商业银行金融创新的风险防范研究

    王涛

    摘 要：迅速发展的金融业推动了社会经济的进步，商业银行金融创新是实现其核心竞争优势的强化，然而也面临相应的风险，从而造成一系列商业危机。为此，本文分析了商业银行金融创新的风险防范类型及其防范措施。

    关键词：商业银行? 金融创新? 风险? 防范

    基于不断加剧市场竞争的影响下，商业银行想要有所发展，就务必创新。为此，商业银行需要不断拓展服务项目和研发新产品。然而，商业银行在创新的同时，随之出现的风险问题不可避免，应实施有效的防范措施。

    一、商业银行金融创新的风险类型

    （一）信用风险

    信用风险大小受到客户信用等级、授信期限、放贷质量等因素的制约。作为一种银行风险类型，信用风险是客户购买金融创新产品违约导致的风险。狭义上的信用风险指的是因为债权人面临损失或交易对方难以偿付;广义上的信用风险是指客户的信用或商业银行的信用受到不确定因素的制约，进而出现预期目标跟实际收益存在不同。金融创新产品最为主要的信用风险有恶意贷款、难以及时偿还贷款而形成坏账、透支信用卡形成坏账等。

    （二）市场风险

    未来不确定的市场价格直接影响金融机构的运行环境，从而使风险形成。因为市场风险跟商业银行自身的控制无关，所以银行需要结合自身的内部控制机制避开市场风险。市场风险的组成是商品价格风险、汇率风险、利率风险。推销金融创新产品跟市场风险存在密切的联系，这是因为银行研发资金的回收以及营销资源能否有效利用取决于产品满足客户需求的情况和在较短的时间内占领市场份额的情况。

    （三）流动性风险

    流动性风险的两个方面是负债以及资产的流动性，商业银行应具备客户实时提现的充足资金需要。商业银行资产的流动性取决于资产的变现速度能力，而商业银行负债的流动性取决于商业银行是否在需求资金情况下可以通过比较低的成本得到借款。在金融创新产品中，流动性缺口重点体现在难以实时满足客户的交易需求，在面临较大流动性缺口时挤兑的情况会形成。

    二、商业銀行金融创新的风险防范措施

    （一）健全风险监管体系

    商业银行减小金融创新风险的一项关键措施是注重内部监督和监管金融创新。一是银行责任人务必明确风险监管的意义，设计有关内审机构，从而促进风险管理的顺利进行，并且注重风险管理设备的建设，给工作者配置有关的设备，从而使风险管理的现代化实现。二是为持续健全商业银行风险监管体系，国家需要颁布有关的法规政策，以使商业银行的一系列风险管理可以有章可循和有法可依。三是商业银行自身也应创新风险管理，提高新的风险管理意识，只有如此，才可以有效地处理风险管理存在的一系列问题，从而在萌芽时期扼杀金融风险。

    （二）创建风险管理数据库

    商业银行能够结合自身的实际要求，通过现代化技术创建风险管理的数据库系统。一是能够创建数字化数据库信息系统，以加工处理一系列的行业和市场信息资料，确保其可以向有效的数据标准量化。二是因为在银行资金管理的整个过程中都贯穿风险管理事宜，所以银行能够结合信息本身的流通性，注重建设内部网络环境，结合内部网络环境开展一系列部门间的沟通，以使信息的可应用性提升。三是银行还能够结合风险管理数据库提供的信息，创建有关的数学模型，设计适宜的风险预警区间，且结合市场发展的情况实施完善信息，确保其跟市场现状保持统一性。

    （三）完善信用评价机制

    可以说，我国当今的大部分商业银行都难以避开信用风险的问题，鉴于此，有关部门及其人员务必实现信用评级机制的积极完善，加速建设信用机制，进而使信用风险的出现率减小。并且，在此过程中，商业银行还应根据一些缺少制度要求的风险管理盲点，注重分析实施，清楚制约关系和措施，体现防患于未然的效果。另外，还应创建一种社会性的信用制度机制，实现商业信用的积极发展，以使一种具备多元化主体的信用市场形成，进而创设理想的金融创新发展环境。

    四、结束语

    总而言之，金融创新是把双刃剑，有利也有弊，它在发展创新、推动金融业发展的同时，也带来了新的风险。在当前竞争激烈的市场环境中，只有通过不断的改革创新，有效防范风险，商业银行才能尽可能快速适应不断变化的市场环境，持续生存并发展壮大。

    参考文献：

    [1]张予希.银行业金融风险分析与防范研究——以保定银行业金融机构为例[J].现代商贸工业.2018（15）.

    [2]李大勇.金融风险防范体系的构建[J].现代营销（下旬刊）. 2018（03）.