互联网金融与商业银行演进的分析
吴圣楠
摘要：随着信息技术的发展，互联网金融在人们生活中发挥着越来越大的作用，而商业银行作为金融市场长期以来的主流部分，与互联网金融有着密切的联系。本文以互联网金融与商业银行的演进作为研究核心，先分析了互联网金融对商业银行演进的影响，然后提出了推进互联网金融和商业银行良性发展应采取的具体措施，希望能为互联网金融与商业银行的演进提供一定的借鉴。
关键词：互联网金融；商业银行；征信平台
近年来，互联网金融渐渐成为了金融市场中的一个强大的新生力量。互联网金融是利用网络技术将消费者带到经济模式里面的一种新型产业，它不仅是科学技术下的创新产物，也代表着当前阶段金融市场的运行规律。互联网金融的崛起，给人们的生活带来了翻天覆地的改变，而互联网金融与商业银行之间也存在着密不可分的联系。因此，研究互联网金融与商业银行的演进有着重要意义。一、互联网金融对商业银行演进的影响
（一）互联网金融在资产业务方面对商业银行演进的影响
就资产业务而言，互联网金融打破了以往的资金经营方式，形成了一条新型的金融交互链条。以“阿里金融”为例，它是一个为个人或小型企业或办理借贷业务的平台。阿里巴巴利用商业银行的“小型”用户存在缺口这一弊端，给自身资产业务的发展创造条件。阿里金融主要包括“淘宝小贷”和“阿里小贷”，规则是在淘宝或阿里上消费达到一定额度的用户，阿里金融可以为他们提供一定额度的贷款。与之相比，我国商业银行在去年的总贷款金额是八万亿元，而阿里巴巴的客户数量就已经达到了八十万。阿里巴巴用扩大借贷服务范围的方式，给人们在资产业务上创造了非常便利的条件。
（二）互联网金融在负债业务方面对商业银行演进的影响
就负债业务而言，互联网金融改变了很多人的存储款方式。以“余额宝”为例，作为现代社会中的一种新的理财方式，其运营模式与商业银行的存款利息获取非常相似。但随着商业银行定期存款利率以及活期存款利率的不断下降，余额宝凭借其高利率、低风险的优势得到了人们的广泛关注。以明显的数据收益为例，假如向余额宝存上五万块钱作为本金，那么每天能从中得到的收益可以达到一百多元，这个收益在以往的商业银行中是根本无法想象的，也是商业银行现在急需改进的。由此可见，余额宝的广泛应用，给商业银行带来了严重的危机[1]。二、推进互联网金融和商业银行良性发展的具体措施
（一）优化和升级金融产业的结构，明确两者的互动趋势
互联网的普及和应用，为金融产业的发展提供了基础，使金融产业从线下发展到了线上，更符合消费者的习惯以及社会商业模式的实际需求。金融行业的工作人员应当利用互联网金融的强大力量，对金融产业的实质需求范围进行更深入的挖掘，对金融产业的结构进行优化和升级，明确两者的互动趋势。那些实力较强的商业银行在短时间内进行磨合时，监管机构应该主动地指导商业银行舍弃以往的一些效果欠佳的竞争手段，努力抓住机遇，来实现和互联网金融之间的良性互动，加快金融产业的网络化进程，为商业银行能尽快适应当前金融市场环境所出现的巨大变化而做好必要的准备。另外，互联网金融作为帮助政府机关破冰垄断的主要手段，可以帮助政府更好地实现利率的市场化。然而，商业银行在这个过程中不仅需要来自于政府的支持，还需要来自于政府在一些互联网金融企业对自身产业功能进行调整时的扶持。
（二）共同建立征信平台，促进行业评测方法的标准化
