我国互联网消费金融的发展现状及趋势分析

    【摘 要】 本文将结合我国互联网消费金融产生的背景、发展环境和其特有的产业链的分析，讲述了当前我国互联网消费金融主要的运营模式，并通过当前的运营情况对未来互联网消费金融的发展方向与趋势给出了一些看法。

    【关键词】 消费金融;互联网金融;发展现状;运行模式;趋势

    一、互联网消费金融的含义及特点

    1、互联网消费金融的含义。互联网消费金融就是将互联网技术与消费金融融合在一起，以互联网为基础平台， 社会各阶层都可以享受的一种金融服务， 从本质上来讲互联网消费金融仍然是消费金融， 不过是通过互联网技术将传统的消费金融服务一体化、网络化和信息化的一种新型模式。因此， 互联网消费金融相比传统的消费金融而言它的服务效率和专业化得到了大的提升。

    2.互联网消费金融的特征。（1）互联网消费金融产品的信息透明度提高。而互联网消费金融依托互联网技术和大数据资源， 信息的传播速度和透明度得到大大的提高。同时消费者也可以利用互联网资源对其信息进行监督检查。（2）中低收入的消费者是互联网消费金融开展业务的主要对象。与商业银行不同，消费信贷业务的服务对象主要是为广大中低收入的消费者。（3）互联网消费金融需要依赖特定的消费场景。消费金融业务的开展离不开消费场景的支持。房屋装修、汽车和手机购买、旅游、教育等消费领域是消费金融业务发展的方向，消费场景的多样化是拓展消费金融业务的重要条件。

    二、我国互联网消费金融发展现状

    1、互联网消费金融规模逐渐扩大。据2017年统计数据显示，我国前三季度经济增长达到6.9%，其中消费对GDP的贡献达到了3/5。2015年中国居民消费信贷参与率比2013年增加了0.93%，2017年又较前两年急剧增长了5.81%。从中可以看出消费信贷正在迅速的占领市场，消费金融在推動经济增长方面功不可没。中国居民的消费信贷规模也是从2014年-2017年急剧攀升，从大约15万亿人民币增长到27万亿人民币左右。

    2、互联网消费金融结构逐渐完善。目前我国已经初步形成了以居民住房按揭贷款为主体，各种信用卡贷款、车贷、医疗贷款、综合消费贷款等多种贷款品种组成的消费信贷体系。涉及居民吃穿住行领域的消费金融产品种类也较为丰富，涉及消费金融领域的融资也是遍布各主流垂直领域。随着社会进步，消费者更想满足的是他们的非必需品需求，例如旅游、教育、医疗等。

    3.互联网消费金融子市场逐渐形成。消费金融产品或服务的提供者可以分为四类：商业银行、消费金融公司、大型电商平台以及其他专注于某个细分行业的企业。

    （1）电子商务交易平台模式。电商的互联网消费金融模式主要是他们自己构建消费平台，通过对交易平台消费者交易数据或外来数据的分析，为消费者提供不同等级的分期购买及小额信贷服务。目前，各大电商平台都有自己的互联网消费金融产品，如“京东白条”、“天猫分期”、“花呗”、“借呗”等。

    （2）银行构建消费金融平台模式。银行的互联网消费金融模式一般是消费者通过办理信用卡或消费贷款获取资金。目前，为了避免受到更多互联网金融的冲击，传统的金融机构也在积极打造自己的互联网消费金融领域。

    （3）分期购物平台（p2p平台）模式。P2P网络贷款平台，是资金盈余方和资金短缺方进行交易的平台，双方通过签订贷款协议，P2P平台并从中收取一定的费用。从中咱们可以看出P2P平台并没有属于自己的消费场景，它只能通过和各种消费平台进行合作，它为各种消费平台提供消费信贷，消费平台为其提供消费场景，两者互帮互助。尽管目前该平台有许多的问题，但它仍然有许多天然优势，是将来互联网消费金融的一个重要形式。

    （4）专业的消费金融公司。与银行类似，消费金融公司模式是依靠向资金需求者出借以消费为目的的贷款。尽管它的规模不大，但它的运营形式较为灵便，所以在这个提倡自在、脱媒、平等的互联网金融市场上具备自己本身特有的长处，也成为了互联网消费金融一个不可或缺的模式。

    三、互联网消费金融的发展趋势

    1、互联网消费金融产品更加完善。（1）消费场景化：互联网消费金融最重要的一点就是个人消费贷款是在一定的消费场景中完成的，一个合理、丰富的消费场景，消费贷款更加便利、可操作性更强。（2）细分化和垂直化：互联网消费金融的细分化和垂直化是指不同人群都有适合他们的不同的消费产品，在每个消费行业都有一个专业的互联网消费金融公司为他们提供服务。（3）普遍性和覆盖性：普惠金融是互联网消费金融的一个重要意义，而且随着各种新技术的出现于应用，各种互联网消费平台的成本都将显著降低，这将对普惠金融的实施提供了有利条件。

    2、互联网消费金融风险控制更加完善。一方面，有政府和监管机构的鼎力拥护，有些互联网消费金融机构与央行征信、公安部等传统征信数据对接;另一方面，基于科技的发展，通过大数据建立的风险控制模型也有望得到进一步完善和改进。由于大数据更准确、敏捷和科学，可以对基于风险等级的定价更加合理，从申请贷款到发放的流程更加有效、安全，可以有效实现大数据的精准营销，降低消费信贷的风险。

    3、互联网消费金融监管更加完善。2015年，受E租宝、大大集团等事件的影响，国家对互联网金融的监管深度重视，国家为了整顿这些不良风气，在一段时间内连续出台了多种监管政策，有望形成一个封闭、有效的监管体系，尽量防止因为监管不严而形成的伤害。随着政府不断加强对这方面的监管，种种由于制度不完善而出现的真空问题都将得到解决。加强对金融产品监管是国际上新的监管趋势，也是我国未来互联网消费金融的发展方向。

    【参考文献】

    [1] 艾瑞咨询.中国互联网消费金融产业趋势报告 [R].

    [2] 零壹财经.消费金融技术驱动洞察报告 [R].

    [3] 叶湘榕.互联网金融背景下消费金融发展新趋势分析[J]. 征信， 2015（6）：73 - 77.

    作者简介：姓名：冯欢（1996——），女，研究生在读，重庆工商大学，400000，研究方向：商业银行