探究互联网背景下的农业金融发展路径

    张琳

    【摘? ?要】 近年来互联网技术对我国农业金融产生了重要影响。本文从我国农业金融的起源与发展和互联网环境下的农业金融现状出发，分析了互联网为我国农业金融发展提供的机遇和挑战，并在此基础上探究了我国互联网农业金融发展路径，以期帮助互联网背景下的农业金融稳定发展。

    【关键词】 金融;农业金融;互联网

    [Abstract] In recent years， Internet technology has had an important impact on China's agricultural finance.Starting from the origin and development of agricultural finance in China and the current situation of agricultural finance under the Internet environment， this paper analyzes the opportunities and challenges provided by the Internet for the development of agricultural finance in China， and on this basis， probes into the development path of agricultural finance under the Internet in China， in order to help the stable development of agricultural finance under the background of the Internet.

    [Key words]? financial;agricultural finance;internet

    1? 我国互联网农业金融的背景与现状

    1.1? 农业金融的起源与发展

    农业金融是为农业经济活动和农业生产提供资金融通的各种经济活动，包含农业贷款，农业存款，农业专项基金，农业债券，农业相关资产证券化等。我国农业金融起源于古代农民生产过程中，季节性因素导致的青黄不接现象，导致农业资金借贷的产生。在近代社会时期，受国外农业金融模式的影响，当时的政府曾通过成立农村信用合作社、四联总处等方式促进农业金融的发展。新中国成立以来，国家重视农业经济的发展，先后实行农业合作社、家庭联产承包责任制等农业金融发展方式，成立农业发展银行帮助农业金融快速发展。不断进行农业经济改革，提供农业金融支持，逐渐形成政府、银行和农民三方合作的模式。2017年中央一号文件提出呼吁加快农村金融创新，拓展农村金融市场、普惠金融等战略目标。

    1.2? 互联网环境下的农业金融现状

    互联网的发展虽然为农业金融带来新的发展方向，但由于农村网络基础设施建设不够健全和完善，互联网在农村地区的普及较少，农民对互联网技术的了解程度低，使得农民互联网素养不高、操作能力低下，互联网农业金融发展还处于初级阶段。农业金融仍然主要依赖农商行、农信社等传统金融机构，其网点往往停留在镇一级，很难深入农村市场，严重阻碍了农业集约化规模效应和农业生产效率，严重影响到农业生产利润和我国农业经济发展。更重要的是，农业金融与互联网脱节造成的滞后经济模式使得农业金融与我国其他产业金融经济发展不匹配不协调，降低了我国整体经济的发展速度，不利于我国现代化进程的推进。因此，我国政府出台文件，鼓励金融机构运用互联网技术，向农业人员提供金融服务。

    2? 我国互联网农业金融优越性与挑战

    2.1? 互联网背景下农业金融发展的优越性

    虽然我国互联网下的农业金融发展处于初级阶段，但却展现出巨大的潜力和进步空间。首先，农村金融市场需求大，互联网农业金融增速快。中国社科院2016年发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》，指出2020年我国三农互联网金融的规模到将达到3200亿，在“三农”金融领域的占比将提高到4%-5%。如果加快我国互联网在农业金融发展速度，优化农业金融模式，弥补农业融资缺口，提高资金使用效率，加快农业经济体制改革，那么将会显著加快我国整体经济增长。

    此外，为加强互联网在农业金融中的建设，必然需要加强农村地区的网络信息等基础设施建设，培养农民运用互联网的能力和素养，转变传统的农业金融思维和方式。互联网农业金融可以打破传统农業金融的时间和空间限制，不再受营业网点的约束，降低金融机构运营成本，为双方节省宝贵的时间，提高农业金融活动的效率。网络运营成本显著低于线下实体机构运营成本，便于金融机构操作和管理，也为许多成长期金融机构的快速发展提供了契机。