互联网金融模式是依靠网络交易或平台之间的多元信息，用大数据的方式加以分析而建立出的一种资信评价体制，这种体制与传统的借贷信用评价体制有很大的不同，且都有各自的利弊，如果实现两者间的融合，那么不但能防止网贷平台资源的过多消耗，还能减少市场参与人员对于资信评测准确度的质疑，使这种资信评价体制可以成为融资市场稳定发展的重要保障。但是，新兴技术的使用与风控要求之间很难形成绝对平衡的关系，而且风险也存在很大的不确定性，这就使得征信平台的建立过程中很容易出現不同利弊之间的碰撞。这时，第三方资信评测机构的设立就能够起到很大作用，可以将央行所构建的征信系统作为基准，用钻研的态度去探索这两套征信方式之间的交集。另外，由于互联网金融和商业银行存在着相互竞争的关系，所以两者在共同建立征信平台时，都不愿意大方地为对方提供信息资源。这时，把两者间的关系从竞争转化成互补，不但会导致大量收购的状况出现，还能有效促进共生环境的演进[2]。
（三）积极运用移动性支付平台
对于商业银行而言，应积极运用移动性支付平台。商业银行对于自身的网络平台的发展应该做到与时俱进，创造一个新型的支付模式。以建设银行为例，它有一个与淘宝的页面非常相似的界面，用户在进入到这个界面之后也能够进行购物操作。有的时候，建设银行的页面还会向用户自动推送一些最新的活动，并结合用户的消费特点来实施一些折扣，从而吸引更多的用户进入到这个界面中，去购买自己喜爱的产品。通过移动性支付平台，可以实现商业银行与互联网金融的完美结合。三、总结
由此可见，互联网金融正在潜移默化地影响和改变着我们的生活，并对商业银行的演进产生了很大影响。对于金融行业工作者而言，应当对金融产业的结构加以优化和升级，明确两者的互动趋势，共同建立征信平台，促进行业评测方法的标准化，积极运用移动性支付平台，只有这样，才能使互联网金融与商业银行共同向着良性的方向演进，使互联网金融和商业银行能够更好地为人类和社会服务。
参考文献：
[1]褚蓬瑜，郭田勇.互联网金融与商业银行演进研究[J].宏观经济研究，2014（05）：19-28.
[2]赵旭升.互联网金融商业模式演进及商业银行的应对策略[J].金融论坛，2014，19（10）：11-20.
（作者单位：中国建设银行业务处理中心）
摘要：随着信息技术的发展，互联网金融在人们生活中发挥着越来越大的作用，而商业银行作为金融市场长期以来的主流部分，与互联网金融有着密切的联系。本文以互联网金融与商业银行的演进作为研究核心，先分析了互联网金融对商业银行演进的影响，然后提出了推进互联网金融和商业银行良性发展应采取的具体措施，希望能为互联网金融与商业银行的演进提供一定的借鉴。
关键词：互联网金融；商业银行；征信平台
近年来，互联网金融渐渐成为了金融市场中的一个强大的新生力量。互联网金融是利用网络技术将消费者带到经济模式里面的一种新型产业，它不仅是科学技术下的创新产物，也代表着当前阶段金融市场的运行规律。互联网金融的崛起，给人们的生活带来了翻天覆地的改变，而互联网金融与商业银行之间也存在着密不可分的联系。因此，研究互联网金融与商业银行的演进有着重要意义。一、互联网金融对商业银行演进的影响
（一）互联网金融在资产业务方面对商业银行演进的影响
就资产业务而言，互联网金融打破了以往的资金经营方式，形成了一条新型的金融交互链条。以“阿里金融”为例，它是一个为个人或小型企业或办理借贷业务的平台。阿里巴巴利用商业银行的“小型”用户存在缺口这一弊端，给自身资产业务的发展创造条件。阿里金融主要包括“淘宝小贷”和“阿里小贷”，规则是在淘宝或阿里上消费达到一定额度的用户，阿里金融可以为他们提供一定额度的贷款。与之相比，我国商业银行在去年的总贷款金额是八万亿元，而阿里巴巴的客户数量就已经达到了八十万。阿里巴巴用扩大借贷服务范围的方式，给人们在资产业务上创造了非常便利的条件。
（二）互联网金融在负债业务方面对商业银行演进的影响
