浅析新型城镇化背景下农村商业银行发展问题

    李景宝

    摘 要：农村商业银行于2011年首次在江苏挂牌成立，为农村信用社提供新的改革思路，但是农村商业银行在发展中存在不少问题。新型城镇化建设成为我国经济发展最主要推动力，也为农村商业银行带来大的发展机遇。农村商业银行要抓住这个难得的发展机遇，提出相应的对策，在支持新型城镇化建设的同时，促进自身的可持续发展。

    关键词：农村商业银行；新型城镇化；机遇；对策

    新型城镇化是未来中国经济增长的主要动力。农村商业银行脱胎于农村信用社，在新型城镇化进程中具有得天独厚的优势，无论是数量增加还是内涵式发展都面临很大的机遇。农村商业银行要抓住这个机遇，及时调整策略，在积极服务新型城镇化建设的过程中时，不断加强自身建设，促进自身更快更好地发展。

    1 农村商业银行的产生

    2011年底，我国首批三家农村商业银行分别在江苏省常熟市、张家港市和江阴市挂牌成立，为农村信用社的改制开辟一条新的路子。

    （1）农村商业银行解决了农村信用社的发展困境

    随着我国工业化发展，尤其是城镇化建设的推进，基于第一产业的合作金融模式已经无法适应和满足需求。城乡二元经济向一元经济的转型，城镇化下第一产业向第二、三产业的转移，以及第二、三产业的不断发展，均要求改制原有的合作金融，建立适应多种经济形式发展要求的竞争型金融模式。

    （2）农村商业银行促进新型城镇化建设

    由于农村商业银行的前身是农村信用社，在农村具有广泛的基础，与"三农"有千丝万缕的联系。因此，在新型城镇化建设过程中，农村商业银行可以在基础设施、规模种植业、家庭农场、清洁能源、观光旅游等方面发挥重要作用。

    2 新型城镇化背景下农村商业银行发展的机遇

    自20世纪90年代以来，我国城镇化以年均1个百分点左右快速发展，2012年我国城镇化率达到52.57%，标志我国城镇化进入新的历史阶段。2012年底召开的中央经济工作会议提出 "着力提高城镇化质量"，推进新型城镇化建设。新型城镇化是坚持以人为本，统筹兼顾，质量和水平全面提升的城镇化；明确走资源节约、环境友好之路，强调城市群、大中小城市和小城镇协调配合发展；从偏重数量规模增加向注重质量内核提升转变，走集约、智能、绿化、低碳的新型发展道路。面对这样的发展环境，农村商业银行可以发挥自身优势，在新型城镇化建设中扮演重要角色。

    （1）基础设施和安居工程建设带来的机遇

    城镇化首先要解决住有所居问题，即社区、保障房、安置房等安居工程建设；其次就是道路交通、供电供水、医院、学校、通讯设施等基础设施建设。基础设施和安居工程建设需要大量的资金，除政府财政外，仍需要大量的银行资金作为补充。

    （2）现代农业和中小企业发展带来的机遇

    现代农业表现为农业产业化、农业机械化、农业科学化、农业信息化。一方面在农业现代化研究和规范方面需要大量资金投入，另一方面，在农业现代化推进方面需要大量资金投入。同时，中小微企业的发展也需要大量的资金保证。

    （3）"人的城镇化"带来的机遇

    新型城镇化的实质是"人的城镇化"。新型城镇化要实现农民市民化，不仅要造城，而且要使市民化后的农民享受与现有城市居民平等的公共服务和公共福利。要推进以人为本的新型城镇化建设，就要加强文化教育、公共卫生和就业体系等建设，保障转移后的农民各方面的基本利益。

    （4）理财和消费带来的机遇

    随着新型城镇化建设的推进，市民化农民的消费意识和理财意识被逐渐释放出来。购置大宗商品、日常生活用品等的消费，产生对金融服务的强烈需求。随着农民进城，消费意识增加之外，个人理财意识将增强，对个人理财方面的需要也会逐渐加强。

    3 新型城镇化背景下农村商业银行的发展对策

    面对新型城镇化带来的巨大发展机遇，农村商业银行要在做好以下几个方面工作：

    （1）完善产权制度和法人治理

    改革原有的合作金融模式，建立归属清晰、权责明确、保护严格、流转顺畅的现代产权制度。在此基础上，加强董事会、监事会建设，理顺内部股东、董事、监事和经理层之间的关系，完善法人治理结构，提高农村商业银行参与新型城镇化建设的竞争力。

    （2）强化基础设施和网点建设

    农村商业银行由原来农村合作社转型成立，其基础设施和网点建设比较薄弱。首先，强化原有的用房、柜台、金库、消防系统和安全系统等固有基础设施建设；其次，随着互联网的普及，以及计算机、网络、安全技术革命性发展，农村商业银行应加强现代化支付系统建设，发展电子银行、手机银行等；第三，升级原有的网点，拓展新的网点，优化网点布局，坚持网点和自助银行并重。

    （3）加强员工队伍和内涵建设

    由于历史原因，农村商业银行需要引进高层次人才，加强内部员工的培训和培养，调整员工素质结构，促进内涵建设。要转变经营理念，提高现代化服务意识，要不惜投入资金，通过引进和培训，提升农村商业银行员工队伍的整体素质，使得农村商业银行在新型城镇化建设中发挥更大的作用。

    （4）创新金融产品和金融服务

    在已有的汇票、支票等一般性金融产品，以及存款、放款一般性金融服务的基础上，根据新型城镇化建设和农村商业银行发展的需要，不断创新金融产品和金融服务。新型城镇化建设是以人为本的城镇化，走集约、智能、绿化、低碳的发展道路。农村商业银行可以围绕这个主题进行量身定制，提供适合的金融产品和优质的金融服务。

    （5）提升风险意识和防控能力

    随着土地收入下滑，银行信贷将成新型城镇化主要资金来源。新型城镇化建设的不断深入，存在地方政府隐性债务、新兴企业信贷和创新金融产品等风险。尽管目前总体风险可控，但是作为提供金融支持的农村商业银行必须清楚自身资源有限性和风险容忍度，提升风险意识，提高风险防控能力。

    新型城镇化建设，包括银行、信托、保险等各类金融机构竞争激烈。农村商业银行要抓住这个良好的发展机遇，发现和弥补自身的不足，充分利用自身的优势，在为新型城镇化建设提供优质服务的同时，实现农村商业银行可持续发展。

    参考文献：

    [1]杨毓.商业银行支持新型城镇化建设的思考[J].金融纵横.2013.3.

    注：基金项目：安徽财经大学科研项目"新型城镇化背景下的农村商业银行发展问题研究"（ACKY1447）。