创新一、我国目前的高校金融产品类型
我国目前的高校金融产品的种类多样，有些规模比较大，知名度较高，如：分期乐，京东校园白条，名校贷等，而有些金融产品规模较小，知名度低，影响力小，在极少数人身上得到了推广，如：零零花，爱钱进等。这些金融产品依托网络平台为大学生提供服务，通常额度较小，满足学生的消费需求，审核方式简单，申请门槛低，无需担保和抵押。这种形式往往是提前透支大学生的信用，可能为他们日后的生活造成隐患，同时也会助长大学生过度消费的陋习。这些产品大致可以分为校园贷款产品、校园分期产品和校园理财产品。二、校园金融产品目前出现的问题
近年来，很多眼睛看向了这份未开发完全的市场以寻求商机，但是由于现在制度完善没有跟上大学生们超前消费观念的增长，校园贷在监管方面出现了很多漏洞，没有经过风险教育的大学生很容易进入一个又一个陷阱中，而那些所谓的“免息”“低息”背后，藏着却是不为人知的一面，加之大学生诚信缺失行为较为突出，导致不规范的校园贷引起的悲剧一起接着一起。三、关于校园金融产品创新的构想
（一）在利息计算方面
通过了解爱学贷、分期乐、趣分期等各大校园贷平台发行的校园贷产品，笔者发现，大多数校园贷产品实际的年化利率早已超过了20%，远远高于银行贷款，甚至高于信用卡分期付款，接近于“高利贷”。考虑到大学生群体还贷能力有限，为减轻大学生还贷负担，我们应创新校园贷产品利息计算方式，借鉴和引入银行贷款和公积金贷款的考虑到本金递减的利率计算方法，从而改变校园贷产品“高利贷”的本质，促进其逐步合法化、健康化发展。
（二）在降低风险方面
1.校园贷平台应加强与学校的合作。在放贷之前，校园贷平台应告知贷款学生所在学校，并取得学校同意后再放款。此举不仅能使学校对借款学生进行信用评估，降低交易中的信息不对称，同时学校会对该学生进行信用教育，给学生一定的心理上的还款压力，这无疑可以有效地控制风险。
2.校园贷平台可与信息平台合作，为借款学生提供日常兼职或假期社会实践信息。为大学生提供兼职机会，让他们能拥有一部分自己的资金，可以提高其消费能力，这样是一个将"抽血"变为"造血"的过程。也是提高大学生理财能力，社会实践能力的有效途径。比如，一些分期的企业对于没能力还款的学生，为他们提供业余的兼职。
3.校园贷平台可与保险公司合作。对于校园贷产品，大学生的个人信用是其唯一的担保，有了保险公司参与，并不是保险公司代学生归还贷款，而是通过发挥保险的职能作用，通过风险管控机制，进一步加强各风险管理参与者的沟通、协调与配合，对可能出现的风险，实施专业化的风险管理措施，降低风险，减少损失。
（三）在业务模式方面
由于分期公司的上游是电商平台，一旦电商巨头如京东、阿里进入分期市场必然成为他们的强大竞争对手。所以应逐步建立自己的电商平台，进行前向一体化，摆脱对电商的依赖，完善供应链，防范风险。四、校园金融产品的监管
（一）政府监管
首先，政府要设立一定的准入门槛，从源头上减少不良校园网贷平台的出现，也要对校园网贷平台设定有效化、常态化的监管机制，防止校园网贷平台毫无节制的发展，杜绝不当竞争带来的虚假繁荣，对网贷平台起到约束作用。其次，要对金融产品进行审核分类，尽量引导校园网络平台多帮助大学生去做学习培训、就业创业等方面的工作，这会让校园贷行业的发展更加有序。另外，政府要继续加快推进网贷行业协会的成立，完善网贷行业自律规章，让校园网贷有法可依。
（二）学校方面
首先，应加强对在校大学生财商方面知识的普及和教育，各大高校应设定必修课，帮助大学生树立正确的消费观。第二，多给学生开诚信教育课程，强调信用的重要性，引导大学正常使用校园网络借贷平台这一金融工具。第三，提高其在信贷消费中的维权意识。如当其在信贷消费中权益受到侵害时应如何妥善应对与处理，如何通过合法途径维护自身權益。第四，对于学生学习、就业、创业等方面的借贷支出，在风险可控与个人条件允许的情况下，学校应该鼓励其尝试与创新。
（三）家庭教育
单就“校园贷”在其成长过程中畸形的发展而言，和青年学生自身缺乏正确的消费观、理财观、责任意识、维权意识等主观因素脱离不了关系。家庭加强对子女的消费习惯培养，减少子女过度奢侈消费。家庭应该多关注子女的消费需求，要对其进行沟通、交流，帮助他们形成合理、科学的消费观、价值观以及人生观。五、结语
尽管校园金融产品出现了这样那样的问题，但是不可否认，广大的在校大学生群体未来将会成为整个社会的建设群体和主流消费群体。随着金融市场的创新发展，这一广阔的市场将有着巨大的发展空间。针对目前出现的种种问题，我们不能因噎废食，就此放弃，而是应该积极创新，开创更加适合大学生的产品，社会各部门群策群力，加强监管，使校园金融市场蓬勃发展，健康发展。参考文献：
[1]郭琳娜.大学生网络分期消费产品发展现状、原因及利弊分析[J].中国市场，2015（16）。
[2]大学生赌球陷“校园贷”巨债跳楼曾4次自杀未遂[2016—03—18].[EB/OL]
（作者单位：湖南大学金融与统计学院）