就负债业务而言，互联网金融改变了很多人的存储款方式。以“余额宝”为例，作为现代社会中的一种新的理财方式，其运营模式与商业银行的存款利息获取非常相似。但随着商业银行定期存款利率以及活期存款利率的不断下降，余额宝凭借其高利率、低风险的优势得到了人们的广泛关注。以明显的数据收益为例，假如向余额宝存上五万块钱作为本金，那么每天能从中得到的收益可以达到一百多元，这个收益在以往的商业银行中是根本无法想象的，也是商业银行现在急需改进的。由此可见，余额宝的广泛应用，给商业银行带来了严重的危机[1]。二、推进互联网金融和商业银行良性发展的具体措施
（一）优化和升级金融产业的结构，明确两者的互动趋势
互联网的普及和应用，为金融产业的发展提供了基础，使金融产业从线下发展到了线上，更符合消费者的习惯以及社会商业模式的实际需求。金融行业的工作人员应当利用互联网金融的强大力量，对金融产业的实质需求范围进行更深入的挖掘，对金融产业的结构进行优化和升级，明确两者的互动趋势。那些实力较强的商业银行在短时间内进行磨合时，监管机构应该主动地指导商业银行舍弃以往的一些效果欠佳的竞争手段，努力抓住机遇，来实现和互联网金融之间的良性互动，加快金融产业的网络化进程，为商业银行能尽快适应当前金融市场环境所出现的巨大变化而做好必要的准备。另外，互联网金融作为帮助政府机关破冰垄断的主要手段，可以帮助政府更好地实现利率的市场化。然而，商业银行在这个过程中不仅需要来自于政府的支持，还需要来自于政府在一些互联网金融企业对自身产业功能进行调整时的扶持。
（二）共同建立征信平台，促进行业评测方法的标准化
互联网金融模式是依靠网络交易或平台之间的多元信息，用大数据的方式加以分析而建立出的一种资信评价体制，这种体制与传统的借贷信用评价体制有很大的不同，且都有各自的利弊，如果实现两者间的融合，那么不但能防止网贷平台资源的过多消耗，还能减少市场参与人员对于资信评测准确度的质疑，使这种资信评价体制可以成为融资市场稳定发展的重要保障。但是，新兴技术的使用与风控要求之间很难形成绝对平衡的关系，而且风险也存在很大的不确定性，这就使得征信平台的建立过程中很容易出現不同利弊之间的碰撞。这时，第三方资信评测机构的设立就能够起到很大作用，可以将央行所构建的征信系统作为基准，用钻研的态度去探索这两套征信方式之间的交集。另外，由于互联网金融和商业银行存在着相互竞争的关系，所以两者在共同建立征信平台时，都不愿意大方地为对方提供信息资源。这时，把两者间的关系从竞争转化成互补，不但会导致大量收购的状况出现，还能有效促进共生环境的演进[2]。
（三）积极运用移动性支付平台
对于商业银行而言，应积极运用移动性支付平台。商业银行对于自身的网络平台的发展应该做到与时俱进，创造一个新型的支付模式。以建设银行为例，它有一个与淘宝的页面非常相似的界面，用户在进入到这个界面之后也能够进行购物操作。有的时候，建设银行的页面还会向用户自动推送一些最新的活动，并结合用户的消费特点来实施一些折扣，从而吸引更多的用户进入到这个界面中，去购买自己喜爱的产品。通过移动性支付平台，可以实现商业银行与互联网金融的完美结合。三、总结
由此可见，互联网金融正在潜移默化地影响和改变着我们的生活，并对商业银行的演进产生了很大影响。对于金融行业工作者而言，应当对金融产业的结构加以优化和升级，明确两者的互动趋势，共同建立征信平台，促进行业评测方法的标准化，积极运用移动性支付平台，只有这样，才能使互联网金融与商业银行共同向着良性的方向演进，使互联网金融和商业银行能够更好地为人类和社会服务。
参考文献：
[1]褚蓬瑜，郭田勇.互联网金融与商业银行演进研究[J].宏观经济研究，2014（05）：19-28.
[2]赵旭升.互联网金融商业模式演进及商业银行的应对策略[J].金融论坛，2014，19（10）：11-20.
（作者单位：中国建设银行业务处理中心）
