预支消费行为是否经济

    【摘 要】 随着科技的进步，信息时代的到来，我们的消费观也在“更新换代”，但不同消费观念和行为都有自己的合理性。本文从现实消费行为入手，以消费者选择理论为依据，浅谈预支消费行为的合理性、经济性，效用是否达到最大。针对这种消费观念和消费行为进行阐述，分别从消费者和社会层面来分析，提出自己的相关意见和建议。

    【关键词】 预支消费 经济性 效用

    一、引言

    随着科技的发展，时代的进步，预支消费行为随处可见。预支消费是指在经济体制转轨、买方市场形成、政府推行扩大内需、拉动经济增长的特定背景下，消费者从自身生存发展的客观需要出发，在充分考虑未来一定时期支付能力的前提下，通过借贷、分期付款方式购买生存发展的生活必需品。通俗地讲就是用明天的钱解今天的急。那么今天我们就讨论一下，这种预支消费行为是否经济呢？

    二、预支消费的经济性判断

    在西方经济学中“经济”一词的概念可以概括为：利用有限的资源让自己得到的效用最大化。首先我们考虑一下预支消费中的资源是有限的吗？答案是肯定的，就举一个很常见的预支消费行为，那就是贷款买房。房子是个大开支，一般家庭很难一次性付清，那么他们就需要借助银行或者其他金融机构，但银行会无限额地贷给他们吗，当然不会，银行会严格审核贷款者的信用和还款能力，在这个范围之内为他们放款。所以我们可以看出预支消费所消费的资源是有限的，并且贷款购房者可以提前享受房子带给他们的满足感，让自己的效用最大化。可是贷款买房后贷款者面临的问题就是每个月的还款计划，而且还需要支付一定金额的贷款利息。那么接下来我们就要分析一下这样的行为是否经济。在我看来，这种消费观念和行为是经济的，但不是绝对的经济，也有风险的存在。下面从两方面阐述一下我的观点。

    三、消费者层面预支消费的经济性

    一方面是从消费者这个角度来说，还是拿贷款购房来举例，预支消费可以让购房者提前享受房子带来的舒适感和满足感，他们在支付一定的首付就可以得到这个效果，比全款购房付出的代价要小很多。假如房子全款是100万，营销商要求首付是全款的30%，那么贷款者只要出30万即可享受100万带来的效用，这无疑是一种低付出高回报的选择。而且货币的时间价值我们也要考虑，十年前的100元和现在的100元价值是不对等的，房子的升值速度远高于工资的涨幅程度，但无论物价怎样，银行每月还款金额都是有合同规定好的，所以即使有相应的贷款利息，对于购房者来说，这种预支消费行为也是有利的。

    随着科技的发展和进步，预支消费也越来越普及和方便。比如许多年轻消费者偏爱支付宝里的“蚂蚁花呗和借呗”。数据显示，支付宝的用户数量已经达到8.7亿，而花呗用户已经突破一个亿，借呗已经放款8000亿。这庞大的数据都在证明支付宝借贷的受欢迎程度。而且支付宝会实行一些政策，促使人们预支消费。比如使用花呗消费有红包相送，下次使用就可以抵扣。在这样大力度的推广下，花呗的使用者会越来越多，预支消费也更方便快捷。此外，有些有商业头脑的人们用信用卡代替自有资金消费，把自有资金用来投资，可以及时抓住商机赚取更大的利益。所以我认为对于消费者来说，这种预支消费观念和行为是经济的。

    四、社会层面预支消费的经济性

    从整个社会层面来说，我认为预支消费的经济性就不是那么绝对的了。消费者的预支消费行为需要银行或其他相应的机构来为其承担责任和风险，那么这就有可能影响到整個社会。还是拿贷款买房来说，虽然银行在放款之前会严格审核贷款人的信用、还款能力等问题，甚至会以房子来作为最后的保证，但即使是这样也不能保证没有逾期不还的情况出现。最坏的结果就是把房子拍卖弥补损失，可这样的止损行为也不能完全弥补银行的损失。毕竟拍卖过程中的损耗，资产的评估，都需要银行的人力、物力和财力，同时银行可能会因此失去给其他贷款者放款的机会。这种情况不仅会造成银行的损失，也会影响市场机制正常运作，甚至会带来经济危机。不过我们既然要讨论“经济”一词，就不能只看一方面，凡事都有两面性，我们担心预支消费可能带来经济危机的同时也要看到预支消费行为的积极性。居民消费的高低往往决定了一国经济增长的内劲与后劲。我国经济要实现稳定增长，不仅要重视外需，更要注重国民内需。而预支消费行为可以刺激经济的增长，扩大内需。数据显示，我国信贷金额不断增加，单2019年1月份新增信贷数额就高达19590.64亿元，同比增长29.76%。消费者不用等到几十年后存够了房款再买房，不用等下个月的工资到账即可进行交易，此外还可以享受信贷机构的优惠政策，有利于交易的形成，促进经济的增长，所以预支消费正是响应国家发展经济的行为。虽然这种消费行为对市场来说也有风险，但我们都知道收益和风险是成正比的，那么我们就要把风险也考虑进去，争取利用一些政府调控等手段把风险降到最小。这些调控政策有很多，但需要根据国情和具体经济状况来实行，比如增加贷款者的资格审核严格度，增加贷款者的抵押物的价值，简化银行拍卖变现程序等。

    五、结论

    综上所述，预支消费行为是经济的，我也认为存在即合理，但是我们不能因为这样的消费行为和观念相对经济就无所顾忌，我们不能忘记2008年美国金融危机的始源，凡事都有个度，即便是有利的也只是在一定的范围和把控下。所以预支消费是把双刃剑，我们要找准角度，把握力度，调整宽度，发挥它的优势，政府和市场也要发挥自己的作用，为“预支消费”保驾护航。

    【参考文献】

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    [4] 吕红宾.个人消费贷款，预支一个未来的梦[J].外向经济，1998（01）：37.

    作者简介：张洁茹（1994-）女，民族，汉族，籍贯，河北省邢台市人，学生，在读硕士，单位，西北民族大学