    2.2? 互联网背景下农业金融发展的挑战

    虽然互联网在农业金融中具有显著的优越性，但在推进我国互联网农业金融发展战略的过程中，我们必然会面临一些挑战。首先，比较突出的问题是落后的基础设施建设。其中包括互联网基础设施建设不完善和农村人口素质水平有限两方面。虽国家大力支持农村地区基础设施的建设，但仍有部分偏远的农村地区缺乏网络基础设施建设，网络管理水平落后。同时，由于大量农村青年劳动力涌入城市，留守老人和孩子文化素质水平较低，难以学习掌握先进的互联网技术，这种互联网认知程度低的软件缺失必然阻碍了互联网农业金融的改革。

    此外，农业金融发展资本的空间较小，相对于第二、第三产业，农业产业附加值较低。从资产性质来看，农业项目收益很大程度上取决于外界因素，不仅周期较长、收益较低，还容易受自然因素影响，一旦碰上自然灾害，这种类型的涉农贷款必然会出现逾期、坏账等事前难以预估的风险，导致农业金融在现代金融体系中占比很小，难以扩大规模。即使在电商时代下， 京东、淘宝等平台为农业金融提供了帮助，但仍不能改变互联网农业金融普及程度低的局面。农业产业相对附加值下降， 金融运作空间较小，成为互联网农业金融的推行阻力。

    3? 我国互联网农业金融发展路径

    3.1? 完善基础设施建设

    在硬件方面，加大农业金融优惠政策，增大建设资金投入，帮助偏远农村地区进行互联网基础设施建设。积极响应“宽带中国”的政策，建立健全农村网络系统。在软件方面，应积极采取行动提高农村人口的知识素养。一方面，我们可以在农村地区开展互联网金融宣传活动，扩大农民对信息网络技术的了解，转变传统农业生产的投融资思维和方式，引导人们参与互联网农业金融中去。另一方面，通过提供待遇好的工作岗位和创业机会，引导有互联网金融技术和头脑的青年人回乡工作，帮助互联网农业金融发展的推进。

    3.2? 加强与互联网农业平台的合作

    我国当前的农业生产模式以个体化居多，农业产品存在缺乏产业化、品牌化的效应，导致农业经济发展速度缓慢。政府应引导个体农户和小型企业之间的沟通和合作，扩大农业产业规模效益。同时，引导农户与互联网农业平台的合作，利用互联网的优势减少农产品销售过程中的利润损失，发展互联网农业金融。例如，与阿里巴巴、京东为代表的互联网电商平台合作，利用其流量优势、平台优势和技术优势，不仅为农民和农业企业提供集产品展示、交易撮合、营销配送、资金结算为一体的县域电商服务，还能将小额信贷、投资理财等金融服务嵌入电商服务中，填补大量农村金融服务的空白。此外，为更好的利用互联网平台，农业产品应充分发挥地域特色，建立企业品牌，扩大宣传，提升农业企业品牌效益。

    3.3? 促进农业网络金融理财

    近年來，网络融资和理财随着互联网和金融的发展产生并且流行起来。农业互联网金融发展空间巨大，正确引导农业进入兴互联网金融模式，将打破农村信用社几乎垄断农业金融理财的局面，扩大农业融资理财范围和资本金融发展空间。例如，p2p、众筹等新兴网络融资模式为农业产业供应链中某一具体环节，提供包括信用贷款、应收账款贷款、质押贷款、抵押贷款等服务内容，提高资金运用效率。但网络金融理财也存在一定的风险。因此，农业人员要在谨慎地基础上进行农业网络金融理财，推动我国农业金融的发展。

    4? 小结

    在互联网时代下的今天，互联网在农业金融中的运用显示出巨大的优越性，但仍面临着基础设施建设不完善、农业资本的发展空间较小的问题。正确处理这些问题，利用互联网加快农业经济体制改革、促进农业金融发展，将帮助解决“三农”问题，促进农业稳定发展的目标。

    参考文献：

    [1] 许珊珊 许丹丹. 互联网环境下的农业金融发展模式探究[J]. 农业经济 2018，（05），95-97.

    [2] 冯慧敏. 互联网环境下的农业金融发展模式解析[J]. 农家参谋 2019，（24），26.

    （编辑：赫亮）