互联网农村金融的现状与展望
贺祥瑜
摘要：“互联网+”农村金融的兴起使得农村金融难题得意破解，支付宝开展的“千县万亿”更是推动了农村金融的兴起，加上其他互联网金融企业推动的农产品外销，“淘宝村”极大改善了农村经济调节，通过农村金融自身改革和互联网推动等相关政策的实施，互联网农村金融一定得到极大发展。
关键词：互联网金融；金融；手机银行
2016年3月28日蚂蚁金服宣布启动“千县万亿”计划，希望在3到5年时间里在全国1000个县助推和完善“互联网+”农村商业、农村公共服务和农村创业金融的平台，通过蚂蚁金服的大数据、技术能力和各地农村基层政府大数据相结合，撬动农村万亿社会信贷资源共同参与县域升级，助推城乡均衡发展。腾讯推出的微众银行和阿里巴巴公司的网商银行服务更多农村市场，为农村金融健康运行提供良好的互联网大环境环境。
一、农村金融发展现状调查
改革开放三十年来，尤其是十一五期间，中国互联网金融业迅速发展，农村金融仍是我国金融行业服务较浅的地区，部分农村地区还是以农村信用社服务网点，四大国有银行，除了农业银行在重点镇有布局之外，农村还缺少金融服务。农村金融服务在农村布局较少，农村居住密度低，留守儿童和老人居多，金融业务量不足。农村借款抵押物特殊，很多贷款放贷困难，收贷也困难，导致农村新增金融客户较少，业务量较少。
（一）金融机构忽视在农村布局
大部分金融机构不愿意到农村设置网店，主要原因农村地广人稀，资金匮乏，金融业务量不足，加之很多工作人员不愿意到营业网店工作，大部分乡镇只是单纯拥有邮政储蓄，农村信用社等较少农村金融网店，只是中心镇拥有少数诸如中国农村银行，基本上很多地区没有ATM机，收存储的银行网点不足，农民进行金融服务还要到附近大乡镇或者县城、城市。相当长一段时期，农村金融服务还是以农村信用社为主，但是农村信用社资金往往不用于涉农服务，只是单纯吸收资金，不能实现资金的再利用和反哺农业，甚至部分农村金融代办点取消以后，农村信用社没有公示，造成了农户的损失，这一系列的坑农害农事件屡见报端。农村信用社发行的银行卡不能绑定第三方支付平台，很多农民还习惯使用存折，不习惯使用银行卡，这更加加剧农民享受便捷的金融服务，更加导致农村金融服务的滞后，这些直接导致农村金融少，农民享受金融服务困难等一系列问题。
（二）农民金融机构贷款需求不足
金融机构的抵押物往往是房产或者地产，知识产权，货物或者其他有价值物品，而农村往往缺少抵押物和担保人，银行很难贷款贷给农民，农民有贷款需求，往往不符合金融机构的贷款要求，农民的重要资产土地不能作为抵押物，农民牲畜也不能作为抵押物，很多农民不得不进行民间借贷，甚至高利贷等非法借款，这往往造成巨大的风险。据调查，农村借款往往因宅基地建房，婚丧嫁娶开支，生产资料购置，但是，抵押物往往不足。
（三）农村互联网普及力度不足
互联网在农村普及程度低，农村网民总数占中国总网民的2/5，但是享受网速低，4G服务普及程度低，互联网改善农村经济现状还没有取得良好收效。随着国家光速网建设和新一代移动通讯的建设，城乡之前的互联网速度会越来越快，互联网时代，农村是否能够赶上城市脚步，传统金融机构是否能够和互联网金融深度融合，这一点目前还是未知数。
二、互联网农村金融破解难题
据介绍，互联网农村金融已经开始进入农村市场，支付宝蚂蚁金服推动“千县万亿”计划旨在提升公共服务水平的“互联网+城市服务”、旨在带动县域商业升级的“互联网+生活商圈”、旨在为大众创业、万众创新护航的“互联网+创业金融” 等多个单元。互联网农村金融进入农村市场，打造互联网+农资供应、互联网+农产品购销、互联网+农技服務、互联网+金融服务、互联网+新供销等板块。农村生产周期与城市不同，与自然节气相关度很高，为更好服务农户经营，沃投资在贷款期限上比普通三农贷款更为灵活。沃投资允许农户可以根据生产周期进行期限灵活操作，既可以按月还息，到期偿还本金；也可以等额本息，按月还款；允许借款农户提前还款也是沃投资的一大特点。
宜信普惠便创新性地将互联网思维与小额信贷链接在一起，先后开设了宜农贷、农机融资租赁等惠农业务，最终打造一站式农村移动金融服务平台——惠农平台，为农村地区高成长性人群提供无抵押的信用借款咨询服务，在发展农村金融方面探索出了一条独特的道路。宜信普惠以奶牛租赁形式，开创了这一创新服务。活体租赁，农户买不起牛就会从宜信普惠租赁公司来租牛，这是一种创新模式。
三、优化农村金融信用环境配套措施
为了创设农村金融环境，需要整合互联网项目资金，健全投入机制，统筹考虑重大项目安排，拓宽投资建设思路，强化部门职能，形成建设合力，政府部门加强农村金融环境建设，形成农村金融共同发展的格局，初步形成统一开发的农村金融体系。
首先，整合互联网项目资金，健全投入机制。坚持“农民自筹为主、政府引导为辅、社会力量参与”的新农村建设投入机制，多渠道筹集建设资金，国家投入主要用于硬件公共服务设施建设。要在稳定现有各项农业投入的基础上，确保新增财政支出和固定资产投资向新农村建设倾斜，加大政府投入力度，扩大公共财政向农村的覆盖范围，强化政府对农村的公共服务。涉农部门要使用好上级投入资金，积极向上争取支持。有效整合各种项目资金，集中支持新农村建设。
其次，统筹考虑重大项目安排，拓宽投资建设思路。在农村经济管理过程中，吸纳社会资金参与新农村建设，共同投资管理。鼓励引导社会资本特别是工商等金融资本参与社会主义新农村建设，调动全社会力量扶农助农兴农，逐步形成在政府带动下社会力量广泛参与的农村基础设施、社会公共事业投入的稳定增长机制和多元化投融资机制。
再次，强化部门职能，形成建设合力。各有关部门要根据职责分工，分项目制定具体的实施方案。建设部、国土部等部门负责各示范村建设规划，并提供各种适合实际情况的发展方案。各个职能部门也要根据自身需求，及时提供各种服务和帮助，搞好协调配合，形成工作合力，整体推进新农村建设。
最后，政府部门加强农村金融环境建设，形成农村金融共同发展的格局，初步形成统一的开发的农村金融体系。要抓住时机，敢于尝试，加快农村经济管理改革的步伐，切实为金融机构提供更好的服务。强化农村信用制度建设，建立相关的奖惩制度，比如，守信激励机制和失信惩罚机制，在实践中发挥了良好的效果。农村金融发展存在一定的风险，而农民由于其自身经济能力有限，其承担风险的能力较弱。所以，政府要为农村信贷风险控制提供依据，将风险降到最低，营造良好的农村信用环境，为贷款发展农村经济提供政策支持，开创社会主义新农村建设的新局面。
四、结语
总之，只有不断深化农村金融体制改革，规范和发展适合社会主义新农村的新阶段特点，充分尊重自然规律、经济规律和社会发展规律，立足区域性差异和乡村实际，创立与之有关的金融体系。既严格标准，又切实可行，不盲目攀比，不增加农民负担，不搞脱离实际的政绩工程。要正确处理阶段性目标和长远目标的关系，既要量力而行，又要尽力而为，切忌急功近利。要求实务真，真抓实干，务求实效，不搞形式主义。要坚持实事求是，民主商议，不搞强迫命令。政府要强力推动，整合资源，形成合力，创造条件，搞好服务，组织和引导农民群众积极参与。要发挥农民主体作用，实现村民自治，充分调动农民积极性。才能更好的为新农村经济的发展服务，满足建设具有中国特色的社会主义现代化的需要。
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（作者单位：山东省临沂一中）